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1、渣打银行的风险管理渣打无抵押贷款风控之道风险控制分“三道”渣打风险控制分“三道”：前道由客户经理完成；中道是指风险分析；后道则是总行的审批。办理中小企业无抵押贷款除了提供营业执照、地税、国税等公司应有的证件，还要提供持股 15%以上股东的身份证作个人的信用担保。“因为很多中小企业都是和个人直接挂钩的，我们不仅要考核公司的信用，还要考核股东的个人信用。 ”业务人员通过电话告诉记者。在渣打银行中国区负责中小企业理财的总经理、执行副总裁黄丽芬眼里，渣打控制风险的方法分为“科学”和“非科学”两种：“科学的方法其实就是根据企业账面信息进行判断， 不科学的办法还是要靠我们去了解企业。 ”根据渣打银行在新兴
2、市场的多年经验，对该类市场可能遇到的风险归为八大类：信贷风险、市场风险、国家风险、流动性风险、业务风险、合规管理风险、营运风险和声誉风险。前四类风险主要和集团的战略相关，而后四种风险则是和各分区、分行的业务和日常管理直接相关。渣打集团内部的风险管理是按照矩阵式模式来进行的。在渣打集团总部，有一个专门的审计和风险管理委员会，这是渣打风险管理的中枢机构，该机构独立于其他业务部门单独运作，直接向董事会负责。在集团的主要业务部门，又有专门独立的风险控制部门，对本部门从事的所有业务进行风险评估和监控，每一项业务的进展都会伴随着一项风险评估报告，风险控制部根据该项业务所可能出现的风险进行预估并标出风险等级
3、。风险等级分为三级：一般风险、中级风险和高级风险。根据风险等级的不同，相应地，项目的决策层面和跟踪监督层面也会有所调整。中国区的“系统职责矩阵”的成型是在最近几年。在中国区的两大主要业务部门批发银行部和零售银行业务部，都设有专门的风险控制部，而渣打在中国已有的 7 大分行和 6个代表处，又分别设有对应的风险控制部。一般而言，各操作部门根据集团和部门操作标准和指示负责监控操作过程中的风险，对重大和例外事件必须报告给 CORG，如果需要，还必须同样报告给业务部门风险管理委员会和集团风险管理委员会，而这样的报告，在正常的情况下是每月都必须例行的。“他们并不是每件事都要向我汇报，这都要视情况而定， ”
4、麦称。据中国区企业和金融机构业务部总监林清德介绍，在该部门内部，贷款业务的风险等级可以细化到 11 级之多。在整个风险系统的操作过程中，又有一套相应的监控体系。根据各个操作步骤的风险，在操作系统中，对不同的操作人员设置了不同的职责功能。每一个交易必须由至少两个不同功能权限的人员共同完成：即一个负责数据录入，另一个负责授权，并且根据不同授权人员的工作经验和职位，授予不同的权限。与此同时，系统会自动产生一个追踪报告用以监控系统中发生的所有行为。除此之外，在渣打各地，都建立了集中的办公后勤区域中心。如在印度 Chennai，建立了一个拥有 2000 名雇员的区域中心，为渣打银行在非洲、中东和南亚的运
5、作服务，第二个服务于东南亚的后勤中心已经在马来西亚吉隆坡创立，第三个后勤中心则建立在中国上海。在建立中心的同时，相应的紧急应变处理机会也同时制定，并且为了保证该计划的可行性和有效性，每半年都将进行一次演习。渣打银行已经对中小企业的贷款融资审批建立了 5CS 的原则，这包括借款人和主要股东的品行、还款能力、信用度、企业的现金流。除这四点之外最重要的是抵押品，这是中贷款最重要的因素。同时，渣打银行内部还建立了一个评分系统，根据全球 56 个国家不同的中小企业贷款的经验，对企业提供的数据我们也进行量化分析，然后他们会看客户的现金流、财务报表，并做一个比较客观的量化分析。为有针对性地做好对中小企业的服
6、务，渣打银行在中国成立了专门的市场调研团队、产品开发团队、贸易交易顾问团队，以更好地屏蔽风险，并采用一个客户由一个客户经理负责的模式，确保对客户的全方面了解。与其他银行不同，渣打银行的中小企业服务是归于个人银行业务的，而非企业银行。之所以把中小企业服务归到个人业务中，是因为作为企业，可能从银行贷款不容易，但如果作为个人的话，则有很多渠道。中小企业的发展与他们的老板息息相关，中小企业的理财与老板的理财密不可分，所以更像是个人银行业务。目前渣打银行已经在北京、上海、深圳、天津、重庆等地开始试点中小企业的“无抵押、无担保”产品，由于这类业务对客户经理的要求相当高，因此很难快速在全国范围内推广，所以渣
7、打银行正在加速对相关人员的培训。渣打在华业务特色优先理财具有全球统一的服务标准、标识形象和优先礼遇，专为对财富管理有严格要求的尊贵客户而设。中小企业贷款渣打银行已经对中小企业的贷款融资审批建立了 5CS 的原则，有针对性地做好对中小企业的服务。其它业务为在中国的中、外资企业提供全面的商业银行服务，并为中国居民提供全面外汇业务服务。附：渣打银行首推无抵押贷款中小企业融资有新路来源：华龙网重庆晚报 2008-04-17渣打银行推出，最高融资额一百万元华龙网讯只要老板信用好，企业有发展前景，中小企业的融资难问题就可以解决！昨日，渣打银行宣布在渝推出中小企业无抵押小额贷款，中小企业不用抵押物也可最高贷
8、到100 万元。满足三条件就可贷款渣打银行称，重庆企业只需满足三个条件，不需要任何抵押物品，即可在该行获得贷款：在重庆注册的中小企业或个体工商户；注册经营时间至少三年(包括三年) ；年营业额在 200 万元(含)人民币以上，6000 万元(含) 以下。中小企业在申请贷款时，需要填写一份“申请公司”调查表，内容包括公司名称、地址、性质、成立年限、年营业额、业务等基本资料。据悉，此类贷款将主要投向制造业企业、贸易企业、市场零售企业、服务业企业，最低申请金额为 10 万元，最高为 100 万元，贷款必须为 5 万元的整数倍。贷款年限分为 1 年、2 年或 3 年。对股东年龄有限制对于有多个股东的中小
9、企业，渣打银行还对股东身份有限制每个股东必须是中国公民，且年龄介于 26 岁(含)到 65 岁(含) 之间。为何要设年龄限制？渣打银行称，介于 26 岁至 65 岁之间的人年富力强，银行希望贷款者精力旺盛，以确保贷款企业能健康成长，这也是风险控制的手段之一。记者以中小企业老板身份致电渣打银行客户热线，工作人员在询问了公司注册地、注册年限、营业收入等情况后，表示只要能提供财务报表或完税证明，就可获得贷款，但具体额度需进一步论证。可以按月分期还贷与普通的企业贷款不同，中小企业在获得无抵押小额贷款以后，可以采取按月分期方式还贷，这不仅可以缓解一次还款压力及减少利息支出，还能帮助企业与国际化金融机构建
10、立起信用关系，对以后的融资起到推动作用。渣打银行透露，中小企业无抵押小额贷款已在上海、北京、广州等地推出了一段时间，从发放情况看，贷款额一般都在 30 万元以上。由于违约的企业相当少，所以该行把最高额度由 50 万元涨到了 100 万元。渣打银行有关负责人称，无抵押小额贷款得到了央行征信系统的支持，他们可通过该系统查询贷款者及其合作伙伴的信用记录，从而增加一道防火墙。分析信用体系缺失致“融资难”我市中小企业占全市注册企业总数的 95%以上，尽管中小企业已成为全市经济发展的重要力量，但“融资难”问题却成为阻碍企业成长的最大绊脚石。“融资难”的真正原因何在？在市中小企业金融服务促进会秘书长张文莉看
11、来，主要原因在于“缺少四个一”：缺少一个信用体系。中小企业在银行的信用度低，因为没有完善的信用体系，中小企业找银行申请贷款时，银行要么找不到企业信用记录、财务报表等资料，要么找到的资料残缺不全。缺少一个直接渠道。中小企业缺钱的时候，只有银行贷款、典当行融资、民间借贷等单一渠道。缺少一个政策。商业银行信贷政策难以满足中小企业需求，多数银行都要求中小企业融资要么有抵押物，要么有担保公司。而中小企业要么因缺少抵押而无法贷款，要么因担保公司费用过高而放弃融资计划。缺少一个服务环境。中小企业融资还需要良好的服务环境，包括金融政策、资金、中介服务等手段。给中小企业带来的一个好消息是，市中小企业金融促进会已
12、针对“四大病因”对症下药：全市银行业有望出台一个通用的中小企业信用评价体系；将把全市更多有融资需求的中小企业推荐给渣打银行。财经锐评外资银行的钱也是钱张彬渣打银行开通中小企业无抵押小额贷款，让中小企业有了低门槛、简手续、获贷快的融资途径。而与之形成鲜明对比的是，多数中资银行却在中小企业融资方面心存顾虑抵押、担保“大家都知道中小企业信贷领域很有搞头，但我们是心有余而力不足啊。 ”某中资银行信贷部门负责人坦言，中资银行的“保守” ，除开说法上的“考察难、风险大”等因素外，或许还与其监督考核体制不无关系。因为若有一笔贷款成为坏账、呆账，相关责任人会被追责。 “屁股指挥脑袋”的意识，让中资银行不愿意接
13、这类业务。但外资银行的钱也是钱，他们也要向股东负责，贷款也要考虑赚钱。不过，他们长期以来的信用评估体系、财务审核模型，却让他们能够有效控制和规避“风险” 。于是，他们就有了向中小企业放款的底气。联想到汇丰银行杀向乡村，外资银行在开展中小企业业务方面，确有可取之处值得中资银行学习。中资银行，何不打破束缚向前冲呢？渣打银行的中国攻略2008-03-12140 多年前，世界最古老的银行之一渣打银行在中国这个东方文明古国落户了。从此，渣打和中国一起经历了风风雨雨，目睹了中国改革开放以来翻天覆地的变化。如今，渣打伴随着中国银行业的改革正在不断发展壮大。特别是随着 2006 年年底中国银行业对外资全面放开
14、的大限之日的逼近，一向严格按照开放时间表循序渐进的渣打银行风格突变，开始对中国市场展开猛烈的进攻攻略之一：以中小企业为突破先锋渣打是中国市场上历史最为悠久的外资银行，早在 1858 年渣打银行就在上海成立了第一家分行，自此渣打在中国从未停止过营业，跨越 3 个世纪，创下在华近 150 年不间断的经营历史。改革开放之后，渣打银行率先重建在中国的服务网络，迄今为止，渣打的银行网络已遍布中国 14 座城市，成为在华网络最广的外资银行之一。按照中国加入 WTO 的承诺，2006 年 12 月底，中国的金融市场必须对外资全部开放。随着这一天的日益临近，外资银行在中国市场的竞争也越发激烈起来。为了应对这一
15、局面，渣打近年来在中国市场跑马圈地的速度明显加快，仅 2005 年一年，连设广州、成都和苏州3 家分行以及上海、北京、深圳 3 家支行，目前，渣打银行在中国的分行、支行、代表处总数已达 18 家。渣打集团 2005 年收入比 2004 年增长了 27%，溢利增长了 19%，股息回报每股增长 23%。2006 年，渣打银行中国区的业务收益再创新高：上半年年度收入增长80%，存款总额增长超过 70%（与 2005 年相比） ，业务利润增加一倍。中国业务已经成为渣打银行的一个重要的增长点。为了在未来的市场竞争中继续保持领先者的地位，2006 年以来，渣打开始对中国市场采取更加积极的进攻策略。其中之一
16、就是继续加强对中国中小企业业务的关注。在中国的经济发展体系中，中小企业具有举足轻重的作用，而多年前就在全球范围内成功开展中小企业业务的渣打银行对中国的中小企业自然更加关注。2003 年，渣打开始在中国全面开展中小企业理财业务，成为最早在中国为中小企业专门配备业务部门、客户经理和特制产品的国际化银行。渣打提供的服务，覆盖了中小企业运作的各个流程，更推出了“应收账款融资” 、 “商业楼宇按揭”及“无抵押小额贷款”等创新产品。另外，同众多抢夺中小企业业务的其它中外资银行相比，渣打不仅具有相对成熟的银行管理体制和经营模式，而且还具有先进的产品和技术、严密的风险控制和公司治理体制，并且拥有国际化的经营网络和经验丰富的金融人才，具有国际一流的服务意识和服务水平。此外，渣打的优势还在于能够为中小企业量身定做一站式金融解决方案，提供专业的个性化服务及广泛的服务区域。当前，中小企业业务在渣打中国区的业务比重中已经超过 50%。2006 年以来，应中国中小企业客户的业务需求，渣打还专门设立了为中小企业服务的团队，为其提
