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1、近年来，“互联网+”持续升级。而互联网作为基础设施，在金融资本的推动下，正慢慢从 C 端到 B 端，从小 B 到大 B，悄然改变每个行业的产业组织方式和组织结构，由内而外倒逼传统产业转型升级，助益经济发展。在这场大变革中，互联网金融的表现颇为惹眼。互联网从应用层到基础设施层渐渐改造金融行业。从融资、投资、支付再到数据、风险、信用、货币，互联网金融通过一个又一个长尾市场逐渐重塑互联网金融的框架体系。而车贷就是众多长尾市场中的一个。姚宏带领的微贷网成立于 2011 年 8 月 8日，专注互联网车贷领域，目前已成长为国内垂直领域规模最大的网贷平台。2014 年 6 月，微贷网获得汉鼎宇佑集团和盛大亿
2、元投资，并于同年 12 月完成浙商创投 A+轮融资。8 月 8 日，由人民日报社人民论坛杂志社、浙江大学管理学院和玉皇山基金小镇联合主办的 2015 中国（杭州）互联网投融资峰会在杭州黄龙饭店举行。微贷网姚宏在会上分享了中国 P2P 车贷的标准化之路的主题演讲，向大家阐述了其成立微贷网以来的心得。姚宏总结，微贷有如今的规模和发展，得益于“标准化 ”三个字。车贷最大的特点是容易标准化一个创业项目是否具有发展潜力，很重要一个判断因素是“可复制性”，因为复制性强代表项目扩张速度快，增长空间大。而“可复制性”体现在 p2p 领域是另一个词“标准化” 。姚宏在演讲中，向大家分析了其选择车贷作为其标准化资
3、产的原因：目前市场上 P2P 平台按资产端大致可分为：信用贷、抵押（质押）贷、供应链金融、融资租赁、资产证券化、保理和委托贷款，但各有其难点。比如信用贷款的核心在于信用评估；融资租赁业务非常依赖合作的融资租赁公司，自身对风险把控程度受限。从 P2P 平台对资产的风险控制能力上来看，抵押贷款是相对风险较小的业务模式，但一般的抵押物都具有估值较难、价值易大幅波动、变现难等弊端。而车抵则不同，汽车抵押贷款额度小、周期灵活、处置方便、便于定价等优点，最大的特点是容易标准化。从产品、风控、服务、行业自律四个方面拆解车贷标准化：微贷网于 2013 年启动“五年百店 ”计划，即在 5 年时间内完成线下 10
4、0 家分公司的布局。姚宏花了只花了一半的时间即完成了“五年百店”计划。截止目前，微贷网累计交易金额突破 140 亿，正式营业和试营业的门店共有 130 余家，员工接近 4000 人。而这些都得益于“ 标准化”。姚宏在演讲中将标准化拆解成了四个部分：产品标准化、风控标准化、服务标准化、行业自律标准化。产品标准化：微贷网产品标准化体现在车贷业务模式的标准化和平台费用的标准化两大方面。微贷网向借款人提供汽车抵押贷款或汽车质押贷款两类业务模式，微贷网的车贷业务以质押为主抵押为辅。在费用方面，主要包括借款人的利息费用和平台自身收取的各项费用（管理费，GPS 使用费用等）。风控标准化：微贷网的风控标准化细
5、化在贷前调查、贷中审查、贷后管理、逾期处理等四个方面。微贷网细化每一个流程，把风险控制渗入每一个环节中。在微贷网整套风控流程中，贷前的信息收集，可以帮助贷后管理快速、准确地找出优质借款人和逾期借款人的行为弱点；贷后的数据管理可以把大数据串联起来，对贷前、贷中进行修复，对资产的风险进行更好的度量，再反馈给贷前模型，完善风险识别能力。通过详尽的贷前审查、审慎的贷中核查 、完善的贷后管理以及妥当的逾期处理形成一个完善的风控体系，把风险控制在合理的范围内。以微贷网最有特色的“逾期催收”为例：传统催收方式不仅团队庞大，而且模式过重。而微贷网更多采取软性措施，比如在借款人遇到财务问题时，让财务规划师介入并
6、施加合适的心理压力管理，如牵引式的话术，而非施压话术；当借款人拒不还款并失联时，公司通过与电信运营商以及多家银行建立起的密切关系对借款人进行追踪。同时微贷网也将把信息数据系统化，积极拓展未来线上的催收模式。倘若以上方式均行之无效，则通过法律诉讼来维护借款人的合法权益。服务标准化:在微贷四年的实践经验中，微贷网为线上投资人和线下借款人优化了一整套标准化的服务流程。在投资人端，微贷网以“主动反馈、公开透明”为核心；在借款人端，微贷网不仅在贷前提供一整套借款服务，并在贷后尊重客户隐私，并为借款人提供汽保、维修、美容等一系列增值服务，以增强借款人使用频次和粘性。行业自律标准化：微贷网自律标准化主要来自公司内部督导监察部和公司外部投监会的监督自律。微贷网在内部做过一个估算，预计 2014 年全国的车贷市场在 3500 亿左右，2015 年车贷市场的需求能突破 5 千亿。车贷市场在线下还有巨大的需求没有被充分满足。目前，全国大大小小的车贷平台将超过 200 多家。在演讲最后，姚宏指出，“国内老百姓对汽车抵押贷款接受度不高、车贷融资成本高企、车贷公司乱想丛生，暴力催收事件层出不穷。作为国内最大的 P2P 车贷平台，我们将继续致力于车贷行业的标准化，在为投资人带来安全收益的同时，解决小微企业融资难、融资贵问题。”关注互联网金融媒体鸣金网微博：http:/
