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1、徐文敏：对农村高利贷问题的探讨1对农村高利贷问题的探讨作者 徐文敏 指导老师 崔裕蒙 教授摘要：肇庆市怀集县诗洞镇经济落后，村民之 间的贫富差距大，教育水平低。由于 经济落后、农村金融体系不健全、社会文化的转变和基层政府腐败等原因， 导致怀集县诗洞镇地下赌场的盛行，并由此引发了该镇高利贷问题。高利贷给当地教育、 经济、治安带来了灾难性的影响，犯罪、腐败和黄、赌、毒在当地猖獗，严重阻碍着新农村的建设。目前 这个毒瘤正在有向周围扩散的趋势。本文尝试用社会学、心理学、行政管理学和经济学的有关知识进行分析，并 结合当地的实际情况提出了一些根治对策。关键词：高利贷；地下赌场；农村金融体系；社会问题；对策
2、Brief Discussion of Loansharking in Rural AreasXu WenminAbstract:Shidong,Huaiji County,Zhaoqing City is economically backward and the gap between the rich and the poor is wide. Besides, the educational level is relatively low. The secret gambling games there are prevailing because of its backward ec
3、onomy , the uncertain financial system, the transform of culture and the corruption in governments at the grassroots levels. All these cause loan sharks which has a disastrous effect on education, economy and public security. Whats worse, pornography, gambling and drug abuse which counteract the new
4、 rural construction, are rampant. This situation is getting worse and spreading around. In terms of the real situation in Shidong, the author puts forward some ultimate strategies for these problems by analyzing some knowledge related to sociology, psychology, administrative management and economics
5、 .Key words: Usury; Underground gambling establishment; Rural finance system; Social Problem; Strategies1 引言肇庆市怀集县位于广东省西北部，县城至广州 180 公里，往肇庆 150 公里。全县面积 3573平方公里，农村建设落后，特别是乡镇企业落后，世代靠山吃山，以种植业为主，笔者注意到近几年在各个乡镇兴起了一股高利贷之风，本文就以其中一个镇（诗洞镇，该镇位于该县的南湛江师范学院 2008 届优秀毕业论文选编2方）为例，来探讨高利贷问题。2 民间借贷和高利贷的概述2.1 民间借贷的性质2.
6、1.1 民间借贷的性质、定义。民间借贷是一种古老的信用形式，到目前还没有得到法律的认可，具有亲缘性和地缘性，发生在个人与个人之间、个人与组织之间、组织与组织之间的以货币或货物形式进行直接交易。根据我国最高人民法院关于审理借贷案件若干意见第 6 条规定：民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不能超过同类借贷利率的四倍，同时利息不得计入本金计算复利。21.2 民间借贷在农村中存在着普遍现象民间借贷一般存在贫困落后的地区，温铁军调查分布在东、中、西的 15 个省份 24 个市县的 41 个村落，调查借贷案件 57 起。民间借贷的发生率高达 95，高息是 85，月息低于1.5 分的借贷占了近 36.
7、4，其余为高利率贷款占了 63.6。我们国家大概有 8 亿多农民，农户是 2.26 亿。据银监会的统计，在近 2.3 亿农户中有贷款需求的有 1.2 亿户。12.2民间借贷在民间存在的原因、作用。2.2.1 民间借贷在民间存在的原因。民间借贷存在的原因既有历史的因素，也有现实的条件，从社会学家的研究表明,中国社会是典型的像费孝通所说的“乡土社会” “从基层上看去，中国社会是乡土性的。 ”“这里讲的乡土中国，并不是具体的中国社会素描，而是包含在具体的中国基层传统社会里的一种特具的体系，支配着社会生活的各个方面。 ”“并不仅仅是指当时的社会生产的内容是以农业生产为主，更重要的是指一种与乡土性相联系
8、的社会结构特征。 ”2伴随着小农经济，综合起来它有以下几方面的原因：（1）经济落后，贫富差距大。农村的生产力不发达，生产单一，以传统农业为主，生活没有保障。 （2）传统的家庭文化,民间借贷的亲缘性和借贷的地域性。 （3）金融服务滞后。从资金的供给和需求的角度看，供需相差太大，存在着严重的信息不对称性。 （4）缺乏监控体系。 （5）放贷者的利益驱动。2.2.2 民间借贷的作用。积极作用：（1）在反贫困中起着积极的作用；（2）在一定程度上促进了农村的生产力的发展；消极作用：（1）加重贷者的经济负担；（2）产生多种社会问题。徐文敏：对农村高利贷问题的探讨32.3高利贷的概念。高利贷是一种极为复杂的社
9、会经济现象，在封建社会已经存在，随着在中国实行计划经济的环境下，高利贷已呈凋零之势，但改革开放以来，在商品经济，市场经济的冲击和影响下，在农村许多地方又死灰复燃。高利贷是民间借贷的一种表现形式，是民间借贷的变种，是历史遗留下来的通过借贷行为收取高额利息的盘剥方式，其目的是牟取暴利，非法敛财。高利贷的一般特点是：一是高利率年利率一般高达 4050；二是用于非生产性。如澳门在 1997 年规定一年的利息若超过50视为高利贷。3澳门特区政府在 2002 年通过的民法典对高利贷重新定义：“在消费信贷合同中，如订立之利息高于法定利息之三倍，则视有关合同具有暴利性质。 ”根据上述界定，由于高利贷的非法性和
10、暴利性，所以将高利贷从民间借贷中分离出来独立来探讨，分析高利贷在肇庆市怀集县诗洞镇形成的原因和所引发的问题。3 肇庆市怀集县诗洞镇高利贷的主客体和引起的原因。3.1 高利贷的主客体。在肇庆市怀集县诗洞镇中，人民群众谈起“大耳窟” 4便是谈“窟”色变，过去在贫穷的山区里，群众的口头禅是：你吃了吗？现在最流行的是：你“开船 ”(即赌博) 了吗？无论是男女老少皆知它的含义。笔者在调查参与赌博的人数，参与的年龄时，令笔者痛心疾首。以下是笔者发出的 200 份问卷，调查了参与赌博的人数，性别和参与的年龄。表1：参与的人数表正在参与赌博或曾参与过赌博 70没有参与 30表2：男女人数参与表男 81女 19
11、表3：参与的年龄表湛江师范学院 2008 届优秀毕业论文选编4年龄 58 岁 1017 岁 1840 岁 4070 岁比例 18 26 49 17在该镇中，笔者又对高利贷现象作了一个调查，调查 60 人，年龄分为三个阶段，1218 岁，1835 岁，3570 岁各 20 人。表4：参与高利贷的各年龄段表年龄 1218 岁 1835 岁 3570接触过或听过 90 100 90好 60 100 30坏 10 无 20无所谓 30 无 50以上调查表明，赌博与高利贷现象已经成为群众的生活中的一部分，特别是对青少年的影响非常恶劣。在调查 3 个村委中，有参与高利贷的农户分别是：30 户，15 户，1
12、8 户。再看以下调查结果：对于调查对象的类别各发出问卷 20 份，共发出 120 份，收回有效问卷 116 份。表5：借贷者调查表类别 参与率教师 40小商小贩 70农作生产者 70店铺经营者 60外出务工者 65医务人员 403.1.1 客体。不难看出，高利贷的客体是：该镇不同于以往的借贷者，以往的借贷者一般是手工农作纺者，现在不单单存在这个领域里，对象已经向各行各业扩散，所以，一般要有稳定的经济来源，本身有一定的积蓄。3.1.2 主体。所谓的“窟哥” ，一般是村中的大户，社会商人。在该镇中，参与高利贷人数经“窟哥”内部初步估算，已达 2000 人，并不断向周围扩散，每个村都不同程度地存在高
13、利贷集徐文敏：对农村高利贷问题的探讨5团，最为严重的村为 6 个集团。无论农村还是城市，或者在该镇中，以放高利贷为业的食利者，这些人除了少数是以自己积累放贷以外，多数是靠高息放贷和与恶势力有关。高利贷主客体的多重性，范围的广泛性，利息的暴利性，使该镇埋下了极其复杂的社会现象和问题。高利贷在诗洞镇的存在有它特定的土壤和条件。最直接的原因就是结合地下赌场。3.2 引起的原因。3.2.1 经济原因。贫穷落后是最根本的原因。该镇总人口达 7 万。该镇本身没有地理环境优势，交通不发达，基础设施差，工业处于零状态。群众一般的生活消费极其低下，对于猪肉的需求笔者调查了 50 户。表 6：猪肉的需求表一天一次
14、 两天一次 三天一次30 60 10此表表明，村民对于买肉的能力极其低（当然，这里面有肉价上涨的因素） ，并且，村民并没有其它肉类可代替，因为 98的村庄都不存在市场，仅在镇中心有一家市场（2007 年才开始营业），该镇的经济是典型的自给自足。笔者在调查家庭收入来源时，共调查 100 户，结果如下：表 7:家庭经济来源调查表外出务工 60小商小贩 2农作生产者 30政府补贴 2其他 6一般家庭中就靠一人的经济来源，家庭平均人口是 7 人，人口众多，社会保障制度没有，看病、子女就学、婚丧嫁娶、建房和一般的生活消费。如按人均收入一天一美元的国际通行标准和购买力折算，中国的贫困线为年收入 924 元
15、人民币，中国农村的贫困人口有 7580 万人。那么诗洞镇的贫困人口是 2000 人，如按世界银行贫困的标准测算，5中国农村的贫困人口有 2 亿人。6那么该镇的贫困人口是接近 3 万人。多数受资本不足，劳动力素质低，健康状况低，教育水平低等各种因素的影响，使其失去了创造收入的能力或机会。并且城镇居民的收入差距明显，1997 年农民人均纯收入增长 4.6，98 年增长 4.3，99 年增长 3.8，2000 年农村居民收入仅增湛江师范学院 2008 届优秀毕业论文选编6长 2.1，20012003 年分别是 4.2、4.8和 4.3，从 97 年2003 的连续 7 年中，增长没有达到 5，而城镇
16、居民收入增长速度趋于加快，20012003 分别增长 8.5、13.4和 9.0。该镇的贫富差距非常明显，10人掌握着 80的财富。高利贷是一重超经济的逐利行为，是以暴利为基础存在的。借贷者如果在短期内无法还清，那就会被“大耳窟”乘机侵占你的店铺，扣压你的存折和身份证，牵猪赶牛、变卖家具、溅卖摩托车和手机，甚至有人为了避债而逃离。3.2.2 地下赌场。地下赌场与高利贷相结合的方式是最直接的原因。地下赌场是高利贷的载体。是“大耳窟”放贷,最直接的方式是设立赌场,提供场地与金钱,而“二道贩子”则负责发布信息，招集赌徒。赌场并没有固定的场所，开始时设在山顶、深沟，后来明目张胆地设在闹市的旅店、街边的店铺。由于前几年六合彩、私彩的疯狂，在群众心中已经造成了难以言喻的伤痛，在此笔者不再过多的讨论。在本文中，赌徒的方式就是连小孩都懂的“三公” ，即玩扑克。具体的方式是：没有庄家，赌徒轮流发牌，规则
