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1、XX 支行流动资金贷款满足情况调查与分析一、我行企业流动资金贷款的总体情况为详细了解企业流动资金贷款紧张的问题,中国人民银行组织各行进行调查,为此我行就 XX 年至 XX 年间发放的流动资金贷款进行了调查，调查的结果为：XX 年发放流动资金贷款 34096 万元,流动资金贷款余额占当年各项贷款余额的 99%，XX 年发放流动资金贷款 64486 万元,流动资金贷款余额占当年各项贷款余额的 93%，XX 年发放流动资金贷款44548 万元,流动资金贷款余额占当年各项贷款余额的60%。调查结果显示，我行流动资金贷款的满足率都在 80%以上。需要指出的是，上述满足率是在提交贷款申请的范围内来计算的，
2、不包括资金紧张但未提交贷款申请的企业。由于银行是在风险控制制度、信贷管理制度和贷款审批程序等基础上来决定是否发放贷款的，企业只有达到银行贷款条件才能获得贷款。部分贷款需求未能得到满足的原因，一是商业银行加大结构调整力度，提高信贷发放标准，但从长远看，这有利于银行贷款质量的提高和金融体系的稳定。二是部分申请贷款的企业资产负债率较高，盈利能力差，缺乏规范的财务报表。三是中小企业融资属于高风险、高成本的融资类型，由于信息披露不充分、担保体系不完善的中小企业相对难以获得贷款。四是商业银行从降低不良贷款比例、增加贷款利息收益等因素考虑，更愿意发放中长期贷款。五是人民收入水平提高，消费需求发生变化，个人住
3、房和汽车等中长期消费贷款快速增长以及商业银行实施信贷集中战略等多种因素都导致了中长期贷款比例持续上升,流动资金贷款下降的趋势。二、具体情况分析从总体上讲，我行对企业流动资金贷款投放的增加，在一定程度上缓解了企业流动资金紧张的状况。积极支持了我市企业和地方经济的发展。我行重点支持了长春市商业零售支柱产业企业-XX 百货大楼集团股份有限公司。XX 百货大楼集团股份是我行支持的重点客户之一，现有人民币贷款 7000 万元，五级分类为正常贷款。、客户情况1、客户基本情况XX 百货大楼集团股份有限公司，位于朝阳区 XX 大街1XXX 号。注册资本 18273.8 万元，该公司始建于 1952 年。199
4、2 年 10 月 19 日经长春市体改委批准，正式改制为股份制企业。1994 年 4 月在上海证卷交易所挂牌上市成为上市公司，几年来通过融资，先后对公司进行了改造，使公司建筑营业面积达 6 万平方米，其规模、效益、设施在省内堪称一流。公司经过股权转让后，上海 XX 企业发展有限公司与上海 XX 投资有限公司将成为 XX 百货大楼集团股份有限公司的第一,第二大股东。新任董事长及法人代表为林XX，53 岁，美籍华人，是上海 XX 企业发展有限公司与上海XX 投资有限公司总裁。2、企业生产经营情况从目前看，该公司财务状况较好，但短期偿债能力一般，基本达到所要求的规定。该公司经营正常，在新的管理团队的
5、努力下，公司在财务、经营管理方面发生了重大变化。公司于 XX 年 1 月 1 日起取消租赁经营方式，统一全面转变为联营经营方式。随着联营联销经营方式的全面展开，公司将得以长足发展。在管理方面，公司转制成功后，及时聘请了一些流行百货经营专家，调整公司组织管理架构和业务管理流程，对公司业务实施由专业化管理团队分工负责的管理制度。如公司聘请了原 XX 市“时代服饰公司”总经理王 XX 先生出任营运总经理。王总经理曾任 XX 市“国商”与“卓展”的营业副总经理，是 XX 市知名的百货经营专业经理人，他主持经营过的“国商” ， “卓展”与“时代服饰”都经营的非常成功。根据 XX 年公司的经营发展战略，公
6、司将启用两块资产，一为酒店资产，二为新长百购物广场项目资产，既实现公司的重塑现代百货、实施规模扩张、酒店连锁经营的发展规划。1、关于酒店资产公司目前的第一和第二大股东上海 XX 企业发展有限公司和上海 XX 投资有限公司有着宾馆及酒店投资和管理的“背景” 。公司目前对现有的长百酒店已进行改造，房间装修皆参照“XXX”酒店的标准，预计 XX 酒店每年将产生500 万元的现金流入量。2、关于新 XX 购物广场项目新 XX 购物广场是公司在发展年中，将运用最新科技手段与管理模式，整合多项资源优势，倾力打造此商业旗舰。建议企业尽快进行此项目改造，早日利用此项目，使企业效益有较好增幅。3、财务状况根据客
7、户部门提供的经 XXXX 会计师事务所审计的 XX年末财务报表。截止 XX 年 12 月末资产总额 67785 万元，其中：流动资产 16080 万元，包括货币资金 4849 万元，应收票据 460 万元，应收账款 2575 万元，其他应收款 3067万元，预付账款 1393 万元，存货 3701 万元，待摊费用 31万元。长期投资 1929 万元。固定资产合计 45314 万元，包括固定资产净额 34567 万元，在建工程 11263 万元，无形资产及其他资产合计 4460 万元。负债总额 33658 万元，其中流动负债 29914 万元，短期借款 24970 万元，应付账款1530 万元，
8、应付工资 1 万元，应付福利费 269 万元，应付股利 786 万元，应交税金-1393 万元，其他应付款 2192 万元，预提费用 108 万元。长期负债 3726 万元，包括长期借款 2800 万元，长期应付款 926 万元。少数股东权益 39 万元。股东权益：34086 万元，其中实收资本 18,274 万元，资本公积 14202 万元，盈余公积 834 万元，未分配利润-1792 万元。主营业务收入 34899 万元，主营业务成本26431 万元，净利润 355 万元。（1） 、资产情况该公司流动资产 16080 万元，占总资产的 24%。固定资产 45314 万元，占总资产的 66%
9、。无形资产及其他资产4460 万元，占总资产的 7%，为土地使用权及职工住宅使用权。长期投资合计 1929 万元，占总资产的 3%。（2） 、负债情况XX 年 12 月末流动负债 29914 万元，其中短期贷款24970 万元， （在我行贷款 7000 万元） ；长期负债 3726 万元，长期借款 2800 万元。（二） 、用信情况截止目前，该企业在我行贷款余额为 7000 万元，全部为抵押担保，抵押物位于房屋座落 XX 市 XX 大街 1XX1 号，建筑面积 19735.28 平方米，钢筋混凝土结构，房屋共 16层，产权证号；长房权字第 10900916 号，土地面积 1238平方米，土地等
10、级一级，用途商服，XX 年 5 月 18 日经吉林通润房地产估价有限公司评估（吉通房估价报字XX第 043号） ，抵押物评估值为 XX1 万元，抵押物未在他行抵押，我行为唯一抵押权人。抵押率为 35%，办理了完善的抵押登记手续，已全部保险。该企业他行贷款情况，其中工行短期借款 14670 万元，企业于 04 年 12 月归还交行短期贷款1500 万元，商业银行中期贷款 1500 万元，建行短期贷款3300 万元，财政长期贷款 1300 万元。共计贷款余额 20770万元，XX 年 12 月末，该企业在我行贷款余额 7000 万元，全部为短期流动资金贷款。该企业在我行开立一般存款账户，其基本开户
11、行为工行广场支行，企业经营收入基本回其基本账户，限制性条款基本落实。（三） 、贷后管理情况客户经理能按规定时间和频率进行贷后检查，并填制了检查表和形成检查报告。该客户为我行重点管理客户，已经配备了以行长为组长的客户经理组。（四） 、风险揭示该企业的基本账户在工行人民广场办事处,我行多次做工作欲将企业基本账户挪至我行，但因其距工行较近，并且在工行贷款余额巨大，故企业无法将账户挪至我行并且企业往来款项多数在工行办理，从而影响了企业货款回归我行。并且企业贷款到期后全部办理还旧借新手续,在新贷款发放后,我行对其要求按贷款用途使用，进行贷款监管。同时要求企业在我行进行适当的结算业务，以利于我行进行监管。
12、（五） 、意见建议基于以上监管情况，公司业已开始行动进行大幅度的改造，经营模式的变化已初见雏形，XX 年企业进入“发展年” ，预计企业能在管理层的带领下取得较好的效益，但企业改制中面临人员安置问题，建议企业尽快解决此问题，以免影响企业社会声誉，进而影响企业经济效益，建议继续加大对企业的资金支持,企业的多元化经营全面形成后，相信将给企业效益带来质的飞跃.亦会给我行带来可观的经营效益及其他中间业务收入。另外我们针对涉及国家宏观调控的行业或企业，按照国家产业发展目录进行深入调查，分类排队，认真研究，对符合条件和要求企业的短期流动资金贷款需求，积极予以满足。如我们先后对 XX 省时代服饰有限公司增加
13、2000万元、对 XXXX 洗浴有限公司增加 1995 万元的流动资金贷款，向 XX 市路灯管理处发放了 3000 万元流动资金贷款。较好地支持了这些企业的发展。三、资金短缺的主要原因近几年来，我行采取积极有效措施，加大了对企业的贷款支持力度，特别是流动资金贷款增长较快，较好地解决了部分中小企业特别是我市重点行业、重点企业的资金困难。但是，企业流动资金短缺的矛盾仍较突出，就其原因主要表现在以下方面：（一）从企业方面看：一是企业自有资金比例较低，不能提供有效的抵押担保，难以达到增加贷款的基本条件；二是不顾客观情况，盲目扩张，挪用流动资金搞固定资产投资，导致流动资金紧张；三是部分企业信用观念淡漠，
14、存在不良信用记录，自身造成了融资障碍；四是分部企业经营管理水平较低度，财务管理混乱，核算不规范，无法提供真实的财务情况；五是部分企业效益较低，生产技术落后，经营项目风险较大；六是传统的经营思想，无法突破“家族式”经营格局，造成资本结构单一，经营资金受限。（二）从银行自身看：一是信贷服务功能单一、产品创新力度不够，还不能满足个性化的服务需求；二是恶意逃废债产生的负面影响，使银行对国有企业、集体企业的信贷支持更加谨慎；四是市场准入限制，包括组织存款的限制、信贷品种的限制、服务领域的限制等等，制约了信贷资金的增加，也难以满足企业的金融需求。（三）从政策及社会环境分析看：一是国家宏观调控政策的实施，宏观上限制对某些行业的信贷支持；二是社会信用环境仍未根本好转，在一定程度上影响了信贷投入的增加；三是企业融资渠道单一，形成了对信贷资金的过分依赖；四是社会各界对企业的综合服务水平有待提高。
