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1、穷人的银行家读后感课堂上，听老师讲起 2006 年诺贝尔和平奖获得者穆罕默德尤努斯的故事，我心里充满了好奇。近日，利用周末的空余时间，我到书店闲逛，顺便买了这本穷人的银行家。穷人的银行家是一部自传，讲述穆罕默德尤努斯成长、从学、创办格莱珉银行的整个过程。一、作者生平穆罕默德尤努斯 1940 年出生于孟加拉一个富庶的穆斯林家庭，在孟加拉最大的港口城市吉大港长大。他的父亲是首饰制造商和为穆斯林顾客服务的珠宝饰品商人，在当地首屈一指。良好的家庭条件，让尤努斯从小就得以广泛阅读各类书籍，并接受了良好的学校教育，使他在此后很多年中受用无穷。在穆罕默德尤努斯童年的时代里，特别吸引和影响尤努斯的是童子军规划
2、。1953 年，巴基斯坦第一届全国童子军大会，跨越印度的火车旅行。在这次童子军计划中，尤努斯学会了要有同情心，要有一种内在的精神境界，并且珍视同伴。1961 年，尤努斯毕业于吉大港大学“这个次大陆上最受尊重的大学之一” ，并留在该校任教。 1965 年他得到富布赖特（Fulbright）奖学金得以去美国攻 读博士学位。根据奖学金要求，他先是在博尔德的科罗拉多大学，后来到田纳西的范德比尔特大学（Vanderbilt University），师从一位罗马尼亚著名教授尼古拉斯杰奥杰斯库勒根。 “学习了永远不会忘记的简单课程，一些精确的经济学模式，认识到没必要去死记硬背经济学的定式，最重要的，是去理解
3、趋使它们起作用的那些基本原则”，教授 还教尤努斯认识到， “事物根本就不像看上去那么复杂，是我们的傲慢自大促使我们对一些简单的问题找到了一些不必要的复杂答案”。1970 年结婚后，尤努斯去中田纳西州立大学教书。在此期间，他开始参与并组织支持孟加拉独立的一些活动。1971年 12 月 16 日，孟加拉赢得了独立战争，尤努斯抛开在美国教书的舒适生活，回到了祖国参与建设。他是这样描述当时的心情的：“ 这场战争付出了沉重的代价。孟加拉变成了一个千疮百孔的国家，经济被摧毁了，成百上千万人无家可归。我知道，我必须回去参与祖国的建设。我认为，我要为自己这样做。 ”1974 年孟加拉国发生饥荒，从那时起他就立
4、志要与贫困斗争到底。1976 年，尤努斯碰到了一名制作竹凳的赤贫妇女，因为受到放贷人的盘剥，她一天连两美分都挣不到。尤努斯于是掏出 27 美元，分别借给 42 个有同样境遇的女人。他希望这些人能借助这笔贷款摆脱廉价出卖劳动力的命运。当年，以此为目的的“格莱珉 银行” 成立了。1983 年，当局允许其正式注册。这被普遍认为是全球第一家小额贷款组织。今天，格莱珉银行以保持了 9 年的盈利记录成为兼顾公益与效率的标杆。而依靠无抵押的小额贷款，该银行加 639万个借款人中有 58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线。通过格莱珉信托公司， “格莱珉银 行” 还将其模式复制到世界各地，包括中国。目前格莱
5、珉信托已在中国开展了 16 个项目，向 5.35 万人提供了共 163 万美元（折合人民币 1304 万元）的贷款。尤努斯成为 2006 年诺贝尔和平奖得主之前获得过很多荣誉，总计有 60 项，如 1978 年获孟加拉总统奖，1985 年获孟加拉银行奖，1998 年获悉尼和平奖等。很多非政府组织也授予他很多奖项。他还获得了 27 项荣誉博士学位。二、书中主要观点“当你将世界放在掌心仅以鸟瞰的角度去审视它时，你很容易变得傲慢自大虽然你意识不到，一旦拉开距离，事情就会变得模糊不清。 ”因此，尤努斯提倡以“ 蚯蚓”的视角（the worms eye view）贴近穷人，去研究了解穷人。围绕着如何使穷
6、人脱贫，尤努斯作出了很多努力，在书中他阐述了以下几个观点。 1控制资本的能力才会使人们摆脱贫困。许多政府、非政府组织、国际机构开展扶贫工作时，通常首先推行一些非常详尽的培训规划，或者发放援助资金给贫困地区用于建造公路、桥梁等基础设施，他们或认为“穷人因缺乏技能而所以穷” ，或 “将增加就 业 等同于减少贫困”。尤努斯认为，这些都是主观臆想，是不切合实际的：培训会使穷人觉得自己渺小，甚至毁掉他们天生的能力；捐助、援助不仅创造大量官僚机构，而且大部分援助款并非用于扶贫，而是花费在设备、用品和来自援助国本身的顾问身上；即使建设了公路、桥梁，但从中得益的只有那些已经富有的富人。 “穷人之所以穷，是因为
7、他们无法得到他们的劳动报酬。他们无力控制资本，而恰恰是控制资本的能力才会是人们摆脱贫穷。 ”穷人为何无力控制资本呢？“因 为他们没有继承任何资本或贷款，又因为被认为没有任何信贷价值而不能贷款。 ”因此，尤努斯和格莱珉采取了传统扶贫方式背道而驰的做法，直接向穷人发放现金贷款，让他们获得资本，用自己的能力去改变贫困的现状。2“金融界不可接触者” 是可以接触的。一般商 业银行是“嫌 贫爱 富 ”的，它们设 定的贷款抵押、 质押、担保等门槛，将穷人拒之于千里之外。尤努斯对银行这种抵押担保的原则提出了质疑，他认为只要能把钱收回来，就无需提供抵押担保。在格莱珉的实践中，格莱珉银行的小额贷款不要求任何担保抵
8、押物，不需要团体担保。为了使格莱珉的运作更加具有可操作性，尤努斯和他的同事们经过多次实践，确定了贷款的基本运作方式是：贷款者虽然无须抵押或担保，但却要找到另外四个人，成立一个五人小组，格莱珉先给其中的两人贷款。如果在随后的六周内，这两个人都按期偿还贷款，就允许另两名成员贷款；小组的组长通常是最后一个贷款者。如果中途有人退出，则须补足五人方能继续运作。对于借款人而言，她们每周必须偿还小额的贷款，同时存入金额更小的存款；一年后还清债务，她们便可以借更多的贷款，同时还有一笔存款可以动用。例如，一名成员借款 1000 塔卡（1000 塔卡约合 115 元人民币），利率 10%，还款期为一年，一年后本息
9、合计 1100 塔卡。该成员每周约需还款 21 塔卡，同时还要存款 5 塔卡，存款利率为 8.5%-12%；一年后还清贷款时，存款本息合计约有 260 塔卡。有了良好的信用记录，此人便可借用更大额度的贷款。该成员的财务状况会逐渐改善，并最终摆脱贫困。尤努斯和格莱珉通过合理的运作模式，证明了贷款不一定需要抵押和担保，而且没有抵押担保的借款人比抵押担保的借款人的还款情况还要好。 3建立银行的基础是信任，而非合同。商业银行将人假定为贪婪的“ 经济人 ”，随时都打算将贷 款卷走，为此，商业银行想法设法与贷款人签订合同，用法律的桎梏来限制客户。而尤努斯并不这样认为， “如果格莱珉要成功，就必须信任我们的
10、客户。从第一天我们就清楚，在我们的体系中不会有司法强制的余地。我们从来不会让法庭来解决我们的偿付问题，不会让律师或任何人卷进来。我们确信，建立银行的基础应该是对人类的信任，而不是毫无意义的纸上合同”。尤努斯认为，人们没有按时归还贷款，不是故意或者恶意这样做的，一定是那些人的境况使他们无力按时偿还。为此，当出现贷款者没有按时偿还的情况时，格莱珉银行不是通过法律途径去追讨，而是采取延长还款时间、发放新贷款帮助贷款人度过难关等方法去解决。格莱珉的实践证明，这样的方法是行之有效的，到 2004 年底，格莱珉银行的还款率达 98.89%，远高于一般商业银行。4借贷给妇女，比借贷给男人，能够更快地造成变化
11、。孟加拉国是一个保守的伊斯兰教国家，妇女地位十分低下，比男人面临更为严重的饥饿与贫困问题，更深刻地体会饥饿和贫困。但是在孟加拉，银行体系是为男人建立的，妇女想贷款并不容易，她们到银行贷款必须得到丈夫的同意，为此在格莱珉之前，孟加拉的所有贷款者中妇女所占的比例不到1%。尤努斯决心改变这种现状，他认为，妻子们拿到钱后，用来更好地照顾孩子，改善家人的衣食住行，并懂得家庭的哪个方面更需要钱，所以把钱借给妻子比借给丈夫给家庭带来的收益更大。在格莱珉试验项目阶段，尤努斯给自己制定了目标试验项目的贷款至少 50%要给予妇女。为了实现这一目标，尤努斯和他的团队做出了很多努力，用了很多方法去说服妇女从格莱珉贷款
12、，刚开始遇到很多问题，后来慢慢打开了局面，取得了空前的成功。现在格莱珉银行的 400万客户里，96%都是妇女。三、几点想法1扶贫要扶到点上。对如何解决贫困问题目前普遍有两种做法，一种是政府扶贫，比如政府免除低收入人群某些税费；投资贫困地区基础设施以拉动当地经济发展，带动就业，等等。另外一种是社会扶贫，经济发达地区捐助、社会或有钱人捐款建设公路、学校、医院、图书馆等一些公共设施，或为贫困地区群众提供免费的技能培训等。这些做法的效果往往是地区 GDP 上去了，但群众的收入并没有得到提高，或者只使一小部分原来不贫困的人得益，多数人还是维持原状，甚至滋生腐败，使资助者丧失信心。尤努斯创立格莱珉银行的尝
13、试，让穷人掌握了资本，使得通过市场改善贫困的手段得到了极大拓展。事实上，简单的施舍只会让穷人丧失主动性而使贫穷永远存在。对于穷人来说，取得贷款能够获得谋生与工作的机会，除了摆脱饥饿，精神上的快乐与尊严更是难以计量。格莱珉的成功是因为尤努斯深信捐钱捐物类的慈善活动只是权宜之计，而真正重要的问题是为所有人，包括穷人和富人，创造一个平等的竞技场。格莱珉的实践证明只要给穷人机会，他们的竞争实力不容小觑。在穷困的绝境中挣扎的人们，对现实的机会有更深刻的体察，只要辅以相关的金融服务小额贷款，他们就能抓住机会。正如尤努斯所确信的：贫穷的位置，只应在博物馆里。2非正式制度的约束不亚于正式制度。新制度经济学将价
14、值观念、伦理道德、社会关系等视为非正式制度，将法律、法规、契约等视为正式制度。银行就是通过合同这一正式制度来约束贷款者的、用担保来保障自身利益的，因而在传统的金融世界里，穷人由于缺乏抵押物或担保人，所以无法获得贷款。在穷人的银行家一书中，尤努斯证明了“贷款给穷人，不要担保”的微 观金融是可以成功的。它的成功基于两方面：一则，如果穷人不按时还贷的话，他们将失去唯一能改善生活的机会，重蹈贫困的覆辙，所以穷人有激励还款。二则，赤贫的贷款者需要组成一个 5 人小组自己管理，这样就变成了一个小的熟人社会而遭受监督，这种监督是互相的，如果一个人不还贷，那么其他人就会帮助他，或者延长还款期限或者让他每天少还
15、一点，但总而言之，他还在熟人社会里，还处于监督之下。对他们而言，这种非正式制度的约束比合同这种正式制度更有效，更直接。因为若他拒绝还贷的话，他在这个熟人社会中就很难继续生活下去。从这个角度看，尤努斯和格莱珉的成功在于让贷款的穷人建立自己的熟人社会，又让自己处于这个熟人社会的监督之中。当然新的挑战随之而来，如何扩展更多的小额贷款，让更多的穷人对自己的未来负责，从而彻底抛弃贫穷，这是格莱珉银行面临的新挑战。尤努斯的学生阿西夫道拉和迪帕尔巴鲁阿在穷人的诚信中讲述了“第二代格莱珉 银行的故事” 。这次格莱珉直接贷款给穷人个人而不是 5 人小组；不要担保；采用更为灵活的贷款方式，甚至为每一个穷人量身定制
16、其贷款计划；配以更加灵活的还款方式，比如说一旦当期还款困难可以延期；为穷人赚来的钱提供更具吸引力的存款方式和保险产品，比如为了吸引穷人存钱，提供子女教育存款或者养老及医疗保险存款等，这样穷人存款将是用于他自己而不是其他，这大大提高了穷人的存款积极性，也顺带提高了还款率。 3关于社会企业的作用。尤努斯在穷人的银行家书中最后部分强调社会企业的作用，他认为政府应该从很多方面撤出。不可否认，政府在腐败治理和效率等方面，还存在这样那样的问题。但我认为，格莱珉银行这样的社会企业，之所以能取得如此的成就，像他这样领袖人物的作用是不可低估的。当这种领袖人物并不是轻易可得的情况下，政府应该起到一定的作用，不应该全盘否定。
