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1、我国商业银行个人理财业务的发展现状及其问题研究摘 要 商业银行个人理财业务在我国商业银行中的地位不断提高，正逐步成为商业银行下一步发展的重点业务。如何找到适合我国商业银行发展个人理财业务的管理方法和发展模式，提出可操作性的发展建议，对商业银行加快个人理财业务的发展具有重要的现实意义。本文首先作了个人理财的概述，阐述了其概念与种类；然后分析了我国商业银行个人理财业务必要性；接下来介绍了个人理财业务发展的现状，将国内和国外商业银行个人理财业务进行了对比分析，得出我国商业银行个人理财业务发展存在的问题；最后针对这些问题提出对策与措施。关键词 个人理财；必要性；现状及问题；发展对策一 、 商 业 银
2、行 个 人 理 财 业 务 概 述（ 一 ） 商 业 银 行 个 人 理 财 业 务 的 概 念个 人 理 财 业 务 又 称 为 “个 人 金 融 理 财 业 务 ”、 “对 私 金 融 服 务 ” 、 “家 庭 金 融 “和 “家 庭理 财 ”等 。 其 本 义 是 商 业 银 行 根 据 客 户 所 确 定 的 阶 段 性 的 生 活 与 投 资 目 标 ， 按 照 客 户 的 实物 性 资 产 、 现 金 流 收 支 状 况 ， 围 绕 客 户 的 收 入 、 消 费 、 投 资 、 风 险 承 受 能 力 、 心 理 偏 好 等情 况 ， 形 成 一 套 以 个 人 资 产 收 益
3、最 大 化 为 原 则 的 ， 人 生 不 同 阶 段 的 (如 青 年 期 、 中 年 期 、 退休 期 )个 人 财 务 安 排 ， 帮 助 客 户 合 理 而 科 学 地 将 资 产 投 资 到 股 票 、 债 券 、 保 险 和 储 蓄 等 金融 品 种 中 ， 以 实 现 个 人 资 产 的 保 值 增 值 ， 从 而 满 足 客 户 对 投 资 回 报 与 风 险 的 不 同 需 求 。 从消 费 者 角 度 讲 ， 个 人 理 财 服 务 就 是 确 定 自 己 的 阶 段 性 生 活 与 投 资 目 标 ， 审 视 自 己 的 资 产 分配 状 况 及 承 受 能 力 ， 在
4、专 家 建 议 下 调 整 资 产 配 置 与 投 资 ， 并 及 时 了 解 自 己 的 资 产 账 户 及 相关 信 息 ， 以 达 到 个 人 资 产 收 益 最 大 化 。 对 银 行 而 言 ， 就 是 研 究 开 发 切 合 客 户 需 要 的 个 人 理财 产 品 及 提 供 专 业 顾 问 服 务 ， 协 助 客 户 实 现 长 期 的 生 活 及 投 资 目 标 。（ 二 ） 个 人 理 财 业 务 的 种 类1、 个 人 结 算 业 务包 括 个 人 储 蓄 业 务 、 个 人 支 付 业 务 、 个 人 账 户 转 账 业 务 、 个 人 汇 款 业 务 、 各 类 委
5、托 转账 付 款 业 务 、 信 用 卡 业 务 等 ， 还 包 括 提 供 银 行 柜 面 、 电 话 银 行 、 网 上 银 行 、 移 动 银 行 等 服务 帮 助 客 户 随 时 进 行 账 户 查 询 、 资 金 调 度 ： 提 供 支 票 结 算 开 户 、 境 内 外 存 款 托 收 、 银 行 卡业 务 、 各 类 代 收 代 付 业 务 ， 如 ： 代 发 工 资 、 代 缴 水 、 电 、 煤 气 、 电 话 、 有 线 电 视 费 等 。 银行 卡 也 衍 生 了 许 多 功 能 ， 持 卡 人 除 可 在 自 助 服 务 终 端 进 行 存 取 款 、 转 帐 、 查
6、询 外 ， 还 可 以在 各 大 超 市 、 酒 楼 、 医 院 POS 终 端 进 行 刷 卡 消 费 ， 银 行 再 按 照 事 先 的 约 定 与 消 费 机 构 进 行清 算 。2、 个 人 贷 款 业 务个 人 贷 款 业 务 属 于 个 人 理 财 特 色 服 务 中 的 信 贷 服 务 业 务 ， 主 要 指 个 人 消 费 贷 款 ， 一 般不 包 括 信 用 卡 透 支 贷 款 和 对 个 体 工 商 户 的 贷 款 。 个 人 贷 款 业 务 主 要 包 括 个 人 住 房 贷 款 、 个人 汽 车 消 费 贷 款 、 个 人 耐 用 消 费 品 贷 款 、 个 人 定 期
7、 储 蓄 存 款 小 额 质 押 贷 款 、 助 学 贷 款 、 旅游 贷 款 、 凭 证 式 国 债 质 押 贷 款 、 个 人 综 合 授 信 贷 款 等 。3、 个 人 投 资 业 务针 对 证 券 投 资 市 场 :提 供 代 理 开 立 股 东 账 户 、 办 理 银 证 转 账 和 银 证 通 、 提 供 开 放 式 基 金投 资 开 户 、 认 购 、 申 购 、 赎 回 、 分 红 、 转 托 管 、 非 交 易 过 户 等 各 种 服 务 ； 针 对 外 汇 投 资 市 场 ：办 理 柜 台 及 电 话 外 汇 买 卖 交 易 服 务 的 开 户 手 续 ， 并 充 分 利
8、用 银 行 的 先 进 技 术 、 设 备 和 信 息 ，提 供 外 汇 买 卖 和 外 币 兑 换 的 便 利 ， 满 足 客 户 外 汇 资 产 升 值 的 需 求 ； 针 对 保 险 投 资 市 场 ： 充 分利 用 银 行 与 客 户 联 系 广 的 优 势 ， 开 办 代 理 保 险 业 务 ， 为 保 险 公 司 代 销 保 险 产 品 、 代 付 投 保 人保 费 、 到 期 给 付 款 及 理 赔 款 、 代 理 保 险 经 纪 人 保 费 缴 付 等 全 方 位 服 务 。4、 个 人 代 理 类 服 务 业 务现 在 ， 银 行 与 通 信 公 司 、 公 交 公 司 等
9、各 种 各 样 的 服 务 机 构 都 签 订 了 代 理 协 议 ， 通 过 银行 卡 可 以 打 IP 电 ， 招 行 “一 卡 通 ”开 发 了 手 机 “神 州 行 ”充 值 服 务 ， 农 行 江 苏 分 行 开 发 了“苏 通 卡 ”充 值 服 务 等 等 。 其 他 各 具 特 色 的 代 理 服 务 :如 中 信 银 行 推 出 的 “出 国 金 融 服 务 中心 ”服 务 、 代 理 美 国 使 馆 领 “免 面 谈 ”签 证 资 料 传 递 业 务 ； 中 国 银 行 的 “出 国 留 学 一 站 通 ”；招 商 银 行 推 出 的 酒 店 预 订 服 务 等 。5、 个
10、人 理 财 咨 询 业 务银 行 利 用 自 己 的 信 息 网 络 和 积 累 的 金 融 经 济 信 息 资 料 ， 为 个 人 客 户 查 询 资 料 数 据 及 提供 储 蓄 、 人 身 保 险 、 购 买 证 券 、 投 资 基 金 、 外 汇 买 卖 、 期 货 交 易 、 房 产 物 业 等 方 面 的 信 息咨 询 。 理 财 顾 问 就 各 种 投 资 工 具 的 介 入 方 法 、 投 资 技 巧 、 风 险 分 析 、 收 益 比 较 、 未 来 发 展趋 势 等 回 答 客 户 提 出 的 问 题 来 对 客 户 提 供 投 资 咨 询 。 理 财 顾 问 在 客 户
11、需 要 进 行 融 资 时 提 供的 融 资 建 议 。 如 当 个 人 在 财 物 周 转 方 面 遇 到 困 难 时 ， 就 其 是 否 有 条 件 向 银 行 申 请 个 人 贷 款 、可 以 申 请 哪 些 贷 款 品 种 、 申 请 的 程 序 怎 样 、 办 理 贷 款 的 费 用 、 办 理 贷 款 所 需 花 费 的 时 间 等方 面 提 供 建 议 ， 满 足 客 户 的 需 求 。6、 综 合 理 财 服 务由 专 职 客 户 经 理 提 供 量 身 定 制 的 综 合 存 款 、 贷 款 及 综 合 类 投 资 方 案 设 计 ， 以 及 有 助 于客 户 资 产 增 值
12、 的 专 业 建 议 等 。 商 业 银 行 在 向 客 户 提 供 理 财 顾 问 服 务 的 基 础 上 ， 接 受 客 户 的委 托 和 授 权 ， 按 照 与 客 户 事 先 约 定 的 投 资 计 划 和 方 式 进 行 投 资 和 资 产 管 理 。 在 综 合 理 财 服务 活 动 中 ， 客 户 授 权 银 行 代 表 客 户 按 照 合 同 约 定 的 投 资 方 向 和 方 式 ， 进 行 投 资 和 资 产 管 理 ，投 资 收 益 与 风 险 由 客 户 或 客 户 与 银 行 按 照 约 定 方 式 承 担 。二 、 我 国 商 业 银 行 发 展 个 人 理 财 业
13、 务 的 必 要 性（一）个人理财业务的需求状况1、客户日益多样化的需求随着改革的不断深入，我国经济金融领域发生一系列重大变革，个人可支配收入不断增长，个人资产的增加必然产生对资产保值和增值的需要。国家经济景气预测中心公布的一项调查结果表明，就全国范围而言，约有 70%的居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。与此同时，个人高端客户资产保值增值愿望强烈，投资需求旺盛。此外，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。个人为了防范风险，需要通过一定的投资理财手段化解不确定性对生活产生的危害。随着金融产品的不断创新，股票、基金、金融衍生产品、保险、等新的金融产品的不断涌现，客户会感
14、到眼花撩乱，不知所从。由于客户普遍缺乏专业的金融投资知识，面对多样化的金融产品和不断变化的金融市场，难以进行科学合理的决策，迫切需要商业银行合理利用信息、设备、人才、知识和声誉等方面的优势，提供个性化、专业化的投资理财服务。2、商业银行生存和发展的要求 随着经济改革深入发展，我国社会经济结构转型加快。在经济金融领域发生一系列转型过程中，对银行来说，公司业务市场空间将会逐步缩小，利润会逐步降低，风险会越来越大。商业银行是以利润为其主要经营目标的，在经营货币信用业务时，面临流动性风险、信用风险、投资风险和利率风险。在合理规范化经营的前提下，现代商业银行通过多样化和高质量的个人理财业务，可以获取高额
15、利润，也可以转移和分散风险。随着我国金融体制的改革和加入 WTO，我国金融市场打破了四大商业银行一统天下的局面，广发、招商、浦发、光大、民生等一大批股份制银行的出现和众多可全面经营人民币业务的外资银行的涌入，使国内人民币金融市场竞争越来越激烈。要使我国商业银行在今后的竞争中立于不败之地，必须加快实施金融创新战略，尽快提高自身的服务质量和服务水平，增加经营品种，扩大经营范围，更多更牢地占领市场份额，这其中很主要的一项工作就是开拓个人理财业务。商业银行通过大力发展个人理财业务，可增加服务项目，为个人客户产生更大的吸引力，从而带动资产负债业务的发展。不仅如此，个人理财业务的发展，除了本身的收益外，还
16、能起到优化资产、负债业务的作用。（二）个人理财业务供给状况1、基本理财产品随着我国金融市场的不断发展，可供个人选择的理财产品越来越多。最基本的理财产品包括储蓄、股票、债券、保险、基金、外汇、期货、个人消费信贷等金融资产和房地产、黄金珠宝等实物资产，随着金融产品的创新，越来越多的理财产品开始进入了大家的视野。2、理财中介机构当前，尽管可供个人选择的理财工具较多，但由于我国的投资环境还不够完善和成熟，不确定因素过多，一般个人很难把握，而且个人由于时间和知识的限制，不可能对每种金融产品都很了解，因此，金融中介机构的作用日益增强。我国的理财中介机构主要有银行、证券公司、保险公司、信托机构和基金公司等。在我国，由于历史原因，大部分居民对银行有一种天然的信任感，因此银行的理财业务开展得最为出色。银行的个人理财业务所涉及的业务包括储蓄、外汇买卖、银行保险、债券买卖、资金信托、资金管理、信贷咨询等。保险公司的理财服务主要体现在其产品上，现有保险公司的理财产品主要为红利险、万能险和投资连结保险。其他几个机构的理财服务也相对单一，主要是提供一些理财产品，如信托产品、基金
