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1、农行小企业信贷业务风险浅析在我国的国民经济中小企业是社会经济发展和社会问题的重要支柱。据不完全统计，在全国工业企业法人中，小企业占总数的近 95：小企业的最终产品和服务的价值占全国国内生产总值的近 50，并提供了 70左右的城镇就业机会。资金匮乏一直以来都是制约小企业发放的瓶颈之一，小企业融资难已引起政府和社会各界的高度重视。但由于小企业贷款风险大、成本高，作为商业化运作的农业银行只有对中小企业信贷业务的风险进行分析，建立起有效的信贷风险防范措施，才能有能力和意愿对小企业提供融资的支持。因此探讨小企业信贷业务风险产生的机理，并在此基础上分析如何通过制度机制建设来控制信贷风险，对于我行服务好小企
2、业客户无疑具有重要的现实意义。一、 小企业信贷业务风险源分析（一）小企业方面 1、内因的限制。内因即由小企业内部的特点所决定的我行对小企业提供的贷款不能得到及时、足额偿还的风险。一是小企业规模小，造成其市场竞争力差，市场影响力小。抗风险能力弱。经营风险过高导致小企业的发展前景不确定性增强。与此相应的是银行贷款回收不确定性增强，贷款风险增大。二是小企业资本充足率低，资本金少。固定资产规模小，存货和应收账款的比重高，可提供给银行的贷款担保物有效性不足，使得农行小企业贷款风险一旦发生，便难以弥补。三是小企业管理不够规范，普遍存在机构设置混乱、财务状况不透明甚至财务监督缺失现象。而企业的财务状况是影响
3、我行贷款决策的重要信息，在上述信息不真实的情况下必然增大银行的贷款风险。2、外因的约束。外因主要是指法律制度方面。如缺乏关于小企业信用担保、小企业融资等方面具体的法规体系，导致小企业难以明确融资主体的责任范围、融资办法和保障措施，规范自身的经营，同时也使得银行对于小企业的信贷标准不够明确，带来了商业银行的操作风险。另外，在融资渠道的约束方面。在我国现在的金融环境下，商业票据和债券市场不完善，绝大多数小企业无法通过直接融资渠道获得资金，只能转向以银行为主体的间接融资方式，使得商业银行贷款对小企业的发展起到重要作用，同时也因小企业其他融资渠道的缺失而为小企业贷款的偿还埋下了隐患。 （二）银行方面
4、对于商业银行来讲，贷款风险是不可避免的，只能通过有效的方式来控制和分散风险，小企业贷款更是如此。 1、信息不对称带来的逆向选择和道德风险所谓的逆向选择的风险即银行对企业的了解远远小于企业自身，当企业想要获得银行贷款的时候就会提供有利于贷款的资料和有意地回避不利的信息。道德风险是指企业在从商业银行得到资金之后，对于资金的使用有可能用于收益更高风险也更大的项目，无形中加剧贷款的风险。小企业普遍存在管理不规范，内部制约机制不足的现象，资金的使用所受到的制约更少、随意性更大，这要求商业银行在货款发放后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况，对银行的贷后监督要求加大。 2、小企业信贷业务成本相对较高，银
5、行缺乏动力与大中企业贷款相比，小企业贷款风险高，管理难，收益有限。由于小企业贷款发放程序、手续和利率等与大中企业贷款基本相同，因此单位成本的风险控制费用相对较高。且贷款审批环节多、时间长、手续繁；小企业普遍存在多头开户融资、财务管理制度不健全或账表不实、财务报告随意性大、真实性差、透明度不高、信息不畅等问题。银行很难判断企业真实的经营状况、贷款投向、偿债能力及盈利能力，需要耗费大量的时间、人力和物力开展贷前调查、贷时审查、贷后督查工作，贷款风险难以有效控制。加之我行小企业贷款的利率浮动有限，考虑市场竞争因素，贷款定价时上浮一般不会超过基准利率的30，有限的收益无法覆盖我行小企业贷款的高风险。3
6、、小企业贷款权、责、利不匹配，信贷人员积极性不高在当前信贷管理模式下，我行的小企业贷款存在不同程度的权、责、利不匹配的情况。前台客户经理负责小企业贷款的具体操作，若贷款运转良好，效益高，但与他们的收入不挂钩；若贷款一旦出现风险、发生损失，他们又要承担大部分责任，甚至是下岗，结果是“多放贷多担风险。少放贷少担风险，不放贷不担风险” 。加之小企业不像大中企业那样注重对自身信誉的维护，对银行贷款能拖则拖。致使银行形成大量的不良小企业贷款。小企业贷款实行严格的责任追究制，有时甚至是终身追究责任制。小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配，丧失对小企业的信心，工作积极性主动性不高。4、我行信
7、贷从业人员的素质有待进一步加强要有效地控制小企业贷款风险，就必须有一批经验丰富、长期与小企业打交道的信贷人员，他们能够通过对小企业的了解来判断贷款风险的大小，对贷款风险较小的小企业提供贷款，拒绝风险较大的小企业的贷款要求。但是，目前我行还未能建立起一支专业化的风险管理队伍，部分风险管理人员素质不高，对国家政策和经济形势变化不了解，对企业信用和经营活动把握不准，导致决策失误，道德意识不高，以贷谋私，造成信贷风险甚至损失。5、缺乏适合小企业经营特点的信贷产品小企业信贷需求表现为额度小、频率高、时间急，针对这样的特点，农业银行推出了小企业简式快速贷款、小企业自助可循环贷款等业务品种，解决了一部分小企
8、业客户的信贷需求，但总体上小企业客户信用等级评定要求偏高，经营行普遍无固定资产贷款、中长期流动资金贷款审批权，无法满足小企业额度较小的固定资产贷款信贷需求，造成流动资金贷款挪用，由此产生短期流动资金的期限风险。二、关于我行如何做好小企业信贷业务的几点思考（一）如何正视小企业贷款中的信贷风险？银行业本身属高风险的行业，风险是其天然的本质属性，面临风险是一种常态，在经营发展过程中风险无处不在，无时不有，任何业务、任何时候都存在风险。从某种意义上说，银行业务发展的过程也是风险聚集的过程，特别是在支持小企业贷款方面，必须更加注重对风险的识别、分散、转移和控制。一是要树立现代风险管理理念。发放贷款是要把
9、防范风险放在首位，设定严格条件，小企业往往难以达到银行的准入门槛的要求。而国外成熟市场经济国家证实研究显示，企业信用状况和发展前景是银行贷款时考虑最多的因素。在有效提高资产质量与防范风险的前提下，要实现风险管理与业务发展的相互统一、相互促进，要在业务发展的前提下提高防范风险的能力，以发展覆盖风险。二是要建立科学的定价机制。小企业相对大企业而言，信贷风险和监督成本明显高于大企业，当在国际金融市场泡沫泛滥的今天，强劲的小企业信贷需求，强烈的实体经济发展的诉求，对于我行来说应该是难得的利润增长点，关键要在小企业信贷业务的风险和收益之间寻求平衡。三是要提高风险识别、分散和风险转移能力。随着金融体制改革
10、的深化，企业融资渠道不断拓宽，金融脱媒现象日趋明显，大企业占信贷市场份额将日益呈下降趋势。今后要重新审视小企业的战略定位，将小企业视为分散风险的基点、利润的增长点、业务发展的重点。（二）小企业贷款的门槛要降到多低？如何严格把握客户的准入关口？在当前的经济背景下，部分小企业贷款确实处在风口浪尖，稍有不慎，就会打水漂，我行的利益就将受到严重影响。即使我们在不断的放宽准入的门槛，但至少要设定一些底线，在保证自身健康发展的前提下支持小企业的发展。笔者认为，对小企业客户的选择，要看其成长性和市场竞争力，应主要从客户的硬件、软件两方面来进行评判。从硬件方面来说，就是评判其有多大的还贷能力。小企业客户的生产
11、能力如何，是否达到一定的规模，产品的销路如何，具备什么样的市场竞争力，其生产环境如何，是否达到国家的环保要求。在这些方面一定要把握好准入尺度，严禁进入低水平重复建设来扩张生产能力的企业，严禁进入产品无市场竞争力的企业，严禁进入达不到国家环保要求的企业。从企业业绩来说，主要支持年销售收入超过 500 万元以上、信贷需求在 100 万元以上的中等小企业。从软件方面来说，关键看的是企业信用和业主的个人信用、日常行为。企业信用来自两个方面，一方面来自合同履行、还贷状况等交易活动，另一方面则存在于社会活动中。对于小企业而言，企业业主的信用状况与企业信用密不可分，业主的人品如何，他的朋友如何评价他，经验有
12、什么变化，是否有不良行为等，大大小小的事只要能了解到，都可以作为信用评级的参考。在这些方面，要重视小企业非财务信息即“软信息”的应用，严禁进入小企业业主个人品行、品性、品德有缺陷的企业。（三）如何构建小企业信贷服务体系？一是成立小企业金融服务专营机构。各种经验表明，小企业金融业务市场拓展的成败，关键在于是否能够构建一套专门适合小企业发展的信贷管理体系，只有按照小企业客户的特点和需求成立小企业金融服务的专营机构，明确职责，才能建立适合小企业客户特点的信贷管理制度。同时建立客户经理制度，制定信贷操作手册，投入足够的人力，运用标准化的产品目录和操作流程，为小企业客户提供高效的服务。二是加强小企业客户
13、经理人员队伍建设。必须选拔一批责任心强、业务素质高的专业人员充实到小企业客户经理岗位，并强化专业培训，提高客户经理的实际操作技能。三是建立、完善小企业客户经理的考核体系。必须建立一整套公开、透明、直接量化考核到人的薪酬激励办法，充分调动经营行与客户经理的工作积极性。要将信贷风险控制指标作为客户经理绩效指标中体现“质”的部分，具有一票否决的效力，促使每一位客户经理在处理业务发展和控制风险关系时，都会谨慎平衡，树立“事关信贷风险，就是事关职业前途”的风险意识。但同时要考虑小企业贷款风险程度较高，追求“零风险”是不现实的，在考核设计是要有人性化考虑，设计一个“风险容忍度” ，一个“免责区域” ，防止因过度保守丧失发展与盈利的机会。
