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1、- 1 -农村商业银行固定资产贷款发放与支付操作流程152 号 （5 月 19 日）第一章 总 则第一条 根据银监会 固定资产贷款管理暂行办法、 项目融资业务指引等法律法规，以及农村商业银行股份有限公司（以下简称“ 本行 ”）固定资产贷 款管理实施细则 的规定，制定本流程。第二条 本流程所称固定 资产贷款，是指本行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的贷款。第三条 对借款人及其所在集 团客户发放固定资产贷款实行统一授信管理。第二章 贷款各阶段的流程第四条 办理固定资产贷 款，支行（客户经理、行长）、总行审查、审 批人员应按照总行信贷管理制度的要求履行
2、相应职责。基本流程分为：贷款授信受理调查、审查审批、落实授信条件、用信管理、发 放与支付、贷后管理、不良处置等七个阶段。（一）贷款授信受理调查阶段客户申请支行受理双人现场调查、风险评价完成调查报告（二）审查审批阶段支行专人交叉审查调查、评价材料提交会办支行行长审- 2 -批授信管理部审核、评价完成风险评价报告授信审查委员会审议总行行长审批下发审结通知单（三）落实授信条件支行按授信审查委员会审结意见逐项落实换人再确认贷款条件（四）用信管理客户提起用信申请用信审查岗进行用信审查用信有权审批人员进行用信审批客户用信（五）发放与支付1本行受托支付借款人提供发放贷款的审批手续客户经理作贷款发放前的条件审
3、核、登记信贷系统录入信息审核人员审核提款申请书客户经理签注放贷通知单（信贷系统出单）支行行长审批客户经理将完结的审查审批手续递交柜面柜员柜面柜员审核贷款支付通知书及支付结算凭证的各项要素根据提款申请书划付贷款至合同约定账户并将款项支付至交易对手账户2借款人自主支付借款人提供发放贷款的申请手续和支付计划清单客户经理作贷款发放前的条件审核、登记信贷系统录入信息客户经理签注放贷通知单（信贷系统出单）支行行长审批客户经理将完结的审查审批手续递交柜面柜员柜面柜员审核贷款放款通知单及支付结算凭证的各项要素划付贷款至合同约定账户借款人按约定用途自主支付- 3 -（六）贷后管理阶段借款人每月后 15 日内汇总
4、报送实际支付清单客户经理审核实际支付清单与计划支付清单的一致性客户经理至少每季度现场对项目进展情况和账户资金使用及现金回流情况检查完成检查报告风险分类按约定期限催收贷款本息（七）不良处置阶段支行出具详细的不良贷款形成原因分析拟定清收处置方案向风险管理部报告风险管理部核定初步处置方案（诉讼、仲裁、发出律师函等）总行有权审批人批准后执行清收、保全；同时，信贷管理部作责任界定按制度规定或报资产处置委员会议定责任追究措施信贷管理部及相关部门落实。发生损失时，支行分类认定总行资产分类委员会审议并经有权审批人审批支行调整分类形态在进行了必要的责任追究后支行申报核销风险管理部审核稽核部复核资产处置委员会审议
5、总行有权审批人批准报税务局审批税前扣除或通过呆账准备金核销并列入表外核算第三章 固定资产贷款的签约、发放与支付第五条 支行应根据授信 审查委员会批复的意见及固定资产贷款管理规定，逐项落实，签订合同。合同中，支行应与客户约定贷款发放、项目资本金归集、项目资金回笼、还款准备金、利息支付等对应账户。贷款发放与支付应通过合同约定的账户（包括贷款发放账户、- 4 -还款准备金账户、项目收入账户）办理。贷款发放账户（以下简称贷款专户）：设立贷款专户的，贷款专户开立应以固定资产投资项目为单位，一个项目对应一个贷款专户。使用时应按项目严格对应，不得串户使用。该账户仅用于该项目贷款资金的发放和对外支付，不得用于
6、其他结算。该账户为一般存款账户。还款准备金账户：合同约定专门的还款准备金账户的，账号应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求，并对该账户进行持续监控。项目收入账户：支行与借款人约定项目收入账户的，应要求借款人书面承诺项目收入现金流进入该账户的比例不得低于本行贷款占项目总贷款的比例，并约定该账户对外支付应满足合同约定的条件。支行应对该账户进行持续监控。第六条 根据合同约 定，由客户向支行提供提款申请书，申请用信。贷款资金的发放与支付分为本行受托支付和借款人自主支付两类。本行受托支付是指本行根据借款人的提款申请书，将贷款资金通过借款人账户
7、支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。借款人自主支付是指本行根据借款人的提款申请书将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。- 5 -交易对手和交易资料：交易对手不局限于商品交易项下的交易对手，也包括借款人本人（归还借款的情况）、子公司（统借统还的情况）等；相应的交易资料也包括需归还借款的借款合同和统借统还的证明材料等。第七条 单笔金额超 过项目总投资 5%或超过 500 万元人民币的贷款资金支付（两者取其低者），应采用本行受托支付方式。贷款用于归还项目负债性资金的，贷款资金应该支付给原债权人；归还其他银行借款的，可以支付给借款人在原贷款银行开立的同名
8、存款账户，借款人应在还款后提供相应的还款凭证。贷款用于置换项目资本金比例之外的借款人前期投入的，贷款资金可以转入借款人的存款账户，但借款人应提交其前期投入的证明文件。第八条 在本行受托支付方式下， 应审核拟发放贷款对应的支付事项是否符合约定的贷款用途，并建立贷款发放与支付审核登记簿和相关审核资料档案。第九条 采用本行受托支付方式的，借款人应在提款申请书中注明交易对手名称、金额、汇入行及汇入账户、账号等信息，并提交以下资料：（一）借款人已签章的贷款转存凭证；（二）提交借款人已签章的支付结算凭证，如电汇、信汇凭证、银行汇票申请书、已签章支票等；（三）本笔支付对应的交易资料，如商务合同、拟归还贷款的
9、借款合同的原件及复印件等；- 6 -（四）资本金到位及使用情况的证明，如注册资本证明、存放资本金账户的流水、使用资本金的发票或付款凭证等；（五）本行要求的其他材料。第十条 本行受托支付方式下， 审核内容及要求如下：（一）项目合规性情况：项目的（核准、备案）文件、项目用地批复、项 目环评批复等。（二）担保落实情况：办妥抵质押登记或收妥质押物等。（三）资本金到位情况：确认与拟发放贷款同比例的资本金已经到位或已使用于项目。（四）支付事项合规情况：支付事项符合约定的贷款用途、支付对象与交易资料中的交易对手一致等。（五）其他需要审核的内容。第十一条 本行受托支付方式下， 经贷款发放与支付审核岗审核确认、
10、支行行长批准后，向柜面柜员提交以下资料：（一）客户经理和行长签字的放款通知单和提款申请书，内容包括：同意放款的借款人名称、金额、期限及利率；同意支付的收款人名称与账号、支付方式、金额、时间等；审核人签章；（二）借款人已签章的贷款转存凭证；（三）借款人已签章的支付结算凭证；（四）其他需要提交的资料。第十二条 本行受托支付方式下，柜面柜员根据贷款提款申请书及支付结算凭证的各项要素，审核无误后按照以下要求办理贷款的发放与支付：- 7 -（一）汇兑及主动付款支票办理贷款发放手续，并及时对外支付至指定收款人账户。（二）银行汇票1办理贷款发放手续，并及时出票同时扣划资金至内部账（清算账户）；2在汇票提示付
11、款时，直接从内部账（清算账户）解付。（三）支票（提入）1核对票面要素与提款申请书记载内容一致后将支票交予借款人；2支票提示付款时，办理贷款发放手续并及时对外支付至收款人账户。第十二条 借款人自主支付方式下，借款人除应提交第九条（一）、 （四）、 （五）所列资料外，还应提交该笔提款项下的支付计划清单，内容包括该款项计划支付的用途和金额。第十三条 借款人自主支付方式下，支付审核岗应按照第十条（一）、 （二）、 （三）、 （五）的要求审核借款人是否符合用款条件，并审核借款人提交的计划支付事项清单是否符合约定的贷款用途。经审核并经支行行长批准后，向柜面柜员提交放贷通知单、借款人及客户经理签章的贷款转存
12、凭证，柜面柜员审核无误后发放贷款。第十六条 借款人自主支付方式下， 贷款发放后，客户经理应要求借款人定期（合同中约定）将自主支付情况汇总报告，提交实际支付清单，必要时还应提供与实际支付事项相关的交易资料，通- 8 -过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付情况，具体包括：（一）借款人实际支付清单与计划支付清单的一致性，不一致的，应 分析原因；（二）借款人实际支付是否超过约定的借款人自主支付的金额标准；（三）借款人实际支付是否符合约定的贷款用途；（四）借款人是否存在化整为零规避贷款人受托支付的情形；（五）其他需要核查的内容。第四章 附 则第十七条 全额保证 金类质押项下的固定资产贷款操作参照本流程办理。第十八条 本流程由 总行负责解释和修订。第十九条 本流程自印 发之日起执行。- 9 -
