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1、简析商业银行自助设备风险管理【摘要】 市场经济的快速发展，加快了现代化发展的进程，也推动了科学技术在各领域的应用范围。商业银行自助存取款设备的大范围建设，为人们的生活提供了极大的便利。与此同时，自助存取款设备的使用当前仍面临一些安全上的问题。在此基础之上，本文通过对商业银行自助设备使用现状的简单分析，针对自助设备面临的风险提出了几点具体的管理措施。 【关键词】 自助设备 业务管理 防范意识 一、商业银行自助设备的使用现状 经济的快速发展，促进了各行各业稳步前进的同时也对企业单位的商业服务提出了更高的要求。近几年，由于物价飞速上涨，货币价值开始逐年降低，促进了现金流量的增加。各商业银行为保证抢占
2、足够的市场份额，吸引更多的银行客户，实现商业银行在现代化领域的飞速发展，大力加强了现金自动存取设备在城镇的全面铺设，对于网上金融的服务也开始拓展出更加多元化的渠道。由于现金携带不便，银行卡的网上账单支付已经开始在社会生活的各方面广泛普及，商业银行的自助存取设备密集铺设，在一方面为人们提供了更好的金融服务，对部分银行业务的办理实现了高效合理的柜台分流，节省了银行客户的时间与精力。与此同时对于商行业银行的发展提供了技术方面的支持，无论是电子商服的有序开展还是银行商业借贷业务会水平的提升，都离不开现代化技术在银行的大范围适用和自动设备的基础性建设；但在另一方面，对于商业银行在自助设备管理方面也提出了
3、新的挑战。在银行自主设备上完成现金存取办理，会为一些以谋取不正当利益为目的的不法分子以可乘之机。同时对自助存取款机出现的故障与损坏，银行也要进行及时的排查与修理，维持其健康的运行状态。 二、商业银行自助设备面临的风险 商业银行的自助设备包括现金的存入、支取、同行或跨行转账、账户余额查询等等多方面的现金服务和网上服务。自助取款机的运营网点的覆盖范围极为广泛，为人们实现了“一卡式”的金融管理服务。然而，银行自助设备的基础建设也为银行的管理提出了更加严格的要求。近几年，自主设备出现的吞币、假钞、吞卡等等案例屡见不鲜，造成了极其严重的后果，为此，银行在加强企业内部的系统管理的基础上，要实现对自主设备使
4、用的有效监督，降低相关问题发生的频率。下面提出一些商业银行自助设备运行时的常见问题。 2.1 自助设备的故障问题 在银行自助设备上进行交易的操作流程包括，在设备上根据程序提示完成交易信息的输入，交易指令由自助设备的系统里通过特殊的通信线路放映到银行主机上，在对交易信息进行严格的核查确认后银行主机将执行指令原路返回，在自助设备上完成交易的执行命令。在这一交易流程中，要确保每个环节对于操作命令的准确执行，才能保证交易的顺利完成。商业银行的规模、类型与金融服务方向的不同，使得自助设备的型号，交易方式也存在着差异，如在取款时，一些银行的自动取款机是结束交易后进行退卡（先取钱后退卡） ，还有部分取款机是
5、先退卡，后取钱等。由于自助设备型号的不同，导致其一旦发生故障，出现如银行卡余额减少取款机不出钞，吞卡，转账交易信息不对等，存款无法显示余额等情况，必须找专业的维修工人、系统操作人员进行处理。自动设备发生故障对与客户的资金账户安全、银行系统的正常运转有着极为不利的影响。 2.2 自助设备的风险管理问题 银行主要负责现金存储、借贷、转账等相关金融方面的业务，自助设备的开发应用在一定程度上实现了柜台业务的分流，极大的节省了客户的时间，提高了业务办理的效率。但，相较于柜台金融业务办理流程的有序管理，对于自助存取款设备的业务管理不够全面、系统。没有固定的管理模式，只依据使用需求的不同，随意在自行管理、集
6、中管理、外包等管理模式之间进行自由切换。管理人员对于人力的配置不合理，对于自助设备的密匙、口令、钱箱等监管不完善，形成了管理方面的漏洞，为不法分子对银行客户进行财产侵害提供了可乘之机。 2.3 利用设备犯罪风险 据中国人民银行统计数据显示，截至 2010 年一季度末，中国累计发行银行卡 21.69 亿张，联网 POS 机具 258.7 万台，银行自助设备 22.1 万台。银行自助设备日益普及，各种利用自助设备犯罪的案件也呈上升趋势，且作案手段不断升级。例如：一些不法分子通过在门禁上安装读卡器，盗取银行卡信息；利用虚假短信骗取客户信任，通过自助设备盗取客户资金；或通过张贴非法操作须知，误导客户向
7、非法账户转款；近期更是出现了数人通过联手，伪装要害部门保护持卡人利益，要求通过转账方式，共同进行欺骗作案等，都极易导致客户资金损失风险的产生。 三、商业银行自助设备风险管理的具体措施 3.1 对自助设备进行日常维护 自动存取设备维持健康高效运转离不开日常的养护与检修，同时也要注意对于设备安全隐患的排查工作，以预防为主，将故障发生的可能性降到最低，对银行客户的资金安全实现全方位的保?o。为保障自助设备的维修及时有效应加强以下两方面的防护措施：首先，与自助设备购买的厂商签订严格的维护检修合同，明确双方的责任义务，保证自助设备一旦出现故障情况，会有专门的维修人员及时进行检修，确保设备的正常运转，降低
8、客户的损失。在日常护理方面，对设备实行定期检查，进行安全隐患的排查，一旦设备出现运行异常，要及时查找原因，快速解决问题；其次，对银行相关职员进行培训，加强自身的技术水平，组建专门的检修小组，对于突发状况实现即时的处理。在相关的运营网点设置维修人员，维持自助设备的正常运转；最后，对于使用时间过长或损害程度严重的自助设备进行及时的更换，完善硬件设施的基础建设，保证设备运行不出现异常情况。 3.2 加强制度方面的管理 建立有效的自助设备管理模式，确立行之有效的规章制度，摆脱传统多种形式随意切换的管理模式，将自助存取款机的业务管理纳入系统的银行管理体系中，实现自助业务管理的全面优化。在综合成本与效率因
9、素的情况下，实行分段管理，将具体责任落实到个人身上，对于自助存取款机的运钞、清点、账目记录等环节上实现实时的监督管理，保证各个环节运行准确，安排合理。 3.3 提高警惕，加强巡查，防范设备犯罪风险 银行自助设备日益普及，各种利用自助设备犯罪的案件也呈上升趋势，除了增加电子监控外，对自助机具外观的检查、巡视就成了必要的防范方式之一。各商业银行应对营业时间及特殊时间段，在行式以及处于边远地区、偏僻地段的离行式自助设备，除日常的定时、定点巡查外，自助机具管理机构还应不定时查看监控内容，主要检查自助设备的环境保护情况，查看有无张贴各类广告、非法告示、查看自助设备上有无异常装置等。 同时加强客户的安全教
10、育，在客户首次办卡时就进行持卡用卡安全使用的详细宣传，提醒客户不要轻信中奖、向指定账户转账等。四、结语 对于商业银行自助设备面临的问题，银行应加强自助设备进行日常维护和制度方面的管理，提高危机意识，对不法分子的犯罪手段进行具体的了解并安排安保巡查，从而实现保障客户财产安全，促进银行快速发展的根本目的。 参 考 文 献 1 张保和.浅析自助设备集中管理的问题与对策J.现代金融，2015（2）. 2 刘君，李莉.大数据时代商业银行的应对策略探析J.农村金融研究，2015（4）. 3 张弛.试论自助设备运行维护外包服务工作在我省银行业推广的可行性J.金融经济：理论版，2015（2）. 4 吕红晓.商业银行防范外部欺诈风险事件的调研与思考J.金融言行：杭州金融研修学院学报，2015（11）.
