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1、保险经纪发展评价指标体系研究一、保险经纪的范畴(一)保险经纪的概念保险经纪人是代表投保人在保险市场上选择保险人或保险人组合，同保险公司洽谈保险合同条款并代办保险手续以及提供相关服务的保险中介人，力争更有利于投保人的费率、足额的保险赔偿。保险经纪人既可以是公司法人，也可以是个人。在我国，保险经纪人只允许以法人形式存在1。保险经纪人的职责就是协助保险客户用最小的成本获取最大的风险保障，即实现风险控制的总成本最小化的目标。此外，保险经纪人是保险采购的行家，凭借其保险专业技术和保险行业背景，通过批量采购、招标谈判等形式，可以为投保人争取到尽可能优惠的价格和保险条件，如果投保人出险，还可以得到来自保险经
2、纪人的索赔协助服务，使投保人的利益得到充分保障，保险客户会更乐于通过保险转嫁自己的风险，提高整体的保险意识。同时，保险经纪人不仅是保险客户利益的保护者，也是保险公司的良好合作伙伴，通过保险经纪人的业务，保险公司间接接受了客户的投保，增加了业务来源，同时更加了解客户的需求，有助于新险种的开发，还可以通过保险经纪人更好地开展售后服务，优化公司形象，提高知名度，增强市场竞争力2。(二)保险经纪的服务领域保险经纪作为保险市场上的一种中介组织，沟通投保人和保险公司，具体来看，保险经纪人主要的服务内容包括以下几个方面(见图 1)：图 1保险经纪服务内容(1)风险咨询和管理风险的识别、分类、分析并制定风险分
3、析报告。提供风险避免、减少、控制和转移的建议和具体执行计划。协助客户落实风险管理计划。(2)接受委托安排投保量身定做与客户所面临的风险相适应的最佳投保方案。向保险市场寻求最优惠的承保条件。向客户报告询价结果，详尽解释保单条款，并推荐最终投保方案。(3)协助索赔协助准备并向保险公司展示事故材料，以确保保险公司了解并接受事故的真相。利用我们丰富的经验和专业水准，基于客户的利益，就索赔事宜与保险公司谈判，为客户争取保单赋予的合理利益。(4)再保险和共保安排为保险公司选择最合理的再保险方案。代表保险公司与再保险公司就分保条件、分保价格等进行谈判，并提供各种技术咨询及再保险索赔服务。为大型的保险项目，组
4、织保险公司进行共保。(三)保险经纪发展状况近年来我国保险经纪公司虽有发展，但发展规模小且效益不理想，大部分经纪公司仍处于亏损状态。自第一家保险经纪公司成立之后，2000 年全国保险经纪公司实现的保费收入为 3 亿元，约占全国保费收入的 0.16，实现佣金收入 3000 万元；2001 年，实现保险费收入 8 亿元，占当年保险费总收入的 0.5，实现佣金收入 4200 万元，同比增长了40；2003 年，通过经纪公司实现的保险费为 49.6 亿元，占全国保险费收入的 1.27，实现佣金收入 4.43 亿元；2004 年，通过保险经纪公司实现的保险费为 74.18 亿元，占全国保险费收入的 1.7
5、2，实现佣金收入 7 亿多元；2006 年，保险经纪机构共实现营业收入14.28 亿元，同比增长 35。其中，财产险手续费收入 10.39 亿元，咨询和再保险业务类手续费收入 2.48 亿元，人身险手续费收入 1.41 亿元，分别占 73、17和 10。保险经纪的保费所占份额不断提高，但还是不足保费总收入的 2%3。二、保险经纪发展评估指标体系的构建由于对保险经纪发展的研究尚没有很好的评价指标体系，相关统计数据十分缺乏，难以对我国保险经纪发展的实际情况进行系统性的深入研究，不利于其今后的长远发展，因此建立起一套科学合理、操作性强的评价指标体系，也是促进保险经纪发展亟待解决的问题之一。(一)构建
6、评价指标体系的基本原则指标体系的构建是一个系统性工作，在指标的选取过程中应遵循以下原则4：(1)系统性与针对性。选取的标准必须体现系统性，各个指标之间，要形成有机、有序的联系，从多方面反映保险经纪的发展情况。同时指标的选取，应首先反映行业的特性，抓住其中区别其他行业的核心指标。(2)易获得性。如果选择的统计指标虽然很科学，但平时却难以取得数据资料，列在指标体系之中就不便实施，指标体系的应用范围也因此会受到极大的限制。因此，设定的指标要选取容易统计的指标。(3)简明实用。在建立指标体系过程中，所选择的指标不可能面面俱到，否则会使指标体系十分繁杂，不便操作，甚至操作失灵。因此，合理、正确地选择有代
7、表性、可比性、独立性、信息量大的指标是构建高效、系统的指标体系的关键。要求指标体系对问题的分解方式和指标的选取为大多数人所理解和接受，并能为政府、规划部门、研究人员所采用。(4)独立性。反映现代化建设进展情况指标较多，这些指标间彼此可能存在着非常密切的关系，在挑选一组指标构成指标体系时要注意所选指标间的相关性问题，所选择的指标间的独立性要强，以便于深入研究问题的本质。(二)保险经纪业评估指标体系构建方法本文对于保险经纪发展的评价是采用多指标的综合评价。多指标综合评价，是指从多个角度选取指标以反映评价对象的不同侧面，再综合起来反映评价对象整体状况的方法。本文将运用层次分析法搭建指标体系，逻辑清晰
8、，有利于充分吸收不同方面的经验，而且指标易于调整。首先，从保险经纪业的特征及内涵出发，经过调研，选取具有代表性的核心指标。其次，在指标的选取上，尽可能做到质和量的平衡，使整个指标体系尽可能科学、合理、实用。最后，则可以采用通过调查问卷的方式，广泛征求专家及行业人士的意见，以最终确定指标及权重。 (三)保险经纪评估体系的构建经过对保险经纪业现状的研究以及与专业人士的访谈调研，本文从保险经纪业的发展规模、产品创新状况、行业规范及服务标准化、客户满意度 5 个方面选取统计指标，建立了一个层次分析指标体系框架(见表 1)，通过对指标的评估，近似地反映保险经纪业发展的现状及变化趋势。(1)行业发展规模。
9、对于一个行业发展水平的评价，首先是看它的规模现状。要了解其经济总量、从业人员数量、利润水平、结构状况等，这是一个必不可少的基本评价依据。具体来说，总收入、机构数量和从业人员数是衡量规模总量的必选指标。平均利润率是用于衡量行业效益水平的指标，同时反映了该行业的成长势头，属于对行业整体的描述指标，故将其放在发展规模大类中。占保险经纪保费占总保费的比重能够反映保险经纪业在整个保险业的规模状况、上升空间等，同时一定程度上可以分析出资本投入是否足够。(2)从业人员素质。人力资本在保险经纪业发展的关键因素。保险经纪业需要大量既具有保险专业知识，又具有行业背景的人才，因而我国丰富的劳动力优势对于保险经纪业来
10、说已不复存在，取而代之的是拥有复合型的知识结构、富有创新精神的保险经纪专业人才。因此，我们将从业人员素质独立出来作为第二个核心指标。该大类包括学历分布情况、技能状况、平均行业工作经验、知识结构组成 4 个二级指标。值得一提的是，对于保险经纪业来说，经纪人如何利用已有的专业知识为客户服务是关键要素，所以经验和技能就显得尤为重要，而知识结构决定了提供服务的范围，也能够反映一个城市整个保险经纪业的发展方向。(3)产品创新状况。保险产品的创新将是保险经纪发展的新服务领域，保险经纪自行开发是国际通行的做法，但在我国保险经纪在保险产品上的创新还很少。保险经纪通过保险产品的创新把客户的实际需求落实到产品上，
11、既能更大限度的满足客户需求，又开拓了保险公司的销售渠道，同时为保险经纪自身创造了效益。因此创新保险产品的水平也是衡量保险经纪业发展的核心指标。该大类包括在产品创新上的投入、新保险产品的数量两个指标。(4)行业规范程度。对于行业规范和标准化这个大指标，更多的是从消费者的需求角度来考虑的。因为作为一个服务性行业，消费者的需求就是企业努力的方向，消费者所关心的问题正是行业协会需要出面解决的。而保险经纪业本身，由于保险行业巨大的信息不对称得存在，其服务的差异化、个性化和不透明性，导致消费者在信息消费过程中会产生各种各样的问题，比如对收费标准、服务内容等等会产生疑虑，这就需要行业协会或政府通过行业准则或
12、政策法规的形式进行规范。所有这些，都反映出一个地区保险经纪业的发展水平。该大类包括服务收费标准、服务内容的规范化、政策法规是否健全 3 个二级指标。首先，服务收费标准是投保人最关心，也是最容易产生纠纷的问题。一个行业规范与否，必然要考察这一指标，由于信息不对称的存在，消费者对各种服务内容并不十分清楚，这也是该行业管理的重点和难点。其次，规范化必定由一些政策法规作为其保障，所以其健全规范程度也是需要衡量的重要指标之一。(5)客户满意度。客户满意度是对服务性行业进行评价的基本指标。对于保险经纪业而言，其服务质量，以及客户对其的满意度尤为重要。诚信是保险业，也是保险经纪发展的根本，因此选取服务质量这
13、一指标，让消费者对信息服务的真实情况做出评价。需要指出的是，前三类指标可以通过数据统计取得，行业规范程度和客户满意度这两类指标无法用直接统计数据反映，可通过向典型消费者及专家发放调查表的形式，对现状进行评分，从而得出量化数据，完成对总指标的计算。三、结论保险经纪发展评价指标体系的构建，对今后保险经纪业的研究发展具有重要作用，指标体系的建立可以较好地反映一个城市或地区保险经济业的发展水平，进而以此为标准，展开对某地区保险经纪业发展水平的调研和测度，进行地区间的比较找出地区间的发展差异。在研究过程中也发现本研究的一些不足之处，如由于种种原因，具体的指标还不够系统全面。同时，下一步还将通过对专家和消费者的调研，得出各指标赋予权重，再测算出总的发展水平指数，这样不仅易于某市历年数据的纵向比较，也可用于城市间的横向对比。
