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1、浅析农村信用社科技化发展与精细化管理的思考“面临全球经济一体化的直接压力，缺乏技术优势和资源优势的企业就必须实现产业专业化、管理专业化、资本专业化，坚持走“精细化”发展的路子。 ”正如著名经济学家吴敬琏如上所言，不仅企业要走精细化管理之路，各地农村信用社在科技化建设方面更是如此。如今，计算机网络建设发展方兴未艾，如何搞好农村信用社计算机网络建设，如何利用信息技术实现精细化管理、网络化经营，使农村信用社在激烈的竞争中占领市场份额，能够提高我国加入 WTO后农村信用社与四大国有商业银行以及世界其他金融机构的抗争力，已成为摆在农村信用社面前日益重要而又非常迫切的问题。一、农村信用社科技发展的现状分析
2、随着农村信用社体制改革的不断深入，金融科技化发展正经历着日新月异的变化，特别是新科技产品的不断推出，改变了农村信用社的经营发展模式，将农村信用社推入了高速发展的快车道。为提高农村信用社的竞争力，更好的发挥服务三农的宗旨， 各市地都非常重视农村信用社科技建设的发展，在电脑网点覆盖率、管理水平、网络建设、技术人员的配备等各方面都有了很大提高，使信用社系统科技化建设稳步健康发展。 但是，目前农村信用社科技化建设和管理的现状还有不适应农村信用社业务发展需要的方面，严重影响了农村信用社科技化建设的健康发展，具体表现为：（一）历史遗留问题和市场准入的限制，造成农村信用社的科技化建设比较缓慢。由于受历史遗留
3、问题、资金投入、管理体制等方面的原因，农村信用社科技化建设发展一直比较缓慢。虽然深化农村信用社改革工作已全面启动，但全国许多地方对农村信用社的资金使用、网点建设、设备更新等方面设置了诸多限制和审查程序，如需添加科技设备必须要层层上报审批，受到很多限制，这诸多方面的原因直接导致了农村信用社在科技化建设方面发展缓慢。（二）科技资金投入不足与农户需求提高之间存在着矛盾，降低了对客户的吸引力。伴随中国经济的高速稳定发展，自身综合素质的不断提高，如今的农民逐渐改变了以前那种对金融需求的单一需求模式，他们对现代化的金融需求也逐渐提高，希望农村信用社能够给他们提供网上银行、自动柜员机存取款、通存通兑、信用卡
4、等高效迅捷的服务。但是，农村信用社受自身资金、技术、人才等方面的影响，难以及时满足农户的需求，一定程度上造成了部分客户的流失。（三）各地农村信用社科技发展不平衡，科技产品单一,制约了信息化建设的发展和业务的拓展。由于农村信用社大部分网点深入农村，员工对科技设备的了解较少或者不了解，对于某些还未实行柜员制的农信社网点，信息科技化建设更是可望不可及。同时，有些农村地区的电信部门网络线路不能到位，使许多网点没有条件连入中心网络，实现数据集中管理、通存通兑和其他网络业务，影响了新业务的开展。这种区域和客观条件的差异，导致了社与社之间、城市与农村以及沿海发达地区与内陆地区科技发展的差距，这种发展的不平衡
5、，直接影响了农村信用社的整体发展，特别是中间业务及卡业务开展较慢,不能适应新形式发展的要求。（四）农村信用社综合型的科技人才匮乏，成为制约科技化建设的主要障碍。由于农村信用社长期沿用手工作业的老习惯，科技化发展起步晚，技术人员的储备与其他专业银行相比相差甚远，现在从事科技化建设工作的人员，大部分是近几年新招收的大中专院校的计算机专业的学生，由于这些人缺乏对金融行业经营情况的了解，缺乏经验，所以进入岗位后还不能马上适应这项工作。为解决燃眉之急，往往是对这些刚刚招考的大中专毕业生进行相关金融知识和计算机知识的简单培训后就上岗，这种现状造成了信用社缺少复合型科技人才，现有的人才资源仅能维持勉强发展。
6、（五）科技发展建设方面的制度不够完善，有待进一步规范。上级主管部门不能根据实际情况制定一套完整统一的操作和管理办法去规范和发展信用社的科技化建设，同时激励机制落后，目标不明确，有的信用社把吸收存款作为衡量科技化建设水平高低的唯一标准，有的信用社忽视科技化建设的效益功能，为了完成当年利润指标，对设备的维修、维护、购置工作顺延或停止，有的信用社没有建立科技化建设的考核办法，难以调动职工的积极性和主动性。殊不知，这种片面强调业务而忽视科技的发展，延缓了信用社整体发展和效益的提高。二、农村信用社科技发展策略分析在信息科技高速发展的时代，在金融业竞争日益激烈的条件下，还存在着诸多制约农村信用社科技快速发
7、展的瓶颈，为尽快改变当前信用社科技发展的不利因素，变被动为主动，为此建议从以下几方面的改进来促进科技化建设的快速发展：(一) 转变传统观念，做好组织引导。首先，领导阶层提高认识，转变观念，获得领导层的理解和支持，要利用会议、培训等形式开展教育引导工作，并且多渠道地培训普及电脑知识，充分认识到科技化建设对信用社业务的促进作用。其次，加强组织宣传，通过向员工宣传新设备使用方法和操作规范，进一步推广新型科技设备打下基础，从而提高从业人员的意识，让其充分了解科技应用的方便性和优越性。（二）加大设备投入，提高运行效率。为适应当前电子网络应用系统对硬件设施的要求，应加大投入，抓好基础工作。要积极筹措资金，
8、坚持该投入的钱必须投入的原则，积极购置设备，切实解决微机联网、电子汇兑等问题，实现电子化办公。同时要引进和增加科技人员配备，做好设备的维护和技术保障工作。只有这样，才能在快速、优质、调整的基础上，推进信用社业务的高速发展。一是加大硬件设施建设。购置高性能的电子设备供业务网点使用，并加强对科技设备的维护，保证设备安全有效运行。二是联社（合行）电脑管理部门应加强科技设备管理。对基层社的科技设备要按硬件型号逐件进行登记清理，并全部纳入联社科技设备档案进行管理，明确责任人，便于联社对基层社科技设备的运行进行监控和维护。三是重视网络传输线路及备份线路的建设。为保障网络传输线路的畅通和业务的正常开展，基层
9、社要慎重选择适合当地环境的高性能的网络传输线路并做好线路的有效备份，来提高业务数据的传输速度和安全性 。（三）转变经营理念，加强科技产品开发。 随着部分省、市通存通兑业务的相继开通，信通卡、中间业务等新业务系统被推广应用，为信用社进一步扩大业务经营创造了有利条件，要求信用社摆脱旧的经营理念的束缚，改变服务手段落后的局面，寻求新的业务增长点。一是信用社要逐步改变旧的经营方式，目标不要局限在传统的存、贷款业务上，从领导做起， “走出去，请进来” ，发挥信通卡的功效，在已开办代发工资的基础上，大力发展代收付及代理业务，如代收水电费、税款、话费、财政事业性收费及代理保险业务等品种。通过多种渠道经营，既
10、增加了存款规模，丰富了信贷资金，又赚取了手续费，增加了营业收入。二是加大新业务的宣传力度，围绕卡业务做大“文章” 。通过对信通卡功效的宣传，采取一定激励措施，扩大发卡规模，争取中、高档次消费群体持卡消费，拓宽增收渠道。三是针对城区人口密度大、商贸经济发达等特点，选择优越地段，投资“自助银行”业务，安置 ATM 自动取款机、补登折机、自助终端等高端电子设备，提供 24 小时服务。通过更新服务手段，来提高农村信用社的声誉和降低人力成本。（四）加强员工培训，提高服务水平。随着新业务的广泛应用和金融科技产品的不断创新，要求业务人员既要具备一定的科技知识，还要具备较强的操作技能，从而为客户提供高效快捷的
11、服务。但目前农村信用社老龄化问题较为突出，员工知识结构参差不齐。要改变目前状况必须加强农村信用社阶梯性队伍建设：一是建立激励机制。县联社和基层信用社要将科技知识考试和操作技能的测评列为达标考核的重要内容之一，并与日常工作绩效挂钩。采取持证上岗制，能者上，庸者下。二是内部培养。县联社将科技知识培训作为年度职工教育培训的工作重点之一，采用脱产、半脱产、分期轮训等多种方式相结合，有重点、分层次地对辖内员工进行科技知识和操作技能的培训。三是社会吸收。通过多种渠道吸收一批懂科技知识的应往届大中专毕业生，进行短期的业务知识培训和工作实践，充实到急需的业务岗位上。只有通过多种方式改善农村信用社的人才结构，打
12、造出一批适应现代农村金融业务发展的阶梯性队伍，才能更好地服务于“三农”经济。（五）加强制度建设，明确责任分工。 随着新业务系统的不断更新和推广应用，认真落实各项管理规章制度，完善内部约束机制，规范各种操作行为，成为科技网络应用系统安全有效运行的重要保证。首先，加强操作员管理，合理配置，明确分工。基层社要按照制度管理规定，结合自己的工作实际，根据分工的不同配备相应的操作员，并严格界定操作员的工作权限，如需变动，及时更改备案。其次，建立操作员岗位目标责任制。严格按照科技信息岗位管理和会计出纳制度管理的要求，不同岗位的操作员只能按照分工的不同进行相关的业务处理，并承担该业务处理的全部责任，严禁串用操
13、作员代码处理业务。再次，加强密码管理，完善主管授权制度。基层社要根据有关规定，正确设置科技设备密码、系统用户密码、操作员密码，区别情况定期或不定期进行更换，并建立相关密码登记簿。最后，加强事后监督，逐步推行综合柜员制，成立事后监督监管中心，加强事后监督管理工作。三、农村信用社科技发展中的管理策略分析随着市场竞争的加剧和经济的发展，银行业的业务创新能力日渐增强，经营规模日益增大，金融企业的科技化建设和科学管理日益提上了日程，农村信用社当然也不例外，精细化管理无疑也是农村信用社做大做强，巩固自身优势和增强核心竞争力的必然选择。 （一）农村信用社推行精细化管理的必要性首先，推行精细化管理是市场竞争和
14、严格的外部监管的需要。经济全球一体化，金融企业竞争的加剧，促进信用社改革步伐的加快，市场竞争已呈多元化并上升到更高层次。粗放型的管理模式已不能适应当前的市场竞争，这在客观上信用社必须实行精细化管理，进行管理模式的彻底变革。此外，严格、规范的外部监管，是促进信用社提高自控能力，实现安全、有效经营的外部条件。信用社必须改变粗放管理的模式，通过不断摸索和实践，实现向精细化管理的过渡。其次，推行精细化管理是提高经营效益的需要。信用社最终经营目标是实现效益最大化，而经营管理过程中的哪一个环节出了问题，都会影响信用社最终效益的获得。信用社为了获取最大收益，需要准确的数字来衡量经营状况，如资产回报率、业务收
15、入、经营成本和利润都需要依靠精细化管理来实现，粗放型管理则无法达到这些要求。再次，推行精细化管理是实现做强做大信用社的需要。信用社能否最终强大，最根本的是看其管理上的优劣。要保持业务领先和竞争优势，不仅需要对发展目标和战略规划进行科学系统的分解落实，更需要通过精细管理和提升执行能力来支撑。市场竞争的层次和内涵决定了单凭经验管理已不能适应市场要求，严峻的市场形势要求信用社必须创新管理方式。如果信用社延续粗放型的管理方式，问题会越聚越多，最后陷入困境，失去市场竞争优势。（二）农村信用社实施精细化管理策略精细化管理是一项系统工程，基本涵盖了科技化建设的方方面面，不可能一蹴而就，必须重点突破、循序渐进
16、、持之以恒。可以在流程优化、强化内控、细化成本、资源配置、员工管理五个方面重点推进。1、优化操作流程，提高工作效率。竞争是市场经济的基本特征，效率是银行在市场竞争中的生命。因此，能不能在防控风险的前提下，提高科技含量，及时提供金融服务，帮助客户抓住商机，成为信用社在竞争中脱颖而出的关键。一方面要求信用社站在客户角度看待问题，想客户所想，急客户所急，争取竞争主动权。另一方面要针对不同种类的贷款及客户，充分利用信贷管理系统、征信系统、联网核查等科技手段，简化操作流程，增强调查、审查、审批的科学性，提高运作的科技含量。对存款和结算客户要根据业务性质、业务量的大小、业务发生的频率分别设计服务手段和流程。 2、完善内控体系，严格防范风险。根据当前的业务经营特点和资源配置状况，完善富有针对性的内部控制制度。对柜台业务、信贷业务、守押工作、计算机安全等要全面梳理业务和管理流程，提高科技含量，在技防上做好文章。找出关键控制点，针对每一控制点，制定控制办法、管理人员和操作人员职责、责任追究办法等措施。树立全员、全程内控
