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1、第29卷总第21 5期 S H A N D 0 N G J U S T l C E 关于加强民间借贷监管促进全市金融业 健康有序发展的司法建议 枣中法建20113号 山东省枣庄市中级人民法院司法建议书 市委、市政府： 近年来，因民间借贷引发的民事纠纷案件、 治安及刑事案件数量剧增，并逐渐成为社会稳 定的潜在威胁。市法院基于对全市民间借贷发 展状况、社会风险及应对策略的专题调研形成 本司法建议，以期对全市金融业的健康有序发 展起到推动作用。为此，特建议： 一、加强金融监管 当前民间借贷之乱状关键在于缺乏监管。 民间借贷的出借人主要是中介机构，包括公司 制和非公司制企业。因监管职责明确，小额贷款
2、公司的经营相对比较正规。但小额贷款公司毕 竟是民问借贷市场主体的少数，以我市为例，全 市小额贷款公司仅3家，而其他中介机构多达 五六百家。出现问题最多的是这类中介。人民银 行、银监会、证监会及金融办对该类企业均无监 管职责，设立该类企业只需到工商部门办理登 记手续即可，也就是说，该类企业一旦成立就不 存在监管的问题。因此，有必要为该类企业明确 指定监管部门，明确监管职责，细化监管事项； 同时，依托现有的征信系统，将民间借贷信息纳 入征信体系管理，让民间借贷的运作更加透明 化，防止出现因信息不对称导致的信用风险、道 德风险。我们建议将市人民银行指定为我市民 间借贷的监管部门。因为人民银行对全国的
3、金 融业有监管的职责，我们认为，对民间借贷进行 有效监管，应当是基层人民银行的职责所在。建 议明确民间借贷中介机构的市场定位和行业发 展方向，制定专项管理法规，建立明确的中介机 构市场准入、监管和退出机制，加强对中介机构 及其从业人员的管理，消除金融监管盲区，促使 中介机构规范经营和健康发展。 二、扩大法制宣传 绝大多数民间借贷纠纷案件的起凶在于借 贷双方的法律意识淡薄。有的借款人证据意识 不强，不懂得及时保留和固定证据，以至于欠缺 举证能力；有的出借人明知高额利息不受司法 保护，却利用资金优势地位迫使借款人接受借 款合同，在无法得到高额回报时，动辄武力相 逼，以至于触犯刑律。因此，“一行”、
4、政法部 门(尤其是司法行政管理部门)、律师事务所等， 应形成法制宣传的合力，在全市营造一种关于 民间借贷法制宣传的氛围，一方面，让民众了解 法律法规关于民间借贷的相关规定，明确自己 的权利义务；另一方面，增强民众的证据意识和 诉讼风险意识，教育民众依法经营、依法维权。 三、加大打击力度 政法机关之问要加强协调，既要分工协作， 又要形成合力，共同加大对违法借贷的打击力 度。人民法院发现“高利贷”、非法集资等案件线 索后，应及时移送公安机关；公安机关对法院移 送的案件或自查案件应及时组织警力查办，并 及时依照法定程序移交检察机关；检察机关依 法提起公诉后，人民法院应及时对案件作出处 理，从而形成一
5、种打击违法借贷的合力。建议市 政府成立专门的协调机构，统一政法机关和工 商、税务及金融监管部门的行动，特别是加大公 安机关的介入力度，对我市当前的民间借贷市 一 2 0、3年 毽 瓿 场进行一次专项清理活动，消除社会隐患。 四、强化司法审查 (一)强化对民间借菏关系的合法性审查 法院应强化对民间借贷关系的合法性审 查，维护合法的借贷关系，引导合法的借贷行 为，避免非法借贷对民间借贷市场的正常秩序 造成冲击。对存在高利贷等金融违法嫌疑的民 间借贷案件，尤其要强化对借款事实的审查和 对证据的综合分析，不能仅凭借据下判，防止出 借人借助法院生效裁判将非法利益合法化。 (二)强化对案件事实的审查 法院
6、需要充分重视借款人的抗辩，综合其 他证据查明其在阐述事实还是意在逃债；要重 视对借据真实性的审查，查明当事人双方的真 实意思表示，不能仅仅看重形式要件；要强化对 借贷发生事实的审查，对当事人主张现金交付 的案件，须责令借款人本人到庭，并根据金额大 小、出借人的支付能力、交易习惯及借贷双方的 亲疏关系等综合判断；对数额较大(可界定为50 万元以上)的现金交付，应要求出借人提供付款 凭证，并要求相关人员到庭陈述现金交付的原 因、时间、地点、款项来源、用途等具体细节，存 在重大疑点的，一般不予认定；要强化依职权调 查取证的范同和力度，对借款人以受到暴力、胁 迫等非法手段而签订借据抗辩，并提供相关证
7、据和线索的，应积极依职权进行调查，对存在违 法犯罪重大嫌疑的，可以移送公安机关查办。 五、扩大金鼬组织体系 金融机构单一、资金存量小，是导致中小企 业融资难的主要因素，也是我市金融业发展的缺 憾。引进异地或外域金融机构、完备金融组织体 系，应是实现我市金融业稳定发展的战略步骤之 一。民间借贷这一现象宜疏不宜堵，建议制定出 台优惠政策，加快与中信银行、交通银行、民生银 行等金融机构的沟通联系，争取实现其在我市设 立分支机构，并由市金融办牵头设立大型小额贷 款公司，扩大我市资金存量规模，形成竞争机制， 降低信贷利率和贷款准人门槛，降低企业贷款成 本，从而从根本上压缩民间借贷的生存空间。 六、拓宽资
8、本市场 要在充分发挥信贷市场支持民营企业发展 主渠道的同时，加快拓展资本市场运作机制，推 进多渠道融资，实现企业融资多轮驱动，改变中 小企业融资渠道单一的局面。探讨设立信贷协 会作为协调全市信贷业务的中介，主要负责根 据借贷双方需求撮合借贷业务，挤压“地下钱 庄”的生存空间。协会会员应当包括三类：一是 借款人即全市各金融机构、小额贷款公司及民 间借贷中介组织；二是潜在借款人，主要为全市 中小企业；三是中介机构，主要是律师事务所及 会计师事务所等。此外，要紧紧依靠齐鲁股权托 管交易中心，积极推动优质高效企业开展股权 托管交易，为中小企业登陆资本市场拓宽融资 渠道，努力打造齐鲁股权托管交易“枣庄板
9、块”。 七、创新金融产品，给力提升服务 资金投放是市场发展的要素投入和保证， 也是金融自身发展的途径和内需。而金融产品 的创新既是金融业自身发展的内在需求，也是 增强金融支撑和保障区域经济发展能力的迫切 需要。要改变金融创新就是信贷产品创新的陈腐 观念，重视信贷流程和服务方针的创新，对原有 融资模式再造提升。进一步细分市场需求，突出 差异化战略，以创新担保方式拓宽抵押和质押范 围，完善风险化解机制为切入点，积极探索新的信 贷产品，满足市场主体的复杂、多样化需求。针对 中小企业、个体工商户、农户设立专营服务机构， 配备信贷人员，简化信贷手续，增设服务网点，加 快推广钢结构资产、农村土地经营收益权、活体 禽畜抵押的基础上，积极探索水利建设、知识产 权质押贷款等信贷新产品，使之既符合同家产业 政策的要求，又符合我市城市转型的需要。 以上建议请予以考虑，如有反馈意见，望及 时函告我院。 二o一年七月二十日 价工Z口o Z oI C rn m
