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1、1浅谈邵阳邮政储蓄银行的业务发展和策略邵阳广播电视大学开放教育直属会计专业 刘思琪内容摘要：中国为了理顺邮政储蓄管理机制，有效防范和化解金融风险，促进邮政金融业务的发展，于 2007 年 3 成立了中国邮政储蓄银行。中国邮政还有的成立，是我国银行业改革的又一重要成果，将进一步促进我国银行业的发展和银行体系的完善，加快推进我国社会主义新农村的建设。本文通过邵阳这个欠发达地区的邮政银行业务发展进行分析，探索邵阳邮政银行的业务发展策略。关键词：邮储银行业务策略一、邵阳邮政银行业务发展的趋势及意义中国邮政银行成立后，将分支机构延伸到了邵阳这个欠发达地区以及邵阳的各个县，邵阳邮政于 2008 年初成立了
2、中国邮政储蓄银行，按照行政管理体制实行总分行制的管理模式。邵阳的邮政银行改革后，站到了新的起点，紧紧抓住历史性机遇，充分发挥邮政的网络优势，完善城乡金融服务功能，进一步拓展业务范围，以零售业务和中间业务为主，积极开办零售类信贷业务和公司业务，与邵阳其他商业银行形成互补的关系丈在位城乡住民提供小额贷款、消费信贷、信用卡、投资理财。企业结算等更为丰富的金融服务，又实现了邮政金融的跨越式发展，取得了丰收的成果。1、经营规模迅速扩大。主要表现在：一是储蓄存款增长迅速。到 2010 年 6 月末辖区邮政储蓄银行余额为 106.1 亿，比 2009 年 6 月末 20 个亿，增长为 20。存款平均增长幅度
3、为 2.3 百分点，其中储蓄存款余额为 145 亿，同比增加 30 亿，增长 30.1%。二是存款稳定性强。至 2011 年 6 月末辖区邮政储蓄银行存款为 110 亿元，比年初增加 10.1 亿，增长为 12.3%。三是储蓄存款市场份额保持稳定，辖区邮政储蓄银行 2011 年比 2009 年同期提高了 0.1 个百分点。2、业务范围有效扩展。经过批准，邵阳邮政储蓄银行，开办了小额质押贷款和小额信用贷款，至 2010 年 6 月末已贷款达 1 个亿，比年初增长 40.5%，部分县区结合实际开办了商户“（农户）保证（或联保） ”小额信用贷款，实现了从无到有质的变化。中间业务得到快速发展，如各分支
4、行均先后申请开办了代理保险、代销基金及理财产品、代收代付、 “邮政绿卡”邮政网络资金汇划等业务。同时，跨省异地交易、ATM 机交易、POS 消费等业务也有较快的增长，部分支行己经开办了对公存款、结算等业务。3、经营收益较快增长。2009 年上半年，辖区邮政储蓄银行实现各项收入 4.2 亿元，比 2008 年上半年增加 1.15 亿元，增长 38，收支相抵后实现净收益 2.4 亿元。从以上邮政储蓄银行业务发展趋势看，邮政储蓄银行的成立，为城乡金融注入了新的活力，对完善城乡金融服务体系，搭建城乡沟通的桥梁，实现银行机构优势互补，进一步发挥金融促进经济发展有着重要意义。从银行体系建设来看：邮政储蓄银
5、行兼具城乡金融属性，客观上将与其他银行业金融机构在一定的业务范围内展开适度竞争，有助于金融体系的健康发展。自 1998 年以来，国有四大商业银行开始大规模的网点撤并，特别是农业银行在农村的网点收缩较大。邮政储蓄银行网点触角遍及每一个乡镇，是联通全国网络、地域覆盖最广的金融机构，是农村金融市场上农村信用社、农村商业银行、村镇银行和农村资金互助社等农村银行业金融机构的有益补充，邮政储蓄银行重点解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，必将促进农村金融市场功能的进一步完善。2从业务发展来看：自 2001 年银行卡联网通用后，邮政储蓄网络由封闭走向开放，邮政储蓄绿卡业务由
6、过去单一的存取走向个人结算，实现了对内联接城乡、汇通全国，对外随银联卡走出国门。邮政储蓄银行成立后，不仅能够更加充分的发挥在农村地区的传统服务优势，而且通过履行新的服务职能，还会逐步扩大再农村地区的融资服务范围，促进与其他农村金融机构的业务协作，使农村市场的金融服务更加丰富，更有成效。从服务三农来看：邮政储蓄银行是金融服务网络中唯一一个连通农村“细胞组织”的“毛细血管网” ，3.6 万个网点有三分之二分布在农村地区。每年通过邮政储蓄渠道反乡的资金已达 1200 亿元，占到邮政储蓄自主运用资金的 18%。邮储资金返回的农村的力度明显加大，小额质押贷款业务、代收代缴等中间业务直面“三农” ，贴近“
7、三农” ，邮政储蓄银行必将会切实改善农村金融服务的有效性，成为支持“三农”经济发展的又一主力军。二、邮政储蓄银行业务发展优劣势分析（一）比较优势1、具有较强的资金实力。邮政储蓄银行资金实力雄厚，加之改革进一步增强了其筹措资金的能力。就万州中心支行辖区邮政储蓄银行而言，至 2009 年 6 月末，存款余额达156.71 亿元，占全辖存款总额的 14.8%，占比高于全国平均水平约 9 个百分点。其中储蓄存款占全辖存款总额的 20.6%，亦高于全国 9.8 个百分点。庞大的资金实力为其业务发展奠定了坚实的基础。2、具有庞大的市场主体。邮政金融自 1986 年 4 月开办以来，一直扎根于农村，服务于“
8、三农” ，与农民、农户直接打交道，主要经营储蓄、汇兑和结算等传统的金融业务，其他金融服务品种也在近几年陆续开办，为“三农资金”的高效流动、增值增效打通了通道，成为沟通城乡的金融桥梁之一。改革后的邮政储蓄银行继续定位于农村、服务于“三农” ，农村市场已成为潜在的市场营销主体，具有非常广阔的发率较高，未来市场空间广阔。据调查统计，截至 2009 年 6 月末，辖区邮政储蓄银行有机构网点 392 个，占全辖机构网点总数的 35%。其中农村乡镇机构网点数达 323 个，占乡镇机构网点总数 43.7%。在全辖 213 个农村乡镇中设立有服务网点，乡镇机构覆盖率为 72%，幅员面积覆盖率达 75%以上。仅
9、乡镇机构就直接服务农村人口约展空间，这是邮政储蓄银行长远发展所具备的基础优势。主要体现在机构网点覆盖 546 万人、216 万户，分别占全辖农村总人口、总户数的 72.6%、69.5%，且尚有 80 个乡镇（占比 27%）没有邮政储蓄银行的网点，也是未来市场括展的空间。3、具有明显的网络优势。邮政储蓄的起步主要依靠其遍布全国、覆盖城乡的邮政服务网络系统，通过邮政绿卡等手段，使跨省市的直接结算汇兑非常方便快捷，特别是方便了“三农”资金的流转。而农村信用社（农商行）目前仅在少有的几个省市之间开通了资金直接汇划业务，这是邮政储蓄银行远优于信用社（农商行）的一个重要方面，为其吸纳客户群体、吸收高额存款
10、奠定了基础。4、信贷资产质量较高。新兴的邮政储蓄银行的信贷业务刚刚起步，有诸多国内外先进的信贷管理经验可以借鉴，从诸多新兴银行的发展轨迹看，在成立之初的信贷资产质量是比较高的，信贷资产的安全性将在较长的时间内得到有效保证。5、国家政策扶持。中国邮政储蓄银行成立后，利用其覆盖城乡的网络资源，按照商业银行法可以全面办理商业银行业务。负债业务主要包括吸收人民币储蓄存款、外币储蓄存款；资产业务主要包括协议存款、同业存款、债券投资、票据贴现、银团贷款、小额贷款、消费信贷等；中间业务主要包括汇兑、代理收付款项、代理保险、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保管箱服务等。在各方
11、面条件成熟时，邮政储蓄银行将进一步括展公司业务，负债业务将开办对公存款业务、发行金融债券等；资产业务将稳步开展信贷业务，实现资金多渠道回流农村；中间业务将发展基金托管业务、理财服务、代理买卖外汇公司结算等业务。可以说邮政储蓄银行的业务几乎包3括了现在商业银行所有的业务，给予了极大的政策便利。（二）劣势突出1、越贫困偏远的地方存款份额占比越大，利息支出包袱越重。据调查统计，越处于偏远贫困的地区，邮政储蓄银行的存款市场份额占比越高，如处于三峡库区的万州中心支行辖区邮政储蓄银行，其储蓄存款余额占全辖储蓄存款总额的 20.6%，在重庆市的占比亦为13.2%0 高额的储蓄存款导致了高额的利息支出，200
12、9 年上半年辖区 9 个支行累计支出利息1.78 亿元，占总支出的 81.5%，占总收入的 42.6%，与其他商业银行相比占比太高，赢利的空间非常狭窄（见下表） 。单位：项目指标 邮储银行 国有商行 股份制商行 农商行存款利息支出占总支出占比 81.5 43.6 35.5 61.4存款利息支出占总收入占比 42.6 33.5 24.1 40.82、基层邮政储蓄银行资金运用渠道单一，且 90%以上的投入收益较低，平均资产收益率为 3.4%，低于其他商业银行。辖区邮政储蓄银行 2009 年上半年末贷款余额 1.79 亿元，上半年实现利息收入仅 579.2 万元；存放同业实现利息收入 0.98 亿元
13、；存放中央银行及上级资金余额达 130.5 亿元，两项合计实现利息收入 2.62 亿元，占其总收入的 81%。 （与其他商业银行的比较见下表）单位：亿元、项目指标 邮储银行 国有商行 股份制商行 农商行总资产 151.1 487.9 72.7 282.6资产收益率 3.4 4.9 6.2 4.6总收入 2.92 13.32 1.51 7.35贷款收入占比 1.9 27.9 71 52.9同业往来收入占比 31.6 102 0.3 5存中央银行和其上级行收入占比 56.1 40.4 17.2 33.7中间业务收入占比 6.5 7.9 9.8 1.4其他收入占比 1 0.3 0.2 0.5通过上表
14、可看出，邮政储蓄银行和国有商业银行的情况相似，资金上存获得的收益占绝对比重；股份制商业银行和农村商业银行贷款利息收入占绝对比重。邮政储蓄银行的经营重点必须在资金运用上有新的渠道，才能在长远发展上取得新的突破。3、 “三农”的弱势制约邮政储蓄银行的长远发展。历来农业属于弱势产业，受自然灾害、国际国内经济大势和社会市场的影响较大，不确定性因素较多，且收益低，贷款的风险度高。农民也历来是国家和社会普遍关注的弱势群体，虽已出台多项政策惠及农民、农村，但限于农民自身的发展基础薄弱、学识技术水平低、自然环境及交通条件较差等因素的制约，其自身的发展能力不足，导致贷款需求额小分散，还款能力不足而使贷款风险增高
15、。4、贷款管理能力较弱。目前新兴的邮政储蓄银行分支机构绝大部分只开办了以本行存单作质押的小额贷款，部分支行经批准开办了小额贷款业务，属于“0”风险或低风险业务，局限性较多，发展的空间非常狭窄。如下步要开办中小企业、重专大户、涉农企业等经济实体的贷款，以及小额信用贷款、银团贷款等业务，其贷款风险管理能力既缺乏经验，更缺乏管理人才、制度约束和科技支持，与其他商业银行相比还有很大的差距，特别是贷款管理能力差距更大。5、农村市场竞争处于劣势。虽然邮政储蓄银行在农村扎根多年，但其业务主要限于存款、汇兑等非信贷业务，而在广阔的农村有成立多年的农村信用社（农村商业银行）与之4竞争，占据了 90以上的农村信贷
16、市场，已经拥有了农村优质客户和绝大部分的信贷需求主体，农村信用社“先入为主”为其市场扩展设下了无形的障碍。并且国家在部分省市的许多地方试行村镇银行、小额贷款公司等新兴的准金融组织，亦将分割邮政储蓄银行的部分市场空间。6、缺乏人才及管理经验，其新业务的发展受到极大限制。人员数量不足、素质不高，特别是缺乏高素质的优秀管理人才（与其他商业银行的人才情况对比见下表） 。单位：人、年、万元指标项目 国有商业银行 股份制商业银行 农村商业银行 邮政储蓄银行 合计（平均）从业人员总数 3584 475 3545 1149 875335 岁及以下 14.3 37.7 35.7 57.9 29.9年龄结构 3550 岁 76.7 47.8 57.6 41.5 62.8本科及以上学历 24.9 36 22 7.3 22未取得专业技术职称 24.7 40.5 48.8 55.6 40.4人均存贷款量 1565.6 1670.5 975.3 1189.9 1268.5注：数据截至 2009 年 6 月末；“合计”栏不含未统计金融机构。从上表可以看出，其人才
