保险创新能力是保险公司的核心竞争力

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1、保险创新能力是保险公司的核心竞争力Insurance lnnovation is the Core Competence Of Insurance Corporation天津财经学院金融系 夏梅风【内容摘要】本文首先对保险创新能力是保险公司的核心竞争力进行了论述，然后介绍了国外保险业保险创新的新发展，最后提出了提升中 资保险公司核心竞争力的几点建 议。Abstract: The paper at first discusses the reasons of insurance innovation is the core competence of insurance corporation,

2、 and then introduces the development trend of insurance innovation of foreign insurance corporations. At the last part, discusses the measures Chinas insurance corporation should take to improve the core competence.【关键词】保险创新 核心竞争力 风险转移 保险衍生产品Key Words:Insurance Innovation Core Competence Risk Transf

3、er Insurance Derivatives创新是一个民族进步的灵魂，是一个国家 兴旺发达的不竭动力。整个保险业的发展史就是一部不断创新的历史，保 险业 的每项重大发展都离不开保 险创新。一、保险创 新能力是保 险公司的核心 竞争力关于保险创新的含义，目前国内外尚无 统一的解释。熊彼特是第一个从理论上研究创新的经济学家，他当时研究的对象是整个经济发展中的创新。熊彼特在其1912年出版的 经济发展理论一书中对创新所下的定义是：创新指新的生产函数的建立，也就是企 业家对生产素要素实 行新的组合，它包括五种情形：（ 1）新产品出现；（2）新生产方法或技术的采用；（3）新市场开拓；（4）新原材料供

4、应来源的发现；（5）新企业管理方法或组织形式的推行。根据熊彼特经济创 新的定义可将保险创新定义为 ：保险创新就是在保险领域内建立新的生产函数，是各种保 险要素的新的 结合。保 险创新有广义狭义之分，广义的保险创新指保险体系和保险市场上出现的一系列新事物，包括保险 理论创新、保 险制度创新、保险技术创新等。狭义的保险创新是指保险技术创新，包括保险产 品创新、保 险经营 方式创新、保险服务创新等内容。关于竞争力， 经合 组织（OECD）提出下述定 义：“面对国际竞争，支持企业、产业、地区、国家或超国家区域在可持续发展的基础上进行相对较高的要素收入生产和较高要素利用水平能力。企业核心竞争力（The

5、Core Comepetence of the Corporation）最早由两位美国战略管理学家帕拉哈德（CK Prahalad）和哈默（Gary Hamel）1990年在 哈佛商业评论上提出来。他们认为，所谓核心竞争力是指企业内部经过整合了的知识技能，尤其是协调各方面 资源的知识 和技能，企 业核心竞争力有三个特征：一、明显的竞争优势；二、扩展应用的潜力；三、竞争 对手难以模仿。 ”相对于传统的“结构行为绩效”分析框架，企业核心竞争力理论不拘于形式和外在的东西，它更多地从企 业内在的发展观点去分析企业和市 场。企 业是否具备核心竞争被认为是影响企业长期竞争优势的关键因素。保险公司竞争能力的

6、大小反映的是保险公司的综合素质。保 险公司的企业制度、 经营机制、组织体系、管理机制、 营销体制等所有因素都可以影响公司的 竞争能力，但其中最为关键的是保险公司的核心竞争力。保险公司的核心竞争力是保险公司能够经受国内和国际竞争考验的具有明显竞争优势、扩展应用潜力和竞争对手难以模仿的整合各种资源的能力。保险创新之所以是保 险公司的核心竞争力，是因 为核心竞争力的根本标志是竞争对手难以模仿，从而在竞争中优势明显。在激烈的保险市场竞争中要处于优势，除了自然垄断，就只有保 险创新。因此，保险公司的核心竞争力是以知识、技 术为基础的不断创新能力，是保险公司获取新知识和利用新知识、新技 术、新 资源进行创

7、新的能力，包括研究和开发能力、将技术和开发成果转化为产品和提高业务规模和业务质量的能力、组织协调公司内各种 资源进行有效经营的能力以及公司为应付制度环境、市 场变 化和不可预测 因素的应变能力。保 险公司的核心 竞争力通过保险公司的偿付能力、产品开发和服务质量体现出来。纵观中外保险业发展的历史，可以说没有保险创新，就没有保 险公司核心 竞争力的提升。整个保险业的发展史就是一部不断创新的历史，保 险业的每项重大发展都离不开保 险创新。随着我国加入世界 贸易组织，保险市场的竞争更趋激烈，这就要求中 资保险公司必须借鉴国外保 险业的保险创新成果，大力 进行保险创新。在未来的竞争中，谁的保险创 新能力

8、强，且能及时转化成生产力， 谁的竞争力就强，就能在 竞争中立于不败之地。二、国外保险业保 险创新的新发展20世纪80年代以来，在全球经济一体化、金融自由化以及信息技术革命的 趋势下，国外保险业保险创新取得了较大的发展，可以概括 为以下三个方面的 创新：第一，全球 经济 一体化背景下的保险产品创新；第二、金融自由化条件下保险经营方式创新；第三，信息技 术革命推动下保 险服务创新。（一）全球经济一体化背景下的保险产品的创新经济全球化是经济增长要素超越国界，在全球范 围内的自由流动和优化配制的过程。从 风险管理的角度来看，经济全球化的 过程就是风险 全球化的过程，由于 经济增长要素在全球范 围内的自

9、由流动，经济的关联度和集中度不断提高，新型国际 型风险的不断出现， 风险损失影响的范 围不断扩大，经济全球化带来的风险国际化趋势日益严重，迫使保 险 公司进行保险产品创新来管理风险 。在国 际保险市场上的保险产品创新主要有风险转移方式创新和保险衍生产品创新。1、转 移方式 创新目前，在国际保险 市场上已经出现 了非传统风险转移方式（Alternative Risk Transfer），直译为“ 可选择的风险转移方式”，简称ART方式。ART 方式与传统的风险转移方式相比具有如下特点（见表一）。表一 ART 方式与风险转移方式的比较ART 方式 传统的风险转移方式承担风险种类 可保或不可保风险

10、仅限于可保风险承担风险主体 不限于保险公司 仅限于保险公司转移方案设计 针对客户自身需求 统一制定、缺乏针对性风险分散范围 投资人风险组合内 不限于投保人自身组合2、保 险衍生 产品的 创新表二 90 年代的保险衍生产品创新创新时间 创新内容 创新者1912 年 12月1995 年1995 年1997 年1997 年1999 年巨灾、健康、家庭保险期货财产赔偿服务赔偿选择权（PCS CAT Option）或有资本票据GCCI 巨灾指数选择权巨灾风险债券气候期货或选择权美国芝加哥交易所美国芝加哥交易所Nationalwild 相互保险公司百慕大商品交易所USSA（United Services

11、Automobile Association）美国芝加哥交易所资料来源：根据Sigma相关资料整理由于近年来巨灾频繁发生，给保险业带 来了沉重的压力，造成了保 险 市场上承保能力缺口，据1996年5月Sigma估计，世界保险业存在200300亿美元的再保险缺口，为了弥补缺口，国外保险业把目光投向了资本商场， 90年代以来，保险衍生产 品不断被创新出来（见表二）。（二）金融自由化条件下保险经营方式创新金融自由化是指近十多年来发生在西方主要工业化国家的一种逐渐放松或甚至取消对某些金融业务的管理的过程的趋势。自20世纪90年代以来，西方主要工业化国家竞相 进行了必要的金融改革，从而形成了一股声势浩大

12、的金融自由化浪潮，美国、日本等国纷纷修改本国法律，解除金融分业经营的禁令，鼓励其大 银行、大保险公司向混 业经营方式发 展，混 业经营的方式主要有建立金融保 险集团和发展银行保险两种方式。1、建立金融保险 集团建立金融集团或保险集团是金融混业经营的主要方式。这种集团，可以采用金融控股公司的形式，也可以采取母子公司制。金融集团或保 险集团的优势主要体现在以下几个方面：（1）能够给客户提供全方位的服务，提高金融交易效率，降低金融交易成本。（2）有利于共享销售网络和客户资源，金融集 团可以使银行、证券和保险的销售网络和客户资源得到共通共享，提高 销售网络和客 户资源的利用效率。（ 3）金融集团增加了

13、客户与金融企业交流的机会，有利于增 进理解，密切合作。（ 4）金融集团具有“内在稳定” 的特征，有利于降低金融风险。金融、保险集团能 够提供给客户一 揽子金融服务，将会使其更有 竞争力。例如：德国安联保险集团、花旗银行集团、美洲银行集团等都在 实行兼并收购后，向全球客 户提供一条 龙的金融保险服务，并已取得良好的成效，其平均成本利润率和资产 收益率大大提高。2、银 行保 险根据慕尼黑再保险公司银行保险的运用对分行保险的定义，银行保险是指“经由共同的销售渠道，提供保险与金融商品及服务给共同的客户群”。在保险产品所有新的分 销方式中， 银行保险销售保单的作法获得了巨大的发展，尤其是欧洲的法国、西班

14、牙和意大利等国家最近几年银行保险的发展受到世界的关注。表三给出了欧洲银行保险业务的分布状况。表三：寿险银行保险业务1994 年 2000 年 2002 年（估计）英国法国德国意大利西班牙新西兰比利时54%10%16%46%15%18%9%60%23%53%80%12%52%10%60%26%53%15%58%资料来源：Generali Group and Capa Consulting(Estimation)2（三）信息技术革命推动下保险服务创新20世纪80年代以来，随着微电子技 术、通 讯和信息技术的迅速发展，一方面改变着人类的思想观念、思维方式、生活方式；另一方面改变创 造出新的生产和交易

15、方式。世界经济正在加速从工业社会向以信息为主导，以互 联网等先 进传媒为载体，以知识创新为核心的信息社会过渡，信息技术逐步成为推动生产力进步的决定性因素。信息技术的核心是网 络，随着信息技 术革命进程的推进 ，信息市场日益开放，竞争更趋激烈。网络保险和信息技术的快速发展，使得一些保险公司可以通过与实 力雄厚的网络公司联手，借助网 络技术抢占传统保险产品市场，并通过技 术和业务渗透重新划分保险市场 份额。 这种技术的应用可以从电话销售、网络销售等方面看出，通过电子商 务角逐传统产品市场正在成为竞 争的焦点。各保 险公司可以凭借其在网络保险、 电子商务领 域方面的优势抢 占新险种市场。网 络经济这

16、一新型 经济形态的出现已促使保险公司由单纯的产品竞争、 费率竞争、服 务竞 争，转变为网络竞争、技术竞争、商务模式的竞争。三、提高中资保险 公司保险创新能力的几点建 议在中国加入世界贸易组织逐渐开放本国保险市场的条件下，中资保险公司能否在世界经济全球化和金融一体化过程中获得更大的生存空间，取决于中资保险公司保险创 新的水平和速度，中 资保险公司必须充分利用3至5年的过渡期，积极进行保 险创新，提高国 际竞争力。中资保险公司与外资保险公司相比目前普遍存在保险创新能力较弱的问题，表 现在保险创新意识薄弱、 创新激励机制差、理论创新匮乏、制度创新滞后、技术创新速度慢等方面。尽快提高中 资保险公司的保险创新能力是一个关系到中资保险公司在开放的保险市场上生存和发展的首要问题，下面对提高中资保险公司的保险创新能力提几点建议。（一）保险理论创新是保险创新的核心实践基础上的理论创新是社会发展和变革的先导。通过理论创新可以推动制度创新、技 术创新以及其他各方面的创新。创新就要不断解放思想、实事求是、与时俱进。实践没有止境，创