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1、我们准备用几种案例来阐述三口之间理财规划的差异，分别选取了收入高低和孩子受教育情况不同的几种情况。总概：当一个小生命勇敢降生的时候，相信每一位做父母的都会感到无限的喜悦和沉甸甸的责任。为孩子创造一个健康的成长环境，成为影响家庭决策的重要因素，稳定也成了压倒一切的要求。在理财目标上，一方面要增加孩子教育金等支出的预算，另一方面要考虑提高资金的安全性，避免出现投资失败引起的财务危机。所以对比二人世界的情况，也要调整一下投资比例。投资理财组合建议投资比例，高风险占 20%-30%，固定收益占 50%，保本占 10%，保险占 10-20%。高风险投资包括股票、期货、外汇、房地产等方面的投资。 。固定收
2、益包括基金、债券、银行储蓄等方面的投资。保本包括活期存款、现金等。以固定收益投资为主体，减少高风险投资、提高保险额度，是这个时期理财规划的特点。值得注意的是，孩子出生带来很多支出，如果日常消费没有计划，经常会造成浪费，使得经济状况窘迫。所以建议各位初为父母的朋友，要特别注意控制消费，该花的钱不能省，不该花的钱不要花。 （当然教育投资绝对是回报率最高的投资，无法用数字估计，我举双手赞成在这方面花大钱）保险规划组合建议教育金保险规划请参考“金色年华儿童保险理财规划”。对夫妻双方来说，保障范围和二人世界时差不多，只是因为家庭增加了一位重要成员，所以当然数额要增加了。案例：（1）小康家庭，孩子刚受教育
3、：陈先生夫妻是一个令人羡慕的三口之家，今年均为 36 岁，有一个读小学一年级的女儿，今年 7 岁。陈先生在一家外资企业做部门主管，月薪 5000 元，年终奖金 40000 元；妻子是某事业单位财务主管，月薪 4000 元，年终奖 300 元。双方都有社保，陈先生有一间上海市区石库门亭子间(仅有使用权 )出租中，每年的租金收入 7200 元，如现在出售能卖到 18 万元。一家人目前在外环购置一套 60 万元的新房，首付 30 万元，贷款 30 万元分 20 年还，还款额度 2500 元/月。陈先生家庭财务支出比较稳定，女儿一年的教育费用(含辅导班支出) 在 1 万元左右，太太办的美容卡每年需要
4、5000 元，一家人平均每月的日常生活开支为 3000 元，家庭应酬支出平均每月 500 元，每年旅游支出 1 万元。家里有即将到期的定期存款 13 万元，活期存款 2 万元。陈先生夫妻除房贷外目前无其他贷款。除社保外夫妻二人没有投保其他商业保险，女儿的人身意外保险是学校统一缴纳的。理财目标目前，陈先生想请理财规划师通过理财规划为其解决以下问题：1.陈先生夫妻觉得最近房价已经有所回落了，因此考虑用于出租的这处房产是现在出售还是留着。2.陈先生想知道拥有社保，风险保障是否完备，如果不足，还需要补充哪些保险。3.准备孩子的教育金，希望孩子在国内读到研究生毕业。孩子到读大学还有差不多 11年的时间，
5、目标额度为 40 万50 万元。4.陈先生希望准备一份退休金保障年老的生活品质，希望 55 岁退休，届时积攒资金的目标额度为 60 万元。财务状况分析总体来看，陈先生家庭属于收入、结余都处于中等水平的家庭，财务状况较好。但是该家庭财务状况中也存在一些问题，主要包括：流动性比率过高、家庭成员和财产的风险管理保障不充分、收入有限、理财意识欠缺,如果想顺利地实现陈先生的理财规划目标，还需要仔细规划。理财规划方案(1)现有出租住房的规划因考虑陈先生的出租房是石库门的老房子，将来可能会遇到拆迁而房价升值，故建议暂时不急于出售该房。(2)家庭成员的保险保障计划陈先生夫妇由于已经有了社保和较好的单位福利，因
6、此主要考虑寿险、意外险和重大疾病保险。建议陈先生夫妇每人购买保额为 20 万元的重大疾病保险，二人保费支出 10000元/年；同时，可以购买卡式意外险，陈先生选择保额 20 万元年缴费 200 元左右的保险品种；陈太太选择保额为 10 万元年缴费 100 元左右的保险品种。因为家庭中有经济依赖者，因此还可以考虑夫妻双方均购买定期两全寿险，每人年交保费 10000 元，年限 20 年，保额30 万元，以防发生不测时女儿的生活、学习费用没有着落。如果不发生意外，到期后二人总共可领取大约 30 万元的赔偿金用于退休养老所用。该险种既达到了退休前的保障目的，又兼顾了退休后的补充养老金需求，一举两得。(
7、3)女儿高等教育金的准备陈先生准备女儿的高等教育金该从现在开始。建议陈先生把房租所得收入作为教育金积存，进行风险适中的平衡型基金组合投资的定投，预期收益率 6%。不足部分从年结余中提取，则每年陈先生夫妇还需投入 30000 元。这样到 11 年以后可满足 40 万50 万元教育金。(4)陈先生夫妇的退休养老规划退休养老投资是一种时间跨度较长的投资。学过经济学的人都知道，时间是有价值的。养老规划开始越早，时间越长，未来储备越多。打个形象的比方，准备养老金就像爬山，年纪越轻准备越省力。例如，同样是爬一座几千米的高山，顺着坡度不陡的台阶上山，和像攀岩一样直上直下，肯定是前者比较省力。所以养老金越年轻
8、准备越有利。最好能选择一种能够与自身价值一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。长期投资，就可以让资本有时间增值，也可以克服短期的波动。由于家庭条件尚可，可以从到期的定期存款中拿出 10 万元作为夫妇退休养老规划的启动资金，不足部分同时以定期定投的方式从年结余中提取，进行风险适中的平衡型基金组合投资，预期收益率 6%，则每年陈先生夫妇还需投入 12000 元。其他资产配置建议家庭资产的流动性通过保留相当于家庭 3 个月支出的现金及现金等价物的方式来保证。陈先生夫妇可以拿出 3 万元的额度，其中 1 万元以活期存款形式存在，另外 2 万元以货币市场基金的形式存在。另外的资金陈先生可以进一步进行
9、投资，以获取更高的收益以备将来之需。但由于陈先生不善投资，建议不要选择高风险的投资，以货币基金及国债为主，可适当考虑配置一些纸黄金和开放式股票基金。(2)收入较高, 孩子未受教育.这个案例首先是给出了一个理财规划,然后评价了它的不足之处,讲解时可以先把之前的规划亮出,然后问大家有什么不妥之处,回答问题并答对者有奖励.张先生今年 33 岁，工作为私企外贸业务员，年收入约为 14 万，单位有三险一金。陈女士今年 30 岁，在一家国企担任财务人员，年收入约为 6 万元。有一个一岁的女儿。张先生一家现在没有购买房和车，是和爷爷奶奶住在一起。张先生一家现有存款 38 万元，其中定期存款 7.7 万元，货
10、币型基金 4 万元，股票型基金 1 万元，一年期人民币理财产品 8 万元，16.6 万元国债，7000 元分红型保险，2 万元股票。张先生一家人年支出约为 10 万元，其中包括保险费用。商业保险方面，张先生投保了 10 万元的重大疾病保险和 10 万元的意外伤害险，年交保费 3500 元，30 年期。陈女士投保了 10 万重大疾病保险，年交保费 3200 元，30 年期。女儿投保 3 万元保额的重大疾病保险和 2 万元保额的万能险，年交保费 10852 元，15 年期。均是今年刚投保的。理财需求：1.购买一套 140 平方米以上的住房(规划 80 万元左右) ，但不想贷款购买。2.张先生今年年
11、底想买一辆价值 15 万左右的车。3.实现资产年收益率 5%以上。理财规划：近一年现金收支分析(RMB)收入年收入 200000月节余 9796投资收入 11439支出月均开销 6870保险 17552年节余 111439资产 定存 77000 负债 0货币型基金 40000理财产品 80000国债 1660000股票型基金 40000股票 20000目标分析短期(5 年内)定量目标 量化房产 800000车 150000 一年内专家评说：保险有待进一步规划张先生一家虽然都购买了商业保险，但在保险方面的规划上有两个不足。一个就是为孩子上的保险过多！现在中国很多家长都为孩子上足了商业保险，有的甚
12、至家长自己本身还没有保险就为孩子上保险了，总是为孩子着想，以为孩子好了就万事大吉了。可是，有没有想过，如果家长万一出了意外，失去了经济收入，不要说孩子的保险费了，就连维持家庭的日常生活可能都会出现困难。所以，购买保险首先考虑的应该是家庭的经济支柱。在张先生家庭中，张先生无疑是全家的经济支柱，所以，应该为张先生购买充足的商业保险。这也就是我们说的第二个不足。除了重大疾病保险和意外伤害保险以外，还应该为张先生购买医疗、住院补贴方面的商业保险；另外，如果经济条件允许的话，可以考虑购买寿险。每个家庭购买保险的费用应占家庭年收入的 10%。理财小贴士家庭理财的首要目的就是防范各种风险，确保财产安全。保险
13、正是达到此目的重要的、而且是最根本的手段。家庭投保的目的就是通过合理的保险筹划，以较小的代价来分散风险，保证财产安全。投保的基本原则：量力而行、按需选择、优先有序、合理组合。专家点评：固定收益资产比例过高张先生的家庭所处的生命周期是财富的积累期，不可避免地会有很多阶段性的支出，但是收入也是非常可观的。以张先生家庭的收入和年龄阶段来看，他家庭的投资无疑效率过低，定期存款、国债等这类固定收益类产品过高，差不多 80%，不符合家庭的收入水平和年龄。尤其是国债的比例过高，如果央行一旦加息，会降低这部分金融资产的回报！以张先生这样的投资组合，很难达到每年 5%的投资回报率，张先生可以选择适当承担风险，可
14、以逐渐加大购买股票型基金的力度，先把 4 万元的货币型基金转成股票型基金，然后等投资经验丰富了，再逐渐把定存转成股票型基金。银行存款存够家庭月支出的 3-6 倍就可以了，作为家庭平时的开销和紧急时的备用金用。理财小贴士家庭的风险承受能力主要表现在两个方面，一个是家庭的财务状况，即家庭有多少资产以及预期收益用来承担投资所带来的风险，同时也需明确家庭处于生命周期的哪个阶段；其二就是家庭的实际心理承受能力。专家建议：购房宜利用银行的低息贷款张先生想用全款买房，是因为考虑到现在商业住房贷款利率比较高，贷款买房不值。但是在今年内花 15 万买车以后，张先生家至少还需要 4 年至 5 年的时间才能攒到 8
15、0 万，而且全款购房，会使张先生家的现金流过于紧张，万一碰到了要用大笔钱的地方就会使家庭的经济陷入困境。还有一个问题就是到了几年以后，房价是不是还能保持 80 万就不得而知了，随着孩子一年一年长大，更需要张先生早些购买自己的住房。所以，建议张先生运用财务杠杆的原理，用银行的低息贷款购买房屋。等到以后收入丰厚了，也可以考虑提前归还贷款，少为银行“打工” 。(3)与案例一的家庭状况相似,可以取一种,但是评说可以借鉴下.基本信息:吴先生 36 岁，月工资 7000 元;吴太太 33 岁，月工资 3000 元。有一个 8 岁的女儿。家庭每月供奉双方父母各 500 元。吴先生有一辆家庭用车，购车时价值
16、14 万元;2005 年以 20年按揭贷款买了一套二居室(总价 60 万元，首付 12 万元); 今年入住前花装修费 6 万元，购置家用电器和家具共 8 万元;装修时由于手边余款不够，向亲戚借了 4 万元，双方约定年利率 6%，一年后归还;家中目前只有一笔下月到期的国债 10 万元，没有其他存款。理财目标:1、希望女儿未来能接受高等教育，最少也要供女儿大学毕业，预期未来每年的大学费用为 5 万元。2、准备再过五年换一部价值 20 万元的汽车，更换现在这部已使用三年的车子。3、吴先生希望尽量多积攒一些积蓄以供夫妻退休后的生活，在投资中学习一些投资技巧，以便以后自己进行资产投资。财务现状分析:吴先生目前处于家庭稳定期，事业初成，收入稳定，有一定的积蓄，车、房等生活工具均已具备，女儿已经开始上小学，家庭财务活动已经步入正常的轨道。但目前还有很多问题摆在吴先生面前:偿还房贷、偿还亲友借款、积攒买车款项、筹集退休金、子女教育金和老人赡养费等家庭目标都需要一定的资金支持。目前吴先生家庭负债率为 51.96%，负债率较
