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1、描述：摘要随着中国保险市场的逐步完善，中小型 财产保险公司 经历了从无到有的飞速发展历程。然而，国内财产保险市场竞争激烈程度加剧，中小型财产险公司普遍处于亏损状态，盈利状况持续下降。要获得持续的发展能力，中小型财产险公司必须加大创新力度，转变商业模式，寻找新的业务突破点。基于价值链理论，结合我国保险公司发展现状，对目前的中小型财产保险公司进行分析梳理，找准价值链条的增值环节，为中小企业创新发展提出路径选择。关键词财产保险；价值链；商 业模式创新一、引言保险业是现代金融和社会保障体系的重要组成部分，其健康发展对稳定国民经济起到非常重要的作用。随着中国保险市场的逐步完善，中小型财产保险公司经历了从
2、无到有的飞速发展历程，财产保险企业主体数量快速增加。然而，国内财产保险市场竞争激烈程度加剧，中小型财产险公司普遍处于亏损状态，盈利状况持续下降。同时，大量的产险业务集中于少数几家大型保险公司，中小型财产险公司面临品牌影响力低、产品结构不合理、销售能力不足、基础管理薄弱等问题。因此，中小型财产险公司要获得持续的发展能力，必须加大创新力度，转变商业模式，寻找新的业务突破点。但目前国内保险公司由于外部的市场环境及创新层次理解的限制，自身定位不够清晰，创新效果并不显著。为引导保险公司明晰价值定位，找准战略发展方向，就要对公司价值情况进行分析，找准目前保险行业的价值增长点及发展趋势，及时调整创新思路，寻
3、找到适合自身的商业模式，进而顺应行业发展趋势，提升自身的竞争力。因此，通过价值链理论对中小型财产险公司商业模式创新进行研究，具有重要的理论和现实意义。价值链的概念最早出自于波特的竞争优势，其核心观点为：企业创造的总价值是由顾客愿意购买产品或者服务的价值总和决定的，从原材料采购开始到制成品再到实现销售，这一系列经营活动构成完整的价值链。Raypo和 Svi okl a 提出虚拟价值链是实体价值链在市场空间中信息增值过程的反映，其各个环节都可以和实体价值链对应起来。K athandaram an 和 W ilson 认为，由于顾客需求、市场竞 争格局的变化，企业应将传统的价值链转变为价值网 J。国
4、内对价值链理论研究起步稍晚，但发展较为迅速，注重价值链理论与中国产业经济发展、产业结构升级相结合。冯海龙重点研究企业价值链战略管理的问题。其后，张辉从全球价值链及区域产业发展角度进行理论创新。企业商业模式创新路径的研究集中于创新程度和商业模式要素两个方面。徐迪和翁君奕对商业模式创意设计的实施和转型进行了研究，随着外部和内部情况的变化，企业应积极调整商业模式创新和转型 J。高闯和关鑫认为，企业可以通过价值链创新而实现商业模式创新，并将企业商业模式划分为价值链分拆型、价值创新型、价值链延伸型、价值链延伸与分拆相结合以及创新混合型五种类型。原磊则依据不同的产业生命周期和动态环境，将商业模式变革分为四
5、类：完善型商业模式变革、调整型商业模式变革、改变型商业模式变革和重构型商业模式变革。曾楚宏等运用产业价值链的思想，总结商业模式创新的三个维度，提出了协调型商业模式、聚焦型商业模式、核心型商业模式以及一体化型商业模式。保险行业创新发展是国内普遍关注的问题，很多保险领域的学者从不同的角度提出了各自的观点。何晓夏以产业组织理论为依托，分析保险企业再造的内涵和特征，研究当前保险创新的路径选择，提出保险企业再造应当是谋求保险创新的突破口和适应保险市场需求变化的合意思维。杜庆华 在阐述国内现有财产保险企业的竞争状况及问题的基础上，认为保险创新需要坚持服务创新为主导，推动产品创新、营销模式创新。此外，还提出
6、保险创新需与市场发展方式转变、宏观风险管理、保险资金运用相结合。综上所述，保险公司创新发展的研究整体上不够深入，大部分集中在现有保险行业竞争状况的描述上，具体的创新建议上也过于宏观，不利于企业的实施。因此，本文在价值链理论的基础上，将商业模式创新与中小型财险公司发展结合起来，建立理论分析模型，对目前的财产保险行业进行分析梳理，找准价值链条的增值环节，为中小企业创新发展提出路径选择建议。同时通过现有国内外企业的创新发展案例对基于价值链的商业模式创新可行性进行实证分析，得出普遍结论。二、 中小型财产保险公司价值链分析采用波特的价值链理论，从保险行业价值链和价值网构成人手，分析财产保险行业的价值创造
7、和分布过程，并对价值链所在的环境进行重新的组合、分配，构建保险行业价值链整合模型，为中小型财产保险公司商业模式创新提供依据。(一)财险公司内部价值链分析根据波特的价值链理论，财产保险行业自身就是围绕风险管理产品为核心的价值活动，总体分为基础活动和辅助活动两个部分。基本活动包括：产品开发、产品销售、承保筛选、再保安排、客户服务等保险行业特有的业务环节，这是保险行业最终实现利润的根本。与此同时，还配合有财务及 I T 技术支持、人力资源、精算、投 资等辅助环节，这是保证保险公司正常运作不可或缺的支持性环节(见图 1)。基于以上财产保险各业务环节可以看出，在保险业务经营中，围绕着保险产品本身展开的“
8、 设计一销 售一服务” 业务 是公司实现盈利的核心，要取得理想的 经营效果，须从保险产品自身着手，优化产品、扩展销售渠道、提升后期服务的角度优化自身的商业模式，提高竞争力。而利用财务及信息技术、提高人力资源管理效率、运用精算技术、提升投资收益，也是财产公司优化商业模式的有效方法。中小型财险公司在竞争激烈的保险市场中，必须进行产品创新、渠道创新和服务创新，提升核心业务竞争力，同时，高效配置人力、财务、精算、投资、I T 等基础设施资源，才能与核心业务 运作成熟的大型财产保险公司竞争。(二)财险公司外部价值链分布企业处在行业的价值链条之内，其外部会受到来自市场需求、内部资源禀赋、同业竞争者、相关产
9、业支持、市场机遇、政府等六个方面的影响，除企业资源禀赋因素之外，其他五个方面的相互作用构成了财产保险公司外部的价值链条，并在此五方面发生相互的价值流动。其中，市场需求作为保险公司价值实现的出发点和最终落脚点，在整个外部价值链本身处于核心地位。同业竞争者与保险公司自身形成博弈关系，通过相互的竞争和合作共同促进了行业的不断创新发展。相关产业是保险行业直接或间接服务的行业，是市场需求的落地点，充分利用相关产业资源，是保险业不断发展壮大的基础。市场机遇则是保险市场的外部因素，是财产保险公司价值实现的重要条件，应顺应行业发展形势，抓住机遇实现自身的快速发展。政府在价值实现中起到方向标的作用，财产保险公司
10、应遵守政府的相关法规，顺应政府指导方向进行战略规划，方能取得良好的效果。而对于中小型财产保险公司而言，应该抓住财产保险市场需求广阔、涉及产业众多的特点，在政府监管要求的基础上，强化与保险行业内部企业的合作，寻找出自身的禀赋特长进行扩展。(三)财险公司虚拟价值链的构成在企业的价值链构成中除传统的内、外部价值链之外，还存在着基于信息及信息传导的虚拟价值链。在这个链条中，通过信息的对信息的收集、组织、挑选、合成和分配等开展价值创造活动。财产保险公司基于客户的需求信息，通过信息中枢的分析处理，下发给具体的实体运营部门，在反馈信息之后，根据自身的情况，选择以自身产品满足客户需求和推荐其他公司满足客户产品
11、，进而最终满足客户需要，实现企业价值增值。财产险公司商业模式与价值链是不可分割的，价值链的形成是商业模式选择的基础。下面将对我国中小型财险公司采用的主要商业模式进行价值链的比对分析。三、 财产保险公司商业模式分析与评价企业的商业模式主要指企业为达到盈利目的，在与各利益相关者在实际的接触中所形成的一些合作模式。现阶段我国中小型财产保险公司采用的商业模式各有特色，但归结起大体分为以下六种：(一)以利润为中心的差异化发 展模式外资财险公司大多采用这种商业模式。外资公司极少采用规模扩张的展业模式，而普遍采用以利润为中心的稳健模式，在细分产品与市场上取得优势，通过差异化的手段与中资公司竞争。例如，劳合社
12、在中国设立分公司，其直保业务主要关注与珠宝、字画等高价值物品的保险产品设计，取得了良好的效果。该模式主要强调保险产品的承保利润，从价值链角度看，则是根据市场的需求，设计出差异化的产品，是着眼于产品开发的商业模式。(二)以股东资源为核心的业务发 展模式随着我国财产保险市场准入的逐步放开，许多金融行业或其他产业的市场主体也介入了财产保险业务的经营。此类公司总体规模不大，主要作为母公司在保险行业的延伸而存在，其业务发展的过程中，股东业务资源起到了极大的作用，如信达财险、中银保险、英大泰和等。以英大泰和为例，依托国家电网资源开拓市场，努力为国家电网的安全运行提供保障服务。该模式实际上是把股东业务作为重
13、要的产品销售渠道，从而取得稳固的业务来源。(三) 以精细化管理为推动力的业务模式中小型财产保险公司通过引进战略投资者，提升技术水平，强化公司风险控制能力，最终取得了良好的效果。如华泰公司引进战略投资者 ACE 集团，在其指导下不断开发和引进区别于国内其他财险公司的产品，调整公司产品结构，加大前段核保与后端理赔的控制力度，提高公司业务的整体盈利能力。该模式主要依托信息技术及公司数据对承保选择、再保安排、客户服务环节进行精细化管理，减少价值损耗从而达到盈利的目的，是针对内部价值链各个环节的资源整合。(四)以投资为核心的发展模式投资收益是保险公司利润的重要来源，在承保市场价格竞争激烈的情况下，通过高
14、效的资金运作，可弥补直接承保业务的亏损。例如华安财险，通过发售理财性质的保险产品，迅速提升公司业务发展规模，同时又通过较好的资本运作能力实现了企业的盈利。该模式强调充分发挥辅助活动中投资的作用，通过投资创造的价值来带动整体企业的盈利。由于保险投资受政策及经济环境的影响较多，该模式不能作为保险企业盈利的主要手段。(五)以细分领域为切入点的专业 化经营模式部分中小保险公司采用了专业化模式，在车险、农险、责任险等细分开拓市场，通过专业化经营提高生产效率，获得竞争优势，如天平车险、安华农业、长安责任等公司。其中天平车险公司认为，专业化经营的优势应体现为在风险选择和控制技术的领先地位，通过车险业务的仔细
15、甄别和后期的理赔控制，该公司也实现了较好的发展。该商业模式也是基于产品策略，采用集中化的方式，集中公司资源优势，力图在细分领域取得局部的竞争优势，是运用价值链分析的典范。(六)以规模化为支撑的业务模式很多财险公司采用规模扩张模式，通过设机构铺网点的形式积极展业，但在实际发展中，部分公司并没有把握好扩张的方式和速度，管理水平也未能实现匹配，导致承保业务发生大量亏损。以中华联合为例，公司保费收入由 2002 年的 627 亿快速扩张至 2007 年的 183 亿，但由于管理跨度及管理维度急剧膨胀，垃圾业务过 多出现，当年即亏损 64 亿，给公司的稳定经营造成极大的影响。该模式主要基于产品销售环节，
16、通过大规模的市场拓展行为扩大业务来源，从而实现规模化经营，达到降低固定成本的目标，实现盈利。综上所述，目前国内中小型财险公司采用的商业模式主要是基于企业内部价值链来进行的。因此，财产保险公司的商业模式运作机理为商业模式创新奠定了基础。四、我国中小型财产保险公司商业模式创新路径的切入点结合财产保险企业面临的内外价值链和商业模式，可以归纳出保险公司进行商业模式创新的切人点，大致可分为以下几个方面：(一)产品环节创新结合市场需求，把握市场机遇，进行产品创新。基于新的保险需求的产品设计需要中小保险企业有较强的市场分析和机遇把握能力，能够获得相关行业的支持，同时还应避免自身设计的产品被其他同行模仿，处理好企业外部价值链中相关企业和同业竞争企业之间的关系。例如中煤保险，根据煤炭企业的实际保险业务需求，开发矿井建设工程保险、煤矿安全责任服务保险、煤矿企业财产保险等近 20 个创新 产品，填补了市场空白，形成持续的保费收入。(二)销售环节创新采用新技术、开辟新渠道，进行销售模式创新，进而扩大产品销售规模，带来财险公司盈利能力的提升。特
