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1、B2C 电子商务中的信用风险分析及对策专业：电子商务学号：xxxx学生姓名 ：xxx指导教师：xxx摘要：随着近几年我国网络基础设施的不断改善及网络质量的提高，基于 B2C平台的电子商务行为已成为主要消费之一，但是在 B2C电子商务模式中还存在大量不确定因素，因而产生了大量的信用风险，信用风险已经成为电子商务发展的瓶颈之一，这在很大程度上制约了 B2C电子商务的健康发展。本文深入分析了 B2C电子商务中的信用风险问题，并对 B2C电子商务信用风险提出相关了的对策及解决方案。 关键字：电子商务；信用风险；对策；B2C1.引言1.1 研究背景随着近几年我国网络基础设施的不断改善及网络质量的提高，中
2、国网民数量已达 5.64 亿 1。电子商务也呈现出强大的发展潜力，电子商务信息交流和商品交易平台正在向专业化、科技化、集成化的方向发展，网上实时支付、第三方支付、移动互联支付、电话支付等新兴支付方式发展迅猛。B2C 电子商务对传统经济的商业模式有着直接而重大地改变，冲击着企业的发展形式和经营策略。电子商务正在成为我国经济增长新动力，它让人们的购物方式变了，也让消费观念变了，更让传统企业的销售渠道和发展方式变了。电子商务正井喷式的发展，截止到 2013 年 6 月，全国电子商务交易额达 4.35 万亿元，同比增长24.3%。其中，B2B 交易额达 3.4 万亿，同比增长 15.25%。网络零售市
3、场交易规模达 7542 亿元，同比增长 47.3%。根据各家电商已披露的财报数据以及中国电子商务研究中心(100EC.CN)监测数据显示，截至 2013 年上半年中国 B2C 网络零售市场（包括开放平台式与自营销售式）上，天猫排名第一，占 50.4%份额；京东名列第二，占据 20.7%份额；位于第三位的是苏宁易购上升达到了 5.7%份额。后续 410 位排名依次为：腾讯电商（5.4%）、唯品会（2.6%）、亚马逊中国（2.3%）、当当网（1.9%）、国美电商（1.7%）、1 号店（1.6%）、凡客诚品（0.8%） 2。因此，电子商务已经逐步融入了人们的生活，给人们带来了便利。网上消费这一互联网
4、时代的新型交易方式也逐渐成为人们生活中不可缺少的一部分。从我国电子商务发展的实践来看，B2C 电子商务在企业中占据着非常重要的地位，它是电子商务行业的领军者。B2C 电子商务也取得了相对程度的高速发展。与传统的商品交易相比，由于网络信息本身所具有的开放性、虚拟性和不稳定性，导致出现信息不对称。普遍认为 B2C 电子商务发展最主要的制约因素之一是信用问题。各大电商企业之间的竞争愈演激烈，频频发生打价格战、恶性竞争、产品质量纠纷等信用风险问题。信用风险已经成为电子商务发展的瓶颈之一，虽然国家也在稳步推进电子商务信用体系建设，信用环境得到提高，但有关电子商务企业信用法律法规标准建设滞后、商家经营信用
5、意识不强、诚信缺失投诉居高不下、信用维权服务平台监测体系尚不健全等问题仍然突出。1.2 研究意义“信用”是商业活动的基本准则，一切商业活动都是在信用的基础上展开的。B2C 电子商务在中国经历了几年的发展后，目前正处于高速发展的阶段。现代经济是一种高度发达的市场经济，也可以说是一种信用经济。目前，信用已经成为一种十分稀缺的资源，全球范围内都在经历着诚信危机。现阶段，B2C电子商务可以说是整个电商行业的“领跑者”，是整个电子商务的市场中心，在现代电子商务经济的很多方面发挥着不可替代的作用，诸如资金融通、资源调配等，同时也是国家重点监管的电子商务行业。在 B2C 电子商务的日常经营中，B2C 电子商
6、务时刻对面对着各种各样的风险，而信用风险是较为特殊，占比重较大的一种风险，导致 B2C 电子商务行业危机的最常见的就是信用风险。实践也证明，在 B2C 电子商务发展的这些年中，所有结束运营、被收购的 B2C电子商务企业，无一例外地都是因为在信用风险管理出现了严重问题。例如库巴网在供应链、资金链出现问题后出现送货延迟、客服电话不通等企业信用问题导致消费者流失，最终被国美收购。B2C 电子商务属于市场经济的范畴，市场经济是建立在信用基础上的商品经济，是法制经济，受到信用机制约束和管理，并应受到相关法律保障和监督。如何在 B2C 电子商务活动中建立起有效完善的社会信用评价机制、第三方信用监管体系，企
7、业信用保障服务，形成“以诚为本、以信经商”的电子商务环境，强力有效地规避电子商务企业经营的风险，提升市场竞争力，以保障电子商务的迅速发展，促进在电子商务交易的稳定性和安全性是具有重大的意义的。2.信用风险的成因分析2.1 电子商务信用风险的定义电子商务信用风险，经济学简单明了的解释是由于交易双方违背契约，造成信用缺失而不去完全履行交易合约。通过电子商务活动，能够使交易双方将建立合约成本降低到几乎为零，有效的节约了资源。但是在交易合约履行中，虚拟合约的不确定性导致保证度越来越低，信用的风险也越来越大，信用的不确定性就越强。电子商务交易中，电子商务信用风险有着诸多因素和不同的层面，例如技术、服务、
8、质量风险等，表现得也更加强烈，使电子商务交易的信用风险远大于传统商务。2.2 电子商务信用风险产生的原因2.2.1 电子商务法律法规不完善由于电子商务的发展时间很短，电子商务交易过程中交易者容易隐藏相关信息而引起交易合约无法完全执行。国际上对它的立法规范也比较少，透过扑朔迷离的网络社会现象不难发现，信用风险产生的背后隐藏着深刻的经济根源。现在除了美国有比较多的相关法律外，其他国家的立法还处于初级阶段。我国的电子商务立法同样处于起步阶段，目前我国的电子商务法律法规主要有关于加快电子商务发展的若干意见(2005 年 1 月)、 关于网上交易的指导意见(征求意见稿)(2006 年 6 月)、 关于网
9、上交易的指导意见(暂行)(2007 年 3月)、 关于促进电子商务规范发展的意见(2007 年 12 月)、 电子商务模式规范(2008 年 4 月)、 关于加快流通领域电子商务发展的意见(2009 年 11 月)、网络商品交易及有关服务行为管理暂行办法(2010 年 6 月)，这些都倾向于指导意见，没有切实的法律效应，针对电子交易方面的立法很少。由于不正当的经济利益和商业利润驱使人们忽视道德和法律，而在网络这个自由空间较大的虚拟环境中为所欲为。此外，一些网站的经营者往往目光短浅，只关注短期效益，抱着“捞一把就走”的心态经营网站，结果在商品质量、物流配送和服务承诺等方面很难让人满意。与采用传统
10、的交易方式一样，电子商务用户很注重交易的安全，因为由于电子交易的无纸化，当事人没有类似合同书这样的证明文件来作为证据，电子记录是否准确、电子签名是否真实等等这些问题都是用户在从事电子交易的时候所担心的问题。从技术层面上讲，电子商务是商事交易中一种媒体的改变，即以电子信息方式代替了传统的书面形式。电子商务的最大优点在于：降低了交易成本，提高了交易效率。但由于电子交易的无纸化，使得人们对交易的风险负担和证据制度产生了担忧；同时我们也看到电子信息的接收、电子签名、电子认证等新问题的出现，对传统的商事交易法律制度的影响十分巨大。2.2.2 信息不对称、不完整电子商务参与者的诚信观念、规则意识不强。电子
11、商务交易中容易因参与双方的隐藏行动而引起交易合约无法执行或失效。隐藏行动往往在隐藏信息的基础上进行，电子商务交易中由于信息容易隐藏，以及交易的约束性很低，使隐藏行动容易得手，难以监控的交易一方有采取隐藏行动的手段，致使交易信用风险产生。对于任何企业、国家、消费者，乃至一个国家，诚信都是资源，是一种不可替代的竞争力，是进入电子商务这个国际大市场的资格，是支撑电子商务发展的重要支柱之一。也许欺骗，造假能带来短期利益，但随着时间的流逝，必将失信于民、失信于社会，必将对社会的经济秩序造成巨大的破坏，使市场经济难以健康运转。对参与电子商务的消费者没有建立详细的客户信用档案，以集中、统一、规范的形式反映消
12、费者个人资信与交易记录等信息。对参与电子商务交易的企业，资格评审不把关，身家认证不到位，信用档案不完善，以至于造成虚假网站、虚假商品信息、虚假公司、虚假中介机构等的不断出现。2.2.3 市场监管不力电商行业一直经历着本企业所花费时间、精力、人力以及物力拍摄的产品图片竟然在网上遭遇同行业从业人员盗用。在向监管机制举报过程中却由于证据不足，图片并非原拍，绝大部分投诉都失败，无果而终，导致企业损失金额巨大。目前电商平台没有一个良好的环境，恶意竞争、血拼、价格战等成为电商们互相斗法的手段，市场监管不力应负责任。网络购物中的交易主体主要有两个，即卖家和买家。与现实社会中的卖家与买家不同的是，网络购物中的
13、卖家和买家在网络中常常是以虚拟身份出现，在发生交易纠纷或是存在违法欺诈行为的情况下，不能找到现实生活中的当事人将会无法挽回受侵害方的损失，监管部门对打击网络售假行为的行动也无法全面展开。2.2.4 现代信息安全技术不完善开展电子商务离不开网络基础，但来自计算机系统内部的安全威胁高达60，在这样不安全的网络基础上开展电子商务是让人无法接受的。很多商家不开展电子商务，很多网民不在网上购物，他们最大的担心是电子商务的安全性问题，这里既包括商家与客户没有面对面的确认，也包括对机密数据失窃的担忧。为此，一方面需要有商务活动所涉及的各方均信任的第三方机构来完成商务活动各方的身份认证；另一方面也需要对数据在
14、传输和储存等环节进行安全保护。目前普遍使用的身份认证方式是证书认证方式。除以上这些与电子商务直接相关的安全技术之外，还有一些需要考虑的安全问题。如网络安全、操作系统安全、数据安全等各个层面上的安全问题等。这些问题的解决直接地关系到用户对电子商务的信心。3.国内外 B2C 电子商务信用风险现状分析3.1 国外信用风险研究现状国外信用风险的产生、防范、管理都处在了一个相对较高的阶段，其发展管理大致有以下几个阶段：1、1988 年，银行由于受到当时的严重的负债危机影响，普遍发现并开始重视对信用风险的管理和防范，这也是信用风险的诞生，最终诞生了巴塞尔协议 。2、1999 年 6 月 3 日，巴塞尔银行
15、委员会为对银行进行信用风险监督提供更为良好的选择，发布了关于修改 1988 年巴塞尔协议的征求意见稿，该协议对银行进行信用风险管理和建立监测信用风险的内部方法提供了更为现实的选择。3、20 世纪 90 年代以来的一些大银行认识到信用风险仍然是银行生存发展的关键金融风险，信用问题是银行客户流失的重要原因之一，并开始重视信用风险监测方面的问题，为更好的建立客户关系，减少客户流失，银行试图建立测量信用风险的相关模型。4、1997 年亚洲爆发了金融危机，至此以后，信用风险出现了新的变化，产生了一些新的特点，银行业及其他行业的损失不再单一问是题造成的，而是由信用风险和市场风险等一系列风险联合造成，由此全
16、面风险管理模式引起了各大银行及企业的重视。随着现代经济的迅猛发展，整个社会对于信用的要求越来越高，伴随着信用分析的研究越来越深入，在国外信用管理已经形成了较为健全的体系和制度。关于电子商务的信用风险管理在中国处于起步阶段，而在国外已经处于较成熟阶段。据中国电子商务研究中心的调查显示，在庞大的消费者中超过 90%的网上购物人员认为 B2C 商城上出现至少 1 种的诚信标识是很重要的，拥有诚信认证标识的更能给予网上消费者安全感；近 75%的网上购物人员只会选择有诚信标识的 B2C 商城上购物，认为没有标识的商城会有信用缺失。欧盟委员会为保证信用风险的控制曾经制定有关法律，禁止把个人有关信息往欧盟之外的不能符合欧盟对隐私信息保护规范的国家传播，因而建立了与他国贸易的隔阂，使得其他国家的企业难以进入欧盟的电子商务市场。在出现电子商务贸易壁垒后，为解决这一制约经济发展的问题，美国商务部同欧盟委员会协调并建立了“安全港”框架，帮助他国企业满足欧盟对于隐私的要求，并促进能够进入欧盟电子商务市场。其实施的具体
