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1、1 / 7某市农村金融改革发展的政策建议XX 省是全国首批农村金融改革试点省份。南京市作为XX 省的省会城市，农村金融改革发展有着鲜明的地方特色。本文重点就推进南京市农村金融改革发展，提出一些粗浅看法。一、南京市农村金融改革的成效（一）农村金融体系逐步构建。30 多年来，遵循着全国农村金融政革的框架，南京市农村金融目自工基本建立了以农村商业银行为主力军，农业银行、邮储银行、农业发展银行以及各新型农村金融机构（村镇银行、小额贷款公司和农民资金互助社）为重要补充的农村金融体系，农村金融市场结构进一步完善。 （二）农村金融服务覆盖面持续扩大。截至 2015 年底，南京市农村金融空自的乡镇已降为零，同
2、时推进无银行网点的行政村农村金融服务站建设工作，共建成 204 家农村金融综合服务站，使全市行政村金融服务实现全覆盖。 （三）农村的支付环境得到改善。南京全市农村商业银行、农业银行、邮储银行以及村镇银行全部接入人民银行支付系统。农民的支付结算、跨行取款和商户消费等金融需求得到了基本满足。 （四）农村信贷总量不断增加。截至 2015 年末，南京市金融机构本外币涉农贷款余额为 1724.03 亿元，占金融机构（含外资）全部贷款余额的 9.6%。 （五）农村金融机构经营的稳健性增强。南京市成功改制组建了紫金农商银行、溧水农村商业银行和高淳农村商业银行共 3 家农村2 / 7商业银行，农商行资产质量显
3、著改善，经营稳健性有所增强，历史上农信社经营的高风险情况得到控制。二、南京市农村金融发展的问题及深层次原因（一）农村金融体系尚不能满足农村经济转型发展的需要。金融机构所提供的金融服务主要限于满足农户以及部分实力较强的农村企业的存、贷款需求，对迅速崛起的新型农业经营主体和农业中小企业的关注不足，没有发挥出其支持现代农业发展所应有的作用。 （二）有效竞争的农村金融市场尚未形成，金融抑制比较严重。农商行在农村金融供给上一家独大的地位尚未改变， “金融供给充足，价格竞争充分”的有效竞争市场尚未形成，从而导致农户和农村企业的融资难和融资贵的问题比较普遍。另外，由于转轨时期农村金融发展的一些经验教训，导致
4、监管部门对金融机构监管较为审慎，缺乏一种比较宽松自由的金融产品创新环境，金融服务能力受到限制。 （三）农村金融机构公司治理问题仍未解决。“明晰产权关系，完善法人治理结构”的农村金融机构公司治理结构仍未实现，同时农村金融机构存在高度“同质化”的问题，都杷商业化和做大做强作为改革发展的主要目标。（四）金融在管理农业生产风险中的作用没有充分发挥。农业生产的风险管理对促进农业产业化发展非常重要，但是南京市的农业生产风险管理中，金融的作用才处于起步阶段，农业保险和农产品期货等在农业生产中的保3 / 7障作用还远未发挥。 （五）农村金融发展相联系的外在改革相对滞后。当前，与农村金融发展相联系的农村产权尤其
5、是土地制度改革、司法环境、信用环境、公共基础服务设施建设等改革还没有进行到位，在一定程度上制约了农村金融的改革发展。导致目前农村金融发展陷入瓶颈的原因除了农村金融固有的弱势性外，在更深层次上主要有以下三个发展症结：首先，总的来说，我国农村金融体制改革是由政府主导的强制性制度变迁过程，遵循着“自上而下” 、推动正规金融机构市场化的路径。政府成为农村金融体制唯一合法的供给主体，导致农村金融市场上的供给严重不足。另外，政府往往是从自身角度来制定改革的目标和战略、设计改革方案， 所以总是忽视农村经济发展的客观现实及其所带来金融需求变化。其次，改革方案多数“一刀切” ，缺乏对“因地制宜”原则的贯彻。在实
6、际中，地方尤其是地市级以下政府基本是一种承担具体实施的被动工作，这就造成了农村金融外生单一的供给与多样化的金融需求之间的不协调，农村金融供求的结构性不匹配成为普遍的问题。再次，从微观来看，农村金融机构管理机制不合理、公司治理不完善导致农村金融运行效率较低。过去针对农村金融机构的改革过于强调合并重组，而忽视了亟待改革的外部管理机制以及内部公司治理。三、南京市农村金融改革发展的政策建议根据前文的分析，本文认为南京市农4 / 7村金融改革发展的政策建议是：立足于当前本市农村经济发展阶段农村金融需求的基本特征，遵循“自上而下”与“自下而上”相结合的发展路径，充分发挥政府与市场的互补作用，努力构建公司治
7、理结构完善、功能分工明确、市场竞争适度、多元化与多层次的可持续发展的现代农村金融体系。 （一）建立深化农村金融改革战略协调机制。农村金融改革是一项复杂的系统工程，建立深化农村金融改革战略协调机制，可以实现不同机构之间的深入合作，形成改革合力，最大限度地减少改革障碍，同时可以增强改革的一贯性和持续性，减少改革的随意性和短期性。具体执行上，首先，建议由南京市政府牵头，市金融办、人民银行、银监局以及农委、农工办等主管部门共同参与，成立农村金融改革发展协调统筹机构，全面负责南京市农村金融改革相关事宜。其次，建立各主管部门参加的农村金融改革联席会议制度，每季度或半年 召开一次，对各自主管领域的改革进程以
8、及存在的问题等进行充分交流和沟通，同时定期请相关农村金融机构和农村金融需求主体的代表座谈对农村金融改革的看法并提出意见，由联席会议组反馈给市农村金融改革发展协调统筹机构。 （二）构建适度竞争的农村金融格局。目前，农村金融供给在结构上的垄断化已经成为农村金融效率低下的重要原因。因此，南京市应该在不突破现有国家和省级农村金融体系的框架下，充5 / 7分利用本市在农村金融供给机制设计上的权限，重视发展非存款类放贷机构，主要包括小额贷款公司和农民资金互助社，在国家和省级出台的相关法律法规基础上，加快制定适合本市的非存款类放贷机构管理办法，明确相关机构的准入门槛、监管标准、扶持政策和处罚规定，以此来促进
9、本市非存款类放贷机构的发展。 （三）加强农村金融产品和服务创新。当前南京市农村金融供需矛盾的重要表现就是农村金融发展的进程明显滞后于农村经济转型的步伐。鼓励农村金融机构加强金融产品和服务创新，必须改革相关配套机制：首先，对干规模化经营的新型农业经营主体和农村中小企业，稳步升展农地、宅基地、林地等抵押贷款。其次，鼓励农村金融机构提供多样化的信贷融资解决方案。第三，建立农村金融产品和服务创新激励机制，每年对农村金融机构的涉农产品服务进行评比，对影响面广、实施效果好的创新举措要给予一定奖励，并在一定条件下在全中推广。第四，利用互联网积极搭建信息服务交流平台。 （四）建立合理的农村金融扶持优惠政策。首
10、先，在本级财政资金允许的条件下，利用农村金融专项发展基金对开展涉农信贷以及符合改革目标的小微型农村金融机构进行扶持。其次，为了降低新型农业经营主体和农村中小企业的融资成本，成立具有国资背景的农业担保公司，对新型农业经营主体和农村中小企业融资进行担保。一方面可6 / 7以降低借款者融资成本，支持其发展，另一方面可以对泪应贷款者起到征信的作用。 （五）进一步加强农村金融生态环境建设。加强农村金融生态环境建设对于农村金融改革是治本之策。首先，加强农村信用体系建设，建立健全对新型农业经营主体和农村中小企业的信用评价制度，为信用状况良好的经营主体融资提供支持。其次，加强农村金融基础设施建设。要进一步改普
11、农村支付结算体系建设，鼓励金融机构创新开展农村支付结算业务，为各农村金融需求主体提供多元、快捷、高效的支付结算服务。 （六）加快推进农业保险发展。首先，确定政策性农业保险的范围和方式。杷对农业和农村经济社会发展有重要意义，而不宜于商业性保险公司经营的种植业和养殖业纳入政策性农业保险范围，以自然灾害损失补偿为主。其次，实施有效的农业保险政策支持。对农业保险的投保人给予保费补贴；对经营政策性农业保险业务的保险公司进行补贴、税收减免和金融支持；对农业保险提供再保险支持。第二， 鼓励商业性保险公司根据南京市特色农业产业创新保险产品，进一步增强农业保险的吸引力，提高农业保险的覆盖面。（七）提升农村普惠金融服务水平。发展普惠金融，不断优化农村金融机构网点布局，持续推动南京市比较有特色的普惠金融服务模式“阳光信贷” 、“金融服务村村通”和农村金融综合服务站建设，鼓励金融机构紧跟农村经济7 / 7转型趋势，突出消费金融、零售金融的拓展，推广农村微贷技术、产业链融资模式以及网下银行、互联网金融业务，推进农村抵押担保制度创新，优化服务方式，更好地满足三农、小微企业多层次、多元化的金融服务需求。
