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1、赴孟加拉国格莱珉银行小额信贷扶贫情况的考察报告经省政府批准，省扶贫办、省农业厅、省种子公司派员参加的农业考察团，于 6月下旬赴孟加拉国实地考察了“2006年度诺贝尔和平奖”获得者穆罕默德?尤努斯博士创办的格莱珉银行通过小额贷款实施扶贫的情况，颇有收获，报告如下。一、孟加拉国基本情况孟加拉人民共和国（thepeoplesrepubliofbangladesh），位于南亚次大陆东北部的恒河和布拉马普特拉河冲击而成的三角洲上，面积 147570 平方公里。孟加拉东、西、北三面与印度毗邻，东南与缅甸接壤，南濒临孟加拉湾。海岸线长550 公里。全境85%的地区为平原，东南部和东北部为丘陵地带。大部分地区
2、属亚热带季风型气候，湿热多雨。全年分为冬季（11月2 月），夏季（3月6 月）和雨季（7月10月）。年平均气温为 26.5。冬季是一年中最宜人的季节，最低温度为 4，夏季最高温度达 45，雨季平均温度 30。孟加拉人口约1.4 亿，是世界上人口密度最大的国家之一，孟加拉族占98，另有20多个少数民族。首都：达卡（dhaka），人口约 1000 万。全国划分为达卡、吉大港、库尔纳、拉吉沙希、巴里萨尔和锡莱特六个行政区，下设64个县，490个区，4451 个乡，59990 个村。农业耕地面积约 235 1.1 万英亩。孟加拉语为国语，英语为官方语言。伊斯兰教为国教，信奉伊斯兰教的人口占 88%，信
3、奉印度教的占10%，信奉佛教的占0.6%，信奉基督教的占0.3%。孟加拉族是南亚次大陆古老民族之一。孟加拉地区曾数次建立过独立国家，版图一度包括现印度西孟加拉、比哈尔等邦。16 世纪孟已发展成次大陆上人口最稠密、经济最发达、文化昌盛的地区。18世纪中叶成为英国对印度进行殖民统治的中心。19 世纪后半叶成为英属印度的一个省。1947 年印巴分治，孟被分为东、西两部分，西部归印度，东部归巴基斯坦。1971年 3月东巴宣布独立，1972年 1月正式成立孟加拉人民共和国。孟加拉是世界上经济最不发达的国家之一。2016年度，国内生产总值 564.4亿美元，增长率5.5%，人均国内生产总值416.9 美元
4、。工业总产值为6702亿塔卡，约占国内生产总值的 27.8，同比增长7.7。农业产值5361亿塔卡，比上年增长7，占国内生产总值 28。外贸出口额占国内生产总值的 14.1。财政收入 2830 亿塔卡，占国内生产总值8.5；财政赤字占国内生产总值的3.4%；外汇储备约为27亿美元。国际援助是孟外汇储备和投资发展项目的主要资金来源，援助主要来自日本、美国、加拿大等国和世界银行、亚洲开发银行等国际机构。2016年，孟接受国外官方外援9.54 亿美元，同比下降 39.8%。同年，孟外债总值达172 亿美元。孟加拉有国立大学16所，私立大学50所，中、小学5460所。现政府比较重视教育，规定八年级以下
5、女生享受义务教育。据孟2003年初级教育执行监测部门调查，孟人识字率为666，其中男性为65.94，女性为 58.69，成人识字率为54.8。20032016年度教育经费为 674亿塔卡，占年度预算的14。孟加拉国 2003 年经济观察数据显示：平均每 4109 人有 1张医院床位，每 3866 人有 1名医生，2016年度医疗预算为 292亿塔卡。孟加拉约 84.8的人口生活在农村，近一半人口生活在贫困线以下，2003 年联合国人类发展报告中，孟在全球 175个国家中排第139 位。孟近几届政府均主张实行市场经济，推行私有化政策，改善投资环境，大力吸引外国投资，积极创建出口加工区，优先发展农
6、业。几年来孟经济一直保持比较平稳增长，人民生活水平有所提高。二、尤努斯和他创办的格莱珉银行十八世纪的历史学家路易勃朗曾经放言国家应是穷人的银行，但是几个世纪过去了，即使是在福利制度完善的西欧等国家也未必完全做到这一点，但是有一个人，却以一己之力在贫穷的孟加拉国创办了一个专为穷人服务的银行：不需要担保，甚至是乞丐也可以贷到款。他就是孟加拉人穆罕默德?尤努斯。1940 年，尤努斯出生于孟加拉一个宝石加工商商人家庭，家境富裕并没有使他淡化对国家摆脱愚昧贫困的责任感。他曾经留学西方，获得美国范德比特大学经济学博士。现年 67 岁的尤努斯是孟加拉吉大港大学经济系主任，同时也是格莱珉银行（grameenb
7、ank）的创始人（注：“grameen”在孟加拉语中是“村庄”之意，因此，格莱珉银行被称为“乡村银行”）。1、创办格莱珉银行的动因1974年，从美国求学归来的尤努斯还仅仅是吉大港大学的一名普通经济学教授。当年，孟加拉爆发罕见的大饥荒，吉大港大学附近的村子里每天都有人饿死，触目惊心的场景使他对贫困有了更深刻的认识，面对饥荒与贫困深深困扰着的民众，他为自己所学习的完美的黑板经济学不能帮助那些穷人而痛苦。一天，尤努斯在学校附近的乔布拉村看到一个贫困农妇在制作竹凳，他问：做一个竹凳能赚多少钱？农妇回答：买竹子的资金是向高利贷者借的，加工好的竹凳由高利贷者回收，扣除借款和利息，加工一个竹凳只能赚 0.5
8、 塔卡。实际上是为高利贷者加工，收入极其微薄。他又问：如果你自己有本钱，加工一个竹凳能赚多少钱?农妇说，可以赚 35塔卡。这等于是为高利贷者加工收入的 610 倍。高利贷者的盘剥使他感到震惊与恼怒。第二天，他组织学生调查，发现这种情况很普遍，村里还有42个同样的贫困农妇，他们共借了 865塔卡，合27美元。于是，他拿出 27 美元，让学生借给那42个贫困农妇，让她们还给放贷人，等产品出售后再还自己钱，讲好不要利息。结果农妇们很守信用，实现了诺言。回收贷款以及使用效果都十分满意，尤努斯的小额贷款帮助她们远离了高利贷的剥削，并逐步的摆脱了贫困。此事使尤努斯教授深有感触。他找到地方银行的管理者说明情
9、况，请他们向贫穷农妇放贷。得到的回答是：穷人是不值得信任的，连饭都吃不上，借了钱是不会还的；如果真要借钱，要有抵押和担保；而穷人家里没什么可以抵押，也找不到担保，所以不能借钱给他们。在寻求贷款的过程中，他发现了世界基本的银行原理，即：“你越有钱，越能贷到更多的款。”反之，“如果你没有钱，你就贷不到款。”后来，尤努斯教授以自己的名义从银行借出钱，组织自己的学生先后在吉大港近郊以及孟加拉国的东、西、南、北、中五个地区农村，把钱再借给穷人。结果，穷人用这些为数不多的借款，精打细算，精心经营，普遍增加了收入，而且按要求还了借款，并能够归还高于商业银行的利息。从此，“穷人是讲信用的”，“贷款给穷人，不要
10、担保”的“疯狂”想法占据了尤努斯的脑海，他决意要创办一个真正的穷人的银行。尤努斯认为，如果穷人以适宜和合理的条件获得资金来源，那么“千百万无足轻重的人们在实现千百万微小追求的过程中势必有助于创造伟大的发展奇迹”。当时，这在孟加拉听起来像是天方夜谭。尤努斯在 1976 年发起了一个行动兼研究项目，以探讨穷人能进入适宜的金融信贷网络的途径。该项目的目标是：（1） 对贫困男女开展金融服务；（2）消灭高利贷者的剥削；为该国广大没有利用和尚未充分利用的人力资源创造自我就业的机会；（3）将穷人以他们能够理解和运作的方式组织起来，并使他们相互支持，且从中发现自身的社会、政治和经济力量； （4）将长期的恶性循
11、环“低收入低储蓄低投资低收入”，转变成良性的发展循环，即低收入贷款投资更多收入更多投资更多收入”。这一行动研究项目，被尤努斯称为“乡村银行项目”。这一项目在 1976 年 1979年期间在吉大港地区的乔布拉村和邻村的实施中显示其力量。接着，该项目于1979年，在全国性的商业银行和农业银行的支持下，由尤努斯将其扩展到坦盖尔地区。由于在坦盖尔最初试验成功，该项目于 19821983年又扩展到达卡、朗帕尔和帕图阿卡里地区。在项目试验成功的基础上，尤努斯不断奔走呼吁，得到政府的认可与支持，终于在 1983 年10月成立了一个独立银行格莱珉银行（grameenbank），简称gb。政府为 gb 提供 6
12、0%的初始股份资本金，另外的40%由gb的借贷者提供。这家银行的特点是只借贷给穷苦人，其中大多数为妇女，只要其遵守银行规则并有比较好的谋生方案就可以获得贷款，不需要抵押。到 1986 年7 月，政府将实际支付给 gb 的股份资本金额增加到7200 万塔卡（当时约合 240万美元），其中，政府份额占 25%，而75%的股份额由银行借款人所有。银行总经理也是执行董事，由政府任命。银行除了不能从事外汇交易活动外，有权进行一切金融信贷业务活动，包括调研、访察和对顾主的投资咨询。2、格莱珉银行的运作模式同村的无地或少地的男女借款人，自愿组织成五人（户）小组以便获得无抵押的贷款。组成小组的成员应是好朋友，
13、具有相似的经济和社会背景。凡可耕地少于0.5 英亩和家庭总资产不超过1 英亩中等质量土地市场价格的农户都有资格获得gb贷款，农户可以自己选择任何种类的增收活动。合格的借款人在获得贷款前，必须接受两周关于 gb 的宗旨、原则和程序的严格培训。在小组成员资格被认可前，他们必须通过“口试”。测验时，银行职员必须对小组成员的道德和加入gb的严肃性、对gb准则和程序的了解等表示满意才行。此外，成员还需会写自己的名字。每个小组都要选出自己的组长和秘书，由他们组织周会，每个成员都必须无条件地出席会议。同村的相同性别的几个小组（一般68个）联合成为一个中心。从几个小组长中选出中心主任和副主任。他们主持每周的中
14、心会议，提出贷款建议，监督贷款活动以及协助银行职员的工作。每个小组采用 221顺序放贷，小组长最后得到贷款，体现“先人后己、为人服务”精神，gb成员有两种储蓄帐户：小组基金。每个借款人每周必须存 2塔卡于小组基金帐户上；此外，每笔贷款按贷款额的 5%自动扣留存于小组基金。紧急基金。每个借款者都需将全部应付利息的14存入紧急基金，这一基金亦用作生活保险基金。gb利率大大低于高利贷者，但略高于商业银行，有效防止了富裕者套贷。还款模式：整借零还，按周还贷。大大优于商业银行的“整借整还，到期还本付息”。gb成员用贷款从事 500多种不同的生产经营活动，平均贷款规模约为3000塔卡（约75美元）。对一个
15、成员的最大借款额不超过8000塔卡（约200 美元），但是成员可以联合起来获得更大额度的贷款以便从事联合经营活动，这样的集体贷款活动已有 100多项。例如，打浅管井、深管井、建米磨房、油坊和市场摊位、挖池塘和租赁土地等。乡村银行每月约发放 50 万美元的贷款，借款人每周按时定额还款，这就完全可以证明穷人是值得提供信贷的，甚至他们与较富裕阶层相比，事实上更守纪律。为他们提供信贷所需做的唯一准备即是要有一套适宜的贷款传递、偿还机制。gb 也为穷人提供住房贷款。有栖身之地是每个人进行工作和生活的最基本的要求之一，穷人的住房也就是gb成员的工作场所，也是使穷人有信心和尊严去追求及实现更好更充实的生活梦想的必要条件。一个 gb 成员最多可以借20000 塔卡（约 500美元）的建房贷款，以修建一幢马口铁片为房顶的住房。住房贷款以每周分期还款的形式在5 至15年内还清。在进行经济活动的同时，gb 还鼓励其成员注意他们的社会和健康活动。这包括卫生、保健、营养、教育、计划生育、结婚不要嫁妆、相互帮助，等等。这些内容都包括在“十六项决定”中，gb成员都十分了解它。许多成员可以流利地把“十六项决定”背出来。
