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1、 毕 业 论 文题 目 论 我 国 P2P网 贷 平 台 的 发 展 现 状 问 题 及 对 策 姓 名 施 聪 学 号 20127616 系 部 经 管 系 专业年级 2012级 金 融 指导教师 何 叔 飞 2016 年 5 月 15日中 南 林 业 科 技 大 学 涉 外 学 院 本 科 毕 业 论 文 诚 信 声 明本人郑重声明：所呈交的本科毕业论文，是本人在指导老师的指导下，独立 进行研究工作所取得的成果，成果不存在知识产权争议，除论文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本论文的研究做出重要贡献的个人和集体均已在文中以明确方式标明。本人完
2、全意识到本声明的法律结果由本人承担。本科毕业论文作者签名：年 月 日摘 要随着近年来互联网金融的火热，P2P 网络借贷平台，借助互联网平台和民间借贷的相结合，获得蓬勃发展。在国内，由于其收益率高，P2P 网贷平台的早期融资并不困难。近年来 P2P网贷平台的扩张异常迅猛，但由于其门槛低，缺乏监管部门，P2P网贷平台频发卷款潜逃、欺诈、投资者血本无归等事件。本文从我国 P2P网贷平台行业概况出发，分析当今行业现状、各自不同的运营模式和存在的问题，建议国家应该制定相关法律法规，明确监管主体和监管法规，引导行业自律，加强个人征信体系建设。同时网贷平台应引进第三方合作机制，增强风险把控能力，从投资人，贷
3、款人，加强监管，从而促进 P2P行业积极健康的发展。 关键词： P2P 民间借贷 模式 法律 AbstractWith the prevalence of Internet banking in recent years, P2P network lending platform, with the combination of the Internet platform and private lend to obtain vigorous development. In China, due to its high rate of return, the early financing o
4、f P2P network lending platform is not difficult. In recent years, the expansion of the P2P network lending platform unusually rapid, but due to its low threshold, the lack of regulatory authorities, absconding withmoney, fraud, investors lose everything and other events frequently happened.Starting
5、from the general situation of P2P network lending platform industry in our country,this paper analyses the industry at present, different operation mode and existing problems,and suggested that the state should formulate relevant laws and regulations, make regulation subject and regulation clear and
6、 lead the industry self-regulation, strengthening the construction of personal credit system. At the same time net lending platform should introduce third party cooperation mechanisms to enhance risk control capabilities, from investors, lenders, to strengthen supervision, so as to promote the healt
7、hy development of the P2P industry. Keywords： P2P Private lending Mode Legal目 录1 引言 .11.1 研究背景 .11.2 研究意义 .22 我国 P2P网贷平台发展现状 .22.1 P2P网贷平台发展模式多样化 .32.2 P2P网贷平台成交额地域分布集中 .42.3 P2P网贷平台贷款余额日益扩大 .53 我国 P2P网贷平台发展问题 .53.1 监管缺失导致资金风险 .63.2 P2P网贷平台产品异化 .63.3 个人征信体系不太完善 .73.4 第三方机构的缺失或虚假 .74 我国 P2P网贷平台发展对策 .
8、74.1 制定相关法律法规，明确监管主体和监管法规 .84.2 加强行业自律组织建设，引导行业规范操作 .84.3 完善个人信用征信体制，加强 P2P信用体系建设 .94.4 引入第三方合作机制，增强风险把控能力 .9结 论 .10致 谢 .11参 考 文 献 .12 本 科 毕 业 论 文 第 0 页 共 12 页 1 引言P2P（peer to peer)网络借贷平台，是借贷与网络相结合的新型的金融服务企业，网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式。1.1 选题研究的背景随着互联网金融行业的飞速发展
9、，以余额宝为例的金融理财产品横空出世，该类理财产品的特点收益高，随时存取方便快捷，在这基础上出现了以个人对个人的P2P网络借贷平台。P2P 行业在中国的起步略晚于欧美发达国家，但发展速度快，波及范围广，影响力深，依靠互联网信息技术的进展，把以前松散的民间借贷转移至网络，进而使投资人与贷款人通过互联网就能完成借贷。 P2P网络借贷最早源于小额担保贷款，最早起源于孟加拉国，上世纪 70年代，穆罕穆德尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉乡村银行，小额信贷模式开始逐步形成，其设立的最初目的只是为了帮助没有抵押的低收入群体和失业妇女摆脱贫困，希望通过发放低息贷款，为他们提供创业机会和生活援助，穆罕穆德尤努斯开创
10、和发展了“微额贷款”的服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。自从 2007年网络借贷的模式被引进中国以来，国内 P2P网络借贷平台的发展速度让人瞠目结舌，2012 年之后，随着国内外 P2P网贷行业发展趋势不可阻挡，以及民间借贷的需求旺盛，宜信，陆金所等一系列 P2P网贷平台如雨后春笋般不断崛起而发展。仅仅 2014年的数据显示，国内网络借贷平台的月交易量就达到了 300亿左右，平台数量达到了 1300家左右，有效投资人达到了 50万人左右。随着 2015年 5月存款保险制度的出台，银行不会倒闭的“神话”走向终点，它不仅激发了民众的金融风险意识，也刺激资本市场进入一个空前活跃期
11、，尤其是 P2P平台的高收益成为资本大量聚集的地方。截止到 2016年 2月底，网贷行业历史累计成交量达到了 16086.24亿元。2016年底网贷行业贷款余额达到 5006.37亿元，历史首次突破 5000亿元大关，但在一片欣欣向荣的景象下，却少不了的是泥沙俱下，大量的问题平台也层出不穷，据 P2P门户网站网贷之家的数据统计，截至 2015年 12月底，全国 2595家网贷运营平台中，896家出现问题，是 2014年的 3.26倍。随着 e租宝的倒下，涉及非法自融 500多个 本 科 毕 业 论 文 第 1 页 共 12 页 亿，31 个省市自治区的 90多万人受骗，老百姓对 P2P网贷平台
12、谈虎色变，各大平台都出现大量提现情况，P2P 网贷平台遭受了史上最冷的寒冬。1.2 选题研究的意义中国的 P2P网络借贷平台现在出现的是“三有三无”情况， “三有”指的是有需求贷款方，有供给投资方，也有中间服务商等各种类型的 P2P网贷平台，百花齐放百家争鸣，但也不乏泥沙俱下，P2P 网贷行业却长期处于三无状态，即无准入门槛，无行业标准，无机构监管。监管的缺位，信用体系不完善，行业缺少自律都是影响P2P行业发展的重大问题。为规范网络借贷信息中介机构业务活动，促进网络借贷行业健康发展，更好满足小微企业和个人投融资需求，2015 年 12月 28日银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了 (征求意见稿) 网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法 ， 办法以负面清单形式划定了业务边界，明确提出不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池、不得自身为出借人
