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1、当前农村信用社面临的突出问题及对策建议来源：中国金融网/ 雷春柱内容提要：近年来，农村信用社在各级政府和人民银行的大力支持下，各项业务得到快速发展，对支持农村经济发展做出了一定的贡献，但由于历史原因、体制原因和外部环境等多方面因素的影响，农村信用社在经营和管理中还存在许多困难和问题，如：支农的政策性与经营商业化存在矛盾；农业生产的不稳定性带来的贷款的风险问题；存在恶意逃废农村信用社债务的问题；自身历史包袱较重、体制不顺、结算渠道不畅等问题。要化解这些困难和问题。一方面信用社自身要加强内部管理，增强业务经营能力；另一方面，国家和上级有关部门要加大对农村信用社的扶持力度，实施优惠政策，为农村信用社
2、创造较好的外部环境。1996 年农村信用社和农行脱钩以来，农村信用社在各级政府重视和人民银行的监管与政策扶持下，通过自身加强管理，大力开拓，各项业务得到较快发展，对支持农村经济发展做出了巨大的贡献，充分发挥了农村金融主力军的作用。但是，农村信用社在发展过程中，由于受历史原因逯圃蚝屯獠炕肪车榷喾矫嬉蛩氐挠跋欤鼻盎姑媪僮乓幌盗欣押臀侍狻庑押臀侍猓现赜跋炝伺逍庞蒙绲囊滴窬敕梗圃剂伺逍庞蒙缍耘寰玫男糯度搿?br 一、当前农村信用社面临的突出问题当前农村信用社面临的困难和问题很多，但比较突出的问题有以下几个方面：（一）农村信用社历史包袱较重、结算渠道不畅、体制不顺，严重制约了自身的业务发展和对农村经济的
3、服务尽管这几年农村信用社在业务经营和管理上取得了一定的成绩，但经营和管理中存在的困难和问题仍然较多，特别是历史包袱较重、结算渠道不够畅通、管理体制长期不顺，不仅制约了农村信用社的业务发展，而且严重影响了对农村经济的服务。1、历史包袱较重。目前许多地方的农村信用社由于不良贷款损失较多、亏损严重，处于严重的资不抵债的局面。产生这一问题的原因主要有四个方面：一是由于国家出台重大的变革政策，导致农村信用社贷款损失。包括行社脱钩时期，农业银行通过多种形式转嫁了一些包袱，造成的资金损失;城市信用社、农村合作基金会并入大量不良资产，造成的资金损失。二是由于旱涝灾害等客观性因素，导致农村信用社贷款不能收回，形
4、成的贷款损失；三是由于信用社内部经营管理不善，形成的贷款损失。四是由于信用社执行国家平衡物价等宏观政策创办保值储蓄而垫付的保值贴补利息。2、结算渠道不畅。尽管这几年农村信用社在结算渠道疏通上做了许多努力，但与国有商业银行比，仍然存在很大差距。目前大部分地方的信用社没有开通快捷的全国联行和全国银行汇票业务；没有开通异地存款通存通兑业务，有的地方连同城存款通存通兑也没有开通。由于农村信用社结算不方便，在农村信用社开户的企业，需要办理异地汇款业务，不得不通过他行转汇，增加了资金在途时间，严重影响了企业的正常生产经营。许多由农村信用社贷款扶持起来的企业和个体工商户，因农村信用社结算不畅，最后不得不转向
5、其他银行开户，造成农村信用社存款大量流向其他银行，又由其他银行贷向城市企业；造成农村资金流向城市，支农资金向非农产业转移，削弱了农村信用社支持农村经济的实力。3、管理体制不顺。农村信用社管理体制虽然改革多年，但到现在县市以上管理机构设置仍然是参差不齐。在县市一级，都成立了县市联社。而在市州一级和省一级却不一样，有的成立的是市州联社、省联社，有的只在人行或银监局内部设立信用合作管理办公室，有的成立的是信用社合作协会，代行行业管理职能。在全国一级，没有成立农村信用社统一的行业管理机构。由于从省一级到各县市农村信用社行业管理机构设置多样，不利于农村信用社统一管理，无法充分发挥农村信用社支持农村经济的
6、整体优势，使农村信用社业务发展也受到一定限制。（二）农村信用社支农的政策性与经营商业化存在矛盾，使业务经营处于两难局面国家对农村信用社经营政策定位不够清晰。按政策规定，农村信用社主要服务“三农”，不以盈利为目的，这等于把本应由政府和政策性金融机构承担的社会职能交给了独立核算、自负盈亏的农村信用社，但在财政政策、货币政策的具体执行中，又将农村信用社视为商业性金融机构来处理，承受了与商业银行完全相同的税收等负担，未有足够的优惠政策。农村信用社服务对象是千家万户的农民，贷款额小分散。并且，农民居住分散，无论贷前调查、贷后管理及催收，工作量都很大，特别是在山区县市，农村信用社贷款管理难度相当大。有的信
7、用社一个信贷员要管几百户甚至上千户农民贷款户，居住十分分散，但贷款额度小，有的贷款只有几百元钱。服务工作量很大，创造的收入很少。像这样的信用社网点,由于服务面广、业务量小、经营成本高，导致亏损严重，即使通过努力，在短期内也难以扭亏为盈。但这些网点又面临着繁重的支农任务，如果将这些网点撤消，又影响为广大农户提供金融服务；如果继续保留这些网点，亏损不断增大的压力，使农村信用社又难以生存。（三）农业生产的不稳定性，加大了“三农”贷款的风险各地农村信用社在加大对农村贷款投入的同时，由于农业自然灾害和农村市场风险的影响，造成部分贷款不能按期收回，形成逾期风险。1、自然灾害频繁，导致“三农”贷款不能按期收
8、回。农村信用社贷款主要投向农业，由于农业属于露天作业，在各种产业中，受自然风险的影响最大。因此，农村信用社贷款与其他金融机构贷款比较，受自然风险的影响也是最大的。近年来,湖北省长江、汉水流域多次发生较大洪涝灾害，鄂北、鄂东部分地方连续干旱。频繁的自然灾害使农产品大面积减产，农民收入锐减，导致受灾地区的农村信用社发放的贷款基本无法收回。湖北省某市某镇今年由于长江发大水，使该镇受水灾农户达到 4120 户，受灾农田面积 55500 亩，农户减收2450 万元。涉及贷款户 1750 户，今年新增贷款金额 1067 万元。因农民受灾，有 827 户、贷款 300 万元到期难以收回。2、因市场风险，导致
9、“三农”贷款不能按期收回。市场风险也是影响农村信用社贷款不能按期归流的一个重要因素。对于贷户来说，大部分都还是讲信用的，但由于因市场变化等因素的影响，生产经营收入不能按期实现，不能按期归还贷款。湖北省某县某镇信用社今年以来对 802 户农民贷款 240 万元，在去年的基础上，支持农民扩大种植黄姜 2500 亩。今年，黄姜市场供大于求，价格由去年的每公斤 2.6 元，下降到每公斤 1.4 元，并且市场销路不畅，许多农民所产黄姜积压，卖不出去，无法按期实现收入，贷款不能按期归还。目前，已有 231 户、70 万元到期贷款不能按期收回。3、发放小额贷款利率优惠政策，有可能加剧农村信用社亏损。目前人民
10、银行要求农村信用社对小额信用贷款实行利率优惠。这种放贷利率降低的政策固然可能对农户有利，但对农村信用社来说存贷利差的缩小，将可能使多数农村信用社本来就资产质量低下和亏损严重的经营状况进一步恶化，从长远看对农户也不利。信用社开展小额信贷的运作成本比其他贷款更高。（四）存在恶意逃废农村信用社债务的问题，影响了农村信用社增加贷款投放的信心。近年来，在我国大部分县市，信用环境有所好转，贷户拖欠贷款的现象正在逐步减少。但在少数县市，少数乡镇仍然不同程度地存在贷户恶意拖欠信用社贷款、逃废信用社债务的问题。主要表现在以下几个方面：1、存在较为严重的企业逃废债问题。近几年来，在企业改制中，由于不规范改制行为的
11、出现，企业逃债废债，导致改制企业贷款悬空，债务难以落实，本息无法收回，形成不良资产。湖北省某市某公司拖欠农村信用社贷款本息高达 18535 万元，其中本金 12931 万元，利息 5604 万元。目前，该公司已进行资产重组为几个公司，重组后，母公司已变成空壳公司，农村信用社巨额贷款已形成事实风险，长期得不到清偿落实。2、存在农户逃废债问题。有的农户采取长期举家外出打工的方式，企图逃废信用社贷款；还有的农户为了逃废信用社贷款，不惜在深夜举家外迁，加大了信用社贷款清收难度，造成信用社大批贷款形成损失。湖北省某县某镇近两年来共有外迁户 182 户，导致信用社贷款损失 95.6 万元，其中，2003
12、年外迁 79 户，新增贷款损失 45.2 万元。许多外迁户都是在夜里搬家，迁出地址不知下落。农户外迁在一定意义上就有逃债的动机，所以一旦外迁就很难查出所在何处落户。偶有查证住地的，由于单户贷款额度小，一般在 5000 元左右，加之路途遥远，往返催收，即使收回了贷款，因差旅费用过高，也是得不偿失。（五）外部环境不佳，抑制了农村信用社对农村经济的信贷投入扩张1、存在歧视农村信用社的政策。一些行业部门对农村信用社采取歧视性政策，纷纷下发文件或与商业银行联合发文，规定所属系统的资金只能存入商业银行，不能在农村信用社开户，不能将资金存入农村信用社系统。2、司法部门处理农村信用社债权纠纷执行不力。近年来，
13、许多地方的农村信用社加大了依法收贷力度，但从各地的情况来看，依法收贷执行效果普遍不佳，主要是司法部门在处理农村信用社与企业债权纠纷时执法不力，有的偏向于企业。造成农村信用社债权得不到很好的维护，债务纠纷案件依法执行难，打赢了官司、支付了大量诉讼费，但却不能真正执行，形成赢了官司，输了钱的尴尬局面。3、存在多头重复性检查的问题。由于农村信用社实行的是农村信用社、县市联社、市州联社多级法人，要多头接待工商、审计、地税、国税、财政等部门的检查，并且，许多部门检查的内容相近，存在着多头重复性检查的问题，加大了农村信用社的接待费用开支和农村信用社人员接待压力，影响了正常业务工作。4、收费摊派项目较多，农
14、村信用社负担较重。近年来，有些地方的相关部门为筹措资金巧立名目乱罚款、滥收费，给农村信用社造成很大负担。5、邮政储蓄和国有商业银行资金上存后大量流向城市，直接造成农村信用社资金来源减少。一是邮政储蓄从农村抽走大量资金。邮政储蓄转存人民银行利率为 4.131%,比金融机构在人民银行存款利率 1.89%高 2.231 个百分点,高出 1 倍多。近年来，由于邮政储蓄转存款利率高，为邮政储蓄部门组织资金比其他金融机构提供了更加便利的条件，使邮政储蓄规模快速增长。邮政储蓄吸收的存款大部分来自县及县以下地区，主要是农村资金。二是国有商业银行的发展战略向大中城市转移以后，县及县以下的机构网点大幅减少，这虽然
15、为农村信用社让出了部分市场，但国有商业银行在县及县以下保留下来的网点，主要任务是吸收存款，然后上存，随着贷款权限上收，发放贷款很少。吸收的相当一部分存款也流向了城市。（六）县域中小企业内在素质低，影响了农村信用社的投资信心。目前，在我国大部分地方，县域中小企业大部分经营效益较差，农村信用社对其发放贷款存在较大的风险，对其支持普遍感到信心不足。1、县域企业缺乏有效的贷款担保抵押物。大部分企业对农村信用社贷款都不能提供有效的担保抵押物，一般企业提供的贷款抵押物都是机器设备、厂房和土地，变现能力较差。农村信用社对县域企业发放贷款缺乏可靠的担保抵押物，导致放的多、死的多、损失的多，使许多农村信用社不敢
16、对县域企业发放贷款。2、县域企业规模小，设备陈旧，技术工艺落后。目前，大部分县市的工业企业，规模普遍较小，产品不成规模，不上档次，市场开拓十分困难。并且，相当一部分企业生产设备陈旧、技术工艺落后，生产效率十分低下。对这些企业，农村信用社出于贷款安全的考虑，一般不敢对其发放贷款。3、企业市场信息捕捉不准，生产的产品缺乏销路。相当一部分企业存在市场信息不畅的问题，生产的产品找不到销路；有的企业在产品生产时，市场销路很好，但到产品生产出来以后，市场行情就发生变化，产品就没有了销路；有的县市，同一类型的企业，重复建厂的现象比较严重，造成生产的产品市场供过于求，产品大量积压，导致经营严重亏损。4、企业信息披露不真实，给农村信用社信贷投放提供错误的信息。有的企业为了逃避上交税款，本来是盈利的，报表反映却是亏损，农村信用社对亏损企业一般不敢提供贷款支持；还有的企业为了套取农村信用社贷款，本来是亏损的企业，报表反映却是盈利，由于信息失真，农村信用社向其发放贷款以后加大了风险。5、企业产权不明，给农村信用社贷款债务落实留下隐患。近几年的实践证明，农
