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1、2010年是我国移动支付的发展元年，在这一年中，随着 iPhone等智能手机的火爆及3G技术的快速发展、银行 系统及法律法规的进一步完善等因素促进中国-T-*dr支付 市场进入高速增长时期。2011年是我国移动支付迈向规 范化发展的奠基之年，中国人民银行正式向非金融支付 机构颁发金融支付牌照，众多第三方支付机构获得支付 牌照并开展支付业务。同年，中国移动和中国银联也纷 纷制定了各自的支付标准，标准之争愈演愈烈。2012年 是我国正式确定移动支付行业标准的关键之年。当年， 金融标准化技术委员会通过了对移动支付标准的审查， 同年12月，中国金融移动支付系列技术标准经金融标 准化委员会审核通过并颁布
2、实施。该系列标准包括应用 基础类、联网通用类、设备类、应用类、安全保障类和 安全技术类共计35想，是一部重要的移动互联网金融 服务创新发展的技术纲要行法规，为移动支付产业的腾 飞和NFC手机、手机钱包、移动POS、SIM卡、RFID 芯片等技术和业务的创新奠定了重要的基石。中国金融 移动支付系列技术标准的颁布实施，明确我国移动支付 采用1356MHz标准(银联标准)，标准的确定为我国 移动支付的发展奠定了坚实的基础和必要的保障。2013 年以来，在移动支付标准确定的背景下，中国银联和中 国移动联合推出以TSM为核心的移动支付平台，中行、 农行、浦发、中信等商业银行都推出了以该平台为基础 的移动
3、支付新产品，各类NFC手机、智能刷卡设备等 层出不穷，创新异常活跃。 (三)移动支付技术标准化简介 我国移动支付标准的确定，经历了一个从无到有、 由纷争到明确的过程。在2010年之前，我国移动支付 缺乏统一的标准，以四大行为代表的商业银行和以中国 移动为代表的运营商都在进行探索。2011年，央行明确 要求从事电子支付机构必须拥有金融支付牌照，在支付 标准制定的过程中，以中国银联为代表的1356MHz标 准方案和以中国移动为代表的245GHz标准方案竞争进 入白热化。2012年年末，中国人民银行、工信部、国标 委的相关司局组织银联和三大电信运营商召开了移动支 付工作研讨会，明确了近场支付采用13
4、56MHz标准， 245GHz方案仅用于封闭应用环境，不允许进入金融流 通领域。 作为金融支付和移动互联技术的融合，移动支付从 发展初期就受到了广泛的关注，特别是随着技术革新不 断升级，科技转化为金融产品的进程不断加快，使得移 动支付类产品创新的方法和渠道越来越多，商业银行、 银联、电信运营商和第三方支付公司等均是移动支付创 新的主力军。 (一)商业l影询 由于商业银行拥有庞大的金融客户群体和银行卡存 量客户，在后台的支付结算清算体系又有着先天的优势， 商业银行一直是移动支付创新的主力军。目前，银行开 展移动支付业务主要有两种模式，一种是基于手机银行 和移动电子商务等的远程移动支付；另一种是基
5、于芯片、 二维码等技术的现场移动支付。在国内银行中，工行是 最早开展移动支付产品创新的银行。早在2010年2月， 工行就与联动优势合作推出“牡丹移动支付信用卡”， 进军手机远程支付；2010年9月，工行在N：Jil推出了“手 机SIM卡+PBOC20贷记卡”的“牡丹联通芯片信用卡”， 进军手机现场支付。2012年，招行联手HTC，推出国内 商业银行在移动支付产业新标准下的首款移动支付产品 招行“手机钱包”。同时，建行、中行、农行、浦发等 银行也推出了诸如NFC手机支付、摇摇支付、二维码 支付等各具特色的新产品。 55 (二)中国银联 作为我国移动支付技术标准的制定者，中国银联具 有超强的跨行业
6、整合能力和极强的移动支付产品创新能 力。依托于覆盖全国的受理网络，银联联合多家商业银 行、移动运营商推出了远程支付、智能卡手机支付、移 动商城、移动电子商务等一系列移动支付产品。其中， 远程支付包括公共事业缴费、保险、彩票、铁路与航 空订票等，近场支付包括银联主导的NFC手机刷卡、 闪付POS电子现金支付等。特别是2012年，中国银联 与各商业银行展开关于NFC SIM模式移动支付业务和 TSM可信管理服务平台建设的合作，该平台的构建使银 联在移动支付业务优势日益凸显。 (三)运营商 依托于SIM卡发卡、通讯网络和用户资源的优势， 中国移动、中国联通和中国电信三家运营商大力开展移 动支付产品创
7、新。其中，中国移动早在2007年就开始手 机支付试点工作，2009年，其基本完成手机支付技术和 业务方案，并逐步在湖南、上海、广东、重庆等多个省 市试点推出手机支付业务。随着2012年在标准之争 中的落败，中国移动开始积极与中国银联合作，2013年 6月，中国移动和中国银联联合推出以TSM为核心的 移动支付平台，并在全国14个城市推出NFC移动支付 服务。中国联通则主要通过与商业银行合作，将用户银 行账户信息绑定在手机客户的USIM卡上，实现电子支 付，目前已在北京、上海、广州、重庆等多个城市进行 试点。中国电信注重从学校、企业等区域性移动支付应 用着手深入发展，目前，中国电信移动支付设备一翼
8、机 通已在全国发展800多家学校、千余家企事业单位，拥 有上百万的用户。 (四)第三方支f寸机构 除了商业银行、银联和运营商之外，近年来众多 的第三方支付机构也大力发展移动支付业务。2011年 5月，支付宝、财付通、快钱等多家第三方支付公司获 得第三方支付经营许可牌照。其中，支付宝客户端涵盖 了移动端陕捷支付、二维码支付、支付宝账号间的付款 和收款等支付功能，同时包括手机充值、购买彩票、水 电费缴费等增值功能；拉卡拉推出手机移动刷卡器，在 iPhone、HTC、小米等手机及iPad等移动产品上支持银 联卡刷卡，进而实现移动支付。总的来说，依托其网购 平台和客户基础优势，一方面向移动互联网、移动
9、终端 延伸发展远程移动支付，另一方面创新刷卡模块等发展 线下现场移动支付，是第三方支付公司在移动支付领域 创新的重点。 四、展望 在移动支付标准确定的背景下，随着国家加大对电 子商务及电子支付等领域的支持与投入，在商业银行、 银联、运营商和第三方支付机构各方的积极促进和推动 下，移动支付领域被赋予了新的发展动力和机遇。随着 大数据、4G等新技术的快速发展，推动移动支付技术 不断推陈出新，围绕市场与客户需求，为客户提供个性 化、便捷化、智能化的移动支付产品将是未来该领域产 品创新的方向。 作者单位：中国衣业银行总行产品研发部 勘误声明 由于校对上的疏忽，本刊在排版印刷上出现了错 误，现纠正如下：2013年第8期“标准智库 栏目厦 门钨业循环经济标准体系研究一文的作者，由“张金” 改为“张金梅”。特此更正，并向作者及广大读者致歉。 56
