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1、中m企业 改善非国巾小企业融姿环境帕政策建议 我国目前大部分的中小企业都已渡过 了创业的最初阶段，开始进入一个高速发 展阶段，可是由于其内外部融资环境不完 善造成了现在融资困难。而企业融资结果 又直接决定着企业是否能持续发展壮大， 因此改善融资环境，拓宽融资渠道，给中小 企业的发展创造条件是促进中小企业健康 发展的关键所在。 一、目前融资环境不佳的主要问题分 析 (一)中小企业制度更新滞后，与外部 环境不同步 目前我国中小企业仍停留在传统的企 业管理方式上，企业制度更新滞后，跟不上 外部环境变化，积压了大量产品，利润率下 降，所以迫使其要加大外源资金的补充，于 是中小企业对银行贷款的需求大增。
2、 (二)缺乏为中小企业贷款提供担保的 信用体系 就中小企业自身来讲，一方面，固定资 产较少，不足以抵押，贷款受到限制；另一 方面，一些中小企业在改制过程中屡有逃 费、悬空银行债务现象发生，损害了自身的 信用度。同时，企业也深受办理抵押环节 多、收费多，过程极为繁琐等问题所困扰。 (三)金融体制改革不深入，银行经营 管理与中小企业发展需要不协调 一方面由于许多信用社本身制度不完 善和企业的逃废债现象严重，出现了大量 不良贷款。另一方面，国有独资商业银行的 市场化改革还不彻底，还不能快速的对市 场变化做出反应，所以它们都还不能完全 适应中小企业资金需求。虽然有些银行在 强化内部控制制度，但由于不重
3、视培养一 些有发展前景的中小企业，就更加重了中 小企业的融资困难。 (四)在我国缺乏相应的法律、法规保 障体系 我国目前尚缺乏统一的中小企业服务 管理机构，对中小企业的发展缺乏完善的 法律、法规的支持保障。 二、改变中小企业融资环境差的建议 (一)加强中小企业的改革力度，改善 融资的内部环境 中小企业的先天不足是融资困难的关 键原因，改善其内部环境应主要包括以下 56中国经贸导刊2010年第15期 白慧华 几点：一是要进行产权制度改革，按现代企 业制度要求来完善企业的内部结构。进行 改制重组和产权改革，明晰产权关系，改变 家族式管理，吸收现代企业制度和管理制 度的精华。二是要针对正确的市场定位
4、，及 时调整产品结构，不断提高企业竞争力。三 是要禁止盲目的过大的投资行为。要使中 小企业节制和约束自己的行为，不能进行 盲目投资，在项目投资前要充分进行市场 调查、分析和论证。四是要加强企业财务制 度的建立。加强财务管理。建立健全能充分 正确反映企业财务状况的制度，使企业经 营及财务更具有透明度，从而尽可能的减 少银行对企业的信用危机。中小企业只有 通过不同的方式和渠道建立起一支经营管 理和技术力量雄厚的人才队伍，才能真正 满足其自身在发展中出现的多元化要求， 也才能够真正确保中小企业的可持续发 展。 (二)加强金硅机构的改革力度 1、改善现有商业银行的产权结构及治 理结构 银行改革的关键是
5、产权结构和治理结 构的改革。中小金融机构的改革相对国有 大银行来说，由于其对宏观面的冲击较小， 可优先进行。由于国有大银行是金融体系 的中 it,和重点，改革中的风险性较大，因此 对其可以进行逐步的股份制改革，稳步地 进行股权结构调整。 2、建立、健全金融机构自身的约束和 激励机制 银行等金融机构的约束与激励机制要 不断的进行创新，我们认为目前主要包括 以下几方面：一是建立独立审查人制度。主 要依靠基层信贷经理掌握的各种信息，以 及紧密的银企关系，推行客户经理制，并赋 予客户经理相应的权限。二是提高中小企 业综合授信额度，允许一部分有发展前景 的中小企业在有效期和授信额度内循环使 用，这样做的
6、目的是为了加速资金周转。三 是对中小企业贷款设定一定比例的风险损 失率，增强金融机构对中小企业流动资金 贷款的原始动力，更好地推动中小企业的 发展。四是在一定范围内合理地简化贷款 审批程序和审批环节。使贷款的整个审批 过程更加规范，快速，降低人力和物力的投 入，增加时效性。 3、建立健全中小企业贷款的监管体系 建立Ca,企业贷款监管体系，增设中 小企业监管部门。在合法与合理的范围内 鼓励商业银行调整战略，积极开展中小企 业融资业务，增加中小企业融资服务。 (三)政府部门要大力扶持与引导。营 造和建立一个良好的中小企业融资的社会 环境 1、完善中小企业融资和发展相关的法 律法规体系 主要包括如下
7、建议：一是制定中小企 业促进法的实施细则，有效地处理好整体 重要性和个体弱势之问的矛盾。二是完善 担保法，适当地引入动产抵押担保制度， 进一步扩大动产担保物范围，引人浮动担 保制度，从而进一步增强中小企业融资能 力。三是建立健全再担保制度，优化债权流 动化的环境。 2、尽快构建有关中小企业的政策性金 融体系 由于中小企业自身的不确定性，以及 与银行等金融机构之间在经营理念上的矛 盾，严重阻碍了银行贷款的有效利用。目前 政府应做好以下几点：一是在一些地方和 区域，成立中小企业政策性银行，可以高效 地为中小企业提供融资服务。二是建立法 制化与制度化财政弥补机制，使中小企业 的融资过程更加法制化，使融资各方都能 受到相应的法律保护。 3、进一步完善中小企业的信用征信 系统 目前急需政府协调和整合各方信用资 源系统，建立个人消费信用信息系统，实现 信用信息共享。 4、政府应重视对中小企业人才培养的 投入和服务 各级地方政府可根据实际情况，通过 不同方式和渠道对中小企业的人才培养提 供服务和支持，这样既可有效地获得管理 资源，使其在管理现代化和合理化等方面 得到明显提高，也可解决中小企业人才培 养资金和人力不足等问题。 (白慧华，1957年生，河南西峡人，郑州 铁路职业技术学院人事科长、经济师。研究 方向：人力资源管理)
