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1、的可操作性。 (二)密切财、税、库之间的沟通协作，提高国 库服务水平 预算收入退库工作不仅政策性强，而且涉及面 广，需要依靠财税部门的理解和支持。建议统一退库 政策，今后出台的各级退库政策文件必须由财政、税 务和人民银行联合下文，以相互沟通、协调运作。同 时，建议上级主管部门，定期组织业务人员的业务培 训，学习财政、税务等方面的新业务、新知识，不断 提升基层国库人员的业务素质。 (三)完善科目设置，增强国库退库统计数据的 全面性 完善政府收支分类科目设置，针对部分未设 置预算收入退库科目的，要在政府收支分类科目 上进行增设，便捷退库业务操作，增强退库数据在统 计报表中的全面性。 (责任编辑耿欣
2、) 对农民工银行卡市场份额下降的思考 李文高罗尔豪 (淅川县农村信用合作联社，河南淅川474450) 农民工银行卡特色服务是指农民工在打工地办理 “银联”借记卡并存入现金返乡后可以在家乡附近 的农村信用社和中国邮政储蓄银行营业网点办理提取 现金或查询余额的一项银行卡服务。农民工银行卡自 2007年开办以来，大大降低了外出务工农民返乡携 带大量现金的风险，缓解了金融机构现金投放的压 力。但随着其他商业银行卡、尤其是农信社银行卡大 举进入市场农民工银行卡的特色服务已不太突出， 其面临市场退出的压力越来越大。笔者对豫西南某县 近期农民工银行卡使用情况进行了调查走访对当前 农民工银行卡特色服务中存在的
3、问题进行分析并提 出改进建议。 一、农民工银行卡运行中存在的问题 (一)产品设计存在缺陷 农民工银行卡特色服务主要是针对广大外出务工 的农民工开办的，目的是为了解决农民工异地取款 难、携带大量现金的风险问题，使农民工能享受到方 便、安全、快捷的银行卡服务，但其在产品设计中存 在的明显缺陷，使其不能实现产品设计的初衷 一是 服务群体定位识别不清。在交际操作中。由于没有明 确如何识别农民工的身份，所以只要拿参与该项业务 的金融机构发行的有“银联”标记的借记卡就可以到 农村信用社办理该业务，导致在柜台业务受理中，常 常有非农民工的城镇居民用异地银行卡就近在城郊及 城区农村信用社网点取款，享受本不应该
4、享受到的农 民工银行卡特色服务的政策优惠，以此规避商业银行 较高的异地取款手续费。二是收费较高。目前农民工 银行卡取款交易按照取款金额的08收取(普通卡 是1)每笔最低1元，最高20元封顶，查询不收 费。但同时其取款日限额则是5000元，远低于普通 卡的20000元。也就是说，只是手续费低了02， 按最高限额仅低了l0元钱。如果取款数额低的话， 给予农民工的实惠连l0元钱都不到。而这个收费标 准高于邮政绿卡的05的费率。另外，根据农民工 银行卡特色服务的规定，每卡每日的累计取款金额不 得超过5000元。如果一位农民想通过农民工银行卡 特色服务支取打工收入2万元，最短也需要4天时间 往返4次到就
5、近农村信用社才能全额支取，并且分4 次支取，就会产生80元的支取费用，高于通过商业 银行异地取款手续费最高不超过50元的收费标准 还不如用普卡取款划算。收费标准偏高、金额限制欠 妥，一定程度上降低了农民工用卡的积极性。三是缺 乏后续服务设计。农民工银行卡只有在乡镇农信社网 点查询或取款才有优惠，而一旦回到城市，所有的优 惠都不存在。另外，农民工银行卡使用范围较窄不 能和农村社会保险卡、医疗互助卡等合并使用，使用 价值较低。 (二)用卡环境不尽如人意 农民工银行卡特色服务的信用卡为所有全国性商 业银行及部分地方性商业银行发行、贴有银联标识的 银行卡，这类银行卡在农村信用社柜台办理业务时均 被视为
6、农民工银行卡特色服务通常都选择在打工地 金融发展研 辣 瓣黼掰疆曩_ -藿 瓣 蟠黼_ 琏舞嚣 黜涨摊蕊辍瑟瑟l 一莲 瓣 黼黼黼圈圈 的农村信用社开立银行卡账户，而现实情况中并非所 有金融机构都参与农民工银行卡特色服务，也并非所 有银联卡都可以受理。有些农民工回家后持有未参与 农民工银行卡特色服务的金融机构发行的银联卡在就 近的农村信用社无法取款，他们只好选择通过商业银 行进行异地取款并承担较高的手续费。另一方面，农 村缺乏ATM设备，他们只能到县城取钱，给生活带 来很大不便，手中虽然持有农民T银行卡，却不能尽 享银行卡使用之便。 (三)受农信社和邮政储蓄银行卡冲击严重 农民工银行卡发行时，
7、各地农信礼还没有发行自 己的银行卡，很多农信社是借助农民1 银行卡来提升 自己的市场。但随着各省农信社和邮政储蓄银行卡的 发行，农民工银行卡的优惠开始逐步丧失。主要体现 在三个方面：一是从收费情况看，农信社银行卡一般 免通存通兑手续费，免开卡工本费，免小额账户管理 费等优势，并可在全省农信丰十营业网点办理存款、取 款、转账、查询业务，免收手续费。邮政银行卡也具 有这方面的优势，其存款取款转账查询业务免收手续 费这是农民工银行卡所不能比的。即使异地存取 款。农民工银行卡特色服务收费标准为取款金额的 08，虽低于国有商业银行系统异地取款1的费率， 但明显高于农村信用社和邮政储蓄银行绿卡异地取款 0
8、5的费率。二是从宣传上看，由于农民工银行卡没 有主管和发行部门，仅靠人民银行推动，宣传和发行 力度较商业银行和农信社弱化。近两年，商业银行和 农信社开展宣传主要以本机构发行的银行卡为主，再 没有开展过以农民工银行卡为主题的宣传活动。i是 从业务拓展上看。农民工银行卡缺乏强有力的业务拓 展力度和持续的后续力量，面临“不进则退”的局 面。 (四)农民T所从事的行业和工种及收入水平影 响农民工银行卡业务的推广 由于没有专业技能，收入一般较低，每月除去自 身的生活开支外已所剩无几，农民工通常在银行开个 活期存折户，按月存入，年终集中取现或以汇款方式 将资金转移到家乡，银行卡的使用频率不高。 二、农民工
9、银行卡特色服务的改进建议 (一)进一步完善农民 银行卡产品 一是建立身份识别制度，使农民T银行卡特色服 务更具针对性和准确性。商业银行在银行卡开户时可 以根据客户身份证地址相应地开通农民工银行卡特色 _ 研究第8期 服务，建立农民工享受农民工银行卡特色服务客户身 份识别和共享机制，有效地减少非农民工用银行卡搭 便车的行为，从制度层面杜绝非农民工享受农民银行 卡特色服务，同时也为农民工银行卡特色服务手续费 的降低或取消提供技术保障。二是适当提高取款限 额，降低收费标准。5000元的最高取款上限变相 增加了收费标准，应该予以取消或根据农民的实际收 入水平及支出状况提出取款上限。三是完善农民工银 行
10、卡的支付功能。各相关机构应加强协调。将银行卡 和农村社会保险卡、医疗互助卡等进行合并，将保险 资金、粮食市场上补资金、退耕还林补助资金等直接 发放到农民工银行卡账户中，实现个人养老保险账户 的全国联网，既体现了银行卡存、取、转账的基本功 能，又可充分发挥个人查询养老保险账户余额的功 能，达到“一卡多用”的目的。 (二)加大农村支付结算环境的建设力度 一是在农户集中地区适当增设金融网点，增加 ATM、POS机等基础服务设施，畅通农村金融机构 汇路和农民工异地存取款渠道，方便农民工银行卡就 近使用。二是提高结算服务信息化程度。加快建立全 国联网的结算系统和全国统一的农民工银行卡，实现 既能在系统内
11、通存通兑，又能跨行转汇，实现农民工 银行卡“一卡走天下”的目标。三是加大业务宣传力 度，营造良好用卡氛围。采取多渠道、多形式、多层 次的宣传方式增强宣传有效性让更多农民工了解 特色服务，消除农民T用卡顾虑，为其推广营造良好 氛同。四是加大银行卡领域违法犯罪打击力度。严厉 打击银行卡领域违法犯罪行为，改善用卡环境，提高 银行卡安全性。 (三)加大优惠政策力度 一是农民lT银行卡的手续费标准应尽快降到比现 有其他银行卡收费标准更低的水平。二是发卡行根据 农民工的实际需要，可选择关闭银行卡消费、转账、 用ATM跨行取款和查询等功能，减少网络资源的占 用，使其真正成为与一般借记卡有差别的“农民工银 行卡”，在此基础上，进一步减免农民工银行卡的年 费、跨行查询、取款手续费。三是对农民工银行卡特 色服务重新定位把农民工银行卡特色服务定位为一 项政策性业务，免费提供，或者费用由国家财政承 担使农民工享受到看得见、摸得着的实惠。 (责任编辑耿欣)
