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1、商业银行经营管理学,潘 秀2010年08月30日,爱岗敬业，乐于奉献员工职业道德的核心内容构建事业型团队热爱他人、以人为本”爱”是中国传统文化的最终归属是职业道德的根本基调我爱人人、人人爱我构建友爱型团队持续学习、勇于探索是员工的高贵品质构建学习创新型团队成己为人、成人达己是员工职业发展的核心理念与宗旨构建服务型团队志存高远、努力打拼是员工职业可持续发展的保证构建希望型团队相尊相勉、良性竞争是员工队伍不断有效壮大的必然之路构建和谐型团队学习是第一持续推动力 学道还是学术一 切 从 新 （心） 开 始,序言、学习是第一推动力,学习本课程的重要意义本课程的研究对象与研究内容如何学好商业银行经营管理
2、学,一、现代金融体系下的商业银行,现代金融体系（financial system）是一个包括金融市场（financial market）、金融市场的参与者(market participants)、参与者交易的金融工具（financial instruments）的内在系统， 其功能是为资金的需求方（赤字单位，又称借款人或融资单位）和资金的供给方（盈余单位，又称贷款人或投资单位）提供交换媒介、交易机制和交易场所，完成储蓄向投资的转化。,盈余单位,市场专家,金融中介,赤字单位,资金,资金,提供证券发行与销售服务,资金,间接证券,提供证券买卖服务,直接证券,直接证券,现代金融体系,金融机构体系金融
3、市场体系金融调控与监管体系,（一）现代金融体系的构成,我国目前的金融机构体系是以中央银行为核心，以政策性银行、国有商业银行为主体，同时包括一批以公有股为主的股份制商业银行、非银行金融机构，以及港澳地区和外国金融机构在中国的分支机构和代理处等，多种金融机构并存、分工协作的金融机构体系。,(一）现代金融体系的构成,（二）商业银行的性质,以追求最大利润为目标，以多种金融负债和金融资产为经营对象，能够利用负债进行信用创造，全方位经营各类金融业务的综合性的、多功能的金融服务企业。,信用中介与支付中介信用创造与货币供给资产转换中介信息与风险管理中介货币政策传导中介金融创新的先行者,（三）商业银行的功能,货
4、币金融体系 经济体系的血液商业银行（金融中介）金融体系 经济体系的 主 动 脉金融市场金融体系 经济体系的循环系统中央银行（监管当局）金融体系 经济体系的心脏,(四）商业银行在现代金融体系中的地位,（五）商业银行在国民经济中的地位,整个国民经济的中枢对全社会的货币供给具有重要影响社会经济活动的信息中心国家实施宏观经济政策的重要途径和基础社会资本运动的中心,（六）商业银行与现实生活的关系,生活处处皆金融，生活处处皆银行银行与投融资银行与个人发展,商业银行是,可 以 操 控 经 济 的 金 蜘 蛛 ！,二、本课程的研究对象与研究内容,商业银行经营的基本理论商业银行的业务经营商业银行的管理,三、如何
5、学好本课,正确的理论指导科学的思维方式良好的学习方法严格的教学要求,参考文献参考期刊参考网站法律法规,第一章 导 论,商业银行的起源和发展商业银行的定义、特征和职能商业银行的组织结构现代商业银行的发展 趋向,商业银行为什么会出现（起源问题）商业银行是如何出现的（演变问题）商业银行为什么会存在（经济学悖论与思考）商业银行是怎样存在的（形式、业务、原则、监管）商业银行未来向何处去（是否会消失、会以怎样的面目出现、银行再造）,一、商业银行的产生与发展,（一）商业银行的起源词源经济史的观点经济学理论的观点,1、词源BANKBANCA（ITALIAN）交易BANQUE（FRENCH）安全BAKKI（SC
6、ANDINAVIAN）集中,货币经营业钱桌/铺/店/庄银铺/局/号近代银行业帐局银行：中国通商银行,清道光二十七年（1847年），英商丽如银行率先在上海设立代理处，这是在上海设立的第一家外商银行。从道光二十七年英商丽如银行在沪设立机构起，到同治四年（1865年）英商汇丰银行在沪设立分行止，共有11家外商银行在沪设立机构。它们是：丽如银行（1847）、汇隆银行（1854）阿加剌银行（1854）、有利银行（1854）、麦加利银行（1858）、汇川银行（1861）、法兰西银行（1860）、利升银行（1864）、利华银行（1864）、利生银行（1864）、汇丰银行（1865）。19世纪末至20世纪初（
7、18901911年）是外商银行的扩张时期，在此期间新开设的外资银行有：德华银行（1890）、大东惠通银行（1891）、中华汇理银行（1891）、横滨正金银行（1893）、华俄道胜银行（1896）、宝兴银行（1897）、东方汇理银行（1899）、花旗银行（1902）、华比银行（1902）、汇源银行英商（1902）、荷兰银行（1903）、义丰银行（1905）、台湾银行（1911）。德国的德华银行、日本的横滨正金银行、俄国的华俄道胜银行、法国的东方汇理银行、美国的花旗银行，加上英国的汇丰银行形成六强竞争的局面。,中国金融史 “三姊妹”,当铺以抵押放贷为主钱庄以信用贷款当家票号以货币汇兑称王。生命力和
8、数量：当铺居首，钱庄次之，票号为三。实有资本：票号第一，钱庄第二，当铺第三。经营对象：当铺面向穷苦大众，范围最广；钱庄联系小型商贸业，市场较大；票号紧贴官府、钱庄、巨富，收益匪浅。机构设置：票号有总号分号之分，广设分号，钱庄少见分号，当铺独立经营，各自为战。资本构成看：三业均为股份制。,山西票号的民间银行 梦,我国第一家商业银行我国第一家发行纸币的银行创始於清光绪二十三年四月二十六日(1897年5月27日)总行设于上海黄浦路（今中山东一路76号）官商性质权归总董，利归股商 1905年户部银行（大清银行）,银行仿于泰西，其大旨在流通一国之货财，以应上下之求给。立法既善于中国之票号、钱庄，而国家任
9、保护，权利无旁扰，故能维护不敝。各国通商以来，华人不知务此，英、法、德、俄、日本之银行乃推行来华，攘我大利。近年中外士大夫灼见本末，亦多建开银行之议。商务枢机所系，现又举办铁路，造端宏大，非急设中国银行，无以通华商之气脉，杜洋商之挟持 议者谓国家银行，当全发帑本，简畀大官，通行钞票，由部造发，如英法等国，财赋皆出入于银行，是户部之外府也。然中外风气不同，部钞殷鉴未远，执官府之制度，运贸易之经纶，恐窒碍滋多，流弊斯集；或致委重西人，取资洋款，数千万金，咄嗟立办，其词甚甘，其权在彼，利害之数未易计度。 盛宣怀“奉呈自强大计折附片”皇朝经世文编卷二,2、经济史的观点货币兑换商-货币兑换业-国际贸易高
10、利贷者-货币信贷业股份制银行家-近代银行业 第一家近代银行：英格兰银行,3、商业银行的发展,传统的商业银行 发放基于商业行为的自偿性贷款。综合的商业银行 不仅为工商企业提供短期、长期资金融通，还直接参与证券投资与信托业务。 商业银行是不断发展的行业,4、市场经济条件下商业银行存在原因的基本理论（经济学理论的观点）（1）银行的本质信用信用媒介信用创造信用调节银行信用,（2）银行的存在交易成本金融中介创造特殊金融产品，金融机构之所以存在的根本原因在于交易成本的存在金融中介的种类交易成本的种类,（3）信息不对称（Information symmetry)在经济学中泛指买卖双方对交易对象质量掌握的情况
11、不对等，卖者处于信息的优势地位的状况,在信用交易中信息不对称的两种表现：逆向选择（Adverse Selection) 出现在金融交易发生以前，融资市场上那些最具信用风险的借款人往往最为积极地寻求贷款道德风险（Moral Hazard)发生在金融交易以后，指借款人在借款后倾向于从事更具风险的投资和业务,信息揭示优势 信息监督优势 风险控制管理优势,信息与信贷市场用心调研,市场需要实时、可靠的信息才能作出正确的决定，尤其对高度波动的市场环境下的风险管理高质量的信息需要：良好的会计准则可靠和及时的统计资料及申报程序具备处理、分析对竞争成功最重要的信息的能力，并根据这些信息作出决策低劣的会计 = 低
12、劣的信息 = 低劣的决策 = 低劣的风险管理 = 金融危机,（4）业务分销和支付系统优势 银行有强大的业务分销和支付体系，它基于银行庞大和昂贵的分支机构系统上，形成有效的进入壁垒（5）风险转移优势 流动性风险转移 信用风险转移,（6）金融管制的保护优势 金融管理当局对银行实行保护性金融管制，限制竞争，从而使银行，可以维持较高的成本，甚至产生“寻租”行为保护性金融管制基于两个假设： 垄断性银行可以产生网络系统优势 过度竞争会导致银行业出现系统性风险,二、商业银行的定义,以追求最大利润为目标，以多种金融负债和金融资产为经营对象，能够利用负债进行信用创造，全方位经营各类金融业务的综合性的、多功能的金
13、融服务企业。,商业银行的定义,商业银行法第二条：“本法所称的商业银行是指依照本法和中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。”是企业是金融企业是特殊的金融企业第二十八条 任何单位和个人购买商业银行股份总额百分之五以上的，应当事先经银监会批准。,1、具有一般的企业特征：具有经营业务所需要的自有资本，以利润最大化作为经营目标。2、是经营货币资金的特殊企业：活动范围是货币信用领域；创造的是信用货币。3、不同于其他金融机构：不同于中央银行；不同于中央银行之外的其他金融机构。 商业银行是金融体系的主体 1、综合性、多功能性，成为国民经济融资的主体。 2、是中央银行宏观调
14、控的主要环节。,三、商业银行的性质,四、 商业银行的功能,（一）信用中介1、内涵：商业银行充当将经济活动中的赤字单位和盈余单位联系起来的中介人的角色。2、作用：在资金所有权不发生转移的情况下，使闲置的资金得到最大限度地利用。(1)将闲散货币转化为资本。(2)使闲置资本得到充分利用。(3)将短期资金转化为长期资金。（4）集中资金，优化资源配置。,（二）支付中介1、内涵：商业银行借助支票这种信用流通工具，通过客户活期存款账户的资金转移为客户办理货币结算、货币收付、货币兑换和存款转移等业务活动。2、主要方式是帐户间的划拨和转移。 经济活动所产生的债权债务关系，要通过货币的支付来清偿，由以银行为中心的
15、非现金支付手段来完成。3、作用：（1）成为工商企业、社会团体和个人的货币保管人、出纳和支付代理人。(2)节约流通费用。(3)降低银行筹资成本，扩大银行的资金来源。,（三）信用创造1、内涵：商业银行通过吸收活期存款、发放贷款，从而增加银行的资金来源，扩大社会货币供应量。2、作用：(1)创造存款货币。(2)节约现金使用，减少社会流通费用。,3、信用创造的影响因素1、商业银行和其它金融机构的一个重要区别在于法律允许它吸收各类存款。 2、商业银行的信用创造不是无限制的。以原始存款为基础受中央银行存款准备金率、自身现金准备金率以及贷款付现率的制约。足够的贷款需求。银行经营中的派生存款三个办法一个指引实贷实放,
