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1、我国艺术品保险现状及发展建议 赵鹏耿蕴洁文 近年来，随着经济发展、文化交流 日益频繁，我国艺术品展览数量逐年扩 大，艺术品收藏者日益增多，市场交易 活跃。据 新商报报道，2009年中国 艺术品市场交易额达42亿欧元，仅次于 美国和英国，位列全球第三。文化艺术 事业的发展，加之艺术品在保管收藏、 展览、运输、装卸等过程中会面临诸多 风险，为艺术品保险的发展创造了客观 条件。 我国艺术品保险市场现状 20世纪末，艺术品险种在国内保险 市场出现。十几年中，艺术品保险从无 到有，得到了一定发展，但与艺术品市 场的快速发展相比，该险种的市场规模 较小、发展较慢。 一，艺术品保险业务逐步开展 1997年1
2、月，中国人民保险集团公 司(以下简称“中国人保”)开辟新险 种，为观复古典艺术博物馆的50件十七 世纪的青花瓷器展提供总额为300万元 的艺术品保险保障，由此拉开了建国后 艺术品保险发展的序幕。随着文化艺术 事业的发展，艺术品保险的市场需求逐 渐增加，继中国人保之后，中国平安 太保财险等公司先后开展了艺术品保险 业务。2000年10月，中国平安针对艺术 品一般以财产险附加险形式投保这一状 况，开发并推出了单独的艺术品综合保 险，增强了艺术品保险的独立性，为该 险种的发展打开了新局面。 2007，中国人保成立了专门的艺术 品保险平台，为客户提供包括艺术品货 运险、财产险和第三者责任保险在内的 一
3、站式综合保险服务，有效地将各类艺 术品保险进行平台整合，提高了客户服 务水平，推动了艺术品保险的专业化发 展。 20lO年，中国人保作为上海世博 会的首席承保人，与太平洋、安邦等八 家保险公司组成共保体，共同承保展品 和艺术品保险。共保体针对世博会的特 点，制定了专门的艺术品保险条款： (中国2010年上海世博会展品和艺术品 保险条款 。这一条款日后成为众多保 险公司制定相关保险条款时的重要参考 依据。世博艺术品保险不仅对开展具体 艺术品保险业务提供了参考，共保模式 也对我国艺术品保险的发展具有借鉴意 义。 =，艺术品保险发展空间较大 (一)艺术品市场交易繁荣 2007年，我国已成为世界第三大
4、艺 术品市场。到2008年底，艺术品交易规 模占全球市场的9。2009年，这一比例 上升到14，市场交易总额达360多亿 人民币。如按2009年财产险的平均保险 深度086来计算，360亿的交易规模对 应的艺术品保费可达3亿多人民币，均 超过2009年平安、中华联合、太平、永 安等多家财险公司当年家财险的保费收 入。 (二)艺术品展览日渐频繁 我国是世界上举办展览最多的国 家之一，仅中国美术馆一年内就有展览 上百个，而同样规模的外国美术馆，一 年仅有几十个。随着我国对外文化交流 的快速发展，越来越多的国外艺术精品 在国内展出。如在北京奥运会期间，仅 北京就推出艺术品固定陈列展200项， 临时展
5、览200项。虽然各类文化艺术活 动日益频繁，但由于艺术品保险承保范 围、保险公司承保能力与承保技术等原 因，众多艺术品展览还只能由主办方自 担风险。从这一角度看，作为艺术品保 险重要险种的展览、运输类保险的发展 空间很大。 我国艺术品保险发展困境 当前，我国艺术品市场发展迅速， 市场规模全球第三，但为其保驾护航 的艺术品保险却一直不成规模，难以发 展，究其原因主要有四。 8,q号一2010团 绦给 lNSURANCE 一， 艺术品真伪难辨，影响保险 公司的承保积极性 艺术品鉴定具有较强专业性，鉴定 质量的高低与艺术品市场环境及鉴定制 度密切相关。目前，由于我国权威鉴定 机构缺位，以及赝品大量存
6、在，艺术品 真伪难辨，保险公司开展艺术品保险的 积极性不高。 国外的艺术品鉴定主要由权威的鉴 定机构来完成，第三方专家组成的鉴定 机构在国外发展较为成熟，专门负责艺 术品鉴定工作。权威性的艺术品鉴定机 构聘请能力和诚信水平合格的专业人士 参加鉴定工作，以保证艺术鉴定环节的 独立与透明。为杜绝赝品，国外设有两 道防线。拍卖行、画廊是第一道防线， 艺术品如要进行市场交易必须通过专业 鉴定机构的严格鉴定；保险公司的承保 选择是第二道防线，聘请或成立专业的 艺术品鉴定组织，对艺术品进行鉴定， 从而决定是否承保。在欧美国家，在艺 术品真伪判定方面，保险单的效用仅次 于鉴定证书。 反观国内，鉴定环节存在较
7、大问 题，艺术品难辨真伪，市场上赝品大量 存在，导致一些投保者明知赝品却仍向 保险公司投保，出险后(很大部分是有 意为之)保险公司则要按接近真品的价 值做出相应赔偿，面临极大道德风险， 打击了其开办艺术品保险的积极性。 二 艺术品估价过高，保险公司 不愿贸然承保 艺术品价值包括物理与精神价值两 方面，后者占艺术品价值较大比例且受 主观判断影响。现阶段，由于系统的评 价体系与相应的标准还未确立，尤其精 神价值难以准确评定，艺术品估价常常 会偏离其真实价值，为避免承担过高责 任，保险公司不愿贸然承保。 圜8月号2010 在国外，已有60多年历史的艺术品 投资经纪人制度，较好地解决了估值问 题。该制
8、度主要涉及艺术品代理公司、 艺术品投资经纪人、艺术品投资人和艺 术家四方主体：艺术家将作品委托给艺 术品代理公司，艺术品代理公司通过艺 术品投资经纪人定向地向艺术品投资人 (收藏家)推荐购买，艺术家并不直接 参与交易，减少了其对交易价格干预的 可能性。 三、保险公司专业化防灾防损服务 缺失 艺术品一旦受损就难以复原，故大 多数投保者最在意的并不是艺术品受损 后的补偿，而是如何防止意外的发生。 防灾防损作为保险的重要派生职能，对 艺术品保险而言，尤为重要。 在国外，保险公司将防灾防损与承 保、理赔放在同等重要的地位。如占全 球三分之一市场的法国金盛艺术品保险 公司(AXA ART)有专业减灾防损
9、方 面的工程师，他们会定期去客户家中或 存放仓库进行指导、检查，对客户存放 的艺术品提出具体的改进建议。 目前，由于专业水平的局限，国 内保险公司在具体业务中无法提供类似 服务，这一方面会增加保险标的出险的 可能性；另一方面，由于投保者缺乏专 业指导，可能会导致保险范围外非突发 性事故的发生，对其造成难以弥补的损 失。 四 艺术品保险风险难以分散 艺术品价值高昂且存放较为集中， 导致投保金额较大，为避免风险的过度 累积，风险分散对保险公司显得尤为重 要。一般来说，保险公司的风险分散主 要有两条途径：一是扩大承保标的范围 与数量，实现概率上的分散；二是再保 险分保，向其他公司转移风险。目前， 由
10、于国内艺术品保险业务量还很小；开 办此类业务的保险公司不多，再保险风 险分散渠道没有形成，上述两种方法在 实践中还难以发挥应有的作用。 发展我国艺术品保险的建议 现阶段，我国艺术品保险发展相对 滞后，市场尚未得到有效开发，为打破 这一局面，需要国家、行业、公司三方 面力量的共同努力。 一，完善机制，化解艺术品真伪鉴 定难题 鉴定机制的完善是化解艺术品真伪 鉴定难题的根本途径。具体来说，完善 机制，一方面应从市场人手，营造良好 的交易环境；另一方面，应发挥保险公 司的作用，寻求承保环节的创新。 对市场而言，可以通过探索新的 市场交易方式，设立艺术品交易所， 从制度上保障艺术品交易信息的真实与 充
11、分，遏制市场交易中赝品的出现。为 解决鉴定问题，艺术品交易市场应设立 专家委员会，搭建独立于买卖双方的鉴 定制度体系，保证鉴定结果的客观、公 正。 对保险公司而言，真伪鉴定难题 可以通过创新艺术品承保制度，尝试设 立成员在三位以上的艺术品鉴定专家小 组，对艺术品鉴定采取“无争议原则” 和“一票否决制”等形式解决。 =，发展专业的艺术品评估机构 虽然我国拍卖业发展迅速，现存拍 卖行400多家，但良莠不齐，其估值职 能尚需进一步发展，只有如嘉德、翰海 等少数大型拍卖行在估值方面具有一定 的权威。国际上，专业艺术品评估机构 以二级市场的拍卖行为主，一级市场的 画廊、承担艺术品运输任务的航运公司 其次
12、，如著名的索斯比拍卖行和克里斯 _I ： -I： 蒂拍卖行都提供专门的估值服务。 借鉴国外经验，通过促进拍卖市场 的规范发展，发展拍卖行的艺术品估值 职能，有助于解决当前的艺术品估值问 题。此外，保险公司可建立与拍卖行的 战略合作，通过资源共享、人员互通等 措施共同提高估值技术水平，使偏高的 艺术品估价回归正常。 三 培养专业化人才队伍 艺术品保险涉及鉴定、估值、防 灾防损等多个环节，专业性程度高， 对人才队伍的建设提出了较高要求。保 险公司应培养一批艺术品修复、损失评 估、安置及保存领域的专业人员，为客 户提供专业化、个性化的保险服务。同 时，尝试将服务向艺术品保险的上下游 扩张，培养如美术
13、馆人员、策展人、鉴 定人员、保存技师、运输及交易业以及 财税咨询人员等专业人才，更好的满足 投保人的各类需求，实现自身的做大做 强，同时促进市场的发展。 四探索艺术品保险风险分散机制 为分散艺术品风险，应对大灾大损 对保险公司的财务冲击，建立多层次、 内外结合的保险风险分散体系是保险公 司的必然选择。具体来说，保险公司在 扩大承保规模的同时，还应探索建立艺 术品再保险分保渠道。 现阶段，为应对单个保险公司由 于风险分散机制缺位造成的承保动力不 足，对一些大型艺术品展览活动承保积 极性不高的状况，可以探索成立艺术品 共保体，在各承保公司之间进行风险分 散。N2010年的上海世博会，人保等八 家保
14、险公司组成的共保体为展览提供全 方位的艺术品保险保障，为共保模式在 国内发展进行了成功的探索。强 (作者单位：北京工商大学保险 系) 试论我国农业保险发展对策 今年扬州市首创的以扬州鹅为保险对象的肉用仔鹅保险条款被中国保监会批准为江苏省区域保 险新品种，由中国人保财险承保。随着这一保险产品的推出，为扬帅l的高邮鸭、宝应荷藕更多地方特色 农业品种进入保险领域起到了很好的示范作用。图为，8月11日，扬州市邗江区公道镇宝林鹅业合作社 许坤成为全省政策性农业保险新品种肉用仔鹅保险投保第一人。陈五湖印笋报道 我国是世界上农业自然灾害最为严 重的国家之一，有统计数字显示，近l0 年来，我国平均每年约有3亿
15、亩农作物 受灾，2亿多农村人口受到灾害影响， 种植业因灾遭受的损失率高达l1。而 在灾害面前，农民的抗风险能力很弱， 常常是“一年遭灾、三年受贫”。正是 这样的现实，带来了发展农业保险的迫 切需求。 农业保险的发展现状 我国农业保险在1949年建国后曾 经大规模试验，后在1958年停办，直 到l 982年才重新恢复。在20世纪80年 代，农业保险业务比较普及。当时， 中国人民保险公司除西藏以外的所有 分公司都设立了农险处，l992年保费 收入达8亿多元。但从90年代中期以 来我国农业保险发展渐缓，并逐步萎 缩。从经营主体上看，仅有中国人民 财产保险公司、中华联合财产保险公司 两家经营少量的农险
16、业务；在规模上， 截至N2oo2年全国农业保险保费收入 已下降到484L，仅占保险业保费收入 的016。 2003年以来，中国保监会坚决贯 彻落实十六大、十七大和十七届三中全 会精神，全力推动农业保险发展。2004 年至2008年中央一号文件连续6年锁定 “三农”问题，促进了农业保险的大发 展。2008年，我国农业保险实现签单保 费1107亿元，同比增长l125。 同时，各地政府在农民的保障能力 建设方面均做出了积极探索。如河南、 江苏、山东等省推行了多种形式的新型 农村合作医疗制度；中国人保财险福建 分公司与省政府签订了 农村住房通保 协议 ，省政府和市、县政府各承担保 8)1号2010囡
