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1、银行系统论文：浅谈农信社存款快速增长时期如何做好贷款营销自省联社成立以来，先后开发了福祥银联卡系统，农民工银行卡特色服务系统，大小额支付系统，国库信息处理系统等新业务。全省农村信用社综合业务网络系统安全、健康的发展，大力拓展了农村信用社的业务空间，促使各项业务快速发展，特别是存款业务，据不完全统计，怀化市通道县联社至 5 月末各项存款已达 3.69 亿元，较年初 3.33 亿元增长 3600 万元，增长 10.8%，各项贷款 2.05 亿元，较年初 2.07 亿元下降 200 万元，存贷比 55.6%，是历年来存款增长最多、增速最快的，而贷款则出现了负增长。如果说存款是信用社的立社之本、兴社之
2、源，是保障工程，那么贷款就是形象工程、饭碗工程。存款快速增长，农信社如何加强贷款营销？我认为：一、改变工作作风，积极支持“三农” ，稳固自身阵地(一) 现在部分信贷员在农贷发放上有“惜贷、惧贷”的错误思想，认为农贷额小、户多、分散怕麻烦。我们应该改变工作作风，农村是广阔的天地，农村信用社是农民自己的银行，要深入农村，深入田间了解民情、理解民意，及时、准确的了解农户的情况，解决农民贷款难问题，帮助农民脱贫致富。(二) 要建立信息披露制度，公开贷款程序，发挥农村信用社短平快的优势和特长。坚持以客户为中心，以市场为导向，阳光操作、阳光办贷，不断规范操作，提高办贷效率，增强贷款营销能力。(三) 简化贷
3、款手续，方便农民借贷。积极推行小额农贷，贷款证到柜台可直接办理，股民可享受贷款优先、优惠等政策，对农户用于发展种、养、加工等涉农产业的较大额度贷款，由农户自愿联保，根据不同的资信等级，采取“一次核定限额，分期发放，随到随办”的方式管理。(四) 积极创建信用村、镇，努力营造良好的信用环境。依靠基层组织，与基层党政协作，支持新农村建设，帮助农民改造家园、新建沼气、修路架桥等，携手共建信用村镇，共建和谐农村。二、择优发展重点客户和新贷群体，树立形象工程(一) 要大力发展优秀客户群体，大力培育和发展“黄金”客户，重点对个体工商户，民营中小企业，农村种养大户等及时收集信息，建立档案、降低门槛、精心培育、
4、放大额度、全力支持、保证需要。(二) 继续搞好信用工程建设，实施联保贷款，对过来信用观念好，还贷积极的户，根据需求，适量放开，坚持标准、严格授信，通过自己考核把握，着力打造一批经济亮点和特色产业，对这些户推行客户经理服务制，实行一体化服务，及时为客户提供贷款，帮助客户了解信息、技术、政策、市场分析、风险防范为一体“金融套餐”服务。(三) 大力支持劳务输出，培育新型产业。现在农村大部分富余劳动力，年轻人员外出打工，我们应做到进百家门、交百家友，积极支持打工仔，各基层社要加强联系外出务工人员，专人负责登门拜访，建好联系卡，帮助他们解决生活费、路费贷款，并利用春节、中秋传统佳节的有利时机，发慰问信、
5、贺年卡，加强与外出务工人员的联系，有条件的还可以召集联谊会。（四）积极支持农村助学贷款，助学贷款对象不只能针对大学生，而应放宽到九年义务教育以外的高中生部分，农村有的初中毕业生，成绩较好，但家境贫困，应根据条件给予信贷上的扶持和利率上的优惠。三、激励规模客户，做好联团贷款、委托贷款业务（一）信用社以县联社为单位组建统一法人的农村信用合作联社，应将百万元以上贷款统一集中在营业部发放、便于统一管理和监测，针对低能源、低消耗、无污染的符合国家产业政策，符合信贷政策的大型规模客户，申请贷款金额超过银监部门规定的（单户贷款不能超过资本总额的 30%） ，受理社应积极向上级联社汇报，争取有关兄弟联社支持，
6、自愿组合，发放联团贷款或者委托贷款业务。并由各联社抽专人调查、检查、管理。担保、公证、抵押登记均由受理社负责，资金来源、利息和利润分配按比例分摊。（二）主动攻大户、攻系统、攻系列，如大型的生态养殖基地、蔬菜基地，小水电建设，小城镇建设等，要适应新时期现代化金融业的发展，在农村信贷市场的占领上，既要重视战略，又要重视战术，转变观念，调整思路，在方式上要创新手段，在管理上要活化机制，在服务上要转变作风,要放开经营、大胆拓展。（三）城内社要创造规模型客户，要提供与商业银行有差异性和个性化的服务，要重点与商业中心、主街道门面、大型批发市场的黄金客户建立良好关系，经常组织信贷人员上门联络，上门服务，有利
7、于存款组织和贷款营销工作的开展。四、加强信贷考核，建立激励机制（一）加强信贷员考核。目前个别信贷员怕贷、拒贷的思想严重，不是积极探索信贷管理的有效方式，加强信贷管理而是一味的惧贷、惜贷，我仍认为：既要努力防范信贷风险，又要提高贷款增量。如确实因天灾、人祸等自然灾害，造成贷款损失的，应调查取证核实，区别对待，由县联社确定应给予免于相关责任追究。如是“三违”贷款要将责任追究到底。（二）对客户授信，要严格按照信用等级，合理确定授信额度，优良户优先贷，一般客户适量地，对过来不讲信用的户，长期拖欠贷款的钉子户、赖帐户列入“黑名单”也要实行建档管理。通过坚持扶优限劣，合理授信，防范风险。（三）对信贷员坚持
8、授权制度，要依据等级评定，实行等级授权，依级确定经济待遇，实行责、权、利相结合。根据德、勤、能、绩一年一考核，三年一定级，对思想好、善经营、懂管理、能力强、作风硬、素质高的一级信贷员，要提高贷款授权额度，提升经济待遇，对思想素质低，工作能力差，违章违纪多，社交圈子复杂的信贷员要禁止营销贷款，不能从事信贷工作的更换岗位。五、严格操作规程，完善贷款手续，保障资金安全 （一）针对所有农贷只能一户一贷，不允许一户多贷，更不准假户、假名、假冒垒大户，凡是借款申请必须由借款人本人填写，调查报告、审批表格均应使用电脑化，分开操作，信用社贷款管理实行 A、B 岗监督制，完善手续后，由借款户本人到柜台领取现金或
9、办理转账。（二）认真学习和贯彻执行国家的各项法律法规，信用社各项规章制度，发放每笔贷款要从集体利益为出发点，树立正确的金钱观、权力观，防止受到社会不良风气的腐蚀，做到讲信用，讲原则、讲纪律、讲效益，一切为客户服务，为信用社的发展服务。（三）对百万元以上的大额贷款，要加强管理和监督，从调查、发放阶段起，就应派稽核、监察部门参与或监督，防止暗箱操作和贿赂现象，避免吃、拿、卡、要行为，对贷款调查、审查和审批各环节进行监督，检查抵押是否足值，担保是否合法。把好贷款发放关，加强贷款检查，对贷款户不能按季付息的，应提出风险预警告知书，通知信贷部门加强监管，保障资金安全。加强贷款营销要避免两种极端：一种是认
10、为农村经济相对发展了，小额贷款需求已经饱和，从而放弃小额农贷市场和客户，盲目热崇于垒大户，发放大额贷款；二是小农思想严重，认为农村信用社是姓“农”的，只能发放小额贷款，对于好的企业贷款、项目贷款一律拒之门外，不敢积极营销贷款和做大信贷规模，致使农村信用社业务发展缓慢，长期处于小规模经营。总之，农村信用社只有继续做牢做实基础工作，提高我们的服务质量，要让农民真正体会到我们手牵手的承诺，心贴心的服务，改变过去在办公室等客上门的作风，主动出击掌握客户的信息，了解他们的需要，发挥我们的优势，通过多种优惠政策和服务广揽客户，扩大优质客户群体。以发展的观念代替“惧贷” 、 “惜贷”思想，通过积极营销贷款和支持地方经济发展来促使农村信用社发展壮大。县联社经营班子和领导要大胆决策，放开经营，才能适应新农村建设的需要，才能力保农信社的农村金融主力军地位。
