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1、银行系统论文：加强贷后管理，防范信贷风险 长期以来，不少农村信用社不能在不良贷款产生前提出风险预警，只能在事后匆匆采取补救措施，透视出在贷后管理上的薄弱，缺乏有效的动态监控风险手段，无法识别贷款的内在风险，使得不良贷款的占比率和损失率居高不下。 随着五级分类制度在我社的贯彻实施，贷后管理的重要性更为我社各级领导及员工所认识。贷后管理是指从贷款发放后直到本息收回全过程的信贷管理行为的总和，是信贷管理的一项基础工作。它是贷款管理三查制度（贷前调查、贷时审查、贷后检查）的重要一环，与其它二查组成风险全程控制体系，但相对而言，贷后检查长期不被重视，甚至被忽视，使得贷款内在风险不能被及时发现，错失采取主
2、动的时机，造成这一现状的原因主要有以下几点： 一、重贷款发放、轻贷后管理的思想观念 贷款收益是在贷款发放时确认，而贷款损失则要到损失实际发生后才确认，造成经营单位注重加大贷款投放，拓展新的客户资源，这能带来显著的当期收益，业绩明显，信贷人员也能得到相应的奖励。而贷款发放后，监管难度大，耗费精力大，实际收益不明显，又怕得罪客户，不敢管，且认为落实了第二还款来源，主观上怠于贷后管理，这些都是导致思想上“重贷轻管”的原因。 二、贷后管理制度不完善，人力投入不足 审查，相对而言，贷后管理制度乏善可陈，没有建立从上到下完整有效的贷后管理岗位，贷后管理责任难以落实，日常贷后管理工作由客户经理承担，而客户经
3、理面对日益增长的存贷款任务，已力不从心，更别说贷后管理工作了，这使得贷后管理工作常常流于形式，起不到控制风险的作用。 三、信贷人员素质参差不齐 信贷人员的素质包括业务能力素质和道德素质两方面，一方面相关经济、金融、法律法规的知识不足，缺乏分析能力和判断能力，不能有效的识别风险。另一方面，一些客户经理责任心不强，为个人利益而隐瞒贷后管理中发现的重要信息，从而加大了贷款风险。 四、银行和企业信息不对称，社会信用缺失 信息不对称长期影响信用社的信贷管理工作，信息共享机制欠缺，虽然人民银行设立了信贷查询系统，但缺乏有效监管，不少商业银行往往录入不及时或不准确，甚至隐藏信息，加大了信息的不对称。另一方面
4、，工商、税务、法院等部门信息查询难度大，会计师、审计师、评估师事务所等中介机构信息可信度不高，影响了社会信用体系的形成。由此造成的信息不对称加大了贷后管理工作的难度，影响了信贷人员工作积极性。 想要改变贷后管理薄弱这一现状，就必须针对以上问题找出解决办法，配合五级分类制度的推行，加强贷后管理以防范信贷风险。一、转变“重贷轻管”的思想观念，构筑全程风险防范理念 把贷款三查制度真正落到实处，贷前调查、贷时审查、贷后管理同样重要，注重贷款营销的同时关注风险的防范，扩大贷款规模的同时要保证贷款质量，优化考核指标，将贷后管理纳入考核范围，从思想上根除“重贷轻管”观念。 二、建立完善的贷后管理制度，有条件
5、可设立专职贷后管理人员 贷后管理实行责任人制度，经营单位客户业务部按户配备贷后管理人员，落实责任人，负责日常贷后管理工作，如监管客户资金往来、检查抵质押物现状等，形成书面报告上报联社客户业务部并留档，发现风险及时提交预警报告，并提出化解建议。 联社客户业务部作为贷后管理的管理部门，负责督促经营单位按规定实施贷后管理。建立重点客户管理制度，根据贷款授信额度、风险程度、管理难度确定重点管理客户，将重点客户的日常贷后管理工作落实到每个责任人。组织制定贷后管理方案，收集经营单位责任人的贷后检查报告及反馈的客户信息，进行风险分析，得出风险评测结果。定期向贷款审批委员会、主管副主任及主任汇报重点管理客户的
6、信用情况及风险状况。 建立起完善的贷后管理制度，规范业务流程，协调信贷、稽核、资产保全、财务等各部门的分工合作，落实责权，明确责任人，统一化、标准化贷后检查内容，明确贷后管理岗的考核奖惩办法和激励机制，目的是及时发现贷款的内在风险，使信用社掌握处置主动权，将损失降到最低限度。如条件允许，应成立专职的贷后管理队伍，更便于管理、提高效率，做到贷后检查的专职专业化。 三、加强贷后管理人员队伍建设，防范能力风险和道德风险 无论是兼职贷后管理岗的客户经理或是专职贷后管理人员都必须有过硬的综合素质，这直接影响到贷后管理的效果。 （一）加强贷后管理人员队伍建设。通过招聘等形式，把一些素质高、品德端正、有经验
7、的人才充实到队伍中来；注意抓好社内有潜力员工的培养选拔工作；建立贷后管理人员准入和退出制度，定期进行考核和选拔，合格者才能上岗；建立贷后管理人员的工作履历档案，对其突出表现、过失责任等记录成档，作为重要的考核依据。 （二）强化日常培训，培养贷后管理人员风险识别、监测、预警、处理的能力，防范能力风险。 （三）加强政治思想教育工作，依据贷后管理人员工作表现，参考其工作履历档案，明确职责，明晰奖惩办法，建立道德评测机制，防范道德风险。 四、积极参与信用体系的建立工作，配合相关部门及社会机构创造良好的信用环境 通过人民银行信贷查询系统，信用社与他行内部之间可建立共享系统，明确相关责任，保证数据的及时性和准确性。银行系统与企业、中介机构及相关部门可建立更为广泛的信息共享平台，建立信息披露制度，逐步改变信用社在信息不对称中的弱势地位，为信用社信用风险防范创造良好的外部环境。
