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1、- 1 - 银 行 办 公 室 关 于 加 大 授 信 业 务 风 险 转化 项 目 监 控 管 理各分行，苏州分行、温州分行：为推动风险清收化解工作的开展，做好风险化解项目的持续监控管理工作，严控授信业务风险转化后出现二次风险，对加强授信业务风险转化项目监控管理提出如下要求，请各分行认真组织学习，遵照贯彻执行。一、风险转化方案的制定(一) 分行行长是分行全部风险业务清收化解的第一责任人；经营部门和客户经理是经办的风险业务清收化解工作的第一责任人；监控部和监控人员是辖内风险业务清收化解工作的督导责任人。(二) 授信业务出现风险后，各分行要在充分尽职调查的基础上根据风险业务的实际情况，逐户制定风
2、险清收化解措施。对暂时经营困难、资金链紧张，经采取催收措施暂时无法还本付息的客户，在风险可控的前提下，可与其协商，通过还旧借新、贷款展期、借新还旧、平移、授信条件变更、特定新增授信等方式给予支持，帮助其渡过难关，同时保障我行信贷资产安全。其中：1.还旧借新指：借款人利用自身融资能力或政府专项贷款基金，结清原授信余额、同时续借新授信，授信敞口余额原则上不增加、担保条件不弱化；2.授信条件变更指：抵质押担保措施的调整或还款计划的重新安排( 包括调整授信业务品种、调整还款计划或计息周期) ；3.特定新增授信指：新的借款人基于自身利益的需要，如- 2 -收购风险授信业务或原借款人（或担保人）资产等原因
3、，而替借款人归还我行授信，我行给予配套融资的授信。(三) 各分行在与客户洽谈授信方案时，要遵循以下原则：1.尽可能压缩敞口额度；2.尽可能争取对保障本行债权有利的条件；3.确需增加敞口的，尽可能增加至少覆盖增额敞口的有效担保、抵质押品等；4.尽可能提出具体、可操作性强的监控管理要求，包括但不限于对信贷资金支付、对企业经营现金流、项目销售回款等的监管和资料报送要求，必要时安排专人常驻企业、项目实施现场监控（指导意见见附件 1），对企业公章、财务印鉴实施控制，甚至派驻财务总监等；5.明确后续的退出计划或思路。(四) 对需通过风险转化方式化解风险的，分行应及时制订风险转化方案，经分行监控部门审核、评
4、审部审查及贷审会、风审会审议通过、行长签字同意后，向总行信用风险监控部报备，报备资料包括风险预警监控报告、贷审会和风险会审议资料、分行授信审查报告、风险转化方案及报备表等，分行对风险化解方案的合规合理性、风险可控性和报备资料的真实性、完整性和可靠性等承担全部责任。风险化解方案包括( 但不限于) 以下内容( 方案内容要全面、详细、具体，有理有据、逻辑清晰，根据实际情况增减变动。对集团客户要分析集团相关情况)：1.原授信业务内容，包括客户名称、授信额度、审批人、出账业务品种、出账金额、利费率、业务期限、担保内容(区分内外担) ，及简述首次授信以来变动情况等。2.风险发生及处置情况，包括：- 3 -
5、(1)发生的风险信号及风险演变情况，存在的影响本行债权实现的问题；(2)发生风险以来采取的化解措施( 包括向借款人和担保人催收、诉讼保全情况，与客户谈判、博弈情况等)及效果情况。3.拟定的转化方案内容，包括：(1)借款人、业务品种、金额、期限、利费率、担保内容、适用权限、出账条件及管理要求等；(2)较原授信方案的变化情况。4.对风险转化方案的分析评估，包括：(1)风险转化方案设计的总体思路，选择某种转化方式的原因、理由和实施意义，对帮助企业渡过难关、化解我行授信风险的效用预测评估，后续减持退出的思路或计划；(2)对方案的合规合理性、风险可控性进行分析评估；(3)结合风险点提出出账条件、监控管理
6、要求等(包括对信贷资金使用的监控管理要求、对客户和项目的监控管理要求等，监控管理要求要明确、具体、有操作性)。(五) 对分行报备的风险转化方案，总行监控部要对原授信业务的风险状况进行认定、对化解方案的合理性和风险可控性进行表面审核，有权否决化解方案或者提出管理要求、建议意见，必要时派专人到现场进行核实。对符合条件的业务，监控部应在 2 个工作日内签署意见，如需现场核实的增加 2 个工作日。经监控部认定、签署审核意见后分行方能按要求审批办理，否则即视为越权操作，将严厉问责。(六)对超分行权限的风险转化类授信业务，分行同时上报总行信用风险评审部和信用风险监控部，监控部将签署意见的授信业务风险转化报
7、备表抄送评审部签收。- 4 -二、风险转化方案的执行(一) 落实出账条件风险转化项目经总行监控部报备、有权机构审批后，经营部门负责落实审批条件，签署有关合同文本，办理出账前相关手续。条件未落实的不得办理出账手续，确实无法落实的应办理方案变更手续。1.对风险转化方案中有重点贷后管理要求的，经营部门需制订实施的具体方案措施，包括明确责任人、开展贷后工作的方式和内容、检查频率、时间要求、监控重点、内容、应急措施等，并经监控部门审核同意。尤其对需安排专人常驻企业、项目现场实施监管、或需对企业公章、财务印鉴进行控制甚至派驻财务总监的，必须指定责任人或团队并明确工作职责、范围、要求等，到企业或项目现场开展
8、监控管理工作。贷后监控管理的业务重点包括平移业务、增额业务及其他有重点管理要求的业务。2.监控部门要对经营部门制定的贷后管理实施方案能否落实风险转化方案中的监控管理要求进行审核确认，并指定监控人员，督导经营部门做好贷后管理工作。(二)出账前审核风险转化业务的出账必须由监控部门签署意见并经出账前审核部门审核，未经监控部门签署意见、未经出账前审核部门审核或审批条件未落实的，一律不得予以出账。风险转化业务的信贷资金支付必须实行受托支付，且至少需经监控部门负责人审核同意，其中对增额的还需经分行行长或分管行长签字同意。出账前审核部门要对信贷资金支付资料中有权人的意见签署情况进行审核，未经有权人签字- 5
9、 -不得审核通过。三、风险转化类授信业务贷后管理(一) 经营部门的贷后检查1.经营部门应对信贷资金流向进行实时监控，并在风险转化授信业务出账当天、最晚次日，发起针对信贷资金用途的检查，收集支付凭证资料、形成授信后首次检查报告并报监控部门审核。2.经营部门要根据有权机构审批的风险转化方案及经监控部门签署意见的贷后管理方案开展工作，原则上每月至少(监控管理意 见有明确规定的按规定执行)进行一次贷后实地检查，重点落实风险转化方案中规定的贷后需重点跟踪和监控的事项，撰写贷后检查报告，定期(每月或按规定要求)填报风险转化项目监控管理实施情况表并附有关资料报分行监控部审核。经营部门贷后检查的重点事项包括但
10、不限于：(1)信贷资金按约定用途使用情况；(2)借款主体生产经营和财务状况变动情况；(3)项目建设、运营及回款、入监管账户及使用情况；(4)授信及风险变动情况，履约情况；(5)担保品价值及状态变动情况；(6)需重点跟踪和监控的其他事项。3.发现借款人有违约、逃废债等情形的，要及时报告并采取应急处置措施，必要时果断采取资产保全措施，保障我行信贷资产安全。(二)分行监控部的双线、平行贷后检查1.分行监控部要指定监控人员，按照本行授信后管理的要求督导经营部门开展对风险转化项目的贷后管理工作，对- 6 -经营部门的贷后检查报告进行审核并开展双线、平行的贷后检查。检查督导的重点包括：(1)风险转化业务的
11、合规开展情况；(2)经营部门按规定开展贷后检查情况，派驻专人的现场监控工作开展情况；(3)客户按约定使用信贷资金情况及履约情况；(4)客户生产经营和财务变动情况；项目建设、运营及销售回款、入监管账户和使用情况等；(5)授信及风险变动情况，履约情况；(6)转化方案规定需重点跟踪和监控的其他事项的落实情况。2.对检查督导过程中发现的问题和风险点，监控人员应及时报告并提出相应的处理意见或工作措施。3.分行监控部对风险转化项目要建立专门监控台账并按月上报总行监控部(附逐户的监控管理实施情况表)。(三)总行监控部的监控督导1.总行监控部是全行风险转化类授信业务监控管理工作的牵头部门，将按区域或按分行指定
12、专人督导各分行风险转化方案的申报审批、出账和监控管理工作，并对风险转化项目出账后的运作及风险情况进行跟踪监测，尤其对总行审批或其他重大风险转化项目加大监控频率和力度，必要时进行现场检查核实。2.总行监控部将按月汇总各分行的风险转化项目台账，对风险转化项目的管理和风险情况进行总结分析，视情况提出管理措施和建议意见。 四、风险分类 1.还旧借新和授信条件变更后的授信：按照我行风险分- 7 -类管理办法和风险分类指引的核心定义，确定风险分类结果；2.展期、借新还旧后的授信：原则上应分为关注类，除非展期、借新还旧时增加了强担保措施或借款人经营状况有所好转，符合正常贷款核心定义情况下方可调整风险分类结果
13、；3.贷款平移后的新授信：根据新的借款人还款能力，结合抵质押担保缓释因素，按照我行风险分类管理办法和风险分类指引的核心定义，确定风险分类结果；4.特定新增授信：根据新的借款人还款能力，结合抵质押担保缓释因素，按按照我行风险分类管理办法和风险分类指引的核心定义，确定风险分类结果。其中，对不良贷款通过贷款展期、借新还旧、授信条件变更实施风险转化后，风险分类至少划为次级类(低风险担保的除外) ，并按监管政策要求设立观察期。观察期结束后，资产质量好转的，按照我行风险分类管理办法和风险分类指引的核心定义，确定风险分类结果。五、监督检查总行监控部、审计部将把风险转化业务的操作情况作为现场检查的工作重点，并加大违规处罚力度。对检查发现违规行为的，将按银行授信工作尽职调查实施细则、银行工作人员违规失职行为处理办法对有关责任人从重处罚。六、其他1.本通知自印发之日起执行，对正在申报审批的风险转化项目，要按本通知规定补充完善相关资料；对已批未出账的要按本通知规定办理出账手续；对已出账的存量风险转化- 8 -项目，要按照本通知规定开展监控管理工作。2.在执行过程中如有任何问题，请与总行监控部联系，联系人：王 6附件：1.银行风险客户现场监管指导意见2.风险转化项目监控管理跟踪情况表银行办公室年 7 月 16 日
