《网络银行发展中存在问题与对策研究》由会员分享，可在线阅读，更多相关《网络银行发展中存在问题与对策研究（2页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、 3节能住宅走进石家庄。随着国家和河北省相关建筑 节能政策的实施消费者的需求以及社会发展的需要，节 能、隔热、保温、隔音、环保将逐渐成为楼盘热销的必备条 件。石家庄最先实行建筑节能的是开元公寓，从门窗到外 墙保温都留下了“节能环保”的标志。后来逐渐有很多项目 也根据自己的情况尝试着将部分生态建筑节能技术和产 品运用到建筑中去。如：纳帕溪谷的中水处理系统，都景园 小区、瑞国花园等项目实行的外墙保温等等。 住房制度改革以来石家庄市的住宅建设很快跨越了 以地段为卖点的阶段代替的是以人居质量为载体的现代 人居观念阶段住宅功能价值和文化价值呈现出双提高 总体上说此时期石家庄市房地产企业采取的是中、高功能
2、 价值和中文化价值的住宅开发策略 第四阶段：“双高”时代的来临 近年来随着石市高档住宅市场竞争激烈。市民消费 需求的多样化以及“三年大变样”的渐人佳境房地产企业 不再一味地追求大户型住宅的建设而开始提供多样化的 产品来满足购房者的需求，花园社区、品质楼盘、生态住 宅、精装修住宅、中小户型精品公寓等等概念为石市广大 消费者所接受和认可，如“西美-第五大道”的精装修、“优 盘”的中小户型、“纳帕溪谷”的生态住宅等等。 金融危机后石市住宅市场的销售低迷似乎让房地产 企业开始变得理性，看清市场的需求形势，而不是盲目地 开发大户型的高档住宅走上一条专攻某一个细分市场的 道路。但是，要想真正使自己的产品体
3、现出差异化石家庄 市房地产企业首先就需要提升住宅的文化价值 文化中所 包含的只可意会、不可言传的因素，有利于产生独特性，使 竞争者难以模仿和复制 通过详尽深入消费人群文化调 查，透彻地研究目标顾客群体的生活方式、审美情趣、消费 观念、思维方式等要素从中提炼出最核心或最具个性特 色的文化特征 总之提升文化价值将成为未来房地产企业采取的最 主要开发策略石家庄房地产企业住宅开发策略也必然走 向高功能价值和高文化价值的“双高”住宅开发策略 四、结论 从总体上讲，与国内一线城市的房地产企业相比石 家庄市目前的房地产企业开发经营水平还有较大差距住 宅的开发策略还需要较大的改进。随着外地知名房地产开 友同进
4、入石家庄市场本地房地产企业应该吸取先进住宅 开发理念，同时要结合本地特点加以创新制定出符合当 地消费者需求的住宅开发策略 (作者单位：石家庄经济学院研究生学院) 运 营 指 南 bIIImlll 网络银行发展中 存在问题与对策研究 r I_-厶_ 吴宏伟陈娜 联网的普及和应用成为电子商务产生和发 展的原动力而电子商务活动必然涉及资金 流资金流体现为商务伙伴之间的支付与结 算活动支付与结算服务是由作为中介的银行来提供的。银行 提供的服务决定了电子商务活动能否顺利进行。由于中国现 阶段网络银行发展中遇到安全问题成为制约和影响中国电 子商务发展的瓶颈因此分析网络银行发展过程中存在的问 题对于发展中国
5、网络银行推动中国电子商务的发展具有十 分重要的意义 一、网络银行发展中存在的问题 网络银行即是新型银行机构也是崭新的网上金融服务系 统。它借助于互联网遍布全球、不间断运行，突破传统银行实 物为媒介的局限性，为客户提供全天候、全方位、实时便捷的 金融服务，辅助企业强化金融管理、科学决策、降低企业经营 风险。可以说网络银行就是在互联网上的虚拟银行柜台。它直 接把金融服务延伸到客户的桌面直接为电子商务的发展提 供资金流服务。由于网络银行立足于信息网络技术的应用因 此它摆脱不了信息网络技术固有的缺陷和风险 (一)网络银行信息安全性问题 网络银行信息安全性问题是网络银行运行中的核心问 题，主要体现在以下
6、三个方面： 1信息的保密性。信息的保密性，即只有合法的信息接收 者才能解读信息。在互联网上进行交易的双方并不想让无关 的第三方知道他们之间的进行交易的具体情况特别是一些 隐私信息如银行账号、账户密码、金额等信息。而在互联网上 传送明文信息是很容易被人窃取的因此必须对敏感信息进 行加密。 2信息的真实完整性。信息的真实完整性，即接收的信息 确实是由合法的发送者发送的，且内容完整一致没有经过伪 造和未经授权的修改。实际上，在网络中传递信息可能因为 通信网络的故障造成部分数据丢失也可能因为人为的故意 破坏，造成传送的信息作过未经授权的修改。 3信息的不可否认性。信息的不可否认性即信息的发送 者发送信
7、息后，不能否认所发出的信息。当交易的一方发现交 易行为对自己不利，或当利益刺激达到一定程度就有可能否 认自己所发出的信息，从而达到否认交易行为的目的 圄圈2olo年第3期45 运营 指 南 詈 宣 (二)CA认证问题 CA是保证电子商务以及网络银行安全运作的核心 CA 是数字认证中心的简称是基于互联网平台建立的一个公正 的、有权威的、独立的、广受信赖的第三方组织机构主要负 责数字证书的发行、管理以及认证服务，以保证网络银行业 务安全可靠的进行 目前，国内出现的CA机构可以划分为三个体系即银 行、行业和地方体系。银行CA肩负着国家认证体系骨干框架 的建设，具有足够的权威性，如中国金融认证中心(C
8、FCA) 它是由中国人民银行牵头联合14家全国性商业银行共同 建立的国家级权威金融认证中心：行业CA指的是国内的商 务部、中国电信等组织发展的CA认证体系它具有丰富的行 业应用经验 网络优先资源以及与大的用户端联系紧密的优 势：地方CA认证体系是地方政府和网络服务商提供的认证 体系，如北京认证中心(BJCA)等。这些认证中心都认为自己 会成为未来中国电子商务的“Root CA”却忽略了不同银行 间、不同行业间、不同政府间存在交叉认证的问题形成了身 份认证系统不完善、不统一的局面。 只有从国家层面建设统一的公用的CA认证机构体系 才能起到认证机构中立、权威、广受信赖的作用。如果各银 行、各行业、
9、各地区都建立自己的认证机构。一是容易出现交 叉认证的问题，阻碍网络银行业务的快速发展，二是会导致 重复建设和资源浪费。 f三)法律问题 由于中国金融立法的相对滞后给客户带来一定程度的 不安全感。网络银行在为客户提供服务时。如网上转账、网上 支付与结算等，多采用电子合同形式。这种形式需要用数字 签名的方式来完成，在这种情况下，一旦出现问题，就会因缺 乏相关的法律依据在责任认定、责任承担、责任免除、仲裁结 果等方面难以界定法律关系 新的合同法虽然承认了电子合同的法律效应。电子签 名法也于2005年4月正式实施，明确了数字签名与手写签 名、盖章具有同等的法律效力，但实施中还有很多问题，如电 子认证机
10、构运行规范、诉讼管辖等尚需大量配套规章和司 法解释来补充完善。 (四)信用机制不健全，市场环境不完善 我国的信用体系发育程度较低许多企业不愿意采用客 户提出的信用结算方式而是面向现金等原始的方式退化发 展。互联网具有充分开放的特点网上交易和支付结算不见 面交易的真实性不容易考证，这就迫使我国应尽快建立和 完善社会信用体系。以支持网络经济的发展。商业银行的网 络银行系统各自为政，企业和个人客户资信零散不全有关 部门信息资源不能共享其整体优势没能显现出来制约了 46啊愈圜20lo年第3期 网络银行业务的发展 二、网络银行发展的对策 (一)建立网络银行准入制度 建立网络银行安全制度保障体系。网络银行
11、业务必须有 严密的安全政策、制度规范和操作程序形成以安全为中心 的制度保障体系。包括安全政策与工作程序安全教育和安 全培训，硬件设备和人员配备，网络安全监控及时故障求援 和恢复 建立网络银行安全技术保障体系。由于互联网的开放 性，网络银行必须建立严密的技术安全标准采用先进的加 密技术，并通过权威机构的安全认证。方可进入市场。技术安 全保障体系必须能把银行内部网与因特网可靠隔离防止外 部非法信息侵入内部网：必须在内部网与业务主机之间建立 多级网关，禁止非法信息传人业务主机：必须建立业务操作 日志制，以备事后追溯；必须建立第二备份中心，确保非常情 况下数据的安全 (二)加快相关的法律规章制度的建设
12、 网络银行运行过程中暴露出的法律体系不完善要求建 立我国网络银行业务运营法律体系。制定网络银行法，使 之作为我国网络银行发展的核心法律规范应涉及网络银行 设立、网络银行业务及运营、网络银行财务会计、网络银行监 督管理、接管和终止、法律责任等。 充实、修改原有的法律规范。充实、修改原有的网络银行 业务法律规范主要是指有关信用卡业务管理办法中国金 融智能卡规范商用密码管理条例等，将其中规范不全、范 围不准确的内容加以修改并增加相关业务内容使之适应 我国网上银行业务的发展 (三)提高社会整体信用水平 提高社会整体信用水平，为网络银行的发展培根固本。 这是综合的系统工程必须运用法律、经济、道德等多种手
13、段 来提升整个社会的信用水平以降低网络银行可能面临的信 用风险。一方面要加强全民信用教育，发挥强大的舆论宣传 作用大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念将守信观 念深植人心：另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法 律制度营造一个良好的信用环境。 面对中国金融业全面向外资银行开放的新形势外资银 行的网上银行必然会依托其雄厚的资本、先进的经营管理方 法、新型的金融产品、信息技术的高效应用和优良的服务质 量等与国内所有的金融机构展开激烈的市场争夺。时不我 待，我国银行业应审时度势，提出科学、系统、符合国情的网 上银行发展战略和思路逐步加快我国网上银行建设的步 伐。 (作者单位：石家庄信息工程职业学院)
