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1、保险公司经营管理综述,张芳洁,保险公司经营管理,2,课程框架,第一部分，综述第二部分，人身保险经营管理第三部分，财产保险经营管理,第一部分 综述,第一章 导论第二章 保险公司治理结构第三章 保险公司经营概论第四章 保险市场第五章 保险公司业务经营的主要环节,保险公司经营管理,4,第一章 导论,一、什么是管理？二、什么是经营？三、什么是经营管理？四、什么是保险公司经营管理五、如何开始进行经营管理,保险公司经营管理,5,一、什么是管理？,管理是社会组织中，为了实现预期的目标，以人为中心进行的协调活动。（南京大学周三多，管理学-原理与方法）管理的职能包括：计划、组织、领导和控制。,第一章 导论,保险
2、公司经营管理,6,二、什么是经营？,什么是经营(Business)？经营就是创造价值(Create Value)。价值 = 满意 价格 (Value = Satisfaction Price)。,第一章 导论,保险公司经营管理,7,二、什么是经营？,组织在经营过程中要创造哪些方面的价值呢？,第一章 导论,第二章 保险公司治理结构,当一个保险公司设立完成后，就开始准备保险经营管理活动了。首先需要做的是搭建公司治理结构。,一、保险公司治理内涵,狭义的公司治理是指所有者对经营者的一种监督、制衡机制。即通过一种制度安排来合理配置所有者与经营者之间的权利和责任关系，保证股东利益最大化，防止经营者和所有者
3、利益的背离。广义的公司治理不仅包括股东对经营者的制衡，而且涉及更广泛的利益相关者，是指通过一套包括正式或者非正式的、内部的或者外部的制度或机制来协调公司与所有利益相关者之间的利益关系，以保证公司决策的科学化，从而维护公司各方利益。,第二章 保险公司治理结构,狭义公司治理概念强调正式的制度，目标也比较明确，即保护股东利益最大化。广义公司治理概念涉及正式与非正式的各种制度，甚至包括文化，而目标也相对多元化。我们所讨论的公司治理，多为狭义概念。,第二章 保险公司治理结构,二、保险公司治理的目标,保险公司治理所要解决的主要问题是所有权和经营权分离条件下的代理问题。,第二章 保险公司治理结构,衡量一个治
4、理结构的标准是如何使公司最有效的运行，如何保证各方面的公司参与人的利益得到维护和满足。科学决策是公司管理的核心，也是公司治理的核心。保险公司治理的目的不是相互制衡，它只是保证公司科学决策的方式和途径。,第二章 保险公司治理结构,三、基本内容,股东与公司：所有权与公司价值,董事会：战略、控制,管理人：选聘、考核激励与解聘,1.股东与公司：所有权与公司价值,公司,员工,供应商,客户,政府,股东,债权人,公司是利益相关者的集合,债权人,股东,政府,客户,员工,供应商,公司,股权投资,权益报酬,债务投资,利息回报,支付产品与服务费用,提供产品与服务,提供劳务,支付薪酬,提供原材料,支付货款,提供公共服
5、务,缴税,现代公司本质上是一系列合同关系的组合,股东与公司：所有权与公司价值,股东权益资本的投入使公司价值创造成为可能，即所有权是公司价值创造的前提；股东是公司风险的最大承担者，应该获得剩余控制权；股东是公司风险的最后承担者，应该获得剩余索取权。,股东投入资本的动机和目标就在于有效降低风险，创造最大价值,股东与公司治理,股东,股东（管理人）,管理人,股东：委托人经理人：代理人,管理的专业化和职业化,收益,委托代理问题,成本,代理成本：1、股东对管理人的监督成本；2、代理人利用职务之便损害公司价值；3、使用不称职代理人的机会成本。,当股东自己经营管理公司的时候不存在公司治理问题,股东的角色与定位
6、,找出代理人，选聘董事，组成董事会；规定董事和管理层作为受托人的责任；保护股东自身的利益。,股东通过股东会，对公司决策做最终的批准；股东会对董事会的工作进行监督；股东通过公司法、上市管理规则等的监督制约，保护自身利益。,股东会,董事会,管理人,股东行使权利的渠道和方式,股东通过股东会行使控制权；股东找出代理人组织董事会；股东运用法律保护自己的权利和利益。,最高权力机构,决策控制机构,决策的组织和执行机构,股东会,决定公司的经营方针和投资计划；选举和更换由非职工代表担任的董事、监事；决定有关董事、监事的报酬事项；审议批准董事会的报告；审议批准监事会或监事的报告；审议批准公司的年度财务预算方案、决
7、算方案；审议批准公司的利润方案和弥补亏损方案；对公司增加或者减少注册资本作出决议；对发行公司债券债券作出决议；对公司合并、分立、变更公司形式、解散和清算等事项作出决议；修改公司章程；公司章程规定的其他,对公司重大事项的决策权；对董事、监事的任免权。,股东的权利,表决权查阅权红利的分配权公司剩余财产的分配请求权。,股东的义务,遵守公司章程；按期缴纳所认缴的出资；对公司债务负有责任；出资填补义务；追加出资义务；在公司核准后，不得擅自抽回出资；对公司及其他股东诚实信任；其他依法应当履行的义务。,四、公司治理的主客体,保险公司治理的主体-“谁实施？”股东,第二章 保险公司治理结构,公司治理的客体-“针
8、对谁进行治理？”,保险公司治理的客体保险公司治理的对象，即经营者、董事会。保险公司治理的客体就是公司治理的对象。也就是治理“谁”的问题。有两重含义：*经营者，对其治理来自于董事会。目标是公司的经营管理是否恰当，判断标准是公司的经营业绩；*董事会，对其治理来自于股东及其其他相关者。,第二章 保险公司治理结构,股东,董事会,经营者,主体,客体,第二章 保险公司治理结构,股东,董事会,经营者,主体,客体,第二章 保险公司治理结构,五、保险公司治理机制,激励机制监督机制决策机制。,第二章 保险公司治理结构,有效的激励机制,(1)报酬激励机制(2)剩余支配权与经营控制权激励机制(3)声誉或荣誉激励机制
9、(4)聘用与解雇激励机制,第二章 保险公司治理结构,2.保险公司治理的监督机制,公司治理监督机制的一般原理 公司内部权力的分离和制衡原理 董事会 监事会,第二章 保险公司治理结构,强调执行职能的英美模式,董事会：单层制：英美模式双层制：德日模式,股东大会,董事会,第二章 保险公司治理结构,强调监督职能的德国模式,监督和执行平行的日本模式,股东大会,工会,监督董事会,执行董事会,股东大会,董事会,监事会,第二章 保险公司治理结构,3.保险公司治理的决策机制,科学决策实现委托人或者股东预期收益最大化,第二章 保险公司治理结构,保险公司经营管理,33,第三章 保险公司经营概论,第一节 保险经营的商品
10、属性第二节 保险公司的经营环境第三节 保险公司的经营原则第四节 保险公司的经营目标,保险公司经营管理,34,第三章第一节 保险经营的商品属性,从社会角度，保险公司或保险产品具有两大作用：社会稳定器经济助推器,一、保险产品的使用价值,第一节 保险经营的商品属性,保险公司经营管理,35,第三章第一节 保险经营的商品属性,保险产品：首先体现为一份保险合同，对于大部分人而言仅此而已（尤其是产险和意外险），其次，只有少数保险购买者会接受到保险赔付。三个层次的保险产品核心产品层次形式产品层次附加产品层次,二、保险产品的特性,1.保险产品的无形性2.保险服务与产品的不可分离性3.保险产品的不稳定性4.保险产
11、品需求的潜在性5.保险产品交易具有长期性6.保险商品是“非渴求商品”,第三章第一节 保险经营的商品属性,思考题：,目前，我国保险产品有什么特点、面临哪些问题，其发展趋势如何？,第三章第一节 保险经营的商品属性,保险公司经营管理,38,第三章第一节 保险经营的商品属性,需要理解的概念包括：理论费率、实际费率、监管费率；纯费率、附加费率；判断法、分类法、增减法；保险金额损失率、第一附加费率、第二附加费率死亡率、生存率；死差损益国民生命表、经验生命表、年金生命表人寿险附加费率确定的比例法、固定法、混合法。,三、保险商品的价格,1. 保险产品定价管理的思路与理念,两个层面:,政府监管逐步放松，定价市场
12、化趋势,政府指导价+市场调节价=有管制的市场调节价费率市场化条件：保险公司治理有效； 有比较充分的市场竞争； 保险公司定价有数据依据； 偿付能力充足等。,举例：车险费率市场化改革,关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知保监发201216号，其中规定：符合以下条件的保险公司可以根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率：1.治理结构完善，内控制度健全且能得到有效执行，数据充足真实，经营商业车险业务3个完整会计年度以上；2.经审计的最近连续2个会计年度综合成本率低于100%；3.经审计的最近连续2个会计年度偿付能力充足率高于150%；4.拥有30万辆以上机动车辆商业保险承保数据；5.设置专门的商业
13、车险产品开发团队，配备熟悉法律、车险定价实务的经营管理人员，建立完善的业务流程和信息系统；6.保监会要求的其他条件。,2.存在的问题,保险产品价格偏离了综合赔付成本，有些产品价格过高，有些产品则赔付率过高，保险产品设计的不合理,可能造成“定价失灵” 现象的因素,前定价管理,数据、模型、精算技术,后定价管理,风险识别、核保、承保、销售、理赔、费用管控、准备金评估,3.保险产品定价的基本要求,收集数据对数据进行分析根据数据和可信的分析结果，确定价格策略，并与最终用户和经销商进行沟通。评估市场反应，监测并分析市场反馈。,四、保险产品创新,（一）产品创新战略选择原则 1.符合公司总体发展目标 2.与公
14、司核心能力相适应 3.同目标市场需求相吻合 4.与定价策略相配套 5.关注公司长期盈利能力 6.着眼整个业务流程,第三章第一节 保险经营的商品属性,（二）产品领先战略,1、成为产品开拓者的领先战略 a. 领先战略（First to Marketers） b. 快速跟随战略（Fast Followers） c. 后进入战略（Late Entrants）,第三章第一节 保险经营的商品属性,2.采取领先战略可获得的竞争优势a. 取得领先地位，建立产品条款费率标准。b. 优先控制关键资源，获得成本优势。c. 获得领先者的声誉，率先建立与保户的伙伴关系。,第三章第一节 保险经营的商品属性,3.领先战略获
15、得并保持竞争优势的难点,a.创新产品本身的不成熟。 b.效果的不确定性。 c.寿命的不确定性。 d.顾客需求的不确定性。 e.市场接受时间的不确定性。 f.后进入者的“免费搭车”效应。,第三章第一节 保险经营的商品属性,（三）产品差异化战略,实现产品差异化战略是形成公司比较优势，创造产品核心竞争力的关键。,第三章第一节 保险经营的商品属性,（四）渠道型产品战略,未来的竞争不仅是产品的竞争，更是营销渠道的竞争！营销渠道成为市场细分的基本元素。,第三章第一节 保险经营的商品属性,（六）产品组合创新策略,1.产品组合创新对保险人的功用2.产品组合创新为客户提供增值价值3.产品组合创新策略运用方法4.产品组合创新的实施原则,第三章第一节 保险经营的商品属性,（七）模仿产品应对策略,1.价格策略2.保护策略,第三章第一节 保险经营的商品属性,（八）新险种的定价方法,1.成本利润定价法2.市场供求平衡定价法3.保险差别定价,保险公司经营管理,54,第三章第二节 保险公司的经营环境,
