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1、如何选购银行理财产品随着老百姓投资理财意识的增强，银行理财产品也越来越被人熟知，成为大众理财方式中备受欢迎的一种。但是由于银行理财产品种类繁多、条款复杂、期限不一以及风险的不确定，很多投资者在选择理财产品的时候无从下手。为了帮助投资者认识和选购银行理财产品，她理财网理财师对 12家银行的理财产品做了调研，从投资期限、风险级别和投资途径三方面做了详细的对比分析，方便投资者可以根据自己的实际情况选择银行理财产品。同时她理财网对 12 家银行的理财产品分别做了详细的介绍，包括各银行的不同系列理财产品的特点、风险、门槛等，方便投资者对各个银行的理财产品做更进一步的了解。这 12 家银行包括五大国有银行
2、：中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行；四家股份制银行：浦发银行、招商银行、兴业银行、平安银行；三家城市商业银行：上海银行、杭州银行和北京银行。如下是本次银行理财产品调研报告的具体内容：一、调研背景二、银行理财产品简介及购买小贴士三、12 家银行理财产品对比分析四、12 家银行理财产品详细介绍一、调研背景1.她理财网理财师分别对五大行、四家股份制银行、三家城市商业银行进行了调研，选择的理由是：由于网点多、客户广泛，五大行都进行了调研；选择的四家股份制银行和三家城市商业银行是由于其网站公布的理财产品类型比较清晰，便于客户选择，而且大部分产品都附有产品说明书。2.目前调研的各银行理财产
3、品大部分都是 2013 年 5 月份新推出的产品，投资期限一般在半年左右，便于投资者比较；也有一些产品类型近期没有新产品上市，所以以以前发行的产品为例。3.由于各银行推出的理财产品每个时期变化比较大，预期收益率也会跟随市场利率和资金面情况进行随时调整，所以投资者需要及时到各银行网站上查看最新行情，以各家银行实际发售信息为准。二、理财产品简介及购买小贴士：（1）银行理财产品基本信息银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。针对个人客户的最低门槛一般是 5 万元人民币或外币 5 千美元或等值外币。银行理财产品构成要素银行理财产品
4、一般由以下几种要素组成：发行者、认购者、期限、价格和收益、风险、流动性和理财产品中嵌套的其他权利等。银行理财产品分类1.根据币种的不同分为人民币理财产品和外币理财产品两大类。2.根据客户获取收益方式的不同分为保证收益理财产品（即保本保利）和非保证收益理财产品。其中非保证收益理财又可以分为保本浮动收益理财产品（即保本不保利）和非保本浮动收益理财产品。（2）她理财理财师给投资者的购买小贴士1.投资者首次购买某个银行的理财产品前需要亲自到柜台进行风险承受能力测试；测试出的结果会显示你属于哪一种风险类型，这直接决定你可以购买的产品类型，因为每一款产品都有自己的风险评级。2.一般在柜台进行风险测试后，以
5、后再购买的话就可以在网上银行或手机银行上直接购买了。3.如果可投资的资金10 万，尽量选择投资门槛在 10 万以上的理财产品，一般来说，这种产品的预期收益率较高。4.大部分理财产品在产品到期前是不能赎回的，如果对流动性要求比较高，可以选择可以随时赎回的产品类型，这种产品的预期收益率与持有时间长短成正比。5.由于各个银行间理财产品收益率差别较大，且每期更新变化也较大，投资者可以固定选择两三家整体收益率较高的银行进行购买，因为频繁的在各家银行都办卡还是有时间成本和资金成本的。6.银行公示的预期收益率一般是指扣除银行收取的销售服务费、托管费之后的净收益率。从调研的 12 家银行来看，各家银行都有自己
6、的特色，为便于用户进行比较分析，以下是从投资期限、风险级别和投资途径三方面进行了总结，方便投资者可以根据自己的实际情况选择银行理财产品。（一）从投资期限来看1.随时赎回型：她理财理财师点评：这些理财产品的投资期限是不固定的，投资者随时可以赎回，其预期收益率与持有时间成正比。她理财理财师建议：有短期闲置资金且对流动性有较高要求的投资者可以选择购买此类理财产品。具体有：中国银行中银日积月累-日计划中银日积月累-收益累进中银集富与时聚金农业银行安心快线系列（个别产品）工商银行高净值客户专属系列-“步步为赢”收益递增型建设银行乾元日鑫月溢（按月）系列乾元日鑫月溢（按日）系列乾元日日鑫高（按日）系列交通
7、银行天添利系列招商银行日日金系列海外寻宝系列兴业银行现金宝系列平安银行聚财宝日添利北京银行天天盈系列天天金系列月月添系列季季添金系列本无忧系列2.固定期限不可赎回型：她理财理财师点评：这些理财产品一般是银行的主流理财产品，其投资期限是固定的，投资者在封闭期期内不可赎回，只能到产品到期后得到本金和预期收益。她理财理财师建议：由于其封闭性的特性，有闲置暂时不用的资金、并愿意承担一定风险、追求较高收益的投资者可以选择购买此类理财产品。中银日积月累-月计划中银集富系列（除与时聚金系列）中银稳富系列中银债富系列安心得利系列本利丰系列汇利丰系列保本系列工银财富专享系列挂钩黄金保本浮动收益型高净值客户专享系
8、列利得盈系列汇得盈系列乾元享系列乾元赢系列交银添利系列稳添利系列沃德添利系列至尊系列浦发银行专项理财盈系列汇理财稳利系列Q 点理财系列焦点联动系列安心回报系列新股申购系列招银进宝系列A 股掘金系列天天万利宝系列天天万汇通系列“聚财宝”周末发“聚财宝”组合类和盈计划“聚财宝”强债 A 计划上海银行点滴成金系列人民币白金系列人民币优先受益系列养老专属系列杭州银行幸福 99 固定期限系列滚动投资系列心喜系列3.循环投资型：她理财理财师点评：这些理财产品的投资期限一般是固定的，但是由于产品一直在持续运作，所以银行一般会在每周内的一定时间内进行开放，这段时间内投资者都可以购买；如果投资者不按时赎回视为自
9、动再投资。她理财理财师建议：这类理财产品省去了用户频繁购买的程序，建议工作比较繁忙、喜欢持续在一家银行购买一种理财产品的用户可以选择购买此类理财产品。“聚财宝”周添利“聚财宝”现金溢系列“聚汇宝”系列7 天开放式投资系列（二）从风险级别来看：1.保证收益型：她理财理财师点评：这些理财产品是保本保利型，投资者会在产品到期日得到本金和按照预期收益率计算的投资收益；这些产品的风险级别一般是最低级，投资领域一般是国债、金融债、央行票据、货币市场工具、较高信用等级的信用债等。她理财理财师建议：这类理财产品风险最低，适合风险承受能力较低、追求本金的安全和稳定收益的投资者购买。汇利丰系列（不与汇率挂钩的产品
10、）心喜系列（个别产品）2.保本浮动收益型：她理财理财师点评：这些理财产品是保本不保收益；有些产品是按照预期收益率计算可能得到的收益，有些产品是有预期收益率区间或者是上下限；这些产品的风险级别也一般是最低级，投资领域一般是银行间信用级别较高、流动性较好的金融工具等。她理财理财师建议：这类理财产品由于保证本金安全，所以风险也相对较低，适合风险承受能力适中但追求较高投资收益的投资者；特别是一些与黄金、汇率挂钩的理财产品，其预期收益率的上限比较高，比较适合追求有较大收益波动的投资者。汇利丰系列（与汇率挂钩的产品系列）挂钩黄金保本浮动收益型系列天添利系列（个别产品）“聚财宝”日添利3.非保本浮动收益型：
11、她理财理财师点评：这些理财产品是既不保证本金也不保证收益，一般在各个银行都会有此种产品类型；其风险级别显著高于前两类，一般是较高级，不同产品的风险级别也不同，投资领域一般是高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、中期票据、货币市场工具等金融工具，不同产品其投资领域差别会比较大。她理财理财师建议：这类理财产品的差别是最大的，所以购买此类产品一定要仔细阅读其产品说明书，了解其具体的投资领域；适合风险承受能力较高、愿意承担较高风险、追求较高收益的投资者购买。中银日积月累系列中银集富系列安心快线系列乾元系列“幸福 99”系列的固定期限系列开放式投资系列月月添金系列（三）从投资途径来看：她理财理财师点评
12、：购买银行的理财产品的途径大致有柜台、网银和手机银行；有些银行会不定时地推出一些网银专享或手机专享的理财产品，这些产品在银行柜台是买不到的；由此导致的预期收益率的差别因具体产品也会不同；根据目前的调研情况，以下银行是在近期推出了网银专享或者是手机专享的产品的：农业银行、建设银行、交通银行、招商银行和上海银行。她理财理财师建议：现在大部分的理财产品都可以在网上购买，还有一些银行推出的网银专享或手机银行专享的理财产品，其预期收益率相对较高，建议不喜欢去银行排队、不需要打印认购书的投资者可以在银行官网查看最新产品行情后购买，因为需要打印认购书的话还得去银行办理。四、12 家银行理财产品详细介绍：五大
13、国有银行中、农、工、建、交（一）中国银行理财产品介绍：1.中国银行的理财产品主要有中银日积月累、中银集富、中银稳富、中银债富等四个系列。2.中银日积月累下分 3 个子系列：日计划系列-由于网站没有具体的产品说明书，暂不做介绍；月计划系列-一般投资期限为 1-6 个月，具体时间根据每期产品规定，预期收益率高于同期限存款利率；收益累进系列-属于无固定期限产品，预期收益率与客户持有时间的长短成正比；投资门槛一般为 5 万元。3.中银集富系列：投资期限丰富，有 1 天（天集富）、7 天（周集富）、14 天（双周富）、1 个月（月集富）、2 个月（双月富）、3 个月（季季富）多种期限可供选择；投资门槛一
14、般为 5 万元；其中比较有代表性的是与时聚金产品，其预期收益率与客户持有时间长短成正比，与日积月累-收益累进系列类似，不同点是门槛较高为 10 万，而且持有时间超过 30 天后预期收益率明显较高。4.中银稳富系列：投资期限灵活，一般为 6 个月以内；预期收益率高于同期限定期存款利率；投资门槛一般为 10 万元。5.中银债富系列：投资期限丰富，1 个月、3 个月、6 个月、9 个月多种期限可供选择；各期限产品的预期投资收益率远高于同期限存款利率；投资门槛一般为 10 万元。她理财理财师点评：1.产品种类较多，比较杂，上面介绍的只是主流产品。2.投资门槛一般为 5 万、10 万、30 万，暂时没有
15、发现保本型产品；收益率适中，对于 50 万以上的高端客户没有吸引力。3.不同的投资途径没有收益率差异，没有网银或者是手机银行专享、收益率较高的产品。4.地区差异较小，大部分产品在各省市分行都有销售。5.标有“ZYWF-JS”的产品不在北京、天津、上海和浙江分行销售；标有“中银稳富 TJ”的产品仅在天津、辽宁、吉林、黑龙江、青海、新疆、山东、安徽、福建、河南、江西、广东、广西、四川、重庆、贵州、云南、西藏、湖南、甘肃、深圳销售；其中 ZYWF-TJHT13077A-1仅在内蒙古、陕西、宁夏、河北、海南、山西销售。（二）农业银行1.农业银行的理财产品主要有安心得利、本利丰、汇利丰、安心快线等 4
16、个系列。2.安心得利系列：投资门槛最低为 5 万，一般为非保本浮动收益型理财产品，风险评级一般为中低，在满足一定条件下，投资者持有到期可实现相应的年化收益率。3.本利丰系列：投资门槛一般为 5 万，是保本保证收益型理财产品，风险评级为低。4.汇利丰系列：投资门槛一般为 5 万，主要分保本保证收益型和与汇率挂钩的保本浮动收益型两种；前者与本利丰系列相似，后者其收益取决于 EBS（银行间电子交易系统）所取的某一种汇率，一般会保证最低收益率。5.安心快线系列：投资门槛一般为 5 万；投资期限不定，具体按照每期产品的规定；个别产品其预期收益率与客户持有时间长短有关。1.产品种类较多，其中保本型产品是主流产品。2.不同产品投资门槛基本没有区别，一般为 5 万，其产品预期收益率也相对较低。3.不同投资途径收益率差异不大，但是安心得利系列有网银专享和夜市专享系列，其收益率相对高于同系列其他产
