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1、信用卡多头授信所引发的潜在风险问题探析很多持卡人喜欢炫耀自己持有的信用卡，将自己拥有的信用卡种类及额度都公开了出来。曾看到几个实例，其中最高额度的一位持卡人共有九家银行信用卡，总计信用额度为 75 万余元；数量最多的持有达 19 家银行信用卡之多，额度也超过了 70 万元。实际市场中，超过 100 万授信额度的也不乏其人。这些持卡用户所反映的现象只是国内信用卡市场的一个缩影，而在国内信用卡市场中，这种数家银行对一个用户的“多头授信”的现象却并不鲜见，绝非个别现象。一、信用卡“多头授信”状况出现的起因信用卡的“多头授信” ，是指多家银行向一名持卡人发放信用卡，个人信用额度为各银行信用卡额度的总和
2、。多头授信让持卡人实际可使用的信用额度远超出其可能的还款能力，而可能造成的结果是：一旦持卡人在发生大量透支后无力还款，势必将导致透支款项无法收回，银行资金将面临着损失的风险。截止 2010 年底，国内信用卡发卡行共有 86 家，其中：全国性商业银行 16 家，区域性商业银行 69 家。在 2011 年底，国内信用卡发卡量为 2.85 亿张，并主要集中于全国性商业银行中，由此可回顾在过去的几年中“跑马圈地”引发的发卡竞争的激烈程度。从最能真实反映发卡总量和持卡人数量关系的“发卡量”和“持卡账户数”的比例关系来看，以某行为例，其 2006 年至 2010 年发布的发卡量与持卡账户数的比例平均为 2
3、.53：1，即该行信用卡每个持卡人平均持有 2.53 张卡。这只是“一行多卡”的现象，如果说“一行多卡”由于受到总信用额度限制，风险是相对可控的话，而按照上表中所反映的情况来看， “一人多（行）卡”的持卡情况已经远远大于这一比例，虽然用该比例推算全国信用卡真正的持卡用户数量并不十分准确，但也从侧面反映了信用卡市场的“一人多（行）卡”而导致的“多头授信”的现状。在信用卡发展之初，行业中一直认为国内发卡人群基数庞大，信用卡市场具有无限发展潜力，于是各家银行纷纷上马信用卡业务，特别是一些众多的中小商业银行。这其中忽略了一个非常重要的因素，就是信用卡与其它产品的不同，即信用卡具有“选择客户”的特点。按
4、照目前通用的信用卡信审标准，大量的人口基数并不符合这一标准，诸如：地域、群体、职业等条件的限制，以及国家及个人信用体系的不完备等因素的影响，真正能够适合发卡标准的用户基数是非常有限的。因此，发卡银行如果以总发卡量 2.85 亿张为基础，按 2.53：1 的比例核算，持卡账户数量仅为 1.1 亿个左右；如果剔除“睡眠卡”和“注销卡”总量的话，再综合全部发卡银行的持卡账户比例将更高，持卡账户总量只能更低。银行出于发卡压力，过度集中地开发信审标准中的“A、B 类客户” ，造成这种“一人多卡”的多头授信现象极为普遍，其中教师、医生、公务员等都成为“一人多卡”的“重灾区” 。如果就目前的发卡账户数量统计
5、而言，实际上国内信用卡市场已经达到了“相对饱和”的程度。二、信用卡“多头授信”引发的市场问题“一人多卡”的多头授信现象，其原因主要还是源于各银行对于信用卡业务发展的压力。银行为了抢占信用卡市场份额，不断降低发卡门槛以吸引客户申请信用卡。2008 年，上海银监局调查发现，部分商业银行出于利益驱动和抢占市场的目的，有意无意地忽视持卡人已持有多家银行信用卡、信用额度已累积较高的风险，致使上海信用卡市场上出现“垒大户”现象。该局还曾对五家信用卡中心5 个工作日核发的 30.4 万张信用卡进行了调查，发现属多头授信的信用卡占到发卡总数的 34。由于单家银行采取的是“一账户一综合额度”的授信方式，那么只有
6、当持卡人持有多家银行的信用卡，其获得的多头授信总额就会越高。为此，上海银监局向上海各商业银行发文提示相关风险，要求商业银行完善信用卡授信管理制度，在发卡时充分考虑持卡人在他行已获得的信用卡授信总额情况，避免多家银行多头授信导致持卡人累积信用额度过高，加剧信用卡风险。信用卡“多头授信”潜在的市场问题：一、信用卡市场竞争日益激烈，发卡银行对于信审标准都做了很大程度地降低，有的银行只要求参考持卡人持有其它银行信用卡即可办理本行信用卡的“以卡办卡”方式向持卡人发卡，从而形成了表 1 中出现的“多头授信” 、 “累加授信”的现象。如果其经济状况出现问题，则很容易形成信用风险。二、导致信用卡成为“非正当”
7、融资工具。 “多头授信”造成了持卡人的高额度现象，就会诱使部分持卡人通过信用卡套取现金的手段，将套取的现金用于个人股票投资，偿还房贷月供，甚至演变成为中小企业融资等方面，将信用风险之外的市场风险因素引入信用卡产品中，鉴于信用卡本身无抵押等特点，这意味着信用卡风险会成为比一般商业贷款更高的信用风险。三、引发过度信贷消费。从表面上看，信用卡的过度消费是由于持卡人不成熟的消费心理，甚至是不健康的消费文化所造成的。然而从本质上分析，则是由于发卡银行在信用卡业务的利益驱动下，只从自身经营的角度来考虑问题，就会将更多鼓励办卡、鼓励信贷消费的信息如潮水一般涌向持卡人，办卡礼品、消费积分、分期付款、优惠购物等
8、等信息，可以说是每时每刻地对部分缺乏自制力的持卡人都会产生一定的诱惑，很容易造成冲动性消费，一部分持卡人过度刷卡消费逐渐滑向了“卡奴” ，为信用卡不良贷款率的迅速增加埋下了伏笔。四、所带来的社会综合问题加剧。由于卡数过多、额度过高，保管问题是一个很重要的问题。一旦保管不善而遗失，势必为持卡人造成风险；而且多卡还会因还款时间的纷杂产生遗忘而可能造成逾期还款记录；由此引发的“睡眠卡”的问题更是不可小觑。甚至“信用额度”都能成为发卡银行为了吸引某些客户而作为馈赠的“礼品” ，而忽视其真正的经济实力与信用状况。这个问题引发了台湾、韩国的“信用卡危机” 。三、信用卡“多头授信”产生的市场危害“多头授信”
9、实际上是一种信用膨胀的经济现象。银行向个人提供贷款，意味着可能让受款人得到了超过自身支付能力的一种购买力，同时还意味着受款人应该具备对这种购买力的偿还能力，无论是一次性偿还或分期偿还。贷款额度应该与受款人的工作与生活情况、经济状况等因素对受款人的影响密切相关。与受款人的偿还能力形成一定合理的比例，对于贷款方的银行才是相对比较安全的。而如果出现了在受款人的工作、生活、经济等方面的情况没有比之前条件有更佳改变的前提下，由一家银行超比例授信，或者多家银行多头授信的情况，就会出现受款人由于接受了这样的授信而造成的信用膨胀现象。受款人通过授信而获得的潜在购买力则大大提高，同时也将超出其所能够承担的偿付能
10、力，而一旦受款人将全部授信金额用于购买力的支付，就有可能为银行带来信用风险。信用卡作为一种无抵押、无担保的信贷工具，来自于受款人的信用风险无疑是其最大的风险所在。从上海银监局 2008 年的报告中就指出：在接到的信访投诉中，反映了一些持卡人因持有多家银行的信用卡，其实际可使用的信用额度远超出还款能力，直接导致持卡人在发生大量透支后无力还款，只能由持卡人家庭承担还款责任，引发家庭矛盾。从笔者接触到的咨询中，也反映出了同样的问题：这是 2009 年与一位“卡奴”朋友的 QQ 对话节选，他持有四、五家银行的信用卡，而谈话中正是他当时所面临的现状。在与这位“卡奴”朋友交谈中，深深为他走到这个境况而感到
11、一种莫名的悲哀，这本不该是麦克纳马拉发明信用卡的初衷。“多头授信”的另一个弊病，是刺激了持卡人过度追求信用卡的“高额度” 。办卡时经常听到申请者要求申请几万、几十万信用额度，达不到期望的额度，信用卡就不办了。一些非法代理办卡的机构也都以 “百分之百下卡” 、 “额度高”等条件进行虚假宣传。这个弊病直接导致了信用卡业务最大的风险假冒申请，从身份证明、单位证明、财产证明、收入证明、房产证明等等，无一不成为了申请信用卡造假的目标。根据央行2012 年第一季度支付体系运行总体情况中显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额 120.35 亿元，较前一期 110.31 亿元增长了 10 亿元，增长率为 9.1%；
12、而同期发卡量仅从 2.85 亿张增长到2.9 亿张，增长率仅为 1.76%，逾期半年未偿信贷总额的增长速度超过了发卡量的增长速度，可见，风险问题逐渐加大。四、信用卡“多头授信”问题的破解之路要想从根本上化解“多头授信“可能产生的风险问题，就要求发卡银行转变单纯的“卡量为王”的信用卡经营思想，靠服务水平和产品设计来吸引持卡人，促进持卡人刷卡消费。使得信用卡产业形成良性循环。1. 制定合理的授信政策，从源头上控制风险。制订严格适度的信用卡授信政策，可以有效提高对信用卡业务总体风险的研判水平。一个好的授信政策，就是要找准产品拓展与风险控制两者之间的临界点，合理选择并定位信用卡的目标客户群体，是控制信
13、用卡风险的有效措施之一。由于信用卡市场供客户选择的空间很大，各发卡行只有根据本行业务特点、自身的抗风险能力，以及精准市场定位的产品策划，有效地开发信用卡产品的目标客户，才能在市场竞争中处于有利地位。银行在发卡前明确产品的市场定位，可以有效地避免市场开发的盲目性，减少了大量无效卡造成的资源浪费；明确了目标客户群体，就可以制订相应的授信政策，从源头上控制风险。在做一个母婴网站联名卡的策划案中，考虑到申请该卡的母亲们可能因生育而离开工作单位，那么针对这类客户就需要制订灵活的授信政策。为此该产品策划案中设计了三套授信方案：1）参考原工作单位；2）参考持有其它信用卡的信用记录；3）参考申请人丈夫的相关工
14、作信息。这样的授信政策首先考虑的是“人性”的东西，作为一个刚刚成为母亲的女性，几乎是不可能体现出“不良”的品性，更不可能愿意因透支而被催收。恰恰在这段期间，家人们为孩子的消费能力是最强的。针对这样的消费特点来制订相应的授信政策，才会使这张联名卡产品得到最大限度的优势体现。而目前发卡银行主要还是“多种产品一个授信政策” ，缺乏适应市场的灵活性变化。2. 学习和借鉴国外行业发展的先进经验在发达的信用卡市场，有很多先进的经验值得我们学习和借鉴。在这样的市场中，持有过多银行的信用卡，不仅得不到好的信用记录，相反还有可能成为风险类客户。有的银行针对欲申请本银行但所持过多银行的信用卡客户，予以综合评估，然
15、后参考总信用额度后给与一个较高的综合额度，但前提是要将其它信用卡予以撤销，把客户的信用风险掌握在自己可以控制的范围内，相对降低了可能因其它信用卡造成的不可控制的、潜在的风险的出现，也非常有效地降低了信用卡“多头授信”可能产生的信用风险。因此，这种控制风险的理念很值得学习与借鉴。3. 建立风险预警机制，防范欺诈风险发卡银行应该建立完善的风险预警系统，对持卡人的交易行为进行实时的监控。通过分析客户用卡交易习惯和发生信用卡欺诈特征，建立风险预测模型，强化对持卡人的信用分析和用卡情况的监测，将管理关口向市场前移，由被动防范变为主动规避。风险管理人员要增强风险敏感性，善于总结摸索风险规律、风险发生的特征
16、，深入研究风险案件的特点，主动规避风险高发人群，有针对性地加强面向持卡人的安全教育和宣传工作，培养其风险防范意识。4. 倡导健康的信用卡消费理念无论是社会还是银行，在发卡的同时，也应该多倡导量入为出的消费观念。作为发卡银行从经济利益角度建立信用卡业务，也是希望让它保持长期的、持续的、良性的发展趋势，为银行带来稳定的收益。那么发卡银行就必须清醒地意识到，信用卡业务风险对于信用卡行业，乃至于对社会所带来的潜在的风险和危害都是巨大的，发卡银行应该承担一定的信用教育责任，从办卡伊始就要教育和提醒持卡人正确合理使用信用卡。台湾的信用卡业务自律公约中对发卡机构在这方面都有明确的要求。要明白的一个道理是，在信用卡风险中，发卡银行同样会是“受害者”之一。五、对信用卡行业风险的反思随着中国经济全球化进程的加快，国际金融危机也在波及中国，这次危机一方面对中国经济造成了巨大影响，另一方面也让中国更加清醒该如何应对全球化金融危机。对于中国的信用卡产业来说，尽管暂时不会对其造成直接危害，然而中国信用卡产业却不能不引以为
