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1、中国农业银行贵宾客户财富管理系统 - 1 -中国农业银行贵宾客户财富管理系统-“产品创意大赛”参赛作品参赛作者：修磊、乔惠明、张海选送单位：山西省分行信息技术管理部（参赛编号：7 号）中国农业银行贵宾客户财富管理系统 - 2 -中国农业银行贵宾客户财富管理系统方案、 产品创意概况（一） 产品创意名称中国农业银行贵宾客户财富管理系统（二） 产品推出的必要性和紧迫性“财富管理 ”这一名 词对中国广大金融客 户来说可能早已耳熟能详，越来越多的银行高端客户开始重视财富管理的方法和金融服务。财富管理是为高收入人士提供各种金融服务，以达到保存并创造财富的目的。此业务在欧美地区已盛行多年。近年来，亚太地区由
2、于经济蓬勃发展，拥有高收入的富裕人群也日渐增加。根据 2007 年美林证券的世界财富报告，估计亚太地区共有 260 万富裕人士，每人平均拥有金融资产超过 100 万美元，比 2005 年增长 8.6%，并且高于全球 8.3% 的平均增长水平。同时，亚太地区富裕人士的财富总值达到 8.4 万亿美元，其中中国大陆富裕人士占比达 3.4%，拥有的财富总值占比高达 20.6%。从资产分布来看，2006 年中国大陆地区富裕人士资产分布，34% 的财富投资于股票，而其他如不动产、固定收益投资、现金存款、另类投资分别占 29%、14%、14% 和 9% 的比例。与亚太其他国家或地区相比，中国投资者在股票部分
3、的投资明显高于其他国家和地区，而在不动产方面的投资又明显少于其他国家和地区。如何中国农业银行贵宾客户财富管理系统 - 3 -让更多的投资者步入富裕人士的行列？如何让富裕人士的财富进一步得到提升？在这方面，财富管理显得尤为重要。追踪中国银行业金融服务产品的发展，十多年前的“存折时代” 依然让人记忆犹新。客户家中最为重要的东西便是存折，各种收入最终的表现形式均是现金。由于金融工具及金融产品的匮乏，银行利息又相对较高，所以最安全和稳妥的投资渠道莫过于储蓄。而如今，一年期存款利率为 2.25%，而消费物价指数 CPI 高达 6.5%，也就是说，客户如果不积极理财，资产其实是在不停贬值。与此形成鲜明对比
4、的是，由于长期以来 GDP 的强劲增长所带来的 财富以及预期人民币升值而带来的热钱流入，都在导致资金大量流向资本市场，造成资产大幅升值。国际 外资银行巨头已经设立私人银行部门，专门从事高端个人客户财富管理服务，高端客户的争夺战已经拉开序幕。在这种竞争日趋激烈的情况下，农业银行为客户提供一套全方位的财富管理服务以及配套管理工具显得尤为重要。 （三） 国内外发展动态近年来随着贵宾客户数量及其掌握资产的日益增多，全世界范围内的各家银行把竞争的焦点放在了高端客户市场的争夺上来。越来越多的专门针对贵宾级客户的服务随之应运而生。贵宾理财专家系统正是在这种强烈的市场需求下诞生，为 VIP 客 户提供贴身理财
5、服务的一套专家系统。目前国外已有相关的产品问世，相关技术的研究已日趋成熟。艾克国际于近日推出基于 Linux 平台的银行贵宾理财咨询系统， 该系统 是为银行及投资顾问公司的专业人员提供客户理财咨询服中国农业银行贵宾客户财富管理系统 - 4 -务而开发的，可以令大型银行与金融机构更专业和有效满足客户需要，同时与客户维持紧密联系。汇丰银行则已将同类理财系统投入使用，在高端客户理财方面取得了良好的收效。据人民网香港 1 月 18 日电台湾消息：台湾台新银行电话理财中心近日推出亚洲首创的“Call me now”互动式理 财系统。在国内，国有商 业银行目前还没有开发出自己的理财系统，但据悉，美国艾克国
6、际科技有限公司与国内大型股份制银行广东发展银行北京分行签订协议，在其下属车公庄支行、东直门支行实施由艾克国际研发的贵宾理财系统，为广发银行创建社区金融平台。纵观国内外银行业发展，我行急需开发出自己的一套贵宾理财专家系统。、 产品创意详述（一） 适用目标客户群及应用领域贵宾客户也就是 VIP 客 户，基本上从国外银 行经验来看一般 5万至 10 万美元以上，人民币是 50 万以上的是 VIP 客户， 还有一些私人银行客户资金量可能更高。从国际市场上通用的二八定律来看，20% 的高端客户创造出 80%收益，在国外金融市场 都是这个情况。贵宾客户财富管理系统就是为这部分高端客户提供资产管理服务，把顶
7、尖理 财规划管理师的工作方法固化成为专家软件系统，为客户量身订做理财计划，集成经典的金融学理论模型，如终值现值理论、理财生命周期理论、回归分析法、微分拟合理论、蒙特卡罗仿真模拟模型、递归 目标查找法、历史法以及差分法风险等级分级等，将宏观中国农业银行贵宾客户财富管理系统 - 5 -经济数据、区域经济数据、客户资产负债数据、客户投资偏好、风险承受能力、各种金融产品的收益数据、产品风险概率，进行详尽综合的分析和计算，为贵宾客户形成最适合自身情况的理财方案，确保全行专业理财客户经理的服务质量能够借助系统工具达到专家级的水平。 （二） 产品主要功能详述1、产品拓扑结构示意图2、贵宾客户资料管理（1）贵
8、宾客户信息管理按照客户信息进行定性，收集客户基本信息，以便对客户进行深入了解和规划。中国农业银行贵宾客户财富管理系统 - 6 -贵 宾 客 户 信 息 调 查 表（2）贵宾财务状况分析理财业务的基础是对客户的资产负债情况和现金流情况进行汇总分析，全面、详实的客 户财务资料是进行理财的前提工作。系统将通过资产负债表和现金流量表的方式对客户财务信息进行提取。中国农业银行贵宾客户财富管理系统 - 7 -（3）贵宾风险承受能力分析该功能主要目的是收集风险对客户的客观影响力，根据客户的相关个人信息对客户的承受能力进行评估，以便后期对客户的投资规划进行相应的匹配。风 险 承 受 能 力 评 估 表（4）贵
9、宾投资趋向分析不同的客户对不同类型的理财产品有不同的偏好，同时与客户的个人性格、学习经历、成长经历有相当的关联性。通过对客户的投资态度，可以了解客户对将来理财产品的期望值。中国农业银行贵宾客户财富管理系统 - 8 -风 险 承 受 态 度 评 估 表（5）贵宾投资组合分析 目前，货币市场和资本市场的投资产品有很多种类，将目前我行可以受理的投资产品以菜单的形式提供给贵宾客户，按照客户的要求进行相关投资产品的范围筛选，为理财规划范围做一个前期界定。主 主 主 主 主 主 主 主3、经济数据分析管理、1、 宏观经济数据处理 对于贵宾客户理财所采取的方式和态度与宏观经济发展形势有一定的关系。所以，在做
10、投资决策前首先是要在大的经济形势下作投资决策。宏观经济数据包括 CPI、人均 储蓄余额、金融机构存款变化、 GDP、股票市场波动、汇率变化、利率变化等等。中国农业银行贵宾客户财富管理系统 - 9 -左 上 证 所 、 深 交 所 上 市 股 票 总 市 值 单 位 ： 亿 元右 境 内 上 市 公 司 市 价 总 值 单 位 ： 亿 元左 居 民 年 度 消 费 水 平 单 位 ： 元右 居 民 年 度 消 费 水 平 指 数 （ 上 年 = 1 0 0 ）国 内 人 均 储 蓄 存 款 余 额 单 位 ： 元全 国 金 融 机 构 当 月 存 款 余 额 单 位 ： 亿 元G D P 当 季
11、 同 比 增 长 率 %中国农业银行贵宾客户财富管理系统 - 10 -货 币 供 应 量 M 0 , M 1 , M 2 同 比 增 长 率 %中国农业银行贵宾客户财富管理系统 - 11 -、2、 区域经济数据处理对于客户所处的地区，经济的发展情况也有相当的关系，比如：当地居民的消费情况、物价指数、投资取向、房地产价格等，都需要有相关的信息导入系统，供决策使用。中国农业银行贵宾客户财富管理系统 - 12 -4、投资产品种类管理投资货币市场和资本市场，首先考虑的是收益，但是，收益和风险是“ 孪生兄弟 ”，随着收益的增加、风险也在不断的增加，因此对各种投资产品的相关信息要有全面的信息和数据。同时，
12、应当把各类产品近几十年的相关数据都要保存，系统在进行产品组合的预期收益和标准差计量时就能够有可靠的依据。5、贵宾投资目标管理中国农业银行贵宾客户财富管理系统 - 13 -对贵宾客户进行财富管理，我们首先要让客户明确自己的管理目标，有了管理目标，我们就能形成总体规划，同时按照规划目标提出理财方案，同时能够围绕目标计算出客户的预期收益和可能出现的偏差。6、贵宾投资组合分析利用理财专家知识库形成专家系统，为客户量身订做理财计划，按照终值现值理论、理财生命周期理论、回归分析法、微分拟合理论、中国农业银行贵宾客户财富管理系统 - 14 -蒙特卡罗仿真模拟模型、递归目标查找法、历史法以及差分法风险等级分级
13、等，将宏观经济数据、区域经济数据、客户资产负债数据、客户投资偏好、风险承受能力、各种金融产品的收益数据、产品风险概率，进行详尽综合的分析和计算，为贵宾客户进行专家级水平的投资组合分析，提供多套理财组合方案，满足客户的不同需求。7、贵宾投资理财计划建议针对客户所提的理财要求、按照系统拥有的基础数据和专家系统规则，我们 将为客户提供现金、消费和债务管理，保险规划、税收规划、人生事件规划和投资规划，为客户的事业发展提供有力的保障。同时，我们还提供（1）理财规划系统功能，不管是客户单独支出，还是分别的支出，都必须通过理财规划，考虑风险。 （2）针对市场脉动及客户需求， 规划商品及时上架和营销功能。 （
14、3）客户资产负债分析和建议功能，我 们希望客户整个家庭的资产负债表都集中到本系统中。客户在别的银行做了多少存款，多少还款，我们可以帮客户做全方位的管理。当了解客户资产负债全面性的时候，我们可以帮客户做比较中国农业银行贵宾客户财富管理系统 - 15 -完善的建议。 （4）保险信息整合功能，客户除了投资金融商品，还需买保险，做风险管理，可能买了好几个保险， 针对客户的保险需要做一个整合。 （5）所有客户最常购买的项目，还有基金绩效分析。 （6）针对市场脉动，及客户需求规划商品及时上架的营销功能，我们根据客户的资料来分析，在适当的时候，你可以把这个商品送到客户的手上。8、配套专属金融服务（房贷、登机、 贵宾卡、商 务行程、外汇兑换、餐饮酒店、时尚购物、 观光旅行和品质生活）除了为客户提供财富管理服务以外，我们可以依托贵宾客户资源，为客户提供全方位的生活秘书服务。中国农业银行贵宾客户财富管理系统 - 16 -9、特殊管理功能第一个是财富管理经理功能，理财经理自己的工作管理，客户部位管理和知识库都在这个功能里面。第二个是财富管理风险控制功能。财富管理专员提供服务给客户作为投资建议，同时对投资执行的风险进行控制与分析。、 系统架构及核心业务流程详述：（一） 系统各模块划分及流程示意图：中国农业银行贵宾客户财富管理系统
