保单现金价值的计算

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1、保 单 现 金 价 值 的 计 算传 统 寿 险 的 现 金 价 值 计 算 方 法 ： 如 果 一 定 要 列 出 它 的 计 算 过 程 ， 那 么 可 以 简 化 地 给 出 一 个 公 式 ： 保 单 的现 金 价 值 = 投 保 人 已 缴 纳 的 保 费 保 险 公 司 的 管 理 费 用 开 支 在 该 保 单 上 分摊 的 金 额 保 险 公 司 因 为 该 保 单 向 推 销 人 员 支 付 的 佣 金 保 险 公 司 已 经 承 担该 保 单 保 险 责 任 所 需 要 的 纯 保 费 剩 余 保 费 所 生 利 息 。 这 笔 钱 保 险 公 司 一 般 以 提 存 方

2、式 进 行 ， 以 免 妨 碍 投 保 人 的 权 益 实 现 ； 但另 一 方 面 也 会 把 部 分 保 费 收 入 累 计 起 来 用 于 投 资 ， 将 所 产 生 的 投 资 收 益 用于 未 来 的 赔 付 。保 单 现 金 价 值 的 扣 除寿 险 公 司 之 所 以 要 进 行 解 约 扣 除 而 不 是 将 全 部 提 存 的 责 任 准 备 金 退 给 被保 险 人 ， 是 鉴 于 以 下 几 个 原 因 ： （ 1） 死 亡 逆 选 择 增 加 。 因 为 体 弱 者 一 般 不 会 提 出 中 途 解 约 ， 而 大 量 身体 健 康 者 解 约 后 ， 势 必 使 被

3、 保 险 人 的 平 均 死 亡 率 提 高 。 （ 2） 影 响 资 金 运 用 ， 减 少 公 司 投 入 。 由 于 中 途 解 约 ， 寿 险 公 司 必 须 抽出 一 定 数 量 的 金 额 及 时 支 付 给 解 约 者 ， 致 使 公 司 损 失 一 部 分 投 资 利 息 。 （ 3） 附 加 费 用 需 要 摊 还 。 签 发 保 单 的 第 一 年 超 额 费 用 因 被 保 险 人 中 途退 保 、 解 约 而 停 止 缴 付 费 用 ， 使 一 部 分 附 加 保 费 无 法 收 回 。 （ 4） 办 理 解 约 手 续 需 要 支 付 费 用 。保 单 现 金 价 值

4、 的 功 能对 于 投 保 人 和 被 保 险 人 ， 现 金 价 值 有 以 下 三 种 功 能 ： 1、 投 保 人 退 保 。 退 保 金 按 照 现 金 价 值 领 取 。 如 果 有 保 单 贷 款 、 自 动 垫 缴等 ， 退 保 时 保 险 公 司 将 从 现 金 价 值 中 先 行 扣 除 欠 款 和 利 息 。 2、 保 单 贷 款 。 一 般 具 备 保 单 贷 款 功 能 的 保 险 单 ， 允 许 投 保 人 贷 款 的 最 高额 度 是 以 现 金 价 值 为 分 母 的 ， 大 多 数 保 单 规 定 ， 投 保 人 最 高 借 款 额 度 不 超 过该 份 保 险

5、 合 同 的 70% 。 3、 分 红 。 在 分 红 保 险 合 同 中 ， 投 保 人 每 年 享 有 的 分 红 是 以 现 金 价 值 为分 母 的 。 保 险 公 司 分 红 不 是 按 照 的 投 保 人 全 部 所 交 保 险 费 按 比 例 分 红 的 ， 而是 现 金 价 值 。 如 果 业 务 人 员 没 有 跟 投 保 人 讲 解 清 楚 ， 往 往 在 次 年 分 红 时 引起 纠 纷 。保 单 现 金 价 值 的 退 还保 险 公 司 在 以 下 情 况 出 现 时 ， 应 当 按 照 合 同 约 定 向 投 保 人 退 还 保 单 的 现金 价 值 ： 1、 保 险

6、 公 司 根 据 规 定 解 除 保 险 合 同 ， 且 投 保 人 已 经 交 足 二 年 以 上 保 险 费 ；2、 以 死 亡 为 给 付 保 险 金 条 件 的 合 同 ， 自 合 同 成 立 之 日 起 二 年 内 被 保 险 人自 杀 ； 3、 被 保 险 人 故 意 犯 罪 导 致 其 自 身 伤 残 或 死 亡 ， 且 投 保 人 已 经 交 足 二 年 以上 保 险 费 ； 4、 投 保 人 解 除 合 同 ,且 已 经 交 足 二 年 以 上 保 险 费 。 此 外 ， 保 险 法 还 规 定 ， 投 保 人 、 受 益 人 故 意 造 成 被 保 险 人 死 亡 、伤 残

7、 或 疾 病 的 ， 保 险 公 司 不 承 担 给 付 保 险 金 的 责 任 。 投 保 人 已 经 交 足 二 年 以上 保 险 费 的 ， 保 险 公 司 应 当 按 照 合 同 约 定 向 其 他 享 有 权 利 的 受 益 人 退 还 保 险单 的 现 金 价 值 。保 单 现 金 价 值 的 四 大 功 能虽 然 退 保 不 仅 不 能 让 投 保 人 继 续 享 受 保 障 ， 而 且 在 金 钱 上 往 往 有 所 损 失 ，但 退 保 的 事 还 是 常 有 发 生 ， 究 其 大 部 分 原 因 是 投 保 人 无 法 继 续 支 付 保 费 。 其实 ， 在 了 解 保

8、 单 具 有 现 金 价 值 后 ， 你 还 应 充 分 了 解 在 这 一 基 础 上 衍 生 而 来 的三 大 功 能 ： 自 动 垫 付 、 减 额 缴 清 和 展 期 定 期 ， 一 旦 发 生 无 力 承 担 保 费 的 状 况 ，就 可 以 稍 加 应 对 。 自 动 垫 付 就 是 当 保 费 支 付 中 断 时 ， 保 险 公 司 会 自 动 根 据 保 单 原 有 的 约 定 ，利 用 保 单 已 有 的 现 金 价 值 支 付 未 来 若 干 年 的 保 费 ， 直 到 已 有 的 现 金 价 值 用 完 。这 样 的 结 果 是 虽 然 保 障 额 度 不 会 减 少 ，

9、 但 保 单 的 现 金 价 值 会 减 少 ， 除 非 投保 人 把 自 动 垫 付 的 保 费 补 足 ， 该 保 单 的 现 金 价 值 才 会 回 升 到 原 有 水 平 。 而 当 投 保 人 不 愿 意 继 续 缴 纳 保 险 费 时 ， 投 保 人 可 书 面 申 请 将 当 时 保 单 已生 成 的 现 金 价 值 作 为 趸 缴 用 的 保 险 费 ， 向 保 险 公 司 申 请 同 类 保 险 的 “ 减额 缴 清 ” 。 顾 名 思 义 ， 如 此 一 来 保 障 的 额 度 将 会 减 少 ， 而 之 后 所 需 的 所 有保 费 也 已 一 次 性 缴 清 ， 保 险

10、 期 间 与 其 他 保 险 内 容 都 不 做 变 更 。 当 然 ， 减 额 后的 保 单 所 具 有 的 现 金 价 值 也 将 同 时 减 少 。 展 期 定 期 保 险 ， 即 申 请 在 不 改 变 原 有 死 亡 保 险 金 额 的 情 况 下 ， 用 保 单 已经 生 成 的 现 金 价 值 缴 纳 保 险 费 ， 使 保 单 持 续 到 相 应 时 间 。 不 管 哪 种 方 式 ， 其 实 都 比 草 率 退 保 强 一 点 ， 因 为 这 两 种 方 式 好 歹 还 能 让你 之 前 买 的 保 险 还 能 继 续 给 你 提 供 或 多 或 少 的 保 障 。 同 样

11、因 为 寿 险 保 单 具 有 现 金 价 值 ， 投 保 人 在 需 要 紧 急 用 钱 时 ， 还 可 以想 到 用 具 有 现 金 价 值 的 保 单 作 为 质 押 来 向 保 险 公 司 申 请 借 款 。 但 如 此 质 押 贷 款 是 有 条 件 的 。 不 少 长 期 的 人 身 保 险 条 款 规 定 ， 投 保人 缴 付 保 险 费 满 两 年 以 上 ， 且 保 险 期 已 满 两 年 的 ， 投 保 人 才 可 凭 保 险 单 申 请质 押 贷 款 。 另 外 ， 贷 款 的 金 额 不 能 超 过 保 单 当 时 现 金 价 值 的 一 定 比 例 ， 这 个比 例

12、各 个 保 险 公 司 有 不 同 的 规 定 ， 一 般 是 90% 左 右 。相 关 问 题保 单 现 金 价 值 的 使 用 和 管 理 涉 及 到 的 问 题 现 金 价 值 是 寿 险 保 单 具 有 投 资 性 的 根 本 原 因 ， 对 保 单 现 金 价 值 的 使 用 和管 理 涉 及 到 的 问 题 主 要 有 ： 1.现 金 价 值 的 所 有 权 现 金 价 值 是 因 终 身 寿 险 的 缴 费 方 式 而 在 保 单 项 下 形 成 的 一 种 积 累 ， 保 单项 下 积 累 的 现 金 价 值 在 法 律 上 是 属 于 保 单 所 有 人 所 有 ， 并 且

13、这 是 一 项 不 可 没收 、 不 可 丧 失 的 权 利 。 由 于 终 身 寿 险 保 单 的 投 保 人 在 投 保 初 期 预 付 了 一 部 分将 来 的 死 亡 成 本 ， 当 投 保 人 退 保 时 ， 投 保 人 有 权 要 求 将 其 预 付 的 超 出 保 单 成本 的 保 费 部 分 退 还 ， 积 累 现 金 价 值 的 保 单 在 投 保 人 退 保 时 将 保 单 已 积 累 的 现金 价 值 扣 除 手 续 费 (一 般 保 险 公 司 对 投 保 时 间 超 过 10 年 的 保 险 单 不 再 收 取退 保 手 续 费 )后 退 还 给 投 保 人 ， 这

14、就 是 保 单 的 退 保 现 金 价 值 。 2.保 单 抵 押 贷 款 积 累 现 金 价 值 的 保 单 不 仅 给 保 单 所 有 者 带 来 储 蓄 和 或 投 资 收 益 ， 还 给所 有 者 带 来 使 用 现 金 价 值 的 便 利 ， 所 有 者 可 以 保 单 为 抵 押 ， 获 得 抵 押 贷 款 ，保 险 公 司 一 般 以 现 金 价 值 的 一 定 比 例 (80%为 常 见 比 例 )为 额 度 为 保 单 所 有 人提 供 贷 款 。 3.保 单 的 生 存 利 益 终 身 寿 险 保 单 项 下 积 累 的 现 金 价 值 及 对 现 金 价 值 进 行 投

15、资 带 来 的 收 益 往往 是 由 保 单 的 所 有 者 或 被 保 险 人 享 受 的 利 益 ， 因 此 也 被 称 为 寿 险 保 单 的 生 存利 益 。 而 定 期 寿 险 保 单 的 投 保 人 则 不 能 享 受 这 种 生 存 利 益 。 终 身 寿 险 保 单 实现 的 死 亡 保 险 保 障 往 往 是 由 保 单 的 受 益 人 来 享 受 。 4.现 金 价 值 的 增 值 现 金 价 值 的 增 值 是 现 金 价 值 保 单 的 核 心 问 题 ， 针 对 现 金 价 值 的 增 值 而 产生 的 各 种 不 同 的 做 法 将 现 金 价 值 保 单 分 为

16、终 身 寿 险 保 单 、 万 能 寿 险 保 单 和 变额 寿 险 保 单 三 种 主 要 类 型 。 现 金 价 值 增 值 涉 及 的 问 题 主 要 有 ： (1)现 金 价 值 是 由 保 险 公 司 放 在 统 一 的 总 账 户 (该 险 种 的 账 户 )里 进 行 投资 管 理 还 是 设 立 独 立 的 账 户 进 行 投 资 管 理 。 (2)保 单 所 有 人 是 否 对 已 积 累 的 现 金 价 值 的 投 资 具 有 决 定 权 或 选 择 权 。 (3)现 金 价 值 的 投 资 收 益 是 否 有 保 证 ， 现 金 价 值 的 积 累 是 按 照 固 定 的 利率 积 累 还 是 按 照 市 场 利 率 积 累 。 (4)保 单 项 下 积 累 的 现 金 价 值 是 否 作 为 被 保 险 人 的 死 亡 保 险 金 的 一 部 分 。(5)现 金 价 值 在 积 累 中 的 各 种 风 险 如 何 承 担 等 等 。n