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1、一、小额贷款公司的界定在中国人民银行和银监会于 2008 年 5 月联合发布的关于小额贷款公司试点的指导意见中，小额贷款公司被定义为由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，在我国，小额贷款公司从其成立初始，就以其“小额、灵活、分散、便捷”的经营特点，在农村金融领域发挥着重要作用，并迅速呈现出高速增长的态势。在小额贷款公司蓬勃发展的同时，也存在着诸多问题，例如，按照银监会和中国人民银行的有关规定，小贷公司的服务对象七要足农户，然后才足个体工商户和乡镇小微企业，并且投向“三农”贷款的比例不得低于 70%。然而，从小贷公司在全国推广的情
2、况来看，许多地区的小贷公司贷款绝大部分却投向了中小企业以及个体工商户，所占贷款比例通常占到 80%以上，涉农贷款比例较低，背离了国家规定其服务“三农”的初衷。然而，对于小额贷款公司而言，也有其苦衷：由于内外各种因素的影响，小额贷款公司在其经营过程中面临着诸多风险，严重阻碍了其进一步健康发展以及积极作用的发挥，其中最主要的就足三农”领域贷款带来的信用风险。小额贷款公司信用风险及其成因（一）信贷主体信用意识淡薄，农业生产经营水平不高一方面，目前大部分农户仍以单个家庭为生产单位，收入低，资金使用性质碰以准确划分，还款能力相对较弱，并且，普遍文化程度较低，金融知识缺乏，加上农户大多主要以非正规金融渠道
3、获得资金，偿还中拖欠与拒付现象经常出现，风险和信用意识相对淡薄。而部分企业或贷款户逃废金融债务形成不良风气，使得农村信用环境不容乐观。另一方面，农业足弱质产业，对自然条件依赖性较强，利润低，生产周期长，盈利性普遍不被看好一而我国目前农业生产的现代化水平与国外相比还较低，靠天收成的状况一直没有得到根本改善。近年来，农业生态环境更是不断恶化，再加上我国相当一部分地区农村基础配套没施还不够完善，农村种养殖业所面临的风险依然较大。一旦市场价格变动或遭遇较大自然灾害，农业投资就有可能血本无归，对于那些将农业收入作为主要收入，甚至是唯一收入的农户来说，拖欠贷款成了不得已的选择。（二）征信系统不健全，缺乏有
4、效的抵押机制事实上，农户和农村企业的信用等级与其贷款的偿还能力以及信贷资金安全有着直接的关系。目前，由于我国农村信用体系建设仍然处于相对滞后状态，与农户和农村企业桕关的信用信息尚未纳入征信系统，借贷两个主体之问存在着明显的信息不对称”问题，前者处于信息上的劣势：而小额贷款公司受区域、规模的限制，缺少专门的信用评估人员和足够的风险评估技术，农户和农村企业的资信评定和授信额度缺乏统一的标准，因而，贷前的逆向选择和贷后的道德风险无法得到有效的降低，使其客观上增添了信用风险如果小额贷款公司试图通过提高利率水平以期达到避险的目的，那么实际上不仅无助于降低信用风险，而且其自身的有效贷款规模会受到影响，甚至
5、大幅缩减。同时，由于相对滞后的农村担保物权制度，农村小额贷款缺乏有放的财产抵押担保机制，农民缺乏能充当抵押晶的资产，在中国信用体系尚未建立健全的情况下，小额贷款公司信用型贷款面临着巨大的信用风险。（三）管理人员素质不高，内部控制管理薄弱当前小额贷款公司的队伍存在蓿人最少、金融业务知识欠缺、专业技能弱等问题，尤其缺乏贷款风险评估与管理方面的专业人才，而小额贷款公司的发起人之前电大多从事与金融无关的其他行业，风险意识和风险防范能力总体不强。加上小额贷款公司普遍未建立起科学有效的人才激励与约束机制，信用风险控制不力也就在所难免，同时，许多小额贷款公司为片面追求收益率和贷款规模，存在“重业务扩张、轻内
6、部管理”的现象，除了简单的贷款操作流程、信贷人员规程之外，没有详细、规范的管理制度，甚至没有建立有关风险控制等方面的规章制度，即使有，也是形同虚没，部门间缺乏制约机制，甚至有的小额贷款公司在贷款决策，都由负责人人拍板，其信用风险防范能力的强弱、贷款质量的高低基本取决于个人经验与风险偏好，并未形成风险管理的企业文化，缺乏与这个行业特点紧密结合的有效内控运营机制。（四）经营业务品种单一，风险分担补偿能力弱小额贷款公司“只贷不存” ，规模小，经营业务晶种比较单一，不仅使得风险对冲能力较差，而由于其身份不确定，不能享受财政税收等优惠政策，融资成本高，使其缺少足够的利润增长空间数据调查，绝大部分小额贷款
7、公司的利润率在 5%左右，风险损失补偿能力较弱：同时，由于小额贷教公司经营地城性较强，农户在种养殖-啦品种结构上的高度趋同，小额贷款公司贷款投向集中，结构单一。而大部分农户普遍经营能力较低，信恩不灵，对市场把握不准，导致生产具有较大的盲从性和跟风问题，一旦遭受自然灾害或市场价格波动影响，将导致整个区域的农业生产经营受到影响，而农业保险等外部配套系统相对滞后，农村金融生态环境不够理想情况下，这种风险客户的高度集中则更易引发信用风险，而有些小额贷款公司出于利益最大化的考虑，并来严格执行风险拨备管理制度，缺乏自我补偿风险的能力，如此一旦贷款风险暴露，势必将危及自身的正常经营。（五）后续资金严重不足缺
8、乏完善的监管体系由于小额贷款公司不允许吸收公众存款，且受限于“非金融机构”的身份，致使其资金来源渠道狭窄，所发放的贷款几乎全部为自有资金，而小额贷款公司资金贷放的速度要快于资金回收速度，后续贷款资金严重不足。一旦小额贷款公司出现呆账，极易引发流动性风险，而严重的流动性风险会触发更严重的信用风险，因为当原贷款人得知小额贷款公司后续资金严重不足时，贷款人会预测公司即将面临破产的危险，从而大大增加其违约的概率，因而发生连锁反应，威胁整个公司的安全。另外，信用风险的发生，客观上也是由千缺乏完善的监管体系而导致的。尤其小额贷款公司按规定不需接受银监会的审慎 j 临管，没有明确统一的监管机构和责任分解，其
9、经营管理在一定程度上完全依赖自我约束，风险隐患剧增、如部分小额贷款公司违背小额、分散”的指导原则，出现贷款额度 “大额化” 、贷款客户“集中化”的现象，大大增加了信用风险。小额贷款公司信用风险控制与防范措施（一）提高小额贷款公司自身信用风险防控能力1提高人员素质，完善内控制度。人员素质的优劣足小额贷款公司提高信用风险控制力的基础，也是其持续健康发展的关键：因此，小额贷款公司一方面应选配具有较高金融管理水平的人员担任公司的高管，加强现有人员的职业道德教育和业务知识培训，强化小额信贷的理念和风险教育，从而提高公司经营管理水平与风险控制能力同时，制定和完善对员工的激励与约束机制，并力求公开、透明、通
10、过直接的量化考核，将绩放薪酬与清收不良贷款规模等直接挂钩，在公司内部营造一种“自觉维护信贷质量安全”的氛围，另一方面，应从加强内部控制着手，建立规范有效的风险内控体系，强调严格遵循合理分工、权力制衡的原则，征公司内部建立起合理的授权制度、科学的业务制约和监督制度等，尤其在公司治理方面，要建立一套有效的决策程序和内审机制。在内部管理架构中，设置监事部门或风险管理岗位，直接对公司所有者负责。如果公司内部控制到位，则信用风险将大大降低，只有双管齐下，才能提高小贷公司信用风险的防控能力。2.构建农户征信平台，建立信息共享机制。小额贷款公司既要积极争取共享人民银行征信系统、贷款违约信息平台以及现有的其他
11、农村金融机构的农户信用评价信息，还要深入农村基层，积极争取当地乡村行政部门的支持，做好农户信用调查，结合实际制订出相对统一、便于操作的农户信用等级标准，建立农户信用等级档案，构建小额贷款公司自仃的农户征信平台，力求在客户的信用评估和风险评价方面减少失真的概率同时，小额贷款公司之间适当加强合作，积极搭建本地区小额贷款公司客户信息共享平台有效跟踪贷款资金流向，避免过度放贷和重复贷款等，并可实现共同约束和激励贷款人履行还款义务，防止和降低信用风险，而且信息共享平台还能够促进小额贷款公司之间以及小额贷款公司与监管部门之间的有效沟通与交流，形成有序竞争的行业氛围。3提高农户经营能力，制定激励约束措施。农
12、户项日的成功率足影响小额信贷安全的最关键因素，小额贷款公司要想降低信用风险，不应仅仅以发放贷款赚取利息为目标，而应高瞻远瞩，将自身的利益与农户的项目发展需要结合，针对每一位农户的具体需要，除了提供完善的金融服务之外，还应尽可能地提供技术咨询与培训、市场行情的信息收集等配套服务，帮助农户提高经营管理能力，降低经营风险，同时，充分利用熟人社会网络，包括地缘、血缘与亲缘关系，及时、准确地摸清客户的真实情况和最新动向，通过加强与客户的交流，促进其主动还款：还应制定降低农户信用风险的激励约束政策，对守信用、提前或者按时还贷的借款人给予更多贷款优惠的政策；而对不能按时还贷的借款人，在加大追收贷款力度的同时
13、，还应给予一定的惩罚。这样，让农户直接感受到及时还款的重要性，力求将信用风险降到最低。4.创新抵押担保形式，建立风险分担机制：农户信贷市场担保抵押品的缺乏在一定程度上加大了小额贷款的信用风险。小额贷款公司可在政策允许的范围内创新业务产品，合理拓宽借款人的担保措施。首先，可根据不同借款人的情况，考虑诸如开办银行存单、国债、保单质押等不同的担保抵押方式，对于财政专项资金担保、动产抵押、权益质押、收购的农产品“仓单”质押等多种担保质押形式也应进行积极探索与尝试，目前，小组联保、小组基金等抵押担保替代形式通过实践证明十分有效；另外，还可以充分利用农户拥有的不同社会资本采取“薪农货” 、 “公司+农户贷
14、” 、 “村委会+ 农户贷”等颇具特色的贷款方式，避免丁逆向选择和道德风险引发的主观违约风险：尤其是“公司+农户贷”模式，让有一定规模、技术和经济实力的龙头企业与农户签订种植、养殖等方面的合同，由龙头企业担保农户贷款的方式取得小额信贷的支持，这样既使农户取得了资金，产品有了销路，企业货源有了保障，而且还降低了农户的信用风险。其次，小额贷款公司在向农户发放贷款时，应与农户就贷款的用途签订协议，限定农户贷款资金的使用去向，贷款必须用于某种特定的农业生产活动，否则农户将承担一定的责任。最后，建立与完善风险分担机制，加强与保险公司及担保机构的业务合作，既可以扩大支农的信贷能力和效应，又能有效地化解与分
15、担信用风险：5建立风险预警机制，实现内部风险补偿。小额贷款公司应建立健全贷款管理制度和风险预警机制，严格规范贷款业务操作规程，不断强化贷前评价、贷款发放考核以及贷后管理等工作，一首先，可以参考小额贷教会员制准入管理或足团体联保机制等办法降低风险；其次公司信贷员还要严把审批关；最后，贷款发放后还应通过定期贷款项目的检查、贷款资金使用状况的调查等方式及时跟踪了解贷款的去向，对贷款质越发生劣变耍及时反馈，通过对客户进行风险预警的分析，来加强列该客户的贷款管理，从而及时控制与防范信用风险。另外，在客户整体资质不高的情况下，小额贷款公司面临着比银行更高的信用风险较低的风险戒备难以覆盖较高的信用风险，因而
16、，小额贷款公司应建立和完善内部风险补偿机制，不仅要严格执行国家风险拨备管理制度，还应随着公司业务规模的扩大，风险程度的增加，从其利润留成中多提取一些风险补偿金，从而提高小额货款公司自我覆盖风险的能力。（二）优化小额贷款公司风险防控的外部环境I完善信用法制体系，增强农户信用观念。政府一方面应尽快制定与完善保障衣村金融信用稳定，规范农村金融领域的法律法规，使人们的信用意识由道德层商上升为祛律层面，从主观-：和源头上避免信用风险的发生，同时政府应积极开展信用村、信用户、信用社区创建活动，加强信用文化教育，培育“信用至上”的全民意识和社会道德，增强农户信用观念。另一方面，要加大对失信者的惩处力度，严坊打击逃废金融债务行为，使其失信成本大二收益，最终达到防范信用风险的效果， 2构建农户资信评估体系，提高农户生产经营水平：政府应与当地人民银行牵头开展农户信用体系建设，着手建立针对小额贷款公司的农户资倌评估体系，建立农户诚信档案，同时将信用评定信息在小额贷款公司和其他金融机构问尽可能实现资源共享，切实防范信用风险，为了提高农户
