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1、保险的定义及体现的经济关系保险(insurance)(仅指商业保险)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。保险是最古老的风险管理方法之一。保险和约中，被保险人支付一个固定金额（保费）给保险人，前者获得保证：在指定时期内，后者对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿。保险属
2、于经济范畴，它所揭示的是保险的属性，是保险的本质性的东西。从本质上讲，保险体现的是一种经济关系，表现在：(1)保险人与被保险人的商品交换关系；(2)保险人与被保险人之间的收入再分配关系。从经济角度来看，保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。从法律意义上说，保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。由此可见，保险乃是经济关系与法律关系的统一。 保险是一种经济制度，同时也是一种法律关系。保险源于海上借贷。到中世纪，意大利出现
3、了冒险借贷，冒险借贷的利息类似于今天的保险费，但因其高额利息被教会禁止而衰落。1384年，比萨出现世界上第一张保险单，现代保险制度从此诞生。保险首先是一种经济制度。保险是为了确保经济生活的安定，对特定危险事故或特定的事件的发生所导致的损失，运用多数单位的集体力量，根据合理的计算，共同建立基金。作为补偿或给付的经济制度构成保险应具备4个要件：保险必须有危险存在。建立保险制度的目的是对付特定危险事故的发生，无危险则无保险。保险必须对危险事故造成的损失给以经济补偿。所谓经济补偿是指这种补偿不是恢复已毁灭的原物，也不是赔偿实物，而是进行货币补偿。因此，意外事故所造成的损失必须是在经济上能计算价值的。在
4、人身保险中，人身本身是无法计算价值的，但人的劳动可以创造价值，人的死亡和伤残，会导致劳动力的丧失，从而使个人或者其家庭的收入减少而开支增加，所以人身保险是用经济补偿或给付的办法来弥补这种经济上增加的负担，并非保证人们恢复已失去的劳动力或生命。保险必须有互助共济关系。保险制度是采取将损失分散到众多单位分担的办法，减少遭灾单位的损失。通过保险，投保人共同交纳保险费，建立保险补偿基金，共同取得保障。保险的分担金必须合理。保险的补偿基金是由参加保险的人分担的，为使各人负担公平合理，就必须科学地计算分担金。正确评估保险需求至关重要 2008-04-09 17:44:58| 分类： 金融理财 |字号大中小
5、订阅在购买保险时，正确认识自身面临的风险和评估自身的保险需求是至关重要的。通常，个人面临的风险主要有七大类，包括养老风险，健康风险，意外风险，少儿教育风险，投资风险，机动车辆风险和家庭财产风险。每个人都可按自身的情况确定所面临的风险。也可通过咨询业务员或运用网上评估工具进行确认。在风险评估的基础上，进一步划分哪些是需要保险的风险，哪些风险可以不用保险的方式加以避免，从而确认自己的保险需求。要确认自己的保险需求，您首先应当用排除法，分清哪些风险不需要用保险的手段来处理，哪些可以不完全用保险的方法处理。主要考虑：（1）已有的社会保障。即是否能够享受国家提供的医疗保障，是否有权享受社会提供的失业保障
6、，是否有权享受社会养老保险等。如果能充分享有这些社会保障，就可以不去或减少购买这方面的保险。（2）个人资产的多少。可以衡量您在银行中有无可观的存款、金融债券的数额，股票的投资以及所能获得的遗产、贷款等经济资助的可能性。如果个人资产丰厚及获取资助的能力很强，可以减少购买保险，但这要视个人的保险观念而定。因为目前社会许多富裕人士购买了巨额保险，他们认为身价百万更需要保障。（3）雇主为您购买的保险。如果您是外资、合资、私营等企业的雇员，有的雇主会为雇员购买雇主责任保险、意外伤害保险或医疗保险等，有的雇主还可能为雇员购买退休养老保险，这样，雇员就能有一定的保障。怎样分析自己的保险需求我们都知道，一个人
7、或一个家庭所面临的风险主要有：意外伤害的风险、疾病的风险、残废的风险、死亡的风险、退休后没有足够养老金的风险以及家庭财产损失的风险和责任风险。如果一个人有能力依照上述的需求，一一购买较大额度的各类保险，那也未尝不可。但对我们广大的老百姓来说，手边可供购买保险的资金是有限的。因此，在购买保险时，就不太可能面面俱到。由于这一原因，我们就要对自己的保险需求作一个分析，在此基础上判断哪个重要，哪个次要；哪个必要，哪个暂时可以不要。我们的分析，应从两个方面考虑：1.自己和家庭的情况（1）职业的不同，风险也不同我们从商业保险公司制定的职业分类表中可以看出，保险公司拒保的职业，其职业的危险性十分大，比如爆破
8、工、危险化学品制造工。这也就意味着，我们的职业越是危险，我们就越应该为我们的生命和身体保险。（2）家庭的负担不同，责任也不同。家庭负担重的成员，家庭生活的经济支柱，就特别需要保险，因为一旦发生事故，家庭的生活将不堪设想。（3）居住环境不同，风险也不同。如果居住环境比较差，比如社区治安较差、居住地遭到环境污染、较多施工工地等，而自己又无法改变这种状况，那么就应在加强自身防范的前提下，再求助于保险。（4）是否享受社会保险，享受的程度不同，风险也不同。比如个体劳动者、农民、失业人员所享受的社会保险程度，就要比一般的职业少，商业性的保险可以解决一些问题。2.风险事故发生的频率及损害程度（1）风险事故发
9、生的频率：一般来说，风险事故发生的频率越高，风险的威胁性就越大。比如，在我国居意外死亡第三位的儿童溺水，出险率高，损失也非常巨大，居住地临近江河湖海的居民，除了安全防范，亦可求助于儿童保险。（2）风险的损害程度：损害程度低，个人经济完全能够承受的风险事故，哪怕出险率再高，也没必要为此在保费上过多花费。许多人因为一些小风险出险频繁，而保险公司又没有相应的保险品种，就认为保险不保险，保险没意思，实际上是对风险作出了错误的选择。有的风险事故，虽然出现的频率不高，而一旦出现，就会造成严重的后果，比如一些强烈的自然灾难或人为的灾难。在分析了各种风险的损害程度后，我们可以按照各种风险的损害程度进行排列。哪些风险出现频率高，损害大，就应该放在前面。比如，必须以助动车或摩托车作为代步工具或职业工具的人，就应把人身伤残的风险放在首位；而那些发生频率少、损害程度也小的风险，就应放在后面。 总之，确定保险需求首要考虑的是损害程度，其次是发生频率。
