三个办法一个指引的培训

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1、1. 融金智略银行培训中心系列培训课程融金智略银行培训中心电话：010-82830196 51649388 51649389 13910242302 传真：010-51649388-605邮箱： rj_ 联系人：张 静网站： 博客：http:/ 流 动 资 金 贷 款 管 理 暂 行 办 法 、 个 人 贷 款 管 理 暂 行 办 法 、 固定 资 产 贷 款 管 理 暂 行 办 法 和 项 目 融 资 业 务 指 引 ， 并 称 “三 个 办 法 一个 指 引 ”， 它 初 步 构 建 和 完 善 了 我 国 银 行 业 金 融 机 构 的 贷 款 业 务 法 规 框 架 。一 、 固 定

2、资 产 贷 款 管 理 暂 行 办 法 解 析1、 固 定 资 产 贷 款 的 定 义 办 法 从 贷 款 用 途 的 角 度 将 固 定 资 产 贷 款 定 义 为 “贷 款 人 向 企 （ 事） 业 法 人 或 国 家 规 定 可 以 作 为 借 款 人 的 其 他 组 织 机 构 发 放 的 ， 用 于 借 款 人 固定 资 产 投 资 的 本 外 币 贷 款 。 ”其 中 的 “固 定 资 产 投 资 ”沿 用 了 国 家 统 计 部门 的 口 径 ， 包 括 基 本 建 设 投 资 、 更 新 改 造 投 资 、 房 地 产 开 发 投 资 以 及 其 他 固定 资 产 投 资 四

3、大 类 。2、 办 法 的 主 要 内 容本 办 法 共 分 八 章 四 十 三 条 ， 包 括 总 则 、 受 理 与 调 查 、 风 险 评 价 与 审批 、 合 同 签 订 、 发 放 与 支 付 、 贷 后 管 理 、 法 律 责 任 、 附 则 等 几 个 部 分 ， 办 法 主 要 从 贷 款 业 务 流 程 规 范 的 角 度 提 出 监 管 要 求 ， 是 对 现 行 贷 款 类 监 管法 规 的 系 统 性 完 善 。 其 要 点 集 中 在 以 下 几 个 方 面 ：第 一 ， 办 法 强 化 贷 款 的 全 流 程 管 理 ， 推 动 银 行 业 金 融 机 构 传 统

4、贷 款管 理 模 式 的 转 型 ， 提 升 银 行 业 金 融 机 构 信 贷 资 产 的 精 细 化 管 理 水 平 。 办法 要 求 贷 款 人 内 部 应 将 贷 款 过 程 管 理 中 的 各 个 环 节 进 行 分 解 ， 按 照 有 效 制衡 的 原 则 将 各 环 节 职 责 落 实 到 具 体 的 部 门 和 岗 位 ， 并 建 立 明 确 的 问 责 机 制 。这 些 环 节 主 要 包 括 ： 受 理 与 调 查 、 风 险 评 价 与 审 批 、 合 同 签 订 、 发 放 与 支 付、 贷 后 管 理 等 。 通 过 进 一 步 强 化 科 学 的 贷 款 全 流 程

5、 管 理 ， 真 正 实 现 贷 款 管 理模 式 由 粗 放 型 向 精 细 化 的 转 变 ， 有 助 于 提 高 银 行 业 金 融 机 构 贷 款 发 放 的 质 量， 也 有 利 于 银 行 业 金 融 机 构 增 强 贷 款 风 险 管 理 的 有 效 性 。第 二 ， 办 法 倡 导 贷 款 支 付 管 理 理 念 ， 强 化 贷 款 用 途 管 理 。 办 法 要 求 贷 款 人 依 法 加 强 贷 款 用 途 管 理 ， 通 过 加 强 贷 款 发 放 和 支 付 审 核 ， 增 加1. 融金智略银行培训中心系列培训课程融金智略银行培训中心电话：010-82830196 51

6、649388 51649389 13910242302 传真：010-51649388-605邮箱： rj_ 联系人：张 静网站： 博客：http:/ 款 人 受 托 支 付 等 手 段 ， 健 全 贷 款 发 放 与 支 付 的 管 理 ， 减 少 贷 款 挪 用 的 风 险。第 三 ， 办 法 强 调 合 同 或 协 议 的 有 效 管 理 ， 强 化 贷 款 风 险 要 点 的 控 制， 有 助 于 营 造 良 好 的 信 用 环 境 。 办 法 要 求 贷 款 人 在 合 同 或 协 议 中 应 对控 制 贷 款 风 险 有 重 要 作 用 的 内 容 与 借 款 人 进 行 约 定

7、， 使 贷 款 人 通 过 合 同 来 控制 贷 款 风 险 。第 四 ， 办 法 强 调 加 强 贷 后 管 理 ， 有 助 于 提 升 信 贷 管 理 质 量 。 由 于 不合 理 的 绩 效 考 核 导 向 ， 银 行 业 金 融 机 构 “重 贷 前 、 轻 贷 后 ”的 现 象 普 遍 存在 。 办 法 要 求 加 强 贷 后 风 险 控 制 和 预 警 机 制 ， 强 调 动 态 监 测 以 及 对 贷 款账 户 的 管 理 。第 五 ， 办 法 明 确 贷 款 人 的 法 律 责 任 ， 强 化 贷 款 责 任 的 针 对 性 ， 有 助于 构 建 健 康 的 信 贷 文 化 。

8、 根 据 中 华 人 民 共 和 国 银 行 业 监 督 管 理 法 审 慎监 管 的 有 关 内 容 ， 办 法 规 定 对 不 按 本 办 法 经 营 固 定 资 产 贷 款 业 务的 行 为 采 取 监 管 措 施 ， 或 给 予 罚 款 、 取 消 高 管 人 员 任 职 资 格 等 行 政 处 罚 措 施。 通 过 合 理 设 定 贷 款 业 务 的 处 罚 类 别 ， 督 促 银 行 业 金 融 机 构 加 强 贷 款 的 全 流程 管 理 ， 进 一 步 提 高 我 国 银 行 业 金 融 机 构 依 法 经 营 的 水 平 。3、 办 法 保 证 贷 款 按 约 定 用 途 使

9、 用 的 方 式第 一 ， 要 求 贷 款 人 应 事 先 与 借 款 人 约 定 明 确 、 合 法 的 贷 款 用 途 ， 约 定 贷款 发 放 条 件 、 支 付 方 式 、 接 受 监 督 以 及 违 约 责 任 等 事 项 。第 二 ， 要 求 贷 款 人 设 立 独 立 的 责 任 部 门 或 岗 位 ， 负 责 贷 款 发 放 和 支 付 审核 ， 确 保 借 款 人 的 支 付 符 合 借 款 合 同 中 约 定 用 途 。第 三 ， 办 法 将 贷 款 资 金 支 付 分 为 “贷 款 人 受 托 支 付 ”和 “借 款 人自 主 支 付 ”两 类 ， 经 多 方 调 查 、

10、 论 证 后 ， 规 定 单 笔 金 额 超 过 项 目 总 投 资 5 或 超 过 500 万 元 的 ， 应 采 用 贷 款 人 受 托 支 付 方 式 。第 四 ， 要 求 贷 款 人 在 借 款 人 不 按 约 定 的 方 式 、 用 途 使 用 贷 款 时 ， 采 取 更严 格 的 发 放 和 支 付 条 件 ， 或 停 止 贷 款 发 放 和 支 付 。1. 融金智略银行培训中心系列培训课程融金智略银行培训中心电话：010-82830196 51649388 51649389 13910242302 传真：010-51649388-605邮箱： rj_ 联系人：张 静网站： 博客：

11、http:/ 办 法 出 台 是 否 会 影 响 企 业 的 贷 款 申 请 与 使 用 ？该 办 法 没 有 抬 高 企 业 获 得 贷 款 的 门 槛 ， 也 不 改 变 授 信 条 件 ， 因 此 不会 对 企 业 获 得 银 行 授 信 产 生 影 响 。 在 贷 款 使 用 方 面 ， 办 法 只 是 从 贷 款支 付 环 节 ， 强 调 银 行 业 金 融 机 构 加 强 贷 款 用 途 管 理 ， 这 符 合 我 国 商 业 银行 法 的 规 定 ， 也 是 银 行 业 监 管 的 一 贯 要 求 。 同 时 ， 办 法 提 出 的 贷 款支 付 管 理 理 念 ， 在 目 前

12、某 些 银 行 业 金 融 机 构 的 固 定 资 产 贷 款 管 理 中 已 有 很 多尝 试 ， 在 某 些 领 域 甚 至 已 成 为 全 行 业 的 习 惯 做 法 。 实 践 表 明 ， 对 贷 款 资 金 支付 的 管 理 并 没 有 影 响 到 借 款 人 的 资 金 使 用 。5、 办 法 实 施 贷 款 支 付 管 理 是 否 会 影 响 银 行 业 金 融 机 构 和 借 款 人 的成 本 ？ 办 法 在 设 计 支 付 方 式 、 确 定 支 付 标 准 时 ， 综 合 考 虑 了 大 中 小 企 业 的特 点 、 承 受 能 力 等 因 素 ， 并 由 部 分 银 行

13、进 行 了 实 际 业 务 测 算 。 结 果 表 明 ， 办 法 中 贷 款 支 付 管 理 规 定 能 够 保 证 企 业 的 正 常 用 款 需 求 ， 也 能 够 保 障 贷款 资 金 的 及 时 有 效 支 付 ， 还 能 够 降 低 企 业 的 利 息 支 出 ， 节 约 企 业 的 财 务 成 本。 对 银 行 业 金 融 机 构 来 说 ， 可 能 从 量 上 看 会 增 加 某 些 业 务 环 节 的 操 作 成 本 ，但 实 际 上 由 于 贷 款 挪 用 风 险 的 减 少 ， 贷 款 质 量 得 到 提 高 ， 银 行 业 金 融 机 构 的整 体 效 益 也 得 到

14、提 高 。 二 、 项 目 融 资 业 务 指 引 解 析1、 指 引 的 重 点 内 容 指 引 共 二 十 二 条 ， 重 点 有 以 下 六 方 面 内 容 ：一 是 明 确 项 目 融 资 定 义 。 在 吸 收 借 鉴 新 资 本 协 议 对 项 目 融 资 定 义 的 基 础上 ， 结 合 我 国 银 行 业 金 融 机 构 开 展 项 目 融 资 业 务 的 实 际 情 况 ， 明 确 了 项 目 融资 是 符 合 以 下 特 征 的 贷 款 ： 贷 款 用 途 通 常 是 用 于 建 造 一 个 或 一 组 大 型 生 产 装置 、 基 础 设 施 、 房 地 产 项 目 或 其 他 项 目 ， 包 括 对 在 建 或 已 建 项 目 的 再 融 资 ；借 款 人 通 常 是 为 建 设 、 经 营 该 项 目 或 为 该 项 目 融 资 而 专 门 组 建 的 企 事 业 法 人， 包 括 主 要 从 事 该 项 目 建 设 、 经 营 或 融 资 的 既 有 企 事 业 法 人 ； 还 款 资 金 来 源1. 融金智略银行培训中心系列培训课程融金智略银行培训中心电话：010-82830196 516