非国有金融机构与银行业竞争机制的发展

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1、非国有金融机构与银行业竞争机制的发展一、课题的研究中心、概念解释和基本论点（一）课题的研究中心本课题研究的中心是非国有金融机构与银行业竞争机制的发展，重点是研究为什么在大量非国有金融机构发展的同时，国有金融机构仍然处于垄断地位，金融业的竞争机制发展缓慢，通过实证分析，研究和解 释其原因，并对涉及的几个理论问题进行探讨。在对主题进行分析的同时， 还对金融业中的非国有经济成份大大低于非国有经济的发展、非国有金融机构的发展与非国有经济的发展的不对称性、非国有金融机构的数量及分布与中小企业的数量及分布的不对称性等问题进行了涉猎和分析。（二）非国有金融机构的概念界定本文提出的非国有金融机构概念，主要是从

2、金融机构的所有制方面界定的，即非国有独资的金融机构。目前，中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行实行国有独资的所有制形式，其它全国性商业银行和城市商业银行均是采用股份制形式，其入股资金既有财政资金，也有企 业法人资金。我国众多的城 乡信用社作为合作性金融机构，有大量的居民个人投资和股份。1996年成立的中国民生银行，主要是由私营企业法人入股投资。还有在深圳证券交易所上市的深圳发展银行和在上海证券交易所上市的上海浦东发展银行，居民个人可以通过股票市场买卖其股票和所有者权益。其它的一些非银行金融机构也基本上是采用股份制的形式。因此，根据上述金融机构的所有制形态，可以简单地将非国有金融机

3、构界定为，除四大国有商业银行以外的金融机构，均含盖在非国有金融机构的概念之内。如果简单地将非国有金融机构定义为除四大商业银行以外的金融机构，则定义范围过大，且由于我国金融机构数量众多，将会对本文的研究造成很大麻烦，使本 课题不易集中力量重点研究国有金融机构和非国有金融机构的竞争机制问题。同时，其他的一些非银行金融机构尽管数量较多，但其市场份额很小，在金融市场中的影响较小，不足以造成较大的影响。为了研究的便利和概念清晰，本文所指的非国有金融机构就是指除四大国有商业银行之外的10家跨区域的股份制商业银行、90家城市商业银行、2家住房储蓄银行、 3200多家城市信用社和41000多家农村信用社，即

4、102家商业银行和近45000家城乡信用社。在对非国有金融机构进行界定时，有一点需要说明，即对没有经中国人民银行批准的从事金融业务的机构的界定。按照中华人民共和国中国人民银行法，凡是没有经过中国人民银行批准的从事金融业务的机构，均为非法金融机构，其从事的金融业务属于非法金融业务，要予以取缔和整顿。目前，正在 进行取缔整顿的农村基金会就不属于金融机构。还有民间借贷，因其 资金借贷活动没有经过金融中介，不属于金融活动，只能归属于民间信用关系。另外，对于高利 贷现象，我们认为不仅由于借贷双方没有经过信用中介，并且借贷的目的是以高息谋利，不仅不是严格意义上金融活动，而且从来都是非法金融活动，是受打 击

5、的对象。 为此，在本课题的研究中，我们将不包含对非法金融机构的研究，也不为此作出评价。（三）非国有金融机构的主要类型及其简况按照上面对非国有金融机构的定义界定，本课题界定的非国有金融机构的基本情况如下（截止到1999年底） ：1、跨区域的股份制商业银行。主要包括交通 银行、中信 实业银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行。截至1999年12月31日，10家股份制商 业银行共有机构4100多个，从业人员86800余人。总资产、存款余 额、 贷款余额分别为13100多亿元、6000多亿元和5000多亿元。其中资产总额在100

6、0亿元以上的有交通银行、光大银行、招商 银行、中信实业银行和广东发展银行。2、城市商业银行。共90家。到1999年底，城市商业银行资产总额4990多亿元，存款2800多亿元，资产总额在200亿元以上的有上海、北京、广州、天津城市商业银行4家。据我们了解，住房储蓄银行只有烟台住房储蓄银行和蚌埠住房储蓄银行两家，到1999年底，资产总额85亿元，存款61亿元，其业务基本上与城市商 业银行的业务一致。这两家银行原业务范围是只从事有关住房方面的金融业务，但由于其业务量太小，不足以维持，并且我国住宅商品化进程缓慢，因此后来逐渐向城市商业银行方面转化。为了本课题分析的方便，我们将其归到城市商业银行一类。3

7、、城市信用社。1999年末，城市信用社 资产总额为 2700多亿元，各项存款4000多亿元。4、农村信用社。1999年末，农村信用社资产总额 13900多亿元，各项存款余额7380多亿元。（四）课题的研究方法和基本论点对中国非国有金融机构与银行业竞争机制进行研究，是一个崭新的课题。我们的研究方饕 谌 趼雎纾阂皇峭 灾泄 枪 薪鹑诨 狗贡尘昂头构旒姆治觯 芯糠枪 薪鹑诨 鼓壳按嬖谖侍獾脑 颍 教治夜 枪 薪鹑诨 菇 徊椒沟闹贫缺尘啊 峭 冉戏枪 薪鹑诨 褂牍 幸 械木 帕蛹熬赫 咳酰 教址枪 薪鹑诨 狗棺炒蟮耐揪丁 抢砺鄯治觯 庖彩枪岽 靠翁獾幕 。苑枪薪鹑诨 狗怪谐鱿值奈侍夂陀泄叵窒蠼 蟹治鲅

8、芯浚 永砺鄣母叨茸芙岷吞教址枪 薪鹑诨 乖谥泄 鹑诟窬种械淖饔煤陀跋欤 约耙院蟮姆购屯晟莆侍狻?通过我们的研究和分析，本课题主要有以下论点。1、我国最典型的非国有金融机构是城乡信用社，其中，城市信用社最初允 许自然人入股，尤其是90年代初期海南、北海等地组建的一些城市信用社，完全是私人控股，且具有充分的控制管理权和剩余获得权，但最 终却都出现了高不良资产、 挤兑和资不抵债，以及最后的倒闭；农村信用社的发展历史很长，开始于建国初期，最初是典型的和标准的合作性质，但由于中国计划经济制度的制约，使其成为国家银行的下属机构，其合作性质逐渐淡化,股离了合作制的基本特征,目前也是大面积亏损和1/3资不抵债

9、、不良资产比例高，以及进一步发展困难重重。据此，我 们认为，城乡信用社的出路只有走向城市商业银行或者农村商业银行，在现有基础上进行规范将不会有其生存的空间。在理论上可以得出下面的结论：金融业中非国有金融成份与经济中的非国有经济成份的发展不对称，有其内在的原因和中国经济发展的特殊性，如果将目前非国有经济融资困难归结为非国有金融机构不发达，则未免失之偏颇。金融机构的所有制与其提供的金融服务量的多少及其服务对象所有制成份没有直接相关联系。2、通过非国有金融机构与国有银行在资产、存款、 贷款、利润、货币市场等方面的比较分析，以及非国有金融机构之间在上述方面的比较分析，总结出非国有金融机构的一般行为特征

10、和竞争力强弱。从机构分布上看，非国有金融机构分布存在着两极分化，股份制商业银行主要分布于经济比较发达的中心城市，而城乡信用社则点多面广，特别农村信用社很多是在农村，有着相 对的固定市场，且没有大的金融机构与之竞争，但发展状况也很不好。从业务经营行为上看，非国有金融机构是在四大国有商业银行寡头垄断的“夹缝中求生存” ，承担着较大的生存发展压力，其行为特征的市场化比较明显。从竞争力分析，非国有金融机构具有潜在的市场竞争力，但抵御风险的能力有限，倘若经营不善， 亏损倒闭不可避免。从效率指标分析，非国有金融机构赢利能力强，但由于其规模限制，在市 场竞争中的份额不大。我 们得出的结论是：应鼓励非国有金融

11、机构的发展，这是完善中国金融体系的重要一环，因此，要 继续按股份制路子发展全国性股份制商业银行，继续在规范合并城市信用社的基础上组建城市商业银行，进一步规范整顿农村信用社，在可能的条件下加快组建农村商业银行，在经济不发达的地区仍要坚持走合作制的路子。3、研究中很明显地看出，我国非国有金融机构的发展有其特殊性。 80年代和90年代初期是我国非国有金融机构发展的黄金时代，但进入90年代中后期以来，由于全球金融风险和国内金融风险的影响，非国有金融机构传统优势部分逐渐消失、市场份额逐步收缩，特别是迄今为止关闭的金融机构都属于非国有金融机构这一事实，引发了人们对非国有金融机构发展问题的讨论，诸如产权问题

12、、规模经营问题、管理问题、信誉问题等，其中最有争议性问题是非国有金融机构有没有发展空间。从我国非国有金融机构发展过程中可以看到，不同类型的非国有金融机构有着不同的发展优势：股份制商业银行有着较为清晰的产权制度、适度的规模经营，需要完善的则是管理制度，提高信誉程度；而城乡信用社管理问题更加突出。除此之外，另一制 约非国有金融机构发展的因素是缺乏一个公共的支付清算网络，在这方面，四大国有商业银行在资金清算网络上占有绝对的垄断，中国金融业亟需有一个统一的支付清算网络。因此，我们认为，非国有金融机构基本制度是可行的，有其发展空间，在有些方面的作用具有不可替代性。但不能重新走以前的老路，要适应我国经济发

13、展的基本趋势，走商业化经营，真正按市场法则运行，建立起完善的市场竞争机制，共同促进金融业的健康发展。专题材料一：中国的金融机构类型截止到1999年底，中国金融机构主要包括中国人民银行、政策性银行、国有独 资商业银行、邮政储蓄机构、其他商业银行、城市商 业银 行、城市信用社、 农村信用社、信托投资公司、财务公司、租赁公司等。详细划分，可以归纳为银行金融机构和非银行金融机构。银行金融机构主要由以下几种类型构成。一是中央银行，即中国人民银行。二是政策性银行，即国家开发银行、中国 进出口银行和中国农业发展银行。三是国有独 资商业银行，即中国工商银行、中国农业银行、中国 银 行和中国建设银行。四是跨区域

14、的股份制商业银行，共有10家，即交通 银行、中信 实业银 行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳 发展银行、招商银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行。五是住房储蓄银行，共 2家，即烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行。六是城市商业银行，共有90家，主要集中在大中城市。七是外 资银行，共172家。非银行金融机构主要由以下几种类型构成。一是城市信用社，共有3240家。二是 农村信用社，共有41508家。三是信托投资公司，共有 239家。四是财务公司，共有71家。五是租赁公司，共有15家。需要指出的是，城市和 农村信用社按 业务性质划分，应属存款货币类金融机构，尽管在性质上是合作

15、金融，但 实际上已经是商业银行化的金融机构，这也是我国城乡信用社的特殊性，它与信托投资公司、 财务公司和金融租赁公司不同。专题材料二樊纲谈发展非国有金融（2000-01-07）（摘自国务院发展研究中心网站）过去二十年中国经济发展和结构的变化，如果有什么最严重的问题的话，就是发展起了一个很大的非国有产业部门，它贡献了74%的工业增加值、63%的GDP，但却没有发展非国有金融市场。非国有经济在总的金融资产中所占的比重不到20%，这还算上了那些国有股份的金融企业，非国有经济实际能拿到的贷款占银行贷款总额的不到20%。 创造不到国民生产总值30%的国有部门占用了大多数金融资产，而创造了70% 的国民生

16、产总值的非国有部门只能用很少部份金融资产。这就产生了一个双重的问题：一方面是国有企业的坏债这几年已发展到不能容忍的地步，以致中央银行、中央政府从1996年开始把控制坏债作为自己的首要任务，到现在终于出现了连国有银行都不愿贷款给那些债台高筑的国有企业的情况。另一方面，非国有经济的融资渠道不畅，其发展受到了融资的限制。 1998年中央政府和中央银行积极鼓励国有银行向中小企业贷款，尽管总量有所增加，但 总的来讲，非国有 经济的融资渠道在收缩。因此1998年非国有投资历史上首次出现了下降3.5%的局面，从而造成了投资需求不足和通货紧缩；国有企业已经难以为继，银行惜贷，同时非国有经济又得不到发展。从这个意义上说，目前中国的宏观经济问题确实和金融直接相关，而处理起来必须严格区分短期的宏观政策和长期改革的关系。从长远来看，要想根本解决这一问题，金融改革是当务之急，但这又涉及到金融改革怎么改的问题。中国改革的一个重要经验和教训，就是如果想改革这个体制