《建设银行战略规划－信贷管理系集团资本运营分析报告统与信贷风险管理系统》由会员分享，可在线阅读，更多相关《建设银行战略规划－信贷管理系集团资本运营分析报告统与信贷风险管理系统（23页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、银行的信贷业务和相应的风险管理，需要功能和特性不同的两套系统才能进行良好的支持，他们分别是信贷业务管理系统和信贷风险管理系统。见下图，建设银行可以拥有下图中列出的部分或全部关键处理步骤的信贷业务管理系统。在流程中的许多节点的处理中，我们用红星强调出，需要信贷业务管理系统存在对信贷风险管理系统的接口，接口部分应通过信息总线实现。下文将详细说明信贷业务管理系统和风险管理系统的功能模块，及其二者的交互关系。1 标模式信贷业务管理系统特性目标模式的信贷管理电子化系统，应具备具备以下特性：1) 覆盖信贷交易的全过程的多币种的业务过程和管理系统。这些过程包括：信贷产品销售、风险/信贷评估、信贷文档制作、信
2、贷监控、票据和支付处理等。在这些过程中，使用工作流机制，成为一个“业务管道/工作流”的信贷业务管理系统2) 支持多物理地点、多用户的系统访问3) 和外部数据系统、财务分析系统、风险评级系统和总账系统进行集成。具备良好的和内外部信贷分析工具系统的接口，最大程度的避免信贷分析结果的重新键入。4) 在信贷产品的不同的生命周期阶段，用户可自定义授权权限。5) 允许用户定义/改变为任何信贷交易所作的会计分录。6) 通过标准参数（如利率、还款时间表）的定义，来提供给客户不同的标准信贷产品。7) 借款人涉及多个信贷产品，或者借款人的项目涉及多个信贷产品时，系统能够从唯一的借款人 入口进行管理 8) 系统能根
3、据到期日的情况，跨产品地产生项目现金流的状况9) 基于业务规则，系统能够定义自动的风险预警检查点10) 具备进行审计跟踪的系统工具11) 支持图形化数据报表的产生12) 贷业务管理系统所支持的信贷关键业务流程的具体说明信贷业务管理系统应该支持在上图中所示的主要信贷业务管理流程的运作。其中最重要的步骤及其该步骤下关键性的业务操作如下图：1. 信贷业务开发1) 系统可为借款人产生唯一的 论他借贷了多少信贷产品；系统可为项目产生唯一的 论该项目融资涉及了多少信贷产品。2) 通过借款人/项目 直接检索到他们的信息。信 贷 数 据 的 操 作 性 储 存 文 档 制 作 贷 款 监 管 监 控票 据回
4、款贷 款 支 付 保 全 的 选 项合 并 和 收 购 法 律 行 动 贷 款 回 收 贷 款 重 组 贷 款 拟 定 批 准 风 险 管 理 /评 估 样样 例例业 务 开 发 风 险 评 估 3) 系统能够通过借款人的名字，修改借款人的信息（借款人的名字，输入的必须完整）4) 借款人名字的多次修改，系统都应该保留5) 多个借款人可以合并为一个借款人，反之亦然，以适应借款人的合并和拆分6) 当一个组织和银行合并时，系统能够辨别通过这次合并所得到的资产7) 系统能将一个借款人和一个客户经理/信贷主管 /分行等联系起来8) 系统要保留客户的详细财务信息，并基于此，按照银行的严格的会计政策，做细节
5、的财务分析9) 系统为每个行业准备了财务分析模板10) 系统为每个客户保存多个地址，如总部地址/分部地址 /票据地址等11) 系统能将外部市场数据导入，并且这些数据能够被随时检索到。12) 系统能储存和检索到客户的一切和本银行相关的信息（包括历史相关信息）13) 系统能储存和检索到贷款使用情况的信息14) 系统能储存和检索到所有本银行的信贷产品的信息15) 系统能检索到汇率、基础利率信息，如本行的基本贷款利率、16) 系统能产生指导性的贷款期限表17) 系统支持对通常是 式的客户状况报告的存储，如技术可行性报告、财务的可靠性报告、市场潜力报告、对项目发起人和项目团队的评估报告等。可以通过信息总
6、线，从档案系统中获取这些信息。18) 系统能产生反映客户/项目最基本信息的报表快照报告19) 系统能储存内外部的基本事件：查询清单、会议纪要、拒绝信等2. 风险评估1) 系统能够检索到客户/客户关联集团的所有贷款账户信息，不论该客户和银行集团的哪个部门发生业务联系2) 系统能够处理客户进行基本的财务分析、现金流分析3) 系统能够处理和检查客户/账户/行业的限额的状况4) 系统能够记录客户的担保品/债券的价值评估状况5) 系统能够检索由外部评级机构提供的预定义的信用风险率6) 系统能够获得评级数据，以及保存评级的历史数据7) 系统能够和适当的评级模型系统整合起来，随时可以修改评级参数8) 系统能
7、够在部署评级模型时设置参数9) 系统能够进行贷款评分，做为是否发放贷款的指南10) 系统能够基于评级模型和用户自定义的规则，进行评级11) 系统能够从已经被风险管理部门批准的信贷中，发现异常情况12) 系统能够跟踪客户/客户集团的变化13) 系统能够产生信贷委员会会议的时间表14) 系统能够记录在哪个贷审会上，某个贷款得以批准3. 贷款拟定设计1) 系统能够根据行业、用户、产品和其他用户自定义的标准，展示贷款暴露/余款/贷款利率等情况2) 系统能够跟踪担保品的价值超过贷款量和利率的情况3) 系统能够以不同的币种扩展贷款4) 系统能够在贷款支付之前，改变贷款的币种5) 系统能够定义灵活的利率结构
8、，包括利率上下限和调整的设定，利率决定函数的设定、计息方式和利率延期设定等。6) 系统能够在和利率设置相似的基础上，设置帐户的收费7) 系统能够在只有费用收入的情况下，处理交易8) 系统能够灵活的设置计息日9) 系统能够按照本金、利率及其它计费因素，设置不同的计息日10) 系统能够表示某些产品的特殊性，例如基础建设项目的税务优惠11) 系统能够在利率收入的基础上，有选择性的计算利息税。12) 系统能够在某个特定产品的基础上，计算组合利率和流动性风险13) 系统能够灵活定置还款时间表，还款时间表既可以设置，也可以是外部参数的函数14) 系统能够在本金和折扣的基础上，提示赎回贷款15) 系统能够在
9、本金和利率的基础上，计算平均还款的每次还款量16) 系统能够计算证券抵押品的细节，如数量、所接受的利率、返款状况等17) 系统能够提供嵌入式的买卖方选项18) 系统能够在贷款到期日前进行自动提示19) 系统能够将信贷产品在特定的条件下转移到另外的客户20) 系统能够自动提示是否可以将某个信贷产品在特定的条件下转移到另外的客户21) 系统能够区分强制性转换和选择性转换22) 系统能够通过和信贷风险管理系统的集成，在科学的定价模型下进行贷款定价23) 系统能够自动提示理论定价和实际定价的不同24) 系统能够记录竞争对手的报细节25) 系统能够通过和资金转移定价系统的集成，对行内的其他部门进行转移定
10、价26) 系统能够在项目分析阶段，跟踪关键性的事件和里程碑27) 系统能够产生信贷批准的记录和该笔信贷的数据表28) 信贷批准纪录是格式灵活的 档，不必对该文档的细节进行查询。要记录该文档的多个版本。数据表是这些信贷批准记录在特定格式下的，一些附加的细节状况的记录29) 系统能够基于关键假设和历史数据，产生财务分析表30) 系统能够从术语和状况表中，选择法律术语和状况31) 系统能够根据客户在本银行贷款的情况，设计客户的信贷方案32) 系统能够记录联合授信的贷款，例如多行对大项目的联合授信，系统能够记录贷审会的会议纪要4. 评审1) 系统能够基于事先定义的授权限额，检查授权额度2) 系统能够跨
11、部门的查询对某个客户的已批信贷的总额3) 系统能够记录贷款批准备忘录，它是由贷审会决定的4) 系统能够记录批准信、意向信和拒批信5) 系统能够在贷款批准后改变贷款的期限和条件6) 系统能够跟踪关键的贷款事件和里程碑7) 系统能够某个贷款在工作流中的状态，例如等待审批8) 系统能够记录任何理由的贷款拒批9) 系统能够基于前台费用、联合贷款费用、贷审会费用等状况，计算贷款的应收费用。收费单据既可以按预先定义的日期给出，也可以根据客户的请求给处。10) 系统能够记录贷款组合的总的收费5. 文件工作1) 系统能够检查从客户出所收到的文档的完整性2) 系统能够储存记录贷款执行情况的文档，以指示贷款是否按
12、期限和条件执行3) 系统能够产生过桥贷款和相应的文档4) 系统能够记录从单个贷款衍生出多个过渡贷款的文件5) 系统能够记录贷款期限和贷款条件的状态、从客户处收到的文件，被执行的文件的细节、条件放松的状况以及产生执行文件的备忘录。6) 系统能够在预定义的格式的基础上产生法律文件，并维护法律文件的安全性，产生法律文件执行状况的备忘录。7) 系统能够在以股票为抵押品时，记录股票信息的细节，计算股票价值的变化，并在价值缩减时给予预警8) 系统能够产生向抵押品保管方提供的备忘录。9) 系统能够在进行多币种贷款时，通知资金部门准备好币种6. 放款1) 系统能够检查所支付的总额是否超出了限制2) 系统能够检
13、查支付和批准人员的限额是否过度使用3) 系统能够在支付前检查是否超出行业/客户的暴露限额4) 系统能够显示给客户付款的历史纪录5) 系统能够显示尚未给客户支付的款项的细节情况6) 系统能够产生记录支付请求和项目详细状况的支付备忘录7) 系统能够通过信息总线向资金系统请求资金8) 系统允许少数的支付超过支付备忘录9) 系统能够在贷款的整个生命周期内修改支付的日程10) 系统能够维护以后的对客户的付款计划11) 系统能够和其他银行系统交换电子的信贷信息12) 系统能够用多币种支付，并且以该币种记录这笔支付13) 系统能够对集团公司进行支付14) 系统能够为不同的支付指定不同的利率15) 系统能够为
14、不同的支付指定不同的费率16) 系统能够为不同的支付指定不同的支付时间表17) 系统能够为不同的支付指定不同的买入/卖出选项18) 系统能够指定信用证的准备基金。19) 系统能够取消支付20) 系统能够产生/取消混合支付7. 贷款管理(包括不良贷款清收)1) 系统能够通过信息总线访问外部数据来源，比如，资金系统、银行综合业务系统2) 系统应能够列出客户信息、帐户信息和产品/补充贷款信息，提供满足用户需要的详细信息3) 系统能够使用户追溯所有影响帐户的作业，包括以前的贷款重组、客户请求、支付形式，等4) 系统能够处理系统重置并在重置前发出提示5) 系统能够通过信息总线与帐户/ 票据/支付系统集成
15、6) 系统能够处理预支付，反向支付，部分支付，暂时的支付挂起等功能7) 系统能够处理再支付，例如：自动计算超出贷款限额的部分；自动计算再支付的数额和时间表；允许调整再支付时间表；能够进行对再支付的时间表进行延期或提前。8) 系统能够执行基金的利率和减免9) 系统能够取消贷款附件，包括：未承诺的附件；未撤回的贷款（补充贷款），并且在还款日程上有相应的变更；系统能够在用户自定义的格式下，产生内外部的文档；客户批准的备忘录；客户批准信；合同附件/合同更改；拒绝信；执行清算的通知信；贷款政权化的备忘录等10) 系统能够支持对客户和项目的运行效果的分析，支持周期性的改变贷款利率11) 系统能够在当前利率
16、和贷款评级的基础上，将贷款和市场上的金融产品作比较12) 系统能够计算贷款的收益曲线13) 系统能够跟踪客户/项目的里程碑，例如：改变项目的费用结果和财务计算方法；改变项目的范围；改变对项目管理的描述等14) 系统能够在项目里程碑的基础上，触发必要的提示15) 系统能够在对客户/产品/行业的关键分析的基础上，如对行业销售、生产、原材料消耗、现金信用运用等信息分析基础上，定义信贷监管报告16) 能够支持现场访问、项目状态和其他与项目检验相关的详细信息的记录，同时能够评估这些信息对协议的影响17) 能够浏览从外部评级机构获得的报告18) 能够跟踪条款和条件的遵守情况19) 能够定义赋予银行加速还款权利的具体事件，并且当这些事件发生时能够发出提示20) 对于多种货币贷款，能够跟踪信贷产品线的利用21) 能够生成抵押品成立的文件和清单22)
