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1、各类投资理财渠道的特点及适合人群分析说到投资，我们首先想到的目的就是为自己财富实现增值，如企业一样，实现收益的最大化。但是对于不理投资理财的朋友来说，个人理财的渠道有哪些？应该如何投资呢？一般说来，我们可以参与的投资行为主要包括以下几种：房地产、金融投资（证券、期货、基金、P2P 网贷） 、收藏、储蓄、保险等。各种不同投资渠道的参与取决于投资者的资金大小、知识面及心理承受能力等因素，只有找到最适合自己的投资品种，才能在将风险降到最低的前提下去博取投资收益。金融投资的渠道很广，包括一切金融市场的所有品种，就大类来说有股票、期货和基金，它们代表着三种不同类型及操作模式的投资品种。本文就 P2P 网
2、贷、股票、期货、外汇和贵金属、储蓄、债券、基金等方面对其特点及适合人群进行介绍。希望为大家提供投资理财参考。一、P2P 网贷P2P 网贷是指个人通过网络平台相互借贷。即，由具有资质的网站（第三方网贷平台）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。近两年在国内迅速增长，迄今比较活跃的有 350 家左右。虽然近年来兴起的 P2P 网贷平台，在一定程度上使投资者的权益比较有保障，但由于进入门槛低，发展历程较短，难免会出现鱼龙混杂的格局。如何才能判断一个 P2P 网贷平台委托的第三方支付公司，可以真正的保障用户的账户资金安全呢？这就要看其所谓的“资金托管模式” ，是否能真
3、正的杜绝用户的账户资金进入网贷平台。只有 P2P 网贷平台不涉及用户的账户资金，才能从根本上杜绝前段时间出现的挤兑潮。那么如何才能防止 P2P 行业频现挤兑潮呢？那就要看 P2P 网贷平台所谓的“资金托管模式” ，是否能真正保障到用户的账户资金安全。简单来说，真正的“资金托管模式”就是让投资人和借款人分别在第三方支付平台的系统中开设账户，且当交易发生时，资金是从投资人的账户直接转入借款人的账户中的，中间绝对不会通过平台这一层，做到用户的账户金额显示多少便能实时的提现多少。以八陆融通为例，八陆融通会在交易之前要求投资人和借款人通过手机认证、邮箱认证、身份认证、开通并激活 IPS 账户、个人资料认
4、证、绑定银行卡等多重审核认证，保证交易双方确有其人。交易阶段的把控重点是：即时交易匹配，实时账户监控。在此交易过程中，其合作的环迅支付会根据来自八陆融通的订单进行交易匹配，投资者如需动用账户资金（如交易确认、变更绑定银行卡等） ，也需验证 IPS 账户密码以及认证手机上收到的短信验证码。当投资人的账户资金发生变动时，系统会第一时间以短信形式通知到投资人。那么什么样的 P2P 网站比较靠谱呢？笔者认为有几个最直观的条件可以进行甄别。一看网站，二看资金如何进出，三看本金是否有保障，只有本金安全了才有收益的产出。二、股票目前国内金融市场主要包括股票市场、商品期货市场、股指期货及纸黄金、纸白银之类的银
5、行衍生品种，其中参与者最多的是国内股票市场，而该市场的严重缺陷与实际参与结果大家都已经非常了解，投资者除非在市场及个股的极值低点区域买入，否则都不具有任何参与价值甚至风险巨大，最终必输无疑的投资结果无非是谁输得更多、更少或小概率地让极少数人阶段性地赚到钱而已。另外该市场明显对投资者不利甚至有害的交易制度，也迫使我们出于自身保护而不得不弃之，所以不建议参与该市场，除非改变交易制度或等待大盘指数及个股跌到难以想象的极低价位。这些年不少人已经涉足于国外股市的交易，在常见的股票市场中，美股、欧股、日股及港股成为大家首先想到的可选配置。但必须知道，在这些看似遍布全球的股票市场中，真正具有定价权的只有美股
6、，其他市场的走势都不独立而紧随美股运行，其中最典型的就是日股和港股，几乎没有丝毫的独立运行走势，每天都是参照清晨收盘的美股来运行，日K 线上的跳空缺口随处可见，孤岛形态比比皆是，让人无所适从也无法操作。相比英股要略好一点，是因为其交易时间每天与美股具有 1.52.5 小时的交叉，走势也算连续，当然最适合的仍然是美国股票市场，它才是全球唯一具有独立定价权且走势完全连续的股票市场。三、期货国内商品期货市场，虽然交易制度相对股票市场要完善一些，投资者可以做多也可以参与做空，但其最大的缺陷是没有独立的定价权及每天涨跌幅的限制，这就为投资者的具体操作带来极大难度。该市场的各大品种价格均与国际市场价格联动
7、，但因为交易时间有限而使得各大品种日 K 线图上的跳空缺口随处可见，头一天因为涨停而无法开出多单，第二天却因为跌停而无法平掉持仓更无法开出空单的情况比比皆是，故国内商品期货市场也属于不宜参与或极难操作的市场，除非将操作周期确定为半年到一年甚至更长而参与大趋势操作。四、外汇和贵金属在诸多金融市场及投资品种中，究竟最适合的品种有哪些呢？要确定最适合，必须从交易制度、交易时间、交易模式等各方面进行综合评估，让投资者的可操作性及公平性得到最大程度体现。这样一来，最适合的就是国际四大市场：国际外汇市场、国际贵金属市场、国际原油市场及国际商品期货市场。在这四大市场里面，又有一些小的区别，其中国际原油市场的
8、波幅及杠杆都太大，需要超强的承受能力，适合资金相对雄厚且承受能力很强的投资者；国际商品期货市场的地方色彩较浓，各地价差较大，影响因素偏多；而最完美的品种无疑就是外汇和贵金属市场，以下单独介绍。国际外汇市场被称为金融投资界的最高殿堂，其技术性最完美，因其与国际贸易直接相关，每天 24 小时连续交易的金额巨大，通常都在 5 万亿美元左右，历史最高交易额超过20 万亿美元。该市场中的品种分为美汇及交叉汇两大类，就交易的活跃度来看，一般参与美汇炒作，其中最常见的品种有三个：欧元兑美元、英镑兑美元及澳元兑美元，这三个品种正好代表了外汇市场的三个方面，且每天的波幅也很可观。至于美元兑日圆，因其波幅总体偏小
9、，参与价值被大打折扣；而加元兑美元则可以澳元兑美元去替代。国际贵金属市场与外汇市场比较接近，其技术性也非常强，主要包含金、银、铂、钯四个品种，后二者因其交易量太小而走势显得相对呆滞，人们更多地参与黄金、白银的买卖，而二者相比白银的波幅通常是黄金的二倍且所需资金也比黄金的小，相当于黄金是一只大盘股而白银属于小盘股，黄金风险与收益小于白银，适合不同风格投资者选择。贵金属市场也是 24 小时连续交易，每天的交易额与外汇市场差不多，历史上仅黄金一项，最高也曾超过 20 万亿美元，属于极其活跃的品种。五、储蓄、债券与基金这是不具备金融市场大风险防范能力的投资者考虑的一类投资方式，也是具有较多资金的投资者
10、分散投资可以考虑的途经。储蓄向来是国人不得已而首选的投资方式，如今这个观念必须改变，因为储蓄向来不可能做到保值增值，储蓄只能导致自身财产贬值，所以储蓄只能作为资金积累或存放的场所而不能作为投资渠道的选择。相反，债券则可以较好地选为不具有抗风险能力的投资者的参与品种，债券的种类非常多，按发行主体分为国债、地方政府债券、金融债券和企业债券；按付息方式分为贴现债券、零息债券与附息债券、固定利率债券与浮动利率债券；按偿还期限分为长期债券、中期债券和短期债券；按募集方式分为公募债券和私募债券；按担保性质分为无担保债券、有担保债券和质押债券；此外还有可转换公司债券，其中包括国债和企业债。如果说银行存款的利
11、息多数时候都不能抵消通货膨胀率（CPI）而处于贬值状态的话，那投资债券的最大特点就是收益率高于银行存款利息，而且通常情况下就算将 CPI 考虑在内，也仍然处于保值增值的状态。因此，一些稍微具备金融投资常识的人都愿意将一部分资金用于债券的购买上，而不是单一地全部存入银行。在购买债券的时侯也需要考虑到风险，一般国债的风险最小，也是大家最喜欢的一个品种；其次地方政府发行的债券也可以纳入考虑范畴；至于企业性质的债券，虽然它们的收益率很可能高于政府债券，但必须考虑到企业本身的风险，一旦企业因经营不善或其它因抗风险能力太弱而出现破产，投资者将面临难以收回成本的巨大风险，不过一些口碑好、实力强的企业发行的债
12、券，也时常成为投资者们选择的对象。另外，在选择债券类型的时侯，还需要考虑其到期时间，也就是可兑换为现金的时限。如果资金在长时期内都不会动用，可以考虑长期类型，其收益率相对高一些；如果资金随时有可能有别的用途，则只能选择短期类型，甚至干脆直接开户入市，在证券市场中实时买入类似股票那种可以随时进行转让交易的债券品种。目前可买的基金主要建立在股票市场及相关国际金融市场的参与之上，这方面的投资不值得提倡，因为 10 多年以来的基金表现绝大多数很差，这与国内基金的制度不完善漏洞太多有关，也与基金管理者的私利意识及不求上进有关，很多基金发出不久便被清盘，导致投资者损失惨重。有一个品种现阶段还可以买入，那就是各大银行发出的“理财产品” ，其年息收益通常在 4%左右，期限短则一周长则一年。不过也需要注意的是，这类理财产品仍属基金性质，其不断新发出的品种表明这些基金在持续返还投资者的同时也在重新获得新的资金，以维持其长期运作资金的需要，由于基金们的业绩并不让人放心，所以这类理财产品的实质可以归纳“庞氏骗局”范畴，也就是所谓的“拆东墙补西墙” ，一旦基金运作亏空较大便有可能出现资金链断裂的情况，那时投资者的本金就会受到威胁。
