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1、第三章,信 用,信用的含义和特征,第一节,信用的产生和发展过程,第二节,现代信用形式,第三节,教学目的与要求：,通过本章的学习，要掌握信用的概念、特征和作用；掌握信用的产生和发展，并能对高利贷信用和现代资本主义信用的不同特点进行分析；掌握现代信用形式的主要形式，理解银行信用与商业信用关系；了解国家信用的最新发展动态。,第一节 信用的含义和特征,一、信用的含义 信用(credit)在辞海中解释为信任使用。 心理学家认为，信任是遵守诺言、实践成约和价值运动的特别形式。社会学家解释为，信用是二元主体或多元主体之间，以某种经济生活需要为目的，建立在诚实守信基础上的心理承诺与约期实践相结合的意志和能力。
2、,信用,经济学家则认为，信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，体现一定的债权债务关系。 作为一个经济范畴的信用，是借贷行为的集合。 借以归还为义务的取得； 贷以收回为条件的付出。 因此，信用就是以偿还和付息为条件的价值单方面转移的借贷行为。,信用,二、信用的特征,三、 信用的作用,（一）信用是促进资本集中的有力杠杆 （二）信用促成了资本再分配和利润率的平均化 （三）信用是节省流通费用、刺激经济增长的重要手段,第二节 信用的产生和发展过程,一、信用的产生 信用最早产生于商品交换之中，如果没有商品买卖，就不会有赊欠，没有赊欠就谈不上信用。,二、信用的发展过程,信用的发展经历了以下阶段： 1）高利
3、贷信用 2）资本主义信用 3）社会主义信用,（一）高利贷信用,高利贷，就是以高额利息的获取或支付为条件的，它既是生息资本的最古老形态，也是最早的信用形式。,1、高利贷信用的产生,高利贷产生于原始社会末期，发展于奴隶社会，盛行于封建社会，并成为当时占统治地位的信用形态。 原始社会产生高利贷原因：私有制出现，贫富分化；货币支付手段职能得到发展。 奴隶社会和封建社会产生高利贷产生的经济基础是商品经济不发达和小生产的存在。 高利贷的特点：利率非常高；不利于生产的发展,高利贷的债务人与债权人,高利贷的债务人：小生产者、奴隶主、封建主。 高利贷债权人：是商人、宗教机构、职业军人、奴隶主和封建主。 “榨取贫
4、苦小生产者的高利贷是和榨取富有大地主的高利贷携手并进的” 马克思,高利贷的形式,高利贷最初是以实物形式为主的，随着商品货币经济的发展，高利贷的实物形式逐渐被货币形式和货币实物混合形式所替代。,2、高利贷信用的特点,2、非生产性,3、寄生性、 保守性、 破坏性,1、高利率,1、高利率,高利贷信用的年利率一般在30%以上，100%200%也较常见，甚至没有最高限制。高利贷的利息率没有最高限额，其原因有三方面，一是受到统治阶级的支持和保护，因为发放高利贷者本身就是统治者；二是高利贷的借者又是为了获得必不可少的购买手段和支付手段，不是为了获得追加资本。如果是为了获得追加资本，借者考虑到无利可图，就不愿
5、意借了；三是商品经济的不发达使货币供给愈紧张，货币供应愈紧张，人们对货币的需求愈大，为高利率的形成提供了条件。,我国的规定,定义：人行及高法规定，高于同期贷款利息4倍以上的贷款，且不计复利。目前大体为超过年息25%的贷款。 特点：利率畸高、信用不发达或信用程度太低、常与黑恶势力相勾结,2、非生产性。,高利贷资本的来源不是社会再生产过程中暂时闲置的资本，而是靠掠夺剥削而来的社会生产以外的财富。 从高利贷的用途看，奴隶主和封建主是为了满足奢侈的生活和巩固统治，小生产者则是为了维持生存而不是再生产。,3、寄生性、保守性、破坏性,高利贷极高的利息率使通过高利贷借得的资本不是主要用于生产，因为生产所得无
6、法支付高额利息，而其非生产性又使生产不能快速发展，甚至破坏生产力。虽然高利盘剥积累了大量财富是促进资本主义生产方式形成的主要因素，但它依附于小生产经济，维护旧的生产方式，破坏生产力，阻碍高利贷资本向产业资本转化，因而是保守的，寄生的。,对高利贷的态度,1.中国古代对高利贷的评价有二： 一是以司马迁为代表，把放债与工业生产、劳动生产 与经商等同看待，是可称道的行为。 二是以晁错为代表，认为高利贷是压榨行为，应当废除。,对高利贷的态度,2.西方对高利贷的评价 亚里士多德无限度追求货币的货殖违反自然和不合理的，对商业资本和高利贷资本持反对态度。 托马斯.阿奎纳高利贷是一种罪恶行为，是不公正的，但对高
7、利贷不完全加以否定，提出利息是赔偿损失和担负风险的报酬的。,资本主义反高利贷斗争,原因：资本家需要大量资金，又无法承受极高的利率。 方式 1.以法律来限制利息率。 2.发展资本主义：形成闲置的货币资本供给；创造信用流通工具。 3.建立新兴的商业银行。,中国的高利贷问题,1 .半封建半殖民社会，高利贷广泛存在。 2. 上世纪2030年代，采取废除高利贷政策，“分田废债”。 3. 抗日战争时期，“二五减租，分半给息”。 4.土地改革时期，借贷自由，利息由双方协定，政府不干涉的政策。 5.高利贷现象的消除。 6. 改革开放以后，特别是农村地区，高利贷非常活跃。,我国的民间借贷,吴英案 1. 当前的民
8、间借贷是否是高利贷？ 2. 当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的借贷需求时，民间借贷的存在不可避免； 蔑视、谴责，否定不了它的存在；简单禁止必将是禁而不止。 3. 应取的对策。,（二）现代资本信用,在封建社会末期，随着自然经济的逐渐解体、小商品生产者的分化以及商品货币关系的进一步发展，高利贷已经越来越成为社会生产力发展的障碍。 客观上迫切需要建立起既能汇集社会闲置的货币资金，又能较适度的利率向资本家提供贷款的现代资本主义信用。现代资本主义信用由此产生了，而现代资本主义信用的最主要的形式是银行信用。,2、现代资本主义信用的特点,现代资本主义信用与高利贷信用相比，一定是低利率的、生产性的，当然
9、也可以是消费性，而且现代资本主义信用是资本主义商品经济发展的结果，并将继续服务于资本主义商品经济。 到目前为止，现代资本主义信用应该是信用的发展的最高阶段，社会主义信用也不可能是零利率的，社会主义国家不同经济主体之间的资金活动也应是有偿的。,第三节 现代信用形式,信用形式是信用关系表现出来的具体形式。随着商品经济的进一步发展，以及货币流通范围的不断扩大，信用活动日益频繁，信用形式也渐趋多样化。现代信用的形式繁多，可以按照不同的划分标准对信用形式进行分类。这些标准包括期限、地域、信用主体以及是否有信用中介参与等。,现代信用形式,信用形式是指借贷活动的表现方式，它是信用活动的外在表现。 一，商业信
10、用 二，银行信用 三，消费信用 四，国家信用 五，国际信用,最基本的信 用形式,一、 商业信用 商业信用是企业与企业之间相互提供的，与商品交易直接相联系的信用。其主要表现形式有两种： 一是赊购赊销，二是预付货款。出于赊购赊销和预付货款发生在商业活动过程中，故称之为商业信用。,赊销是商品交易过程中，卖方的商品售出后，买方按约定的时间和价格延后付款或分期付款的过程。 预付是指购货企业在没有获得商品时，预先支付部分或全部货款。这种支付方式通常用于购买生产周期较长的商品。,（一）商业信用的特点,商业信用必须与商品交易结合在一起，是信用的借贷，同时也是商品的买卖。,债权人和债务人都是商品生产者或经营者。
11、,具有自发性、盲目性、分散性的特点。,商业信用直接受实际商品供求状况的影响。,1,2,3,4,（二）商业信用的作用,对经济的润滑和增长作用,调剂企业之间的资金余缺，提高资金使用效益，节约交易费用，是创造信用流通工具的最简单的方式,商业信用的合同化（或票据化），使自发的、分散的商业信用有序可循，有利于银行信用参与和支持商业信用，强化市场经济秩序。,1,2,3,（三）商业信用的局限性,（1）严格的方向性,Diagram 2,（3）融资期限的 短期性,Diagram 4,（四）商业信用的工具-商业票据,商业信用的工具是商业票据。商业信用的卖方出售货物向买方收取货款，买方按协议规定的时间、地点、金额，
12、开出或承兑一张远期付款的票据给卖方，卖方持有票据，直至到期日再向买方收取现款。如果是买方（即债务人）开出或买方承兑一张远期付款的票据如未到期卖方需要用钱时，卖方可以持这张未到期票据到二级市场转让出售，以取得融资之便。但由于每张票据金额不统一，转让买卖不方便。,二、 银行信用 银行信用指银行或其他金融机构通过货币形式，以存放款、贴现等多种业务形式与国民经济各部门所进行的借贷行为。银行信用是在商业信用基础上发展起来的一种更高层次的信用，它和商业信用一起构成经济社会信用体系的主体。,（一）银行信用的特点,1、广泛性,2、间接性,3、综合性,5、稳定性,6、风险性,4、最强的创造性,（二）银行信用与商
13、业信用的关系,银行信用克服了商业信用的局限性,商业信用越来越依赖于银行信用,商业信用是银行信用的有益补充,1,2,3,三、 消费信用 消费信用是对家庭或个人提供的、满足其消费方面所需货币的信用。它是商业信用或银行信用在消费领域的应用。相对于商业信用和银行信用而言，消费信用是一种小额信用形式。 在前资本主义社会，商人向消费者个人以赊销方式出售商品时，就已产生了消费信用。但一直到第二次世界大战结束时，消费信用几乎没有什么规模。第二次世界大战后，消费信用在西方开始发展起来，尤其是20世纪60年代以来，消费信用更加盛行。 在现代经济生活中，消费信用主要用于住宅、高档耐用消费品及旅行等方面的支付。按授信
14、方身份的不同，消费信用主要分为两大类：由厂商直接提供的消费信用和由银行提供的消费信用。,（一）现代消费信用的形式,1、分期付款,2、信用卡,3、消费信贷,（二）消费信用的优缺点,1消费信用的好处很多。就微观个体而言：在没有消费信用的情况下，人们必须花数年的时间来积蓄，以满足他们购置家庭耐用消出品的需要。但自从有了消费信用后，人们使可以轻松地花“明天的钱”，超前消费、超前享受。在遭遇通货膨胀，还能避免货币贬值的风险。就宏观经济而言：消费信用可以极大地刺激了社会的消费欲望和消费需求，可以缓解有限购买力与需求结构的矛盾，扩大了消费品的生产与流通，加速了消费品更新换代与技术创新，从而有利于调节消费结构
15、、扩大内需、促进经济增长。 2消费信用也存在着较大的缺陷或风险。例如，当经济不景气时，失业会不断增长，如果分期付款者一旦失去工作，他们将不可能再按期支付剩余款项，分期付款可能会突然中止；如果大批的分期付款者都不能按期付款时，厂商和银行的经营风险将会骤然增大，经济危机或经济萧条就可能随时爆发。08年的金融危机就是一场次级消费信用危机。正因如此，在有些国家，政府不得不严格规定分期付款或消费贷款的首付比例，以防止消费信用支付危机的发生。,四、 国家信用 国家信用是指国家及其机构作为债务人或债权人，依据信用原则向社会公众和国外政府举债或向债务国放债的一种信用形式。国家信用又称公共信用，是一种古老的信用
16、形式，它伴随着国家机器的形成，特别是政府发生财政赤字时，为弥补财政赤字而产生。,（1）发行国家公债。 （2）发行国库券。 （3）专项债券。 （4）银行透支或借款。,（1） 弥补财政赤字。 （2） 调节财政收支的短期不平衡。 （3）调节经济与货币供给。,（二）国家信用的作用,（三）国家信用的特点,（1） 国家信用是公共信用，体现的是政府行为。 （2） 国家信用的本质是国家利用信用关系对社会产品和国民收入的再分配，所以国家信用是为了宏观经济目标服务的，不以盈利为目的。 （3） 国家信用以政府的财富和权力作为信用保证，信用关系十分稳定。,（一）国家信用的形式,（四）国债危机,一国的债务规模的大小，主要通过国债负担率、国债依存度和国债偿债率等指标来衡量。政府负债应有一个合理的界限，负债过度会造成国家信用的危机。 债务依存度=(当年债务收入额当年财政支出额)*100% 国债偿债率=(当年还本付息支出额当年财政收入总额)*100% 国债负担率=(当年国债余额当年)*100% 2010年2月8日出版的福布斯杂志以“全球债务炸弹”为题，对全球债务持续膨胀现象进行了探讨。分析认为，如果各国GDP不能以正
