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1、第三章 储蓄规划,目 录,2021/6/30,学习目标,2021/6/30,案例导入,拟订目标强迫储蓄 都市月光族脱贫秘笈 他们经常没钱，经常借钱，挣得不少，花得更多。他们有钱时什么都敢玩，什么都敢买，没钱时便一贫如洗，艰难度日，拿着丰厚的薪水，却打起贫穷的旗号。他们的口号是“心无杂念，享受现在”，超前消费是他们执着追求的生活理念。这就是曾经一度流行于都市里的白领月光族。 对于自己经济时时面临危机，生活常常陷入困顿，月光族终于开始反思，并渐渐觉醒。“理财”，这个他们原本从来不屑的字眼，悄悄地被提上了议事日程。 专家建议，对个人的财产状况要有清醒的认识，控制债务，理性做“负翁”。一个家庭每月还款
2、的月供最好不要超过家庭月收入的30%40%。在这个范围内，家庭财务还比较安全。此外，在负债的情况下要有统筹的考虑，为减少利息支出，可以尽可能地利用利率最低的品种。,2021/6/30,另外，拟订生活目标、开始记账找出财务漏洞也是成功理财好的开始，在生活中还应培养先积累再消费、强迫储蓄、少用等“好习惯”。同样是花钱，与其花在消耗型的享受不如花在投资型的享受。像汽车和家电都是短期的享受，对长远的生活没有太大的帮助，价值也会随着时间折损。上英文课就属于投资型的享受，价值不但不会折损，还能帮助自己找到更好的工作、收入更高。所以在设定消费目标的时候，就要检视是否有投资性质。年轻朋友在理财之初，首要的财务
3、目标应是储蓄3至6个月的生活必需，因为刚开始就业的前几年，年轻朋友可能不见得能很顺利地找到适合自己长远发展的工作，有转换工作的可能性，为使转换工作过程中生活不至遭遇过大冲击，或是应付意外的支出，生活准备金是相当重要的。,2021/6/30,生活中的案例,小王是一位去年刚踏上工作岗位的大学生，通过近一年的打拼，他现在的月收入为3000元，年底有1万元的奖金，以后将会逐年递增。目前已经有存款2万元。 他想购买一套属于自己的房子，应该怎么做？,2021/6/30,专家建议,1、目前和父母同住，每月的花销大概在800元左右，尽量避免不必要的开销。 2、小王比较年轻，风险承受能力也相对较强，但是年轻人的
4、意外支出比较大，建议还是采用具有一定强制储蓄特点的基金定投项目。只要年收益率能够达到10%左右，估算6年左右就可以攒够20余万元。 加上年终奖金和未来工资的提高，6年后完全可以支付一套房子的首付。,2021/6/30,专家建议（续）,专家建议小王购房之后可以将房产的贷款期限选择在1520年之间，若贷款期限过短，则还款压力较大；期限过长，则会受国家政策影响多缴纳利息。并且尽可能使用公积金贷款，一方面可以享受优惠政策，并且还能减轻还款压力。此外，还必须要考虑到保险问题，由于小王年龄相对比较年轻，可以购买以保险、分红为一体的保险产品，在享受保险的同时还可以理财。,2021/6/30,储蓄是理财规划的
5、基础,2021/6/30,第一节 储蓄规划的工具,一、现金 现金是现金规划的重要工具。 现金有两个突出的特点：,2021/6/30,储蓄种类,2021/6/30,最新存款利率表（2015年3月1日起执行）,2021/6/30,二、相关储蓄品种,(一)一般储蓄业务 1. 活期储蓄 活期储蓄是指无固定存期、可随时存取、存取金额不限的一种比较灵活的储蓄方式。活期储蓄适用于所有客户，其资金运用灵活性较高，人民币1元起存，港币、美元、日元和欧元等起存金额为不低于1美元的等值外币。,2021/6/30,2. 定活两便储蓄 定活两便储蓄是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。它的起存金额低，
6、人民币50元即可起存。既有活期之便，又有定期之利，利息按实际存期长短计算，存期越长利率越高。存期低于整存整取最低档次（不满3个月）的，按活期利率计息；存期超过3个月以上不满半年的，按3个月整存整取利率六折计息；存期超过半年以上不满一年的，按半年整存整取利率六折计息；存期超过一年（含1年）的，一律按一年期整存整取利率六折计息。这种储蓄存款方式比较适合那些有较大幅度的结余，但在不久的将来需随时全额支取使用的客户。,2021/6/30,3. 整存整取 整存整取是一种由客户选择存款期限，整笔存入，到期提取本息的一种定期储蓄。它的起存金额低，多存不限，一般来说，人民币50元起存，港币50元、日元1 00
7、0元、其他币种为原币种10元起存。整存整取的利率较高，因此，具有较高的稳定收入，利率大小与期限长短成正比。存期上也有多种选择：人民币的存期分别为3个月、6个月、1年、2年、3年和5年；外币的存期分别为1个月、3个月、6个月、1年、2年，到期凭存单支取本息。储户还可以根据本人意愿在办理定期存款时约定到期自动转存。,2021/6/30,4. 零存整取 零存整取是一种事先约定金额，逐月按约定金额存入，到期支取本息的定期储蓄。它的适用面较广，手续简便，往往可以积零成整，获得较高收益。零存整取起存金额较低，人民币5元即可起存。存期可以选择1年、3年或5年。存款金额由储户自定，每月需以固定金额存入：若中途
8、漏存，应在次月补齐。未补齐者则视同违约，违约后将不再接受客户续存及补存，到期支取时按实存金额和实际存期计息。这种储蓄方式比较适合刚参加工作，需逐步积累每月结余的客户。,2021/6/30,5. 整存零取 整存零取是一种事先约定存期，整数金额一次存入，分期平均支取本金，到期支取利息的定期储蓄。这种储蓄方式一次存入本金，人民币1 000元即可起存。存期分为1年、3年、5年，取款间隔可选择1个月、3个月、半年，可记名，预留印鉴或密码，可挂失。开户时由银行发给储户存折，取款时储户凭存折到原开户行填写取款凭证后领取本金。如到期日未领取，以后可随时领取。整存零取不得部分提前支取。利息在期满结清时支取。这种
9、储蓄方式适合那些有整笔较大款项收入且需要在一定时期内分期陆续支取使用的客户。,2021/6/30,6. 存本取息 存本取息是一种一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的定期储蓄。它的起存金额较高，一般为人民币5 000元，存款余额稳定。存期分为1年、3年、5年。可记名挂失。开户时，由储蓄机构发给储户存折，储户凭存折分期支取利息。一般每月、每季或每半年一次，不得提前支取利息，如到取息日而未取息，以后可随时取息，但不计算复息。到期支取本金。这种储蓄方式在约定存期内如需提前支取本金，利息按取款当日银行挂牌公告的活期储蓄的利率计息，存期内已支取的定期储蓄利息要一次性从本息中扣回。这种储蓄方式比较适合
10、于有款项在一定时期内不需动用，只需定期支取利息以作生活零用的客户。,2021/6/30,7. 个人通知存款 个人通知存款是一种不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款。个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。1天通知存款必须提前1天通知约定支取存款，7天通知存款则必须提前7天通知约定支取存款。通知存款的币种为人民币。本金一次存入，可一次或分次支取。个人通知存款利率收益较活期存款高，是大额资金管理的好方式 ，开户及取款起点较高：人民币通知存款开户起存金额5万元；最低支取金额为5万元 。外币通知存款的最低存款金额各
11、地区略有不同 ，约为等值人民币5万元（含），外币通知存款提前通知的期限为7天。个人通知存款适用于拥有大额款项，在短期内需支取该款项的客户，或需分期多次支取的客户，或短期内不确定取款日期的客户。,2021/6/30,(二)特色储蓄业务 1定额定期双定存单 定额定期双定存单是部分地区邮政储蓄推出的存款金额固定、存期固定的可以当礼品赠送的存单，它有新婚致喜、生日快乐、万事如意、茁壮成长四种画面，这种储蓄事先在存单上印有存款金额，其面额分为50元、100元、 200元、500元四种，期限一年，存单上不记名，不预留印鉴，也不受理挂失，到期凭存单支取本息，可以在同一市县辖区内各邮政储蓄网点通存通兑，可以过
12、期支取，也可以提前支取，一次取清，不能部分提前支取。利率和计算方法与整存整取定期储蓄相同。,2021/6/30,2定活通 一些银行每月自动将储户活期账户的闲置资金转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现资金不足时，定期存款将自动转为活期存款。该项服务为储户省却了经常管理账户的麻烦，而且实现了现金的高效管理，满足定期存款收益与活期存款便利的双重需要，但各行对定活通的约定有所区别。,2021/6/30,3绿色存款 为保护环境，提高公众的环境保护意识，促进中国环境保护的可持续发展，本着“保护环境，公众参与”和“取之于民，用之于民”的原则，中国银行与中华环境保护基金会早在2003年11月23日就共
13、同启动了“绿色心益通”储蓄捐款活动。由中国银行开办客户委托业务，根据客户的意愿，代客户把现金或储蓄存款利息捐赠给中华环境保护基金会，为众多关心环保、热爱公益事业的各界人土提供一条表达爱心的捐赠渠道。捐赠款项主要用于资助当地的环境生态建设，资助西部环境生态工程建设，建设城市生态主题公园和环境保护宣传教育等方面。,2021/6/30,4礼仪存单 中国银行礼仪存单系列产品，是在传统人民币定期存单基础上，为满足客户送礼、收藏等需求推出特色定期储蓄产品。礼仪存单票面印制精美，目前分为人民币整存整取和定活两便两种。礼仪存单采用不定额和实名制发行，预留密码后可以在同城范围内通存通兑。客户在持有期内可以办理挂
14、失、提前支取、自动转存，其开办方法及相关规定均与普通中国银行整存整取定期储蓄存款和定活两便储蓄存款相同。,2021/6/30,5喜庆存单 “喜庆存单”是交通银行专门对原有的定活两便存单进行了新的版面设计，采用中国传统的年画图案，突出喜庆祥和氛围的一种定活两便储蓄存款，采用实名制，存取挂失等手续和一般的银行定期存款基本一样，但它的特别之处可以像活期存款一样随时支取，如果存期高于3个月，储户还可以获得高于活期存款利率的收益，用它送礼还附带利息。,2021/6/30,第二节 储蓄利息及利息税的计算,一、利息计算的一般规定,2021/6/30,二、各类储蓄利息的计算方法,（一）活期储蓄的利息计算 活期
15、储蓄的利息=(积数日利率) =(每日变动的存款余额实存天数日利率) （二）定活两便储蓄的利息计算 定活两便储蓄存款存期在3个月以内的按活期计算；存期在3个月以上的，按同档次整存整取定期存款利率的六折计算；存期在1年以上(含1年)，无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打六折计息。其公式：利息=本金存期利率60%。,2021/6/30,（三）整存整取定期储蓄的利息计算,定期储蓄存款提前支取，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。,时间规定。定期储蓄存款的到期日，以对年对月对日为准。,利率规定。定期储蓄存款在存期内遇到利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应定期储蓄存款利率
16、计付利息。,逾期支取的定期储蓄存款，其超过原定存期的部分，除约定转存的外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息。,整存整取定期储蓄的计算公式：,2021/6/30,（四）零存整取储蓄的利息计算 零存整取是普通居民较普遍采用的方法。零存整取的余额是逐日递增的，因而不能简单地采用整存整取的计算利息的方式，只能用单利年金方式计算，公式如下： SN=A(1+R)+A(1+2R)+A(1+NR) =NA+N(N+1)AR/2 式中， A每期存入的本金； SNN期后的本利和（单利年金终值）； NA所储蓄的本金的总额； R一期的利率水平； N(N十1)AR/2所获得的利息的总数额。 零存整取通常是每月存入一次，且存入金额每次都相同，因此，为了方便起见，我们将存期可化为常数如下：如果存期是1年，那么DN(N+1) /212(12+1) /278。同样，如果存期为2年，则常数由上式可算出D300；如果存期为3年，则常数为 D666。这样算来，就有： (N+1)ARDAR/2N，即零存整取利息。,2021/6/30,（五）整存零取储蓄的利息计算 整存零取的储蓄余额由大到小反方向排列，利息的计算计息公式为
