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1、个人和小企业常用融资渠道,郑勃 2012.1.14,内容简介,一、信用卡 二、传统银行经营贷款 三、微小经营贷款 四、P2P贷款机构 五、票据融资 六、小额贷款机构 七、民间借贷,一、信用卡基本知识,1、账单日 发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。 2、到期还款日 发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。 3、什么是免息还款期？ 对消费类交易，从银行记账日至到期还款日之间为免息还款期,4、循环信用额度 循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。还款金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于
2、本期应还金额时，剩余延后还款的金额就是循环信用余额 。 注意其计息日期，从账单日开始计息，不存在免息期。 5、最低还款额： 发卡银行规定的持卡人当期应该偿还的最低金额，一般情况下为累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、预借现金本金，以及上期账单最低还款额未还部分的总和,账单周期,消费、预借现金等交易,账单周期开始,账单日,出账单 利息 超限费,帐龄 滞纳金,还款,最后还款日,宽限期,例:张小姐8月19日消费，结算在9月18日账单上，在10月8日最后还款日全额还款即享受了最长50天免息期（8月1910月8日）。如她在8月18日消费，当天是账单日，在9月7日最后还款日
3、全额还款，即享受了最短20天的免息期,信用额度,1、账户信用额度 持卡人在卡片有效期内使用的最高授信限额 2、账户取现额度 是指发卡银行（或机构）授予持卡人信用额度中可用于预借现金（或转账）的额度。取现额度,也就是预借现金额度通常为信用额度的30%,广发聪明信用卡费率表,信用卡取现的费用,一、全额还款 1、手续费 2、利息 二、分期付款 1、手续费 2、分期付款手续费 3、利息（按照全额计收）,信用卡套现,一、常用方式 POS机 第三方支付平台 充话费或购买机票后退票 汽车、大型电器等分期付款,二、收费标准 根据成本和合作关系的不同，收费标准差异较大，一般费用为2%-3%。长期合作的客户年息为
4、15%-20%,总结,常用方式 1、直接刷卡消费或购进原材料； 2、信用卡套现 优势 门槛低、费用低、申请便利； 劣势 违法、违规 存在被盗刷风险 个人信息泄露,传统银行经营贷款,传统银行经营贷款,一、准入条件 有一定的从业经验 经营合法，手续齐全 无不良信用记录 能提供符合要求的抵押、担保,可接受的担保方式,存单质押 住房抵押 商用房抵押 个人或企业担保 专业担保公司担保 其它担保方式（存货或应收账款质押、土地或标准化厂房抵押等）,贷款要素,贷款金额 根据抵押物价值确定，如住房一般为评估价值的70%，商用房一般为评估价值的50% 贷款期限 一般在2年以内，多在1年以内 贷款利率 在人民银行规
5、定的基准利率基础上上浮20%-50%不等 还款方式 一年以内多为到期一次性还款，或按月付息，到期还本,总结,优势 利率低 金额大 到期一次性还款 劣势 要求足值的抵押担保 期限长 需要支付额外的人情成本,微小经营贷款,常见模式及代表银行,1、个体分析模式 包商银行 2、群体联保模式 格莱珉银行 3、评分卡模式 平安集团、花旗银行、渣打银行等,个体分析模式,技术特点和瀚华类似 对调查过程及检验过程要求更为严格 年利率15%-18%，无手续费 天津农商行等银行已经开展，但是并未大规模推广。,联保模式,邮政储蓄银行 3-5人联保 金额在10万以内 年利率15%-18% 手续较为简便,评分卡模式,平安
6、易贷,借款人,平安保险,合作银行,提出申请,出具保函,出具保函,发放贷款,平安易贷 1、贷款金额 3-50万元，一般在10万元以内 2、贷款费用 贷款利率和账户管理费根据系统测算确定，一般年利息为8%-10%，月账户管理费为5,P2P模式贷款,宜信公司,借出人,中介机构,借入方,贷款金额 平均单笔贷款额度4万元 贷款利率 供职单位注册资本在1000万元以上的，贷款月息为1.42%，年息为17.04% 供职单位注册资本在1000万元以下的，借款人需要支付月息2.34%，年息28.08%,票据融资,银行本票 银行本票是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据 特点：见票即付,银行支票 支票（Cheque，Check）是出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据,银行承兑汇票 在承兑银行开立存款账户的存款人出票，向开户银行申请并经银行审查同意承兑的，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据,小额贷款机构,一、类别 小额贷款公司(成规模的80家) 典当行 投资管理公司 二、产品 短期周转 抵押周转 小额信用,贷款金额 一般在10万元以下 贷款利率 月利率在2.5%-3.5%之间 典型机构 中安信业 亚联财,民间借贷,一般途径 商会、老乡会 亲友,总结,
