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1、农村商业银行个人理财业务发展中存在的问题与对策 Problems and countermeasures in the development of personal finance business of rural commercial Banks摘 要本文主要通过分析当前中国农村商业银行个人理财业务发展的现状、发展的新特点，并针对当前农村商业银行个人理财业务发展中存在的一系列问题，针对性制定出一些农村商业银行个人理财业务发展的对策与建议，以加快我国农村商业银行个人理财业务的发展速度，满足当前我国居民的理财需求。关键词 农村商业银行；个人理财业务；问题；对策IIIABSTRACTThis
2、paper mainly through the analysis of the current Chinas rural commercial bank individual financing business development present situation, the development of new features, and in view of the current rural commercial bank individual financing business development, a series of problems in some specifi
3、c aim to develop a rural commercial bank individual financing business development of countermeasures and Suggestions, to speed up the rural commercial bank individual financing business development speed, meet the demand of current our country residents of financial management.Key words Rural Comme
4、rcial Banks; Personal Finance Services; Problem; Countermeasures目 录摘 要IABSTRACTII绪 论1第一章 商业银行个人理财业务的定义、作用和意义2一、个人理财业务的定义2二、个人理财业务的作用2三、个人理财业务的意义3（一）个人理财业务是商业银行全新的综合性金融业务3（二）个人理财业务是商业银行具有巨大发展潜力和市场空间的朝阳业务4第二章 农村商业银行个人理财业务发展现状及特点6一、客户资源6二、农村市场6三、人群关系和民风7第三章 农村商业银行个人理财业务发展中存在的问题8一、优质客户资源匮乏8二、理财人才相当匮乏9三、
5、面对的市场主体理财意识淡薄9四、缺乏相对成熟的业务运行体系9五、缺乏创新的个服务10第四章 发展农村商业银行个人理财业务的对策11一、确定在市场中的定位，发展优质客户11二、加强对理财业务人员的培养，努力拓展个人理财市场11三、加大宣传力度，激发客户的理财需求12四、完善风险管理体系，建立健全规章制度12五、创新服务，服务个性化13总 结15参考文献16致 谢18V绪 论后金融危机时代下，我国CPI不断走高，国内的资本市场动荡不稳，商业银行个人理财业务这一相对保值的理财方式正在受到越来越多国内居民的关注与青睐。由于我国改革开放的时间还比较短暂，尽管个人理财业务未来发展拥有无限的空间，但是发展中
6、也伴随着相当多的困难有待于我们一一解决。纵观我国商业银行个人理财发展的的历程，虽然在2008年理财市场曾一度出现停滞，但是随着2009年度银监会一系列稳定银行个人理财业务新政的相继出台，当前世界经济正在稳步复苏，国内经济市场也开始出现新的转变与发展，面对新的经济环境，对商业银行个人理财业务的发展现状以及未来发展趋势进行探讨，不仅有利于商业银行的个人业务的稳定发展，同时也是国民经济发展的切实需求。18第一章 商业银行个人理财业务的定义、作用和意义一、个人理财业务的定义在个人理财的定义方面，国际金融协会的定义的接受度相对较高，并且具有一定的权威性个人理财是结合客户相关情况，包括但不限于各类财务目标
7、、风险偏好、投资组合的相关内容，帮助客户实现自身收入、支出、资产、债务等的合理调整的个性化理财规划，实现手段包括推荐必要的金融产品等。本文将个人理财的定义分为广义及狭义两个方面。广义上的个人理财是指客户根据自身实际情况，如偏好、需求、理想、追求等等，为自身未来制定系列规划，规划内容包括但不限于财富。狭义上的个人理财则特指银行业针对客户不同特质，有选择有针对的进行有目的性的财务规划，是一种新型的金融业务（邵非易，2012）。二、个人理财业务的作用我国的个人理财的出现是基于经济发展到一定水平，人民收入增加，对生活质量的要求提高的大环境背景的。我国经济发展的大文化背景与西方国家存在明显的不同。我国封
8、建社会时期，为了更好地维护统治，社会地位按照士农工商进行了严格的分类，商人的社会地位低下，同时儒学塑造出的君子也强调着君子不言利、君子视钱财如粪土等，社会整体环境和文化背景导致国人并未将对金钱的计划性列入学习范畴内。随后的战乱时期及解放时期，很长一段时间商品呈现出短缺不足的状况，人民最大的愿望是不饿肚子，也尚且谈不上需要对于钱财的进出进行规划。直到改革开放后，人民的生活逐渐富足起来，理财一次才渐渐进入人们的视野。但即便到现在，谈到理财，基本也只有炒股之类极少的途径。然而在发达国家，理财是儿童时期就开始接触的一门必修课。例如英国近期为儿童新设了一门教育课程，题为“善用金钱”。这门教育课程要求从儿
9、童5岁开始开设，旨在培养儿童理财观念。儿童在课程中需要接触的内容包括：一，初级任务是开始明白钱的来源及用途；二，中级任务是帮助儿童学会如何运用自身零花钱、学会控制预算等等；三，高级任务是逐步学习对自身小金库进行打理以及储蓄的方式、作用、影响因素等。基于上述内容，不难发现理财是社会进步的必然产物。社会人追求生活质量的提高及自身目标的实现，如何保证已有财富的安全，如何实现财富的增长显然是其中的几环重要内容。换言之，理财是人社会化程度发展所必须掌握的技能之一，他能够帮助人们适应商品社会。同时，理财也不仅是高财富人群的独享，理财是所有社会人共同的事，通过理财的科学、系统的规划，所有的人都同样可以并且能
10、够达到财务自由的程度。三、个人理财业务的意义（一）个人理财业务是商业银行全新的综合性金融业务目前商业银行所开展的个人理财业务中涵盖了行业诸多相关业务，这也体现出了客户是具有综融性的金融服务需要的。这就要求商业银行将自营业务和代理业务结合起来，为客户提供更加迅捷高效、合理科学、方便优质的综融性一条龙服务。综合上述情况，不难发现，商业银行目前的个人理财业务一方面在一定程度上扭转了商业银行过往的经营理念，促使银行追求更加稳固的客户关系；另一方面个人理财业务的业务特点也推动了银行内各类个人业务的有机融合，各类产品优势互补，形成合力。基于上述发展逻辑，以稳固取代临时的新银行业发展观将很大程度上降低了商业
11、银行的经营成本，同时也能利用服务的组合多样性满足顾客的不同需求，提升其获得的价值回报，从而实现银行与个人双方的利益最大化。与此同时，个人理财业务的综融性特点促使商业银行往组合多元化经营的模式转变，当前已然实现了盈利模式的巨大变革由传统取单一存贷利差向多视角的组合化收益转变。当前，个人理财业务已经是各类商业银行中成长即为迅速、利润率同比占优的极具发展前景的核心业务。虽然目前个人理财业务在银行整体业务中的比重还相对较轻，收益仍然有限，但随着经济的发展和人民消费经营观念的逐渐改变以及对于居民理财意识的培育等等，个人理财业务所特有的综融性和高整合性必然将给全行业带到丰厚的回报。（二）个人理财业务是商业
12、银行具有巨大发展潜力和市场空间的朝阳业务我国改革开放的独特思路带来了我国经济的飞速发展，改革先驱们的勇敢尝试和政策大环境的支持也带来了许多城乡居民财富的增长，一群人先富了起来。根据权威机构提供的数据，我国百分之60以上的财富集中在我国百分之0.5的家庭手中，其中百分之70的财富的掌握者家庭资产超过了50万美元。同时权威机构也预计这群富裕人群的资产还将以百分之十三的增速在接下来的几年内迅速增长。个人理财业务的一大特色就是针对优良客户进行一对一的特质性专业服务，努力根据顾客偏好、习惯、情况等实现其财富的稳固增值。也就是说商业银行个人理财业务的重要服务群体就是这些先富起来的高财富高等级客户。高财富客
13、户对于理财具有独特的需求，而我国在这一领域的发展较为迟缓，故而四五年前我国商业银行初初退出个人理财业务时就受到了这类群体的青睐。为了争夺银行珍视的资源这些高财富群体，各类商业银行针对个人理财业务的竞争也就拉开了序幕。为了提升自身的竞争能力，许多商业银行都选派人员进行相关培训，鼓励从业热源报考AFP国内理财师和CFP国际理财师等等。综合上述情况，不难预见，在这场竞争大戏开场之后，商业银行针对个人立场业务方面的竞争将会越来越激烈。（三）个人理财业务是商业银行长期适应和满足客户金融需求的过程商业银行的个人理财业务本身要求将银行各项个人业务有机组合，以满足不同客户的不同需要，这也是使得个人理财产品具有
14、可拓展、可衍生、便于创新的特点。个人理财业务的目标客户相较于银行其他业务来说，群体显得更加明确，并且具有统一的特点。这一特性便于银行针对顾客的共性开展工作，加强对客户关系的管理及有针对性的营销活动，这样的举措一定程度上可以帮助银行提升自身的竞争力。与此同时，作为一个综融性的业务，个人理财业务一方面必须要求银行各团队之间的通力合作及互助营销，从而实现各类资源的优势互补；另一方面个人理财业务也要求针对不同客户的特点开展针对性地服务，强调了服务的个性化、差异化、专业化以及综合性。基于上述情况，个人理财业务能够帮助银行提升自身服务水平，促进服务资源的有效整合，帮助银行树立自身品牌价值，从而崔进整个商业
15、银行个人金融业务服务体系的完善、创新及发展。（四）个人理财业务是商业银行经营战略转型的必由之路由于金融市场的完善等金融深化导致的金融脱媒，还有存贷利差压缩和金融监管的压力下。银行业原本单一的盈利模式举步维艰。所以这种状况就迫使商业银行加进转型步伐，努力寻找新的经营模式，这类模式或占用较少资本，或经营风险较低，或具有高的经济附加值。而个人理财业务作为一种为高财富高等级客户群体分析其理财需求，提供理财咨询及方案，以及帮助这类群体量身定制理财方案等新型的业务正巧具备了上述三个特点，完美地适应当前市场的需要，符合商业银行转型的实际需要。根据上述情况，国内发达地区的诸多商业银行越来越注重为高财富高等级客服群体提供个人理财服务，从而获取更多的利润，个人理财业务所带来的收入在银行总收入中的占比提升了许多，已经成为商业银行一个新兴的利润增长点。这些银行的成功经验以及个人理财业务自身独特特点都决定了个人理财业务将成为商业银行战略转型的必由之路。第二章 农村商业银行个人理财业务发展现状及特点一、客户资源近年来，随着国民经济的快速发展，国家政策的支持下，农村居民可支配收入也随之提高。而且个人金融产品的需求不断增加，金融机构也不断增加，对金融机构提出了更高的要求，所以金融机构更需要提高自己的创新能力，完善个人理财业务的服务，农村商业银行是农村金融
