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1、第四章 保险业的风险管理,本 章 目 录,第一节 保险业风险的特征,1,1,2,第二节 保险业风险分类,3,4,第三节 保险业风险现状,第四节 保险业的风险防范,第一节 保险业风险的特征,1.保险业风险存在的必然性 保险业以经营风险和承保风险为主业,决定了保险业风险存在的必然性. 保险和风险关系密切,极为复杂.风险是保险产生的前提与基础.但保险只对具有特定特征的风险进行承保. 2.保险业风险存在的隐蔽性 保险业是规避风险管理的有效工具之一.但在管理过程中,处理不好,可能扮演风险制造者的角色. 3.保险业风险存在的长期性,保险业吸收的是长期性的储蓄资金,并按照资产负债匹配的原理投资于资本市场.信
2、用的连续性和保持流量的 特征,使其风险具有长期性. 4.保险业风险的波及深远性 保险业可能成为人们对风险管理系统的依赖,一旦这个人们依赖的体系发生危机,其危机的波及性是深远的.,第二节 保险业的风险分类,一.内部风险 1.破产风险.指由于保险公司管理水平低,银行利率变化,巨灾损失频繁等因素引发保险公司破产的风险. 2.投资风险.指保险公司将保险资金投资于货币市场,资本市场,不动产时可能导致的投资效益不确定性风险. 3.保险费率厘定误差风险.是指由于保险精算发生误差,以致保险公司偿付能力不足所带来的风险 4.保险标的评估不当风险.保险标的实际风险超过评估水平,导致赔付率超过预期的风险. 5.理赔
3、风险.由于理赔制度不健全,在理赔过程中由于定损不准确,盲目赔付,通融赔付,人情赔付等现像带来的风险.,6.再保险安排不当的风险.注重眼前利益,不采取再保险或再保险比例安排不当带来的风险. 7.公司内控风险. 8.管理风险. 二.外部风险 1.监管风险 2.保险欺诈风险 3.灾害风险 4.市场竞争风险,第三节 保险业风险现状,一.我国保险业发展现状概述: 1.保险业务高速发展,市场规模持续扩大 1990-到2003年,保费年收入增长率30%以上. 2.垄断格局被打破,市场主体实现多元化. 1986年前,人民保险公司垄断. 1988年后,股份制保险公司成立. 1992年,保险业对外开放,1996后
4、,华泰,友邦,新华等外资保 险公司进入. 3.保险市场建设卓有成效 1995年保险法,1998年保监会成立. 4.中介机构不断发展 5.国民经济稳定增长,保险市场潜力巨大.,二.存在的问题: 1.发展总水平低. 国际 国内 保险深度 7.84% 1.8% 保险密度 385.4美元 15.2美元 2.市场垄断程度高,竟争主体数量少 四大保险公司占市场份额的96% 3.保险业产业结构不合理,中介和再保险市场发展滞后 4.经营机制和管理体制落后,三,我国保险业风险现状 1.经营风险 我国保险公司在经营中普遍表现经营成本高,赔付率高,不良 资产高,效益低,偿付能力低问题 (1)条款风险:条款制定不科学
5、,损失概率计算失误,缺少量本 利分析,短期获利,长期受损现象. (2)承保风险:承保质量低劣. (3)分保风险:分保意识弱 (4)理赔风险 (5)偿付能力不足,与国外保险承保能力严重过剩鲜明对比 2.投资风险 1980-1987 无投资,忽视投资,唯一投资银行存款 1987-1995 盲目投资,形成大量不良资产,1998-1999 同业拆借,中央企业AA+级债券 1999年 通过证券投资基金间接进入证券 市场 直接进入证券市场投资 3.监管风险 一方面是高度垄断,一方面是中小保险公司利用价格战获取业务,市场恶性竞争 4.政策风险 如开放政策,利率政策风险 5.管理风险,第四节 保险业的风险防范对策,1.培植健全的保险意识,强化保险业风险意识 2.加强经营管理,防范经营风险 3.建立适合自身特点的风险管理内控体系 4.完善与加强监管力度 5.完善金融市场,并且使保险资金投资多元化 6.优化保险市场结构,加强中介机构,培育再保险市场,
