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1、重大疾病风险分析和发展,运营管理中心,数据来源：慕尼黑再保险公司、中国再保险公司 样本数量：承保样单7500万 理赔赔案85万份 统计要求：恶性肿瘤、急性心梗、脑中风等单独统计发生率 统计时间段：1993-2013年期间数据。,重大疾病经营风险分析,（一）产品分析 1.提前给付占80%； 2.保险期间20年及以上占85%； 3.交费期间10-20年占80%； 4.26-50岁为主要投保人群； 5.约65%以上重疾产品等待期超过180天； 6、件均保额3-4万元，10万及以上保额占25%； 7.标准体承保占93%以上（寿险为99%）。,重大疾病经营风险分析,（二）赔案分析 1.终身险占85%；
2、2.交费期为10年期以上占98%； 3.被保险人年龄30-60岁赔案超过85%； 4.平均理赔赔付金额略低于平均保额，通融赔付占5%； 5.标准体理赔占94% 6、6中以上必保疾病占总赔案93%以上。,重大疾病经营风险分析,（三）重疾发生率分析 1.保险期间20年及以上发生率高于20年期以下； 2.交费期越长，发生率越高； 3.投保年龄越大，理赔发生率越高； 4.随着保额提高，发生率呈波浪趋势（2-5万和20万以上高于其他保额） 5.保额发生率高于件数发生率； 6.癌症、脑中风、急性心梗有恶化趋势。,重大疾病经营风险分析,（四）逆选择风险分析 1.保单年度上升，发生率呈现下降，首两年占总50%
3、； 2.逆选择与销售人群有关； 3.医务核保作用在销售中作用在降低； 4.等待期设置有缩短趋势； 5.产品条款需严谨。,重大疾病经营风险分析,（五）风险保额VS费率风险分析 1.随着体检额提高，逆选择可能获利额度提高； 2.提高高保费导致健康人群退出，风险恶化； 3.少数疾病、特定地区、特定职业人群出险高于平均。,重大疾病理赔风险分析,（一）理赔经过年度发生率 第一年度占25%； 第二年度占27%； 第三年度占18%； 第四年度占13%； 第五年及以上占17%。 首两年发生率占50%以上。,重大疾病理赔风险分析,（二）理赔年龄和疾病赔付情况 按年龄段： 恶性肿瘤，60%发生50岁以上； 心肌梗
4、塞30%发生30-45岁之间； 脑中风30%发生在50-60岁。 按性别： 男性：恶性肿瘤55%、急性心梗10.1%、脑中风8.8%、肾病5%、肝硬化2.5%、脑病1.6%。其他18%，6大核心疾病占79%； 女性：恶性肿瘤74%、急性心梗1.6%、脑中风5.8%、肾病2.9%、肝硬化0.7%、脑病3%。其他12%，6大核心疾病占85%.,重大疾病理赔风险分析,（三）按理赔赔付金额 1.恶性肿瘤占68%（2007年占62%，2012年占69%）； 2.40岁以下主要赔付：肾病、脑肿瘤、心瓣膜手术 40岁以上主要赔付：恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风。,重大疾病理赔风险分析,（四）理赔发生率和地区关系
5、 1东北地区（137%)高平均30%以上，西北地区高平均11%以上，华南和西南低于平均水平。 2.城市，特别是大城市理赔发生率低于农村和小城市； 3.收入高地区理赔发生率低于收入低地区。,重大疾病理赔风险分析,（五）理赔风险与核保面临的挑战 1核保无法对心梗、脑中风逆选择判断； 2.恶性肿瘤、心肌梗塞和脑中风多在2年内发生赔案； 3.核保自核金额不断放宽（重疾自核金额30-50万），简易核保理赔率最高； 4.疾病在环境污染地区发生概率增加； 5.随着科技发展，疾病检测项目先进与传统核保体检，逆选择增加。,重大疾病发展趋势,趋势一：轻型疾病热销 相对传统保险，因重大疾病定义较为严格，重大疾病拒赔
6、率和通融赔付较高。 典型产品：国寿康宁终身（2012）、友邦7合1. 目前存在问题： 1.定义不统一，没有行业标准； 2.轻症发生率经验值和研究分析无既往数据。 建议： 1.设定为重疾产品提前给付的责任；2.合理定价。,重大疾病发展趋势,趋势二：核保放宽+延长等待期 依据保险法16条规定自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 典型产品：人保寿附加康宁人生（2年等待期） 适用渠道：电话和网络销售、银保 等待期延长为1-2年。,重大疾病发展趋势,趋势三：产品责任全面,一般主险： 重疾给付型，重疾种类增加，最多达60多种,类型增加，增
7、加： 一般住院津贴 重疾住院津贴 重疾护理津贴,服务增加：一定健康管理,心梗、冠脉搭桥、心脏手术,多重给付时，分类不统一,重大疾病发展趋势,重大疾病发展趋势,趋势四：开始出现细分市场 市场细分方面： 1.男性、女性特有重大疾病保险； 2.癌症专属产品； 3.特有渠道专属产品 （体检中心、社保渠道）； 4.优选体重疾产品。,重大疾病发展趋势,趋势五：开发终身服务重疾产品 创新点： 1，重疾保险保障服务；2，与长期护理险混搭。 目前形势： 1.重疾终身保障需求较高； 2.重大疾病平均费用超过4万元； 3.重疾产品增加责任趋势。,重大疾病未来创新探讨,（一）：驱动因素,重大疾病未来创新探讨,（二）国
8、际经验 1.南非，重疾比例赔付，按5%-100%比例； 2.新加坡， 按不同重疾赔付，最低25%，100%，最高200%，并增加癌症复发赔付； 3.日本和韩国：终身重疾和住院津贴产品。放化疗保险。，,重大疾病未来创新探讨,（三）推荐创新产品形态,保险责任创新： 重疾住院津贴、放化疗、癌症手术、 整形手术（意外、疾病引起）、临终关怀、移植手术。 +身故赔付 +健康管理,重大疾病未来创新探讨,（四）严重分级,LEVEL1：轻症 LEVEL2：普遍重病 LEVEL3：少儿（如白血病）、男性、女性特有重疾； EVEL4：治疗费用、多倍给付、器官移植、整形手术 二级诊断+导医导诊（网上医疗咨询、预约挂号、导医导诊、专家会诊等）,重大疾病未来创新探讨,（五）重大疾病发展与核保风险控制点,风险控制点： 保险条款：等待期、保额限定、生存期、除外责任； 理赔要求：销售地区、销售渠道、培训和工具等； 核保要求：告知范围、体检保额设定。,重大疾病未来创新探讨,（五）重大疾病发展与核保风险控制点,风险控制点： 保险条款：等待期、保额限定、生存期、除外责任； 理赔要求：销售地区、销售渠道、培训和工具等； 核保要求：告知范围、体检保额设定。,谢谢, THANK YOU ,
