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1、 - -信贷参考企业“互保联保”业务风险解析保证贷款由2 个企业之间对等承担保证担保责任，简称为“互保”，即甲、乙两企业之间互相担保获得贷款。企业“联保”贷款，是指3 家或3 家以上企业自愿互相担保，联合向商业银行申请贷款的信贷式，即3 家或3 家以上企业，自愿组成担保联合体，其中某一家企业向银行申请贷款后，联保体成员根据合同约定承担还款连带责任。虽然联保贷款解决了中小企业融资难题，担保难、缺少抵押物的短板，但由于金融机构通过对中小企业发放联保贷款从中受益后，往往会在市场铺开的同时，疏于风险识别和防，埋下风险隐患，最终形成系统性风险。一、出现“互保联保”业务风险的原因融银认为，从互保联保信贷模
2、式上讲，产生风险的原因主要有以下五个面：一是企业互保、联保贷款名为担保贷款，实为没有担保的信用贷款，在企业出现危机之时，没有足额的资金或担保物保证贷款的顺利归还。二是银行与联保互保企业间信息不透明，一些企业将互保联保模式当成从银行套取更多贷款的工具，忽视了对企业现金流，也即第一还款来源的分析。三是对贷款的资金用途缺乏有效监管，事实证明仅仅依靠用款协议很难真正约束资金流向，并且部分银行放松对单个企业的审核后，尤其是不熟悉的企业为了融资结成互保关系后，互保链条在经济下行期开始成为贷款风险的传导链条。四是宏观经济和产业结构调整的影响。在经济景气时期，商业银行发放企业互保、联保贷款，商业银行和企业都有
3、收益，这是一个高收益、低成本、风险被掩盖的银企商业合作模式。在经济下行期，被掩盖的风险一旦兑现，商业银行和企业便双双失去了收益，这种银企商业合作模式经不起考验，产生多米诺骨牌效应在所难免。五是我国金融体系不完善所致。目前金融业滞后经济发展，无法满足资金需求，阻碍了企业发展。银行必须改革金融体制，创新金融工具，能解决这一难题。二、“互保联保”发展现状（一）发展历程联保贷款现在发展迅速，很多商业银行都纷纷推出各自的联保贷款项目，模式各不相同，实质并无差异。实际上，联保贷款兴起已有时日。联保贷款最初源于孟加拉乡村银行的联保小组。我国政府1997年作为扶贫项目开始试点推广。引进的初衷是为了满足弱势群体
4、贷款需求，促进农村经济发展。引进之初得到了地农业银行和农村信用社等金融机构的支持。后来，大量不能满足银行贷款准入标准的中小企业，被认为缺乏足够的抵押品或者规模小等原因，被排除在传统的担保贷款围之外。而这些企业当中的一些具有自身独有优势，或者掌握核心技术，或者具有独特的商业模式等。联保贷款的信贷模式得以逐步推广，极大满足了中小企业的信贷需求。尤其在目前的形势下，中小企业融资难，商业银行准备金屡次提高，有限的资金要寻找可靠出路，必须提高贷款定价。迫于自身生存和提高竞争力的需要，各家商业银行陆续推出各自独有特色的联保贷款业务。2006 年，中国银监会还专门下发农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引，
5、为农信社开展联保贷款建章立制。2010 年开始，银行通过联保贷款套用中小企业、小微企业，只要三户抱团为其中一家担保就行。16 家上市公司银行推出的联保贷款，农信社、城商行也大多推进联保贷款。互保联保业务作为前两年银行火热开展的一项业务，一度成为银行贷款突破抵押物限制的一个重要尝试，成为解决中小企业融资难的一个重要突破口。互保联保业务在促使互相担保的企业主动择优组合、帮助银行筛选企业面发挥了一定的作用，也成为银行所认可的风险控制模式。中国的商业银行给企业发放的贷款，基本上是担保贷款。担保有保证、抵押、质押、留置和定金等多种担保式。商业银行发放贷款的一般担保式是抵押，且多接受房产、土地作抵押。随着
6、中小企业对中国经济发展的重要性在加大，再加上国际金融危机后，中国实行信贷扩政策，商业银行需要提升业务量和收益业绩，不得不考虑给中小企业贷款。但中小企业一般没有房地产作抵押，很难获得商业银行贷款。中华人民国商业银行法第七条规定：“商业银行开展信贷业务，应当格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。”法律和规章规定商业银行应当发放担保贷款，而中小企业又没有抵押物和质押物，于是可以帮助中小企业渡过难关的企业互保和联保贷款便应运而生。银行也鼓励中小企业参与互保联保，这在一定程度上降低了银行的风险。然而，由于当前经济运行的外部环境风向掉转，银行抽贷频频，参与互保、联保的诸多企业都因“连坐”陷入泥沼
7、。（二）发展现状随着近几年的发展，国大部分银行机构均逐步开始开展中小企业互保联保业务，包括国有银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、农村信用社等。三、“互保联保”模式分类我国联保模式按联保组是否设立风险保证金可分为一般联保和特殊联保，一般联保贷款是指由多个企业组成联保组并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款时由联保组成员承担连带责任的贷款。特殊联保是指由多个企业共同出资设立风险基金，设定还款责任和损失风险补偿机制，由贷款人对联保的企业发放贷款。目前我国大部分民营企业联保采用的是特殊联保。从民营企业和金融机构间信贷沟通的载体大致可分为商会联保、行业协会联保和网络联保。也有一些区域性银行按照
8、联保成员间的关系将其划分为亲情联保、生意圈联保、老乡联保等。目前在我国民营企业中运作比较成功并且影响较大的联保模式主要是商会联保、行业协会联保和网络联保。（一）商会联保模式商会联保是以商会为纽带，由若干会员企业自愿结合形成联保贷款小组，相互承担连带还款责任，再由金融机构核定其贷款资格和授信额度，并按授信额度交纳一定的保证金。比如城区联社首推的商会联保贷款，商业银行与工商联（总商会）推出的商会联保贷款，XX、等地兴起的钢贸商会联保贷款等。通过商会联保的主要优点在于有利于分散贷款行业的风险。单一的行业贷款会由于行业的兴衰导致一荣俱荣一损俱损的局面。商会的会员汇集不同行业的企业，不会因为某个行业的风
9、险波动影响联保贷款的整体风险。此外，商会联保还能通过商务会展、商务考察、商务培训、商务座谈会、评选明星企业等多种形式引导商会会员规企业管理，加强信用建设。通过对取得成功的商会联保案例进行分析可以发现，商会联保主要适用于当地经济发展呈多元化，民营经济比较集中，且大部分的企业以自身规模和经济实力独立融资不能完全满足资金需求。（二）行业协会联保模式行业协会联保模式是由行业协会牵头，组织行业优质民营企业资源缴纳一定数额的联保基金存放到金融机构，共同承担联保责任，会员企业一旦发生了贷款需求，由行业协会向金融机构推荐贷款。由于同业间的合作更容易产生集聚效应，目前，各行各业的行业协会组织的同业联保融资模式正
10、开始流行起来。省宜城市的粮油行业协会，永城的面粉行业协会，轮胎经销行业协会等有效地实现了当地民营企业和金融机构的成功对接。这种模式不仅解决了当地民营企业的融资需求，而且带动了当地行业经济的迅速发展。这种模式最大的缺点在于，出现行业风险时，同业联保不易分散风险。所以，为避免同业联保的风险，行业协会还有必要在畅通购产销链条，鼓励技术创新等面加大服务力度。行业协会联保模式主要适用于块状经济或产业集群发达的地区，以及具有区域特色的同行业或同产业。（三）网络联保模式在我国中小企业互助联保模式中，最成功的案例要数中国建设银行分行以及中国工商银行和阿里巴巴合作推出的网络互助联保。网络联保模式是以互联网为沟通
11、平台，由3 家或3 家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，联保企业之间互相承担无限连带责任。这种模式是由我国最大的电子商务阿里巴巴于2007 年5 月开始推出的，合作银行为中国建设银行和中国工商银行。据统计，到2008 年8 月，建设银行省分行通过阿里巴巴已经为两百多家中小企业发放了5.84 亿元的无抵押、无担保贷款。网络联保因其门槛低、零抵押、利息低、获贷额度高、手续便等特点一经推出就备受民营企业的青睐。四、“互保联保”风险点（一）系统风险。联保企业众多，涉及围广，互保联保协议一般在3 至5 家，相互之间承担连带保证责任，一旦出现纠纷就会牵涉多个企业，形成较大影响。（二）贷款审查风险
12、。互保联保担保形式单一，经营风险高。互保联保多为熟人之间的“人保”，一般不提供财产担保。业务过于依靠主观判断、抵质押品不足、较高的违约概率。金融机构在审查联保户履行能力时，因工作量大等原因，难以查清联保人的担保能力，审查上流于形式，为日后发生纠纷埋下隐患。（三）成员的道德风险。诚信意识不高，示效应坏。联保中贷款人的素质参差不齐，一些贷款人恶意骗贷意图明显，获贷后从不履行还款义务，恶意逃债，又没有得到应有惩罚，给其他联保贷款人作了反面示，形成恶性循环，造成纠纷不断增多。（四）贷款清收风险。贷款清收困难，矛盾隐患多。由于联保企业的连带责任，当一企业难以满足银行还款要求，要求其他联保企业承担责任时，
13、其他联保企业又相互比攀、推诿，清收贷款工作效率低、效果差。为完成清收任务，甚至出现雇佣社会闲散人员追讨欠款的情况，埋下矛盾隐患。五、“互保联保”风险防措施融银建议银行加强贷前审查，风险控制关口前移，应当从以下六个面着手：1、掌握基本准入条件。一是确定单一联保体成员合理家数，单一联保体数多寡与风险成反比，但也不是越多越好，要根据贷款额度、不同联保体特点合理确定家数。二要准确掌握相关规定要求，关注联保体成员经营规模与担保能力的匹配度，防止或有负债过大可能引发的代偿风险。三要关注成员第一还款来源，对经营活动所产生的现金净流量为负的企业审慎介入，确保企业能以自身经营所得偿还贷款。2、确定联保体的实际担
14、保能力。联保贷款调查应关注主要投资者个人或关键管理人员之间关系，是否存在相互直接、间接拥有或控制关系，同被第三者直接、间接拥有或者控制，防止关联密切企业的过度授信。对联保体成员间的互保额度要合理确定。对经营确有需求，有发展潜力，但目前还款能力有欠缺的企业，在扩大授信规模的同时，可以联保与抵押相结合，控制联保体信用过度放大。3、要求参与企业缴纳保证金。目前该法得到越来越多银行的认可，浦发银行的信用培养计划就是采取该模式，捆绑组池的企业必须缴纳一定保证金，所有企业缴纳的保证金总额须大于等于其中贷款金额最大的一家企业的贷款金额，即覆盖最大一笔贷款的风险。更重要的是，发生风险时企业只需以缴纳的保证金为
15、限承担互相担保的责任，不需为捆绑在一起的其他企业偿还贷款本金。这种情况下企业最多损失保证金，可有效降低担保链条传递的风险。这一点与一般的联保联贷发生风险时具备偿债能力的企业需替无力还债的企业偿还所有贷款不同。但一旦信用培养计划中发生风险的企业达到2 家或者更多，则将造成银行的损失，这也可能是信用培养计划的模式未在业大面积推广的原因。4、引入第三担保的机制。比如引入地政府提供一定金额的风险补偿金，的互保金模式就是采用该原理。在贷款发生风险时由政府风险补偿金补偿一定比例，从而达到给入池企业增级增信的效果，入池企业亦需要缴纳一定金额的互保金。5、联保贷款还应关注以下情况：联保体成员在行业或区域企业排名相对靠前，产品在区域产业链中不可或缺，产品的竞争能力，销售规模、季节性存货占比合理等。第一还款来源充足，有稳定的现金流。第二还款来源可靠。根据联保体的代偿能力、评估结果、对外担保等综合情况，确定合理的贷款额度。联保体实际控制人之间的关系，其它经营投资等，防止以所在联保体作为融资平台，资金被挪做他用。联保体成员在其他金融机构的联保贷款业务，授信规模及担保式。 - 可修编辑-
