宇信易诚银行卡专业化服务业务风险管理办法

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1、宇信易诚银行卡专业化服务业务风险管理办法宇信易诚银行卡专业化服务业务 风险管理办法（试行） 第一章 总则 第一条、为规范公司针对银行卡专业化服务的业务管理，加强对 特约商户的风险控制能力，特制定本办法。 第二条、本办法所称专业化服务是指持卡人在我司特约商户中直 接刷卡消费，并由此引发的授权、清算、挂失、拒付、调单等业 务。 第三条、本办法所涉及的管理部门、办事处及相关责任人应严格 参照本办法的相关规定执行，并做好相应的风险管理工作。 第二章 特约商户风险表现形式 第四条、风险的定义及范围 1. 本办法中所指的业务风险主要为与我司签约的特约商户在 受理银行卡过程中，未能按照双方（或三方）协议中的

2、相关约 定进行操作和执行，由此所造成的收单银行或我方发生经济损 失的情况。 2. 造成上述风险主要是由于以下几种原因： （1）. 申请为特约商户； （2）.侧录：商户默许、纵容、与不法分子共谋或发现后不制止 不法分子在 POS 机具上装载侧录仪器，盗录持卡人磁条信息，出卖 给伪卡制作集团或自行制作伪卡； （3）.泄露账户及交易信息：商户违反保密条款，将银行卡账户及 交易数据信息泄漏给不法分子使用； （4）.套现：商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身以 虚拟交易套取现金； （5）.洗单：商户将其他未签约商户的交易在本商户的 POS 机或压 印机上刷卡或压卡，假冒本店交易与收单机构清算；

3、（6）. 恶意倒闭：商户接受用卡支付的预付款后故意破产，使收单 机构承担退单损失； （7）.虚假交易：在持卡人不知情的情况下利用其账户编造虚假交 易或在持卡人消费的同时多压印单据或重复刷卡，并冒用持卡人签 名进行虚假交易； （8）.伪冒交易超过一定比率：商户一定时期内的伪冒交易超过收 单机构规定的比率； （9）.名义经营范围与实际情况不符：商户名义上经营范围正常，或 以正常名义申请成为特约商户后，实际从事禁入商户类型的经营活动； （10）.POS 违规移机：商户未经收单机构许可，擅自将 POS 机具从收 单机构登记的原始装机地址转移至另一地址，包括但不限于以下情形： 移机后地址与原始装机地址的

4、省市、区县、乡镇等行政区域,或与原 始装机地址的道路名称、门牌号码、楼层、房间号、摊位号等不一致； 同一商户在多家分店之间自行调换 POS 机具；使用固定POS 机具进行 上门或流动收款等业务； （11）. 因银行卡欺诈交易已被司法机关立案或介入调查； （12）. 中国银联已书面通知收单机构强制解约； （13）.已被其他卡组织认定为“高风险商户” ； （14）.经营不善，已破产或停业； （15）. 其他风险原因。 第三章 业务风险的控制 第五条、严格把控商户准入 各地办事处的商户审核员应对进件进行严格审核，对于 虚假信息刻报知主管领导，商户资质不达标或存在疑似风险的 应坚决予以拒件。下列商户务

5、必做到审慎对待，须经办事处负责人亲自批示后方可过件： 1营业执照注册装机地址与地址不符 营类别与营业执照严重不符的； 2无实体经营店面或 的； 3签约费率为单笔封顶或 0.5%的中小型商户（特别是对私结算 户。如：大型批发类、建材类、机票代理、旅行社） ； 4商户人流混杂且销售产品价的 美容美发、KTV、酒吧等大型娱乐场所） ； 5销售易变现产品或产品（如：珠宝首饰、 、 品、电子类产品、充值卡/游戏点卡/储值卡等）的商户。风险处理实施细则第六条、装机人员现场复核及日常调单 注：各地办事处商服人员装机时应实地拍摄商户经营场所照片及营 业执照照片以供复核之用，对于疑似风险商户可不予装机，并对复核

6、做详实记录汇报各地办事处负责人。 单；连续三个月日常调单明细中累计出现 3 次的商户需现场回访并 回复回访报告；此外日常调单周期为一个月，每月将统计完成率， 连续三个月完成率低于 60%的办事处运营管理部将对所有疑似风险 商户进行全部收单，如商户不配合或拒绝调单请办事处经理书面或 邮件担保该户无风险，否则按撤机处理。 根据商户实际情况，定期有重点的对商户进行走访，并调阅 商户的签购单据。 第七条、后台交易监控 各地办事处需按技术支持部要求格式提交每日交易明细，由 总部相关人员负责后台交易监控，筛选疑似风险商户名单并下发 至各地办事处经理，办事处经理应及时安排相关人员赴现场进行 排查。公司应建立

7、商户交易监控机制，密切关注下列交易指标： 商户每日单笔交易的平均金额； 商户每日交易总额和总笔数（规定时间段内，商户贷记卡交易总 额大于 N*100000 元；） ； 商户的每日手工压单和人工授权交易笔数； 商户每日退货交易笔数与金额； 商户每日的整数、大额交易的笔数和金额（规定时间段内，贷 记卡交易金额 10000 元起，上涨金额为 5000 的整数倍且上下浮动 不超过 2%的金额区间；） ； 商户 1 个月内被调单或退单的总笔数（原则上每月退单金额 比率不得超过 2.5%，或月退单笔数不超过 50 笔） ； 商户每日被拒绝交易的笔数和比例； 同日同一卡号在同一商户的频繁交易（当日同一卡号在

8、同一商编 下同终端上发生 2 笔或 2 笔以上交易；当日同一卡号在同一商编下不 同终端上发生 2 笔或 2 笔以上交易；当日同一银行卡（即同卡 BIN） ， 在同一终端上发生 5 笔或 5 笔以上交易；当日同一商户同终端下刷 卡交易间隔时间小于 60 秒；） ； 商户未经许可变更 POS 电话接入号码。 规定时间段内，商户贷记卡交易笔数占交易总笔数 95%以上； 规定时间段内，商户贷记卡交易金额占交易总金额 85%以上； 规定时间段内，外地贷记卡交易金额占贷记卡交易总金额 60%以上； 规定时间段内，非营业时间大额刷卡单笔大于等于 5000 元且笔数 大于等于 3 笔； 注：以上指标变化异常的

9、，公司应及时进行实地调查，并检查相关 交易单据，以核实是否存在欺诈风险。 第章 针对风险的处理办法第八条、风险处理实施细则细则内容包括实施风险处理过程中涉及的相关信息、反馈时限 及填写标准，同时对风险商户的属类、级别、实施内容等进行了阐 述。针对由总部或业务开展所在办事处提出的疑似风险商户，各办 事处应严格按照下述步骤进行处理：1、实地核查并调单 办事处风险管理岗在接到疑似风险商户通知单后，应先做 好该商户的历史交易数据的统计工作，同时根据疑似风险商户通知单中所述风险级别在第一时间安排商服人员进行上门核实情况、 填写走访报告、调回交易单据等相关操作。 2、调查情况的反馈 风险管理岗相关人员在接

10、到疑似风险商户通知后须严格按 照通知中标注的反馈时限（ 商户一般为个工作日，但遇情节严重 的会相应调整） ，结合实施内容将相关信息反馈给风险跟踪岗 3、 实施内容的细分 各地风险管理岗针对不同级别的风险商户须严格按照上述实施 内容及时限要求开展风险管理工作，并将疑似风险商户走访报告 电子档、 疑似风险商户走访报告 原件及调回交易单据的影印资 料发送至风险跟踪岗。 4、 风险资金冻结 对于已经确认的风险商户如发现有签购单据不全或不规范的情况，应确认商户所涉及的风险金额（即：无签购单或 的签购单） 。对于商户无法提供上述单据的情况先不要急于进行质 问、威慑等过激处理，而应立即以书面的方式通知合作银

11、行，要求 其冻结商户结算账户内的资金并停止该商户的资金结算工作 （即：商户可以正常交易但交易资金不予以入帐） 。但对于实施内容中已明确指出应冻结资金的立即开展冻结商 户结算账户资金和停止该商户资金结算的工作 提前予以撤机。 5、付 对于能够调阅全部单据或所冻结资金已大于风险资金数额的确 认风险商户，各办风险管理岗在与总部相关领导确认后，应通知合 作银行从后台该商户的信用卡或全部卡种的支付功能。6、撤机 对于已全部完成上述流程工作的，可撤回终端机具，并酌情退 还商户所缴纳的设备押金。7、特殊情况的上报 对于无法按照上述流程完成风险控制工作的商户，风险管理岗 相关人员第一时间将实际情况上报。8、补

12、充说明 第九条、对风险商户处理不当的惩罚措施公司所有工作人员有义务对风险商户进行主动揭发和有效处理。 如发现有相关岗位员工出现以下行为的，公司必予以严惩；情节 严重的、甚至是构成违法犯罪的，公司将主动把案件移交公安机关 进行处理 1. 串通他人或收受贿赂，为商户能够顺利通过审核或成功装机向公司提供虚假信息的； 2. 因工作上玩忽职守，未能履行责任，造成 户或高风险商户成功获得准入的； 3. 收到疑似风险商户通知的工作人员，未能按照本办法 给出的处理流程及时进行处理，并由此给公司造成严重损失的；4. 其他未按照公司相关管理制度、业务规范、管理办法执行， 造成公司经济损失的。 第章 特约商户风险管

13、理组织 第十条、宇信易诚风险控制组织为了能够更好的贯彻本办法的执行，以确保公司业务蓬勃 发展的同时控制收单风险，公司决定成立风险控制小组具体负 责各项相关工作。风险控制小组的岗位构成及相应职责如下： 1. 风控小组的组成 风控小组由公司总部领导及各地相关负责人共同组成，下 设组长及组员。成员名单如下总组长：井家斌 组：李楠 杨晨兼任数据分析岗 兼任风险跟踪岗 各地经理兼任风险管理岗 2. 工作职责 （1）. 组长：加强信息沟通交流，研究银行卡风险动态，及 时通报银行卡诈骗、犯罪案例，以及风险商户的确认和风险商 户的协助处理。 （2）. 数据分析岗：根据公司制定的风险交易参数，将交易 数据导入风

14、险筛查系统生成疑似风险商户名录及风控系统的日 常技术维护。 （3）. 风险跟踪岗：负责以疑似风险商户名录为基础生成各 地的疑似风险商户通知并将其下发。根据时效规定督促各 风险管理岗的回复结果将确认风险商户上报。同时收集、汇总 每月风险情况，于下月月初以书面形式报告上月风险控制工作 进展。建立和完善宇信易诚的商户黑名单及持卡人黑名单系统。 （4）. 风险管理岗：做好办事处内部的相关风险防控工作， 及时向组长和风险跟踪岗汇报、通报办事处内存在的风险问题及不良商户信息。对疑似风险商户通知中所述事项的逐一 落实，对风险商户或风险案件进行处理。3. 工作方式不定期组织电话会议：（1）. 风控小组将不定期

15、召开电话或联席会议，研究我公司 风险防范重大问题。 （2）. 如遇重大事件发生，将临时召开电话会议。对银行卡 风险事件进行通报： （1）. 风险跟踪岗根据各办事处风险管理情况进行汇总处 理，对风险问题进行分析，并以简报形式发送给风控小组及各 办事处。 （2）. 如遇突发性风险问题后，立即以书面形式通知各办 事处，以避免类似问题的再次发生。 第章 附则 第十一条、本办法是根据公司当前业务发展的需要所制定的，办法中所涉及的未尽事宜公司将另行规定。 第十二条、本办法由公司总经理办公会负责解释、修改。 第十三条、本办法自下发之日起试行。 疑似风险商户通知单 形成日期： 所属办事处： 所属收单银行： 调

16、查要求： 风控联系人：商户信息： 交易日期及调单内容： 疑似风险商户走访报 风险控制岗责任人签字： . . 风险级别 实施内容 实施及反馈时限 实地走访 填写疑似风险商户走访报告 十五天回访 中级 实地走访 填写疑似风险商户走访报告 每日调单一次 加收存款保证金保证金为该商户单日交易限额的 300%（可选） 个工作日 级 实地走访 填写疑似风险商户走访报告 调回所有交易单据 冻结该商户入账账户，关闭机具支付功能 当日 商户编码 商户名称 属类 风险级别 实施及反馈时限 一般 一 十五天 经营 级 个工作日 欺诈 级 当日 商户编码 商户名称 交易日期 调单内容 2009/07/09 2009/07/012009/07/09 共 38 笔 288870 元2009/07/09 2009/07/082009/07/09 共 20 笔 2788870 元2009/07/09 2009/07/022009/07/09 共 14 笔 788870 元2