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1、无处不在的银行：开放银行的生态建设无处不在的银行：开放银行的生态建设 以金融壹账通的Gamma O 开放平台为例研究机构：零壹财经零壹智库支持机构：金融壹账通0报告主编：于百程执笔： 孙宇林无处不在的银行：开放银行的生态建设bstract摘要2018 年被一些人认为是“开放银行”元年。对银行业来说， 开放银行模式意味着传统银行的营运模式和思维都需要做出巨大的改变。这种改变不仅意味着银行的经营理念将越来越向着“以客户为核心”转变，还要求一整套全新的生态体系建立起来，让银行、金融科技公司或其他第三方可以在这样的一套生态中合作为客户提供无缝衔接的金融服务。为了了解业界如何理解和实践开放银行模式，我们
2、详细分析了金融壹账通为建设开放银行生态于近期发布的 Gamma O 开放平台。该平台被定位为“ 金融机构的科技 APP Store”，是目前业内首个专注于金融垂直领域、联结金融机构与科技服务商的智能开放平台。1无处不在的银行：开放银行的生态建设ontents目录1、什么是开放银行？2、传统银行业面临的行业痛点3、金融壹账通推出金融业首个开放平台Gamma O 赋能开放银行建设4、目前开放银行模式仍需解决的三大问题5、结论与展望2无处不在的银行：开放银行的生态建设什么是开放银行？013无处不在的银行：开放银行的生态建设所谓开放银行，一般被认为是银行借助技术手段将自身的数据、功能和能力向第三方开放
3、，通过合作伙伴向客户提供服务的模式。开放银行的概念源于英文 Open Banking 一词，最早由英国和欧盟提出，近年来逐渐成为全球银行业转型的新浪潮。开放银行是金融科技在银行业综合展现的重要形式之一，以平台合作为主要业务模式，以 API 接口或 SDK 为技术表现形式，以数据共享为基础，通过开放与共享打造银行生态圈，实现服务升级与价值再造，对与银行业紧密相关的金融科技的发展具有重要的推动作用。在欧洲，英国是探索开放银行模式的先行者，2018 年 1 月英国推出的开放银行监管框架就为银行与第三方的数据共享设定了标准。2015 年底发布并于 2018 年底在全欧洲执行的“新支付服务指令”（PSD
4、2）制定了支付账户的开放规则，规则要求银行必须把用户账户、交易数据开放给客户授权的第三方机构。但这份指令并没有对数据共享设定标准。总的来说英国以开放银行为核心，大力推动金融机构之间以开放数据发展金融业务，使个人及小企业用户拥有更多的金融选择，客户体验显著提升。而在亚洲，新加坡以其建立起来的开放银行生态体系引领着银行业变革的潮流。新加坡金融管理局（MAS）已经与数家新加坡大型银行共同开发了一套框架标准并利用监管沙盒扶持相关金融科技的 创新。与新加坡拥抱开放银行的姿态相类似，香港金融监管局 2018 年 1 月就银行业的开放问题进行了公众咨询，共收到 41 份意见书，分别来自银行、金融科技公司、银
5、行业组织、个人及其他团体。2018 年 7 月香港金融监管局又发布了银行业开放的 API 框架，提供政策指导和行业发展方向指引4无处不在的银行：开放银行的生态建设并已经向第三方提供了多组金融数据和重要资讯。在美国，监管机构虽然尚未发布任何与开放银行相关的法规、指令，但银行业的一些行业组织已经开始自发地发布开发指南和 API 列表，旨在促进开放银行生态的发展，同时保证银行客户对数据拥有更大的控制权。在我国，伴随着人工智能、云计算、大数据、区块链等新技术的快速发展，金融科技公司对传统银行业的影响力与日俱增，同时，传统银行业在拓展垂直合作领域、改进客户服务能力和服务质量、探索自身开放模式等方面存在着
6、巨大的外部合作需求。众多银行开始以 API 框架为基础与战略合作伙伴开展数据共享合作，加速创新转型。2013 年，中国银行推出“中银开放平台”，之后，上海华瑞银行、微众银行、兴业银行、浦发银行、建设银行等也开始探索开放银行转型模式。不管怎样，开放银行已经成为全球银行业转型的一个新方向，在探索开放银行银行模式上的先行者将在长期获得更大收益。但需要指出的是，开放银行不是简单地让客户将他们的数据共享给第三方， 而是要求银行更紧密地与金融科技企业合作推动相关创新技术的发展，并以客户为中心不断满足客户的需求。5无处不在的银行：开放银行的生态建设02传统银行业面临的行业痛点6无处不在的银行：开放银行的生态
7、建设毕马威 2017 年发布的中国银行业转型 20 大痛点问题与金融科技解决方案报告列举了五大类共20 个痛点问题，在开放银行越来越成为银行转型大方向的当下，这五大类问题依然显得十分突出。在获客与营销层面，传统银行的服务往往集中于一些特定的领域，因为服务的同质化使得竞争已经日趋白热化。传统银行业主要通过物理网点吸储和获客的模式在线上金融服务不断发展的势头下变得越来越被动，一部分金融科技平台汇聚了大量小额资金的收支使用，对银行的资金沉淀形成了直接挑战。同时，银行的线下网点运营模式面临着转化率低和成本高的问题，在营销和获客上不但精准度很低而且较难实现个人客户的服务增值。在产品与服务层面，随着技术的
8、不断发展，大众的金融消费观念也在不断转变，小额高频成为当前普惠金融或者说消费金融的新常态，而现阶段的银行服务在某种程度上难以适应这样的大众普惠特征。尤其是在跨境支付与结算领域，每笔交易都需要在多家机构间进行传送，不但速度慢效率低而且成本居高不下。在合规与风控层面，随着各种互联网金融产品雨后春笋般的出现，对零售信贷的投放，以及大量个人资金涌入在线投资理财领域，个人金融服务领域的诈骗、套取资金、捋羊毛、盗用身份等欺诈行为屡见报端。而随着银行企业客户下沉的战略调整，伴随而来的是数量庞大的中小型对公授信客户群，而银行的机构与人员数量有限，不可能通过无限扩张来满足传统信贷流程的大量贷前和贷后线下风险管理
9、工作。传统的反洗钱与合规管理，侧重于制度建设、数据报送和事后检查，需要投入可观的人工成本，而且时效性不好，不能够满足现代银行业的及时性需求。7无处不在的银行：开放银行的生态建设在运营管理层面，传统供应链金融中银行对信息流和物流的追踪，主要是通过单据、票证、抵押登记、现场勘查进行，不但传递效率低、验证成本高，而且难以有效杜绝风险控制隐患。而金融机构间的结算与清算，往往通过专设的机构进行，不但运营成本高，而且繁琐的流程导致数据传递时滞严重，导致客户服务响应速度不理想。与此同时，受限于用户信用评估要求，企业和个人信贷申请流程均较为繁琐。虽然央行已经建立了较为完善的企业和个人征信系统，银行内部也有大量
10、的信用数据，但仍难以满足开发更多便捷贷款品种的需求。在信息化时代，银行持有海量的用户信息及交易数据，其中既有具有复用价值的数据，也不乏大量冗余信息。这不但形成了银行的管理成本与资源占用，还可能降低信息处理效率，错误引导对用户的需求分析与营销方向。在科技基础与研发层面，银行自身的科技系统建设，传统上较多采用集中化模式，虽然能够提供较高的一致性，但是扩展性差、资源调度不灵活。传统的商用软件外包开发体系，虽具有较高的系统安全性和可靠性，但是开放性差、采购及维护成本较高、开发敏捷性也难以满足互联网环境下的快速响应要求。部分银行受制于资源、文化、机制等因素，在科技研发中还存在技术思维局限、创新效率低、开
11、发周期长和研发成本高等问题。8无处不在的银行：开放银行的生态建设03金融壹账通推出金融业首个开放平台Gamma O 赋能开放银行建设9无处不在的银行：开放银行的生态建设三大核心价值全流程赋能开放银行建设2018 年被称为“开放银行”元年。随着银行产品同质化，流量、产品与客户服务陷入新的瓶颈，部分银行开始借助互联网走出去，实现银行与银行之间、银行与非银金融机构甚至与跨界企业间的数据共享与场景融合，开放银行概念应运而生。但是，对于诸多中小银行来说，科技化转型还存在诸多问题，更不要说建设开放银行。总体而言，技术缺乏、人才短板、投入不足，严重困扰着中小银行的开放银行建设。据中小银行金融科技发展研究报告
12、（2019）显示，大部分中小银行对金融科技定位不够清晰，缺乏战略部署和对创新的重视，产品及渠道在客户、营销层面布局相对较弱；生态上，仅有不到 5% 的被访银行开放了 API 接口给外部企业；技术上，只有 27%中小银行采取了 IT 前置，仅 20%设立了科技专项基金/创新孵化器，缺乏前沿的 AI、大数据等技术的能力与储备。此外，外部科技服务商的良莠不齐，金融机构诸多需求无法实现快速落地，安全及信息泄露的风险等问题，在开放银行建设过程中亦不容忽视。金融壹账通首席发展官王晓园表示，Gamma O 平台将提供三大核心价值以赋能开放银行的建设， 为银行构建一整套从需求定制、技术接入到产品测试的全流程科
13、技服务体系。核心价值一：“App Store”一站式接入，快捷获取丰富的科技资源。10无处不在的银行：开放银行的生态建设Gamma O 将开放多家科技服务商（包括金融壹账通）的人工智能、大数据等前沿科技的 API 接口， 集合产品、系统及定制需求，在保证安全的前提下，链接优秀开发者的技术开发能力，银行可灵活调用接口，实现产品的快速落地。核心价值二：建立严格入驻标准，为银行搭建安全可信的科技服务平台。传统模式下，开放银行的建设需要重构组织架构、业务流程、产品设计等，通过 API 接口输出金融服务，与更多关联方产生联系，前期需要投入巨大的人力，并需要对接多方供应商。在此过程中， 银行对供应商的管理
14、，以及包括技术和应用开发者在内的服务商安全性等问题均有极高要求。作为中国平安集团对外输出金融科技能力的唯一载体，金融壹账通依托平安三十多年金融经验，通过“技术+业务”双驱动模式赋能金融机构。截至 2019 年一季度末，金融壹账通已为超 3300 家金融机构提供服务，包括近 600 家银行、超 70 家保险公司、2600 余家其他非银金融机构。结合自身海量交易规模和应用经验，金融壹账通探索出了一套严格的准入机制及筛选标准。Gamma O 基于此，结合平台自身安全规范及授权协议，对接入的企业开发者层层筛选，解除金融机构对服务商安全性、延续性的担忧。核心价值三：提供平台沙盒测试环境，为金融机构大胆采用创新科技产品保驾护航。对于传统金融机构而言，要在金融科技浪潮中快速实现转型，不仅需要接入新兴的技术和落地的场11无处不在的银行：开放银行的生态建设景，也需要创新的环境。而很多传统金融机构由于自身技术能力和资源限制，缺乏测试环境
